退休人员补充医疗保险交费

引言

退休之后咱们靠着医保过日子，不少老伙计都琢磨，万一住个院花不少钱，光靠医保够不够用？要是想多一层保障，退休人员补充医疗保险该咋交费呢？今天咱们就来聊聊这个大家关心的话题，把你想问的问题都掰扯清楚。

一. 为啥退休了还得买？老张的经历告诉你

老张今年68，退休快八年了，身子骨一直还算硬朗，就是十几年前查出来有冠心病，平时吃点药稳住，也不影响日常遛弯下棋。

去年开春，老张爬楼拎菜的时候忽然胸口疼得直冒汗，儿女赶紧把他送进医院，一查得做心脏支架手术，住了十二天院，最后出院结算，一共花了快八万。

老张本来心里挺踏实，说自己有职工医保，报完也花不了多少，结果医保报销完一算，自己还得掏四万多。四万多对退休工资每月四千多的老张来说，可不是小数目，那可是老张攒了快一年才存下的养老钱，一下掏出去，老张连着好几天都睡不好觉。

还好老张前两年听小区居委会通知，交了补充医疗保险，每年交几百块钱。当时老张还犯嘀咕，说已经有医保了，还花钱买这个干啥？最后还是老伴儿劝他，说多一份保障没坏处，才跟着交了。

这次出院之后，老张的儿女抱着试试的心态，整理好单据给保险公司提交了理赔申请，没过半个月，人家就给报了三万两千多。相当于老张自己最后只掏了不到一万块，原本要花光的养老钱，一下保住了大半。

老张后来跟小区里老伙计聊天，总说这笔钱交得值，要是没交补充医保，这次手术就得把自己准备出去旅游、看老朋友的积蓄都掏干净，还得连累儿女帮着贴钱。

你要是退休了，可别觉得有医保就够了。咱们退休之后，年纪慢慢大了，大大小小的毛病找上门的概率越来越高，医保报销有范围限制，不少自费药、自费项目都报不了，剩下的自付部分，对不少普通退休家庭来说，都是不小的负担。

给你直接说建议：只要你符合退休人员补充医疗险的投保要求，每年交费又不高，别犹豫直接买。别等真的要掏钱的时候，才后悔没早买这份保障。

要是你身边有老伙计还觉得买这个没用，也可以把老张的事儿说给他听听，别等到花钱的时候才想起补保障，那时候很多都来不及投保了。

二. 钱包鼓鼓选啥好？不同预算对应方案

如果每个月能拿出几百块闲钱做保障，你完全可以选缴费稍高、保障范围更广的档位。这个档位一般能覆盖门诊、特药还有部分自费项目的报销，哪怕你平时需要长期去医院开药，或者偶尔做个理疗康复，也能按比例报一部分，不用全自己掏钱。就像住在咱们小区的王阿姨，今年62岁，退休工资不低，儿女也都事业稳定，不用她贴补家用，她就选了这个较高档位的缴费，去年她因为膝关节炎去做了康复治疗，前前后后花了八千多，医保报完之后，剩下的三千多自费部分，补充医疗保险又报了六成，自己只花了一千出头，王阿姨说，这钱花得值，哪怕每年多交一点，能省下来的医药费比交的钱多不说，自己看病也不用心疼。

如果你的退休工资只够覆盖日常开销，没太多余钱做额外保障，就选基础档位就行。基础档位一年缴费也就几百块，性价比很高，虽然只覆盖住院部分的自费报销，不能报门诊日常开药，但是能帮你挡住大额住院自费支出的风险，完全够用。小区的李叔今年68岁，每个月退休工资四千出头，老伴身体不好还要常年吃药，家里余钱不多，他就选了基础档，一年只交不到五百块，去年他做了一个小手术，医保报完之后剩下八千多自费，补充医疗保险报了四千五，一下子减轻了大半压力，李叔说，选基础档不占地儿，交点小钱就能给大病兜底，很适合咱们普通退休老人。

如果你本身身体状况不错，平时很少去医院，只是想给自己加一层保障，每年预算也就在一千块以内，选一年一交的短期缴费形式就可以，不用一次性掏一大笔钱，每年交一次，觉得不合适下一年还能换，灵活性很强。你每年只需要拿出几百块，就能享受一整年的保障，不会给你造成长期的经济压力，也能满足基础的保障需求。

如果你手头有一笔闲置的积蓄，想一次性搞定之后几十年的保障，不想每年都惦记着交费的事儿，那就可以选一次性交清的方式。一次性交完之后，接下来的保障期里就不用再掏钱了，省心又省力，适合不想每年惦记交费，手里又有闲钱的朋友。这种方式不需要每年惦记操作，年纪大了记性不好的话，也不用担心漏交保费影响保障，一次办完就能一直享受待遇。

还有不少退休朋友是跟着原单位统一参保，单位会组织集体交费，这种情况你可以跟着单位走就行，单位统一交的话，一般缴费金额会更划算，也不用自己跑流程办理。如果你原单位没有组织，你就根据自己的预算来选就行，不用硬着头皮选贵的，适合自己经济情况的才是最好的，毕竟退休之后花钱的地方不少，咱们把钱花在刀刃上才对。

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三. 身体有旧伤能入吗？健康告知别忽略

很多退休朋友都有这个疑问：我年轻的时候摔过腿，现在膝盖还偶尔疼，能买这个补充医疗险吗？我有高血压、糖尿病这种老毛病，会不会不让买？我直接给大家说结论，大部分退休人员带点旧毛病都能买，不用太担心，但有几个细节一定要记牢。

首先说，大多数面向退休人员的补充医疗险，健康要求都比普通商业医疗险宽松很多，哪怕你有十几年的高血压、糖尿病，只要平时控制得稳，都能正常投保。比如之前我碰到过王阿姨，她五十岁的时候查出来冠心病，做过小型介入手术，术后一直吃药控制，指标都正常，投保的时候照着健康告知如实填了，顺利通过了核保，现在每次拿药住院，自费部分都能正常报。

但是这里要提醒大家，千万别隐瞒病情，别想着我之前住过院动过手术，不说没人知道。现在所有医院的诊疗记录都是联网可查的，理赔的时候保险公司一查就能查到，如果发现你没如实说，轻则不赔这笔钱，重则直接解除合同，之前交的钱也白扔了，得不偿失。

那具体该怎么填健康告知呢？我给大家说个简单的原则：问到的就如实答，没问到的不用主动说。比如健康告知只问你最近半年有没有住过院，你三年前做过骨折手术，早就痊愈了，那就不用主动提，直接按要求填就行。如果问你有没有患过某几种特定的严重疾病，你刚好有，那就如实说，大部分情况也不会直接拒保，可能会要求你提供最近的检查报告，证明病情稳定就能通过。

还有一种情况，不少退休朋友是在单位统一办理的退休人员补充医疗险，这种一般不需要做严格的健康告知，哪怕你有旧病也能直接参保，这种就放心交就行，只要参保成功，后续理赔都不会因为旧病卡你。但如果是你自己个人去买的，一定要认认真真把健康告知每一条都读一遍，拿不准的就找身边懂的晚辈帮你看看，或者问一下承保机构的工作人员，别稀里糊涂投保，到理赔的时候出问题。

四. 医院报销怎么算？看懂规则才安心

咱们先拿之前说的老张给你算，你一看就明白。老张去年住院，总医药费一共花了8万，咱们退休本身的基础医保报了4.5万，剩下自己要掏的是3.5万，这剩下的3.5万里，就该轮到咱们买的补充医疗保险出马了。

首先记住，先扣免赔额，剩下的再按比例报，这个公式记下来就行，不用死背，用到的时候拿出来套就可以。大部分给退休人员做的补充医疗保险，免赔额大多在几百到几千不等，咱们就拿老张买的这款举例子，他选的这款免赔额是1000块，那就是先从他剩下没报的3.5万里，去掉这1000块免赔，剩下就是3.4万。

然后就是按比例报销了。你选不同缴费档次，对应比例不一样。老张当时选的是中档缴费，赔付比例是80%，那3.4万乘以80%，就能报回来2.72万。算下来，老张本来自己要掏3.5万，最后自己只出了不到8千，这一下压力就小了特别多。

不同缴费档次对应不同赔付比例，你选低档位缴费，免赔额可能稍高一点，赔付比例大概在50%到60%之间，适合预算有限的朋友；你选中档位，免赔额中等，赔付比例在70%到80%；选高档位缴费，免赔额更低，赔付比例能到80%以上，适合预算充足，想多报一点的朋友。

还要提醒你两点，第一，只有符合报销范围的项目才能算，像一些自费器材、自费药，要看你买的这款补充险有没有包含，买的时候一定要看清楚，别等报销的时候才发现不在范围里；第二，报销要带齐材料，身份证、退休证明、基础医保的报销结算单、医院的收费票据、病历，这些都整理好，交给承保的地方，一般一周左右就能打款到你账户。

最后给你一个实用建议，你自己可以提前算一遍，拿上次看病的单子套进去算算，看看能报多少，心里有数，真遇到事儿的时候就不慌了。

结语

看完这些内容，你应该清楚退休人员补充医疗保险交费怎么选了吧。就像咱们刚才说的，结合自己手头的余钱、身体状况选，别盲目多交钱，也别觉得自己身体好就完全不配置。按咱们说的核对清楚健康要求，选合适的档位交费，真遇上住院看病的事儿，就能帮咱们省下不少自费的钱，给自己和子女都减轻不少负担。

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