购买了意外伤害险旅游 大巴旅游意外险购买

引言

大家准备坐大巴出门旅游，是不是已经买了一般性意外伤害险，还在纠结要不要额外买大巴旅游意外险呢？会不会搞不清楚该怎么选、怎么买才靠谱？别着急，接下来咱们就把这些问题说清楚。

一. 为啥坐车要配交通意外保

去年我听朋友说过这么一件事，张阿姨跟着社区的大巴团去近郊踏青，大巴在盘山公路上避让对向车辆急刹车，张阿姨没抓稳扶手，整个人从座位滑到过道，尾骨磕在了台阶上，去医院检查拍了片，还做了一周理疗，前前后后花了小四千。

这个行程团费里只含了一份很基础的人身保障，报下来只赔了八百多，剩下三千多都得张阿姨自己掏腰包。要是当时张阿姨上车前多买一份针对大巴出行的旅游意外保障，剩下的这部分费用就能按条款走报销，不用自己承担了。

很多人出门会觉得，我已经买过普通的意外伤害险了，为啥还要单独配大巴旅游的交通意外保？其实普通意外伤害险虽然能保意外，但不少产品对出行途中乘坐营运大巴发生的额外风险，覆盖的额外保障不算全，而且很多大巴出行去旅游，行程里包含一些近郊的轻度户外活动，刚好符合这类交通意外保的保障范围，能补上普通意外险没覆盖到的缺口。

咱们坐大巴出门旅游，不管是短途一日游还是多日长线，只要是坐营运大巴走长途，难免遇到突发情况，比如急刹磕碰、小的剐蹭意外，哪怕只是擦破手、崴了脚，去诊所处理也要花钱，有了这份保障，就能把这些小额的意外支出也覆盖掉，不用自己掏零花钱买单。

给大家直接说建议：只要你准备坐大巴出门旅游，不管出行时间长短，不管你有没有买过普通意外伤害险，都建议额外配一份对应的大巴旅游意外保障。年龄大的朋友可以侧重选带意外医疗报销的选项，年轻人出行可以兼顾意外伤残的额度，花的钱不多，能给自己多添一层实打实的保障，出门游玩也能更放心，不用一直担惊受怕怕出意外花冤枉钱。

二. 不同年龄怎么选才合适

咱们先来说说未成年人。很多家长带娃坐大巴出游，娃天生好动，上下车蹦跳、颠簸的时候很容易磕碰擦伤，选的时候优先把意外医疗额度放在第一位，不用追求过高的身故保额。之前张女士带7岁儿子坐大巴去郊区玩，急刹车的时候孩子磕到前排座椅后背，下巴缝了三针，张女士提前给孩子买的大巴旅游意外险，意外医疗额度够，门诊缝合的费用、换药的钱都按比例报了，自己只花了几百块，如果选了侧重身故保额、医疗额度低的，大部分费用就得自己掏，所以给未成年人选，就优先挑意外医疗报销比例高、免赔额低的。

再说说青壮年朋友。很多青壮年坐大巴跟朋友出游或者出差，大多身体比较健康，活动量也大，有时候会安排登山、徒步这类额外项目，选的时候可以兼顾意外伤残和意外医疗，保额可以根据自己的家庭责任调整。比如你是家里的主要收入来源，上有老人下有孩子，意外伤残额度可以适当调高一点，毕竟如果真的发生意外落下伤残，后续的康复、收入损失都需要一笔钱支撑，如果你只是短途周边游，没什么高风险项目，也可以选基础额度就够用，不用多花没必要的钱。去年小周和同事坐大巴去近郊徒步，下车的时候踩滑崴了脚，骨裂打了石膏，休养了一个多月不能上班，他买的保险既有医疗报销，也有误工相关的补贴，刚好贴合他的需求，报销了医药费之外还补了一部分停工的损失，减轻了不少压力。

接下来是刚退休没多久、身体还硬朗的中老年朋友。很多这个年龄段的朋友喜欢结伴坐大巴出游，大多本身会有一些常见的老毛病，骨质也比较疏松，一旦遇到急刹车磕碰，很容易发生骨折这类问题，选的时候重点关注包含骨折保障、意外医疗覆盖社保外用药的。之前刘阿姨和老姐妹坐大巴出去玩，遇到红绿灯急刹，刘阿姨没坐稳摔倒导致手腕骨折，需要用进口的固定材料，她买的这份保险刚好覆盖社保外用药，光这部分材料钱就报了八千多，如果选的保险只报社保内用药，这部分钱就得自己出，对普通家庭来说也是一笔不小的开销，所以中老年朋友选，一定要先看医疗报销范围，再调整保额就可以。

然后是年纪偏大、行动不太方便的高龄朋友。很多高龄朋友出门坐大巴会有家人陪同，本身活动比较少，大多是坐着观光，选的时候优先选免赔额低、报销比例高的小额意外医疗就够，不用追求高额的伤残或者身故保额，保费也能省不少。之前陈伯伯82岁，儿子带他坐大巴去周边古镇玩，上下车的时候扶着还是蹭了一下，膝盖软组织挫伤，需要做理疗，陈伯伯买的保险免赔额只有一百块，报销比例能到百分之九十，五次理疗下来一千多块钱，自己只花了不到两百块，非常实用，如果盲目选高保额，反而多花了保费，也用不上。

最后提醒一句，不管哪个年龄段，买之前都要看清楚投保年龄限制，很多产品对高龄朋友会有投保年龄上限，提前看好，别买完了才发现不符合投保条件，赔不了就麻烦了。另外也可以结合自己的行程调整，如果你坐大巴是去长途旅游，天数多，就选对应时长的，如果只是单日通勤或者短途出游，选一天的保障就够，能省就省，不花冤枉钱。

图片来源：unsplash

三. 保费预算跟保额怎么搭

咱们先说学生党，学生党大多没稳定收入，预算有限，出门多是和同学坐大巴周边游，行程也就两三天。建议你把总预算控制在十块以内就行，不用追求太高的额度，意外医疗额度选个两三万，意外身故伤残选个二三十万就够用。毕竟学生出游大多距离近，时间短，遇到大风险的概率不高，花小钱买基础保障足够覆盖日常需求，也不会给自己增加经济负担。比如去年暑假，我朋友家读大二的姑娘和同学坐大巴去近郊露营，就花八块钱买了三天的大巴旅游意外险，额度刚好符合我刚才说的标准，后来她走路崴了脚拍片子花了一千多，全额报了，也没花多少保费，很划算。

再说说刚工作没几年的年轻人，手里积蓄不多，平时坐大巴出门多是跨省找朋友或者跟团短途游，行程可能三到七天，预算可以放到十五到三十块之间。建议你把意外医疗额度提到五万左右，意外身故伤残提到五十万，这个搭配性价比很高，保费不算贵，额度也能覆盖大部分可能遇到的意外情况。我认识的一个刚工作两年的小伙子，上个月坐大巴去邻省找同学玩，花二十二块买了五天的保障，刚好是这个额度配置，后来他在景点摔了缝针花了四千多，报销很顺畅，也没心疼那点保费。

接下来是中年群体，不少中年人有了一定积蓄，平时出门坐大巴要么是带家人出游，要么是出差跑业务，出行频率不低，预算可以放到五十块以内，不用花太多，但额度要配够。建议意外医疗额度选十万，意外身故伤残选一百万，毕竟中年人是家里的经济支柱，万一出点状况，足够的保额能帮家里扛住一部分经济压力。我邻居大哥上个月坐大巴带家人去周边景区玩，花三十八块买了七天的保障，就是这个额度，虽然没出险，但他说看着这个额度心里踏实，就算出事也不连累老婆孩子，花这点钱值。

然后是退休出来旅游的叔叔阿姨，退休后收入大多是固定养老金，预算不用太高，建议控制在四十块以内，不过可以侧重往意外医疗额度倾斜，毕竟年纪大了，不小心磕碰摔伤的概率比年轻人大，需要报销的医药费也会多一些。建议意外医疗选八万，意外身故伤残选四十万就可以，这个搭配保费不高，关键的医疗保障够足。我大姨去年跟大巴团出去玩，花二十七块买了六天的保障，就是这个配置，后来她上车的时候踩空扭了膝盖，做理疗花了三千多，很快就报下来了，她一直说这个钱花得对，没白买。

最后提醒大家一句，不管你是什么预算，都别为了省几块钱选零保额或者额度特别低的产品，也没必要盲目买超高额度，花冤枉钱。你就按照自己的出行天数、年龄和经济情况选，保费和保额匹配自己的需求就好，出行天数多一天，保费只多几毛钱，别为了省这点钱少买几天，一定要让保障覆盖全程，出门才能真的安心。

四. 出险理赔手续怎么做

第一时间要做的是留好现场凭证，别随便挪位置或者丢弃相关物品。之前有个姓王的师傅，跟团坐大巴去近郊游玩，大巴过减速带的时候刹车没踩稳，王师傅没抓稳扶手撞到前排座椅靠背，磕破了额头还缝了三针。王师傅当时没慌，第一时间拿出手机，从不同角度拍了大巴车厢内部的情况、自己受伤的位置、大巴的座位编号，还找同车的旅伴留了联系电话，这些材料后来帮他快速走完了理赔流程。如果你也遇到类似情况，不管伤重伤轻，先拍素材留证据，这是理赔的第一步，缺了材料很容易耽误审核进度。

第二步要及时向保险公司报案，别拖着等着最后回到家再说。不同公司要求的报案时限不一样，大多要求出事之后三到十天之内报案，别超过约定的时限，不然可能会给理赔审核增加不必要的麻烦。还是拿王师傅说，他在医院处理完伤口，当天就按照电子保单上的报案电话打了过去，接线客服问清楚了出事的时间、地点、受伤情况和大巴的相关信息，给他登记了理赔申请，还把需要准备的材料列了清单发给他，省得他漏准备东西来回跑。如果你是在线上买的保险，也可以直接在购买的平台点报案入口，按提示填信息就行，不用特意打电话，操作也很方便。

接下来就是整理好要求的所有材料，按要求提交给保险公司。一般需要的材料有个人的身份证复印件、医院开具的诊断证明、医药费的发票和收费清单、如果是跟团出行还可以找旅行社开一份出行证明，咱们之前拍好的现场照片、留好的联系人信息也要一起附上。王师傅就是按照客服给的清单，把所有材料整理好之后，上传到了保险公司指定的线上端口，因为材料准备得齐全，没有缺东少西，保险公司三天就完成了审核。要是你材料没准备全，保险公司还得退回让你补，一来二去就会拖慢拿到理赔款的时间，整理的时候多核对一遍清单准没错。

提交材料之后，要留意保险公司的通知，配合做好核查工作。有些情况保险公司会安排工作人员跟你核实细节，只要如实说明当时的情况就行，不用刻意隐瞒，也不用夸大伤情，是什么样就说什么样。王师傅当时只是磕破额头，理赔审核的时候，工作人员只是电话跟他核对了一下出事的过程，和他之前说的能对应上，很快就通过了核查。要是你故意隐瞒真实情况，反而会影响理赔，如实配合就好。

最后就是等理赔款到账，到账之后核对一下数额就可以了。符合条款约定的费用，审核通过之后，理赔款会直接打到你预留的银行卡账户里，王师傅这次的医药费一共花了一千八百多，都在保障范围之内，没几天理赔款就到账了，相当于不用自己掏医药费，大大减轻了出行的意外负担。要是你对理赔数额有疑问，可以直接联系保险公司的客服询问清楚，对方会给你讲清楚每一项的计算方式，不用自己瞎琢磨。按这五步走，理赔流程就能走得顺顺利利，不会出什么岔子。

五. 线上购买渠道注意啥

选择线上渠道购买旅游大巴出行的意外险，第一步要先认准正规平台，微信、支付宝的出行板块里一般都有入口，保险公司官方公众号或者官方网站也可以直接购买，不要点一些陌生链接或者不知名小网站下单，避免买到无效保单甚至被骗。

下单填信息的时候，一定要核对自己的姓名和身份证号，很多人着急赶车，随便填完就付款，等到理赔的时候才发现名字错了一个字，身份证号多一位少一位，这时候保险公司没法核实身份，理赔会很麻烦，甚至可能拒赔，耽误好几天时间不说，本来能报的钱拿不到，平白给自己添堵。

确认购买的时候，一定要看清楚保单的生效时间和结束时间，很多人计划当天坐大巴早上8点出发，买的时候选成当天晚上零点，或者选成了第二天才生效，那出发的时候保单还没生效，这路上要是出了事儿根本没人赔。如果是往返行程，也要记得把返程那天也包含进去，别只顾着算去程时间，返程漏了保障。

付完款之后，第一时间把电子保单保存好，可以下载到手机相册里，也可以存到自己的云盘，或者截图存在常用的聊天记录里，方便随时调出来看。很多人觉得反正保险公司有记录，不用自己存，万一手机没信号找不到记录，或者平台出问题打不开保单，急需的时候拿不出来，会耽误报案和理赔的进度。

最后下单付款的时候，一定要看清楚缴费方式是一次性缴清还是会自动续保，很多平台默认勾选自动续保，如果你只是这一次出行需要，记得把自动续保的勾去掉，不然下个月还会扣钱，虽然钱不多，但平白多了一笔不必要的支出也不舒服。付完款之后，可以再去保单详情里看看保障内容，核对一下保额、保障范围是不是自己选的那一款，错了及时退保重买，别等出发了才发现不对。

结语

看完这些内容，咱们再回到最开始的问题：坐大巴出游，买意外伤害险之后还要不要大巴旅游意外险，又该怎么买？其实已经有答案啦：如果之前买的普通意外伤害险没覆盖大巴出行的交通意外责任，完全可以额外补一份，针对不同年龄选对应保障重点，按出行天数选保障期限，把保额配到合适范围，线上买的时候核对好生效时间保存好保单，出险第一时间留证报案就能顺利理赔，做好这些，坐大巴出游就能玩得更安心啦。

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