旅游意外伤害险怎么上 旅游跟团包含意外险吗

引言

出门玩是不是光想着吃逛打卡，压根没顾上保险的事儿？是不是也以为跟团游里的保险肯定够用？旅游意外伤害险到底怎么买？跟团游到底包不包含意外险？今天咱们就把这俩问题说清楚。

一.跟团游保险真的全包吗？

不少打算报团出去玩的朋友都会直接问导游：你们团费里是不是包含意外险了？得到肯定答复就放下心，觉得自己不用再额外买保险了，其实这里头的误区可不少。

我先给你说个真事儿，去年李阿姨跟着小区团购的周边三日游去爬山，下山的时候脚滑踩空崴了脚，韧带拉伤还缝了两针，前前后后花了快四千块。李阿姨一开始觉得，旅行社说了团费含保险，直接找保险公司报就行，结果等到申请理赔才发现，旅行社买的是旅行社责任险，不是给游客买的旅游意外伤害险。

什么区别？旅行社责任险只保因为旅行社的过错导致的意外，比如旅行社安排的车出了问题，或者旅行社安排的住宿场地有明显安全隐患伤到你，这种才赔。要是因为你自己走路不小心踩滑，或是自由活动的时候不小心磕到，这不在旅行社责任险的保障范围内，一分钱都赔不到。李阿姨这次就是自己踩滑的，最后只能自己掏钱付医药费。

那也有不少旅行社说，我家团费确实包含给游客的意外险了，这种就一定靠谱吗？也不一定，你得拆开看条款。我见过不少旅行社给游客买的意外险，保额特别低，意外医疗额度只有几千块，而且还只报社保范围内的用药，自费药、进口支架、护具这些通通不给报。就像开头说的王先生，他跟团去云南玩，骑电动车摔了擦伤，需要打破伤风的免疫球蛋白，这个药属于自费药，旅行社买的意外险不给报，光这一针加伤口处理就花了三千多，全得自己掏腰包。

所以给你直接说可操作的建议：第一，报团之后先问清楚，团费里含的到底是旅行社责任险，还是给游客的旅游意外伤害险，二者一定要分清楚，旅行社责任险是强制旅行社买的，本来就不是给游客个人意外做保障的，别搞混。第二，如果旅行社确实给买了游客意外险，一定要索要保单，抽十分钟看看关键条款：意外医疗的保额是多少，包不包含社保外用药，有没有包含你这次行程要玩的项目，比如你要去漂流、攀岩，不少低价团含的意外险会把高风险运动列进免责，玩这些项目出意外也不赔。第三，不管旅行社有没有给你买意外险，如果你自己觉得保额不够，或者保障内容不全，一定要自己额外再买一份，花不了几十块，买的就是个踏实，别等出事了才发现保障缺口，追悔莫及。

图片来源：unsplash

二.不同人群咋挑旅游险合适？

经常泡在健身房、爱出门爬野山、玩漂流冲浪的年轻朋友，先把意外医疗的保额往高了选。你们出门玩本来就爱折腾，磕着碰着擦伤骨折都是常有的事儿，之前有个26岁的小伙，周末跟朋友去城郊徒步，脚踩滑摔下山坡蹭掉好大一块皮，还缝了五针，他当初只买了最低保额的意外医疗，最后还有小两千块医药费没报上，肉疼了好久。所以年轻人挑旅游意外险，优先把意外医疗额度选够，再加上额外的高风险运动保障就对了，不用浪费钱加一堆用不上的责任，保费还能省不少。

退休了爱攒着退休金出门逛景点、跟老伙伴抱团游的中老年朋友，挑保险得把突发相关的保障放在第一位。很多中老年朋友都有基础毛病，出门换了环境、走路又多，很容易出状况，之前有位62岁的阿姨跟老姐妹去江南逛古镇，连着走了三天，某天早上起来突然身体不舒服送去医院，她女儿提前给买了包含对应责任的旅游意外险，最后住院的相关费用报销了一大半，没给出行程添太多麻烦。中老年朋友买的时候，不用追求太高的身故伤残保额，重点看能不能覆盖相关的突发情况保障，健康告知宽松的就可以直接选。

平时带娃出门亲子游的宝爸宝妈，得给孩子单独配针对性的旅游意外险。很多家长以为自己的保单能连带孩子，其实大部分旅游意外险都不自带未成年人连带保障，之前有个宝妈带四岁儿子去海洋馆，孩子乱跑摔破了额头，缝针加祛疤花了快四千，翻自己的保单才发现根本不涵盖孩子，只能自己全额出钱。带娃出门选的时候，优先挑不限社保用药的意外医疗，孩子好动容易留疤，祛疤的进口药很多基础险不包，提前选对能省好多钱。

本身就有慢性基础病的朋友，买之前一定要逐字看健康告知和免责条款。不要看到可投保就直接下单，很多旅游意外险会把既往症引发的意外情况除外，之前有位有高血压病史的叔叔去爬山，因为血压波动摔了一跤，最后保险公司以既往症为由拒绝理赔，白买了保险还自己掏了医药费。你要是有长期吃的慢性病，就挑健康告知没问到你所患病症的产品，明确写了不除外既往症意外责任的，再下单购买。

预算特别有限、只想出门玩两三天的朋友，直接按天买短期旅游意外险就够了，不用买全年的浪费钱。按天买的话，一天几块钱就能拿到不错的保额，短途周末游完全够用，你出发前一天下单选好生效日期，行程结束保障就自动终止，性价比很高。要是你一年出门旅游四五次以上，那可以考虑买一份全年的旅游意外险，折算下来每次出行的成本更低，也不用每次出门都重新找产品下单，省不少事儿。

三.保费贵不贵怎么买更划算？

大部分旅游意外伤害险的保费都不高，日常国内周边游，两三天的行程，三四十块就能买到不错的保障，哪怕是行程一周的长线国内游，保费也大多在百元以内，对大多数出游的人来说，这个花费都不会造成负担。哪怕是去参与一些轻度户外项目的行程，保费也不会高出太多，普通工薪族完全负担得起。

按出行天数买比买一年期的更划算，如果你一年只出门旅游一两次，完全没必要买全年的旅游意外险，就按你实际出行的天数选就行，出门几天买几天的保障，不会多花冤枉钱。比如你只出门周末两天周边游，只买两天的保障，保费才十几块，比买全年的省不少钱。如果你是一年要出门四五次的旅游爱好者，可以对比一下按天累计买和买全年保障的价格，哪个便宜选哪个，不需要盲目跟风选全年款。

不同平台的定价会有一点差异，你可以多对比两三家正规平台的报价，找符合你需求里价格最合适的，不需要只盯着一个平台下单。但是要注意，一定要找正规的保险销售平台，别贪便宜找没有资质的小渠道买，不然真出事了理赔会出麻烦。

给不同年龄的人不同的划算方案，刚工作的年轻人预算有限，就优先买够意外医疗的保额，身故伤残保额可以适度调低一点，这样保费降下来，也能覆盖最常用的医疗报销需求。比如你预算只有五十块，可以把意外医疗调到五万，身故伤残选二十万，比反过来配要实用得多。退休出来旅游的中老年朋友，如果已经有常规的医疗险，可以重点加意外责任的额度，保费也不会涨太多，能拿到更贴合需求的保障。本身身体有点小问题的朋友，别为了省钱跳过健康告知的核对，找能符合你健康情况的产品买，不然省了保费，出事赔不了反而亏更多。

买的时候一定要注意生效时间，别为了凑便宜价格买错生效时间，白花保费。很多人出发当天才想起买保险，随手就买了当天零时生效的，那你已经出发好几个小时了，剩下的保障时间就少了好几个小时，相当于白花钱亏了几个小时的保障。正确的做法是提前一两天买，选出发当天零点生效的，刚好覆盖你全程的行程，不浪费一天保障，也不会少保，这才是真的划算。

四.出事了理赔流程要记牢

第一时间联系保险公司报备，别拖到行程结束回到家才想起说，晚报备可能会影响保险公司核实事故细节，耽误理赔进度。之前有位游客小郑，在广西爬山擦伤了手臂，当时觉得伤得不重就没吭声，回到家之后伤口发炎花了几千块，再找保险公司申请理赔，因为没有及时报备，现场痕迹也都没了，核实来来回回花了两个多月，折腾了好久才拿到理赔款，本来好好的旅行，最后添了一肚子麻烦。

保留好所有和事故、治疗相关的纸质和电子凭证，一个都别丢。这些凭证包括景区或者旅行社开具的事故证明、医院的诊断书、所有缴费的发票、费用清单、检查报告，如果是涉及交通意外，还要保留好交通部门出具的相关证明。之前有位游客李阿姨，去海边玩摔了尾骨，看完病之后嫌发票占地方，随手就丢了几张，最后只能跑去医院重新补打印，跑了两趟才补全材料，耽误了不少时间。如果是线上投保，直接把凭证拍成清晰的照片上传就行，如果是线下买的，按照保险公司要求邮寄或者线下提交材料就可以。

确认理赔范围，别拿着不在保障范围内的费用申请理赔。比如不少旅游意外险不包含高风险运动带来的伤害，如果是你自己私自去玩了未包含在行程里的高风险项目，这种情况要提前看清楚条款。去年有位小伙子小吴，跟团去川西玩，本来行程里没有登山项目，他自己跟着当地驴友去爬野山扭了膝盖，申请理赔的时候才发现，这个项目不在保单保障范围内，最后只能自己承担医药费。

等待保险公司核实的时候，主动配合提供补充信息就行，不用过度焦虑。如果保险公司需要你补充其他细节或者材料，及时给到对方就行，一般核实没问题，理赔款都会很快到账。如果是小额理赔，不少线上渠道现在可以直接闪赔，两三天就能到账，如果是大额理赔，核实周期会稍微长一点，耐心等待就可以。

如果对理赔结果有异议，可以直接联系保险公司的客服部门沟通，把自己的疑问和相关证据整理清楚提交上去，一般都会得到清晰的回复，不用自己憋着瞎着急。只要你是符合条款约定的事故，材料齐全，都能顺利拿到对应理赔。

结语

总结下来，跟团游包含的旅行社保险大多只是基础保障，不一定能覆盖你的个人意外医疗需求，一定要提前问清明细别稀里糊涂出行。旅游意外伤害险自己买也很方便，线上就能按出行天数选，不同年龄、不同预算都能找到合适的，记得提前投保留好生效时间，万一出事把各类凭证留存好就能申请理赔，做好保障才能痛痛快快玩哦。

买旅游险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。