甘青旅游意外险怎么买 跟团旅游的意外险有哪些

引言

准备去甘青跟团玩的朋友，是不是都在犯嘀咕？甘青旅游意外险到底该去哪买？跟团游能选的意外险又有哪些呢？今天咱们就来把这些问题说清楚，帮你顺顺当当做好出行保障。

一. 甘青路线常见意外风险点

走甘青线玩，很多地方跨度大，坐大巴要走三四个小时的盘山公路或者戈壁公路，车速快、路况变化多，很容易遇到小磕碰或者交通状况，这点得提前留意，选保险的时候一定要把交通相关的意外保障算进去。

有朋友去年去甘青，在祁连山下骑马拍照，马被路边飞过的鸟惊了，他摔下来扭了脚踝，当时就近去的景区卫生院处理，拍片子加敷药花了小两千，之前只买了普通的出行险，没包含高风险游玩项目的意外医疗，最后只能自己掏钱。这提醒我们，甘青线很多景区会有骑马、骑骆驼、沙漠越野这类体验项目，这些都属于普通意外险容易除外的项目，买的时候一定要确认保障覆盖这些内容，不然真出问题只能自己扛。

甘青线整体海拔跨度大，从一千多到三千多甚至四千多，哪怕你平时身体挺好，突然爬上来也可能出现头晕、胸闷的高原反应，严重一点需要吸氧甚至转去低海拔地区住院。之前我同事跟朋友去茶卡盐湖，同行一个二十多岁的小伙子，平时天天健身，突然出现严重高反，连夜拉去青海的医院吸氧住院，前前后后花了近四千，要是保险没包含高原反应相关的医疗责任，这笔钱也报不了。所以走甘青线，高反相关的保障必须要有，别觉得自己年轻身体好就不在意。

甘青线很多景区，比如盐湖、戈壁、草原，昼夜温差特别大，白天晒得慌，晚上可能降到十度以下，不少游客没做好准备，容易感冒或者引发肠胃不适，需要就近看诊拿药。这种日常的小医疗支出，不少低价的跟团险不覆盖门诊，只能报住院，所以买的时候要看看，能不能报销普通的门诊费用，不然看个感冒拿点药都要自己花钱，挺不划算的。

还有一点，甘青线不少小众景点离大城市的大医院很远，真要是出了比较严重的状况，需要紧急转运回市区或者就近的大医院，转运费用动辄几千上万，普通保险不包含这项紧急救援服务的话，这笔开支也得自己出。所以买甘青线的旅游意外险，一定要确认包含异地紧急转运、救援这类服务，别等真需要的时候才发现没买对。

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二. 跟团游保险核心条款解读

我们先看意外身故和伤残的责任额度，不管什么年龄阶段，这个额度尽量选能满足自身需求的。比如带长辈出行的朋友，如果老人身体素质一般，可以适当选稍高一些的额度，万一发生不好的情况，也能给家人留一笔经济补偿，减轻后续的生活压力。自己出行的年轻朋友，可以结合自身经济情况选，不用盲目追求过高额度，但也不能选得太低，避免出事之后保障不足。

然后说大家最关心的意外医疗条款，这里面有几个点一定要看。第一看报销范围，有没有包含社保外的自费药和自费项目。之前有个游客小周，去甘青旅行的时候在草原被毒虫叮咬，用了一些进口的特效药，他买的那份保险刚好不报销自费药，最后几千块钱全得自己掏，本来开心的行程结束还多了一笔额外开支。所以去这种地方，万一遇到特殊伤病，用到自费药的概率不低，优先选包含自费药报销的产品。

第二看免赔额和报销比例。有些产品看着额度高，免赔额也高，最后报销下来其实没多少钱。比如同样报10万额度的意外医疗，一款免赔额100块报销90%，另一款免赔额500块只报销80%，算下来肯定前者更划算。你可以自己简单算一算，比如发生了1万的意外医疗费用，前者扣除100块再报90%，自己只掏1090块；后者扣除500块报80%，自己要掏2400块，差距很明显。所以别只盯着额度看，一定要看清楚免赔额和报销比例。

接下来要留意免责条款里的高风险运动项目。甘青线玩下来，很多人会体验骑马、骑骆驼、山地徒步这些项目，不少保险都把这些项目列在免责范围里，要是没提前看清楚，真出事了一分钱都赔不了。之前有游客陈女士，在张掖丹霞附近的草原骑马，不小心从马上摔下来胳膊骨折，找保险公司理赔的时候才发现，买的那份保险把骑马列入免责条款，最后只能自己承担所有医疗费用。所以只要你打算体验当地特色的这类项目，一定要提前看条款，确认这些项目在保障范围内才能买。

最后看看有没有包含紧急医疗救援相关条款。甘青很多景点之间路程远，部分景区离市区大医院也比较远，万一出点意外需要转院或者派出救援车辆，这些费用都不低。条款里包含紧急救援服务的，救援、转院的费用都能由保险公司承担，而且很多保险公司还会直接对接救援机构，不用你自己先垫钱找救援，省了很多麻烦。所以一定要确认条款里包含这项服务，记得到时候把救援电话存在手机里，以防万一。

三. 分龄分层保障计划推荐

18到35岁的年轻朋友，走甘青线大多会体验骑马、徒步穿越戈壁这类活动，你们体力好、爱折腾，风险点大多来自这类户外体验带来的意外磕碰。之前有个95后女生小苏，跟朋友报团走甘青，在张掖丹霞附近的户外营地玩沙地摩托，不小心刮擦伤到了腿，伤口缝合加换药花了一千多，她当时只买了旅行社送的基础意外险，不包含高风险户外项目的意外医疗，最后只能自己掏钱。给你们的建议是，额外加购一份包含高风险运动责任的意外险，意外医疗额度不用追求太高，刚好覆盖常用的门诊、清创缝合、小型骨折固定的费用就够，价格也不贵，每天几块钱就能搞定，预算充足的话可以把自费药报销比例选高一点，后续看病拿药不用纠结报销范围。

36到55岁的中年朋友，上有老下有小，出来旅游既要顾自己也要顾同行的家人，本身可能已经有一些常见的基础健康问题，走甘青线的时候，除了意外磕碰，还要担心高原反应带来的身体不适。之前有个42岁的先生跟家人跟团游青海，在茶卡盐湖突然出现严重高原反应，胸闷憋气需要就近送医吸氧，还产生了转诊交通费，他提前根据自己的情况加购了包含急性高原病医疗责任的意外险，最后转诊和医疗费用都顺利报销了，没给行程添太多麻烦。给这个年龄段朋友的建议，如果是自己出行，就选意外医疗额度中等，同时包含急性高原病责任、紧急医疗转运的产品，如果是带孩子一起出行，可以直接选带多人投保优惠的计划，把大人孩子的保障都配齐，缴费也可以直接走一次性缴清，操作简单不用后续打理。

55岁以上的中老年朋友，大多是跟着退休团出来散心，走甘青线节奏比较慢，但本身身体机能下降，出现意外和突发身体不适的概率更高，你们不用追求花里胡哨的高风险运动保障，重点要把意外医疗和突发疾病的相关责任配齐。之前有个61岁的阿姨跟老姐妹一起跟团游青海，在青海湖边上拍照不小心踩滑摔了，腰椎骨裂需要住院治疗，她子女提前帮她买了侧重中老年群体的甘青旅游意外险，意外医疗免赔额很低，报销比例也高，大部分住院费用都覆盖了，子女也不用额外承担太多开销。给你们的建议，不用选太贵的长期计划，就选覆盖整个行程的短期意外险就行，优先挑免赔额低、报销比例高的，另外一定要确认健康告知要求，大部分旅游意外险对中老年的健康要求都比较宽松，只要不是特别严重的重疾都能买，不用过分担心买不了的问题。

如果本身已经有百万医疗险和意外险，预算又比较有限，只是想补一下甘青行程里的特殊保障，选基础的跟团附赠保险加购针对性的短途保障就行。比如你已经有全国通用的意外险，就只需要加购一份包含紧急医疗转运、高原反应责任的短途补充险，价格只要十几二十块，就能把缺口补上，不用重复买高额的重复保障，浪费保费。

如果预算比较充足，想要更全面的保障，可以把意外身故伤残额度调高一点，再加上行李丢失、行程延误这些附加责任，甘青线有时候会遇到天气原因堵车或者航班延误，多了这部分责任，遇到延误还能拿到对应的补偿，行李如果在行程里丢失损坏，也能得到一定赔付，整个旅途的保障会更周全，缴费直接选一次性缴清就行，整个行程保障有效，不用后续操心续费的问题。

四. 出险后理赔实操步骤指引

第一时间联系你的投保平台或者跟团旅行社报案，别拖。去年有个朋友小周，跟着团走甘青大环线的时候，在茶卡附近的盐湖边踩滑崴了脚，当时只顾着找导游冰敷处理，忘了第一时间说保险理赔的事儿，隔了快三天才报案，害得自己得多跑好几趟补材料，折腾了小半个月才拿到理赔。所以不管是摔伤崴脚、高原反应身体不舒服要去就医，还是遇到行李丢了、行程延误这类情况，处理完紧急情况的第一时间，就先报理赔。

报案之后，立刻收好所有能用到的纸质和电子材料，所有原件都别丢。拿之前的案例说，小王在祁连山下的马场骑马，不小心被蹭擦伤，去当地的卫生院处理伤口加拿药，所有的挂号单、缴费发票、医生开的诊断证明，他都一股脑塞进随身文件袋，连当时拍的伤口照片、和旅行社导游的聊天记录都存好了。要是你是高原反应去吸氧挂水，也要把医院的医嘱、缴费凭证全部留好，要是是行李遗失，得把车站或者景区开具的遗失证明也收好，缺一样都可能耽误审核进度。

按照要求整理好材料，找对应的报案渠道提交就行。如果是在正规线上平台买的，平台一般都有专门的理赔入口，直接按提示上传材料照片就行，不用自己跑线下网点。如果是旅行社帮忙买的团险，把材料交给旅行社对接的工作人员，他们会帮你提交给保险公司。这里要提醒一句，上传材料的时候，一定要保证每张单据都清晰，发票上的缴费金额、医院公章都得拍清楚，别糊成一片，不然还得重新传，耽误时间。

提交材料之后，保持电话畅通，等待保险公司审核就行。要是保险公司那边需要补充材料，会直接打你留的联系电话，这时候赶紧按要求补就行，别不接电话拖着。去年有个去甘青玩的阿姨，提交材料之后把手机调了静音，漏了保险公司的补材料电话，硬生生多等了一周才拿到理赔。要是材料没问题，审核很快就能出结果，不用天天盯着。

审核通过之后，理赔款会直接打到你预留的银行卡账户里，到账之后你查收一下金额就行，要是有疑问也可以直接联系对接的工作人员询问。记住哦，不管出什么事儿，先保证自己的身体安全，再处理理赔的事儿，按步骤来不会出问题，别慌乱，提前留好材料就能顺顺利利拿到理赔。

五. 投保渠道选择与注意事项

选正规投保渠道买错不了，给大家说几个靠谱渠道。你可以找线下旅行社帮你代买，报团的时候就能顺便办，不用自己再跑流程，适合年纪大一点、不太会用线上操作的朋友；也可以找正规保险公司的线下门店，面对面问清楚保障内容再掏钱，适合喜欢直观沟通、怕踩坑的朋友；当然线上更方便，正规保险公司的官方小程序、官网，还有持牌保险平台都能买，适合年轻人，自己挑完直接下单，几分钟就能搞定。

不管走哪个渠道，先确认对方有没有正规资质，别点陌生链接买，别找没资质的个人代购，避免拿到假保单，钱花了出事没保障。之前就有朋友报了低价私人团，向导推荐了不知名渠道的保险，出事之后才发现保单根本无效，最后只能自己掏医药费，这个坑大家一定要避开。

接下来要核对生效时间，这个真的很重要，别出了门才发现保险还没生效，或者已经结束行程了才生效，等于白买。比如你买的是10号到20号的甘青行程，那一定要让保险的生效时间覆盖出发离家那一天，到回到家那一天，别只覆盖在景区游玩的日子，毕竟往返的交通路上也有风险。之前有一位准备去甘青自驾跟团的陈同学，买保险的时候图省事直接选了次日生效，结果他买完当天就出发去车站，路上出了小意外，刚好卡在生效前，就没法申请理赔，太可惜。

再说说缴费的注意事项，不管选哪一种缴费方式，一次性缴清就行，旅游意外险本来就是短期险，没有分期缴费的说法，碰到说要分期的直接避开。缴费完成之后，一定要截图保存电子保单，或者把电子保单PDF文件下载到手机里，也可以打印一份纸质版带在身上，方便出事的时候快速出示信息。别只存个订单截图就完事，订单不等于保单，要有明确保单号、保障内容、保险公司联系方式的正式保单才行。

最后还要注意几个细节，第一，别重复投保，旅游意外险的意外医疗是报销型的，你买个一两份足够，买多了也不会重复理赔，白花冤枉钱；第二，提前看清楚免责条款，比如有的产品不包含骑马、徒步这类甘青线上常玩的项目，你要是计划去玩这些项目，一定要提前确认产品包含这项责任；第三，留好保险公司的紧急救援电话，存到手机通讯录里，真出事了能第一时间联系到对接人，不会耽误救援和理赔。

结语

看完这些，你对甘青旅游意外险怎么买、跟团旅游的意外险有哪些应该清楚啦。甘青游玩选保障，记得先匹配自己的行程，跟团出发前先问清旅行社提供的基础保障范围，要是基础保障覆盖不全，再根据自己的年龄、预算补购合适的就好。年轻人预算有限可以选侧重意外医疗+紧急救援的基础款，长辈出行可以选覆盖高原相关突发情况的保障，预算充足就再加额度把保障做足，只要提前选对，玩起来就能更安心啦。

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