补充医疗保险可以报销门诊费用吗

引言

平时去门诊看个感冒、拿点药，攒下来的花费真不少，不少人都想靠着补充医疗保险报一部分，那补充医疗保险到底能不能报门诊费用呀？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 门诊报销看条款

不是所有补充医疗保险都能报门诊费用，能不能报，直接看产品条款写没写就行，别光听销售口头说。

去年秋天，刚入职半年的小周吹空调着凉得了流感，发烧头疼浑身疼，撑不住去社区医院挂门诊，验血开药加雾化，前前后后花了快六百。他入职的时候跟着单位买了团体型补充医保，想着自己的医保报销之后，剩下的部分肯定能走补充医保报，结果提交申请之后，只拿到了几十块钱的赔付。后来翻条款才发现，这款补充医保只保住院产生的门诊费用，比如住院前的挂号检查、出院后的复查门诊，普通感冒发烧这种日常门诊压根不在保障范围内，等于白等了大半个月，还白忙活了一堆申请材料。

如果你日常就有门诊报销需求，直接去条款里找“门诊保障”“普通门诊”这几个关键词，条款写了包含，那就能报，条款没写，就是不包含，别心存侥幸。

如果你已经有基础医保，平时经常因为高血压、糖尿病这些慢跑去社区医院开拿药，或是经常因为口腔溃疡、过敏、肠胃不舒服跑门诊，那一定要挑条款明确包含普通门诊报销的产品，别买只保住院相关门诊的产品。如果你一年到头很少生病去医院，平时体检查出小问题也不需要频繁门诊，只是担心万一有个小病小痛花大钱，那可以选不带普通门诊、只保住院相关门诊的产品，价格会低不少，性价比更高。

还有要注意，就算条款写了能报门诊，也要看清楚报销范围，有的产品只能报销医保目录内的门诊费用，医保目录外的进口药、自费项目报不了；有的产品可以报销部分医保目录外的费用，后者保障范围更广，但价格也会高一点，你可以根据自己的预算选。另外要注意，条款里会写清楚哪些门诊不赔，比如美容整形类的门诊、养生保健类的门诊，还有既往症没如实告知的，大多都在免责里，买前一定要扫一遍免责部分，别等申请理赔的时候才发现踩坑。

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二. 免赔额设高低点

咱们先直接说结论：不同身体状况、不同预算的朋友，适合的免赔额完全不一样，别听别人说啥好就瞎买，得贴合自己的情况挑。

如果你平时身体素质比较差，三天两头跑门诊开药方、做检查，选免赔额低的产品就合适。我身边的老刘就是这么个情况，他今年五十多，有高血压和慢性咽炎，每个月都要去社区医院开两次降压药，换季的时候还总犯咽炎，得去做雾化、开润喉利咽的药，每个月光门诊花费都要两三百，一年下来小三千跑不掉。之前他图便宜，买了一款免赔额两百的补充医疗险，后来算下来，每次看病花一百多，达不到免赔额报不了，攒到全年也达不到累计免赔额，一分钱都没报出来。后来他换了一款免赔额五十的，上个月去开降压药花了一百二，去掉五十免赔，报了四十二块，虽然钱不多，但每次都能报一点，累计下来大半年也报了快六百，相当于省了小两个月的药钱。所以你要是跟老刘一样，常年有门诊开销，直接选低免赔额的就对了，多多少少都能拿到理赔，真能帮你省钱。

要是你平时身体挺棒，一年到头很少去医院，顶多偶尔犯个小感冒，扛两天就过去了，那选高免赔额的就更划算。高免赔额的产品价格普遍比低免赔额的便宜不少，一年能省下几十到上百块。反正你很少去门诊，就算真的偶尔去一次，花的钱达不到免赔额也没损失，省下的保费可比大概率拿不到的理赔划算多了。我认识的刚毕业的小周就是这样，他今年二十五，天天健身，一年都不去一次医院，当初选补充医疗险的时候，直接选了免赔额两百的，一年保费才八十多，比免赔额五十的便宜了快一百块，他把这一百块拿去买了点运动补给，实用多了。

买的时候还要注意，是单次免赔还是累计免赔，这点别搞混了。有的产品是每次门诊都要算一次免赔额，有的是累计全年达到免赔额就可以报，剩下的都能按比例赔。如果你全年门诊次数多，选累计免赔的产品更划算；如果次数少，单次免赔的也能接受，只要对应你的花费选对就行。

最后给大家分情况说直接可操作的建议：年轻人身体好、预算有限，直接选高免赔，省下来的保费可以搭配其他保障，性价比更高；中老年人本身基础病多，门诊花费稳定，选低免赔，日常开药检查都能报，实用性更强；预算宽松、经常跑门诊的朋友，可以直接选低免赔累计型的，一年下来能报不少，减轻日常开销负担；预算一般、身体不错的朋友，选高免赔的就足够，不用为了大概率用不上的低免赔多花钱。

三. 医院限制在本地

咱们先讲个真实的事儿，陈姐去年退休之后，跟着女儿去外地带孙子，想着给自己买份补充医疗险保门诊，也没仔细看条款，找了个看着价格合适的就买了。结果今年春天她闹肠胃炎，去女儿家附近的公立医院门诊输液拿药，前前后后花了一千二百多，找保险公司申请报销的时候才发现，这份补充医疗险只报销本地指定医院的门诊费用，她在外地看病，一分钱都报不了。

不是说所有补充医疗险都要求只能在本地门诊报销，但是确实有不少产品会设置这类限制。如果你常年在老家生活工作，基本不会去外地看病，选这类带本地医院限制的产品其实没问题，这类产品往往价格更低，能帮你省不少保费。

如果你是经常需要出差的上班族，或者逢年过节总要去外地子女家住上三五个月的退休老人，就别选这种只保本地医院门诊的产品了，不然真的像陈姐一样，外地看病没法报，买了保险也起不到作用。

选产品的时候，你可以直接先看条款里的医院范围要求，如果上面写着仅限参保地统筹区内二级及以上公立医院，那就是明确限制本地医院。如果写着全国二级及以上公立医院均可报销，那不管你在哪个城市看门诊，都符合报销要求。

给大家提个可操作的小建议：如果你不确定自己未来会不会去外地看病，可以优先选不限定本地医院的产品，只比限定本地的贵一点点，但是保障范围更广，用的时候不会抓瞎。要是你预算实在有限，就只在本地看病，选带本地限制的也没问题，只要提前确认清楚自己常去的门诊医院在产品的指定名单里就行，别等报销的时候才发现自己常去的医院不在范围内，照样报不了。

四. 等待期防突发状况

刚过完30岁生日的小徐，想着给自己添份补充医疗保险，周末刚填完信息交完钱，周一就因为急性肠胃炎上吐下泻跑了门诊，前前后后花了八百多。他拿着单据去找保险公司申请报销，结果被告知还在等待期里，不能理赔，白白花了这笔钱。

大部分补充医疗保险的门诊责任，都设置了等待期。你别小看这个设置，这是保险公司防范风险的规则，对你来说，提前搞清楚，就能避免踩坑。

等待期一般多久？针对门诊责任，大多是三十天左右。也就是说，从你买完保险生效那天开始算，三十天之内，因为生病去看门诊产生的费用，都不能申请报销，只有过了三十天之后，生病看门诊才能按规则理赔。

如果是意外导致的门诊费用，多数产品没有等待期，出事就能按规则申请理赔。这点你买的时候一定要问清楚，别默认所有情况都有等待期。

给你几个实用的建议，别等出事才后悔。如果你已经感觉身体不舒服，打算马上去医院检查，这个时候别着急买补充医疗保险，就算买了，这次的门诊费用也报不了，还白交了这一期保费。

如果你打算给自己配置这份保障，别等身体出了苗头再买，平时身体没什么大问题的时候就提前安排，等过了等待期，正好就能享受保障了。

如果你已经买了其他的补充医疗保险，打算换一款新的，也别着急退保退旧买新，可以等新保险的等待期过了之后，再退掉原来的，这样中间不会有空窗期，就算等待期里生病，原来的保险还能按规则理赔，不会陷入两边都报不了的尴尬境地。

年纪大、平时经常跑门诊的朋友，更要注意这点，提前安排好保障，空窗期和等待期的风险一定要提前规避，不然真的生病看门诊，只能自己掏钱，买了保险也起不到作用。

结语

总结下来呀，补充医疗保险能不能报门诊，得看你选的产品具体条款，不是所有都能报的。如果你平时经常跑门诊开方拿药，年龄偏大或者本身体质偏弱，预算也够，优先选带门诊报销责任、免赔额低、覆盖你常去的本地医院的产品，能帮你省不少日常看病的开销。要是你身体挺健康，一年也去不了几次门诊，只想着保大病门诊开销，那就可以选带高免赔门诊责任的产品，省点保费还能覆盖大额支出。不管你选哪种，买前一定核对清楚门诊报销的条款要求，别稀里糊涂买了，真要用的时候报不了亏心。

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