单位补充医疗保险与商业医疗保险

引言

你是不是已经跟着单位享受到了补充医疗险，却还在纠结要不要自己再买一份商业医疗险？是不是分不清这两种保险到底该怎么搭配，才能给自己攒足看病的底气？今天我们就把这些疑问理清楚，给你想要的答案。

一. 单位给的保障够覆盖吗

我先给你说上周找我聊天的老张的事儿。老张今年48，在一家国企干了快25年，去年查出来肺部有结节需要做切除手术，总共住院加手术花了5万出头。医保报了两万二，剩下两万八走单位给交的补充医疗保险，目录内的自费部分全报了，算下来老张自己只掏了三千多，看起来是不是挺合适？

但你知道老张掏的这三千多是什么钱吗？是他选的单人特需病房的床位费差价，还有手术时用的几款进口辅助耗材——这两类都不在单位补充医疗保险的报销目录里，单位补充医疗保险的额度也只覆盖目录内的费用，超出目录的部分一分都报不了。要是老张选的是普通病房，用国产耗材，这部分钱能省不少，但谁做手术不想舒服点，能用副作用小一点的材料呢？这时候单位补充医疗保险就没帮上忙。

再给你说一个我楼下便利店打工的小陈的例子。小陈刚毕业两年，单位给交的补充医疗保险保额只有五万，去年冬天得流感引发肺炎，住院加上后续调理花了快八万，医保报了三万，单位补充医疗保险报了剩下里面的四万，最后剩下一万多还是得小陈自己掏。你看，单位补充医疗保险的保额往往是统一定的，不会跟着每个人的风险调整，遇上大额治疗费，额度就不够用了。

还有，不少单位的补充医疗保险只保在职员工，要是你哪天换工作、离职，这份保障直接就断了，不会跟着你走。我之前有个前辈，刚从公司离职，还没找到新工作，这时候查出来胃溃疡要动手术，之前单位的补充医疗保险用不了，新工作的还没交上，只能自己全额掏自费部分，前后花了快两万，挺心疼的。

给你直接说观点和建议：单位给的补充医疗保险是白给的福利，一定要参保，不要浪费。但你不能只靠它，要先自己捋清楚这份保障的三个点：报销范围是不是只覆盖社保目录内，最高保额有多少，离职后会不会失效。捋完之后，缺的部分再用自己买的商业医疗保险补上，比如目录外的自费项目缺保障，就买能报目录外费用的；保额不够就补高额的；担心离职断保障，就买一份能自己交钱、保障稳定的，别把所有希望都放在单位给的这份保障上。

二. 身体有些小毛病能买么

先给你说个真实例子，我楼下的刘姐，今年四十二岁，去年单位组织体检查出来甲状腺结节，分级是三级，医生说定期复查就行，不用治疗。刘姐想着自己已经有单位补充医疗险了，但是怕以后结节出问题，报销不够，想自己再买一份商业医疗险。

她找了几个不同渠道咨询，得到的结果不一样，有的说要加费才能承保，有的说甲状腺相关的问题都责任除外，还有一款直接核保不通过。最后她选了核保要求宽松的那款，结果就是除外了甲状腺相关的责任，其他部位的保障都正常给了。

你得记住，单位补充医疗险是单位统一办的团险，只要你是单位在职员工，不管你有没有小毛病，都能买，不用单独核保，哪怕你已经查出来结节、囊肿、高血压这些问题，也能正常参保享受报销待遇。所以只要你还在单位上班，这份福利一定别放弃，先把这层基础保障攥在手里。

如果你的小毛病比较轻微，比如结节体积小分级低、轻度脂肪肝、血压只是略高一点没其他并发症，可以试试申报智能核保，如实填写自己的检查结果，很快就能得到核保结论，多数情况要么正常承保，要么加费或者除外责任，不会直接拒保。

如果你的小毛病稍微复杂一点，智能核保过不了，可以试试找线下业务员走人工核保，把你近几年的复查报告都准备齐全，证明这个毛病一直稳定没恶化，有不少概率能拿到满意的核保结论。要是实在买不了普通的商业医疗险，也可以选专门给带病群体设计的产品，先买上一份兜底，总比没有保障强，等以后条件符合了再换更好的就行。

三. 年轻体健怎么搭配合适

刚毕业两三年的小吴，坐标二线城市，每个月到手工资除去房租、水电和日常吃饭，能剩下来安排买保险的预算也就三百多，对他来说，先把手里的钱花在刀刃上才是最重要的。

先把单位给交的补充医疗保险吃透，不用你额外交一分钱，单位统一投保就能享受保障，不管你有没有小毛病都能参保，先把这个基础保障攥在手里。单位补充医疗保险一般会报销医保报销完剩下的，住院、门诊的自费部分都能报一部分，日常头疼脑热住个院，能帮你省不少钱，年轻人体质再好也难免有个突发状况需要住院，这个现成的福利一定要用好，别放着不用浪费了。

接下来根据你手里剩下的预算，补一份适合的商业医疗保险。如果每个月预算只有一两百，那就优先选一年期的商业医疗险，不用交太贵的保费，就能把大额住院的风险兜住。比如突发急性阑尾炎住院、意外磕碰需要手术，几万甚至十几万的花费，医保和单位补充医疗险报完之后，剩下的符合要求的花费，商业医疗险能接着报，不至于让你刚攒下来的一点积蓄一下子清空。

如果你的收入已经稳定，每个月能攒下来五百左右，除了一年期的医疗险，还可以根据自己的日常需求加一点责任。比如你平时看病更倾向于去好一点的医院，想住单人病房，那可以选包含自费药、特需部报销责任的商业医疗险，单位补充医疗险一般报不了特需病房的花费，这部分缺口正好由商业医疗险补上。

如果你刚换了工作，暂时没连上社保和单位补充医疗险，那先买一份短期的商业医疗险过渡，等单位给你交上补充医疗险之后再调整配置就可以，别让自己裸奔着没保障。千万不要为了买高额度的保险，省吃俭用压缩自己的生活开销，年轻体健的阶段，先覆盖住会影响你正常生活的大额风险就够了，等以后收入涨了，再慢慢调整升级保障就行。就像之前碰到的一个小伙子，刚工作为了买高保额的商业医疗险，每个月攒钱交保费，连正常的社交和饭钱都扣，反而影响了生活质量，其实完全没必要，适合当下收入和需求的搭配，才是最好的。

图片来源：unsplash

四. 理赔哪个渠道更顺畅

邻居王姐去年做了胆囊切除手术，出院之后就分别申请了单位补充医疗险和自己买的商业医疗险理赔，两个渠道走下来，差别真的挺明显。

单位补充医疗险的理赔，一般都是公司行政统一收集材料，攒到一定数量再统一交到承保公司，流程走下来要等半个多月。王姐那次就是，她出院第二天就把住院发票、费用清单、诊断书这些材料交给了行政，结果足足等了21天才收到理赔款。而且单位补充医疗险大多要求必须提供纸质材料的原件，要是原件不小心弄丢了，补开材料还要跑医院好几个窗口，折腾好几天才能搞定。

自己买的商业医疗险，现在大多都有线上理赔通道，直接在承保公司的官方公众号或者APP里上传材料照片就行，不用跑去找人交材料，也不用等统一批量处理。王姐申请自己买的那份商业医疗险理赔，就是在手机上传完所有材料，第三天理赔款就打到银行卡里了，比单位补充医疗险快了不止一点。

要是你同时有单位补充医疗险和商业医疗险，可以先拿原件去走单位补充医疗险的理赔，理赔结束之后，让单位补充医疗险的承保公司开出分割单，再拿着分割单和材料复印件去走商业医疗险的理赔，这样剩下没报完的自费部分，还能再报一部分，不用纠结原件给谁的问题。

给大家几个可操作的建议：如果你只参保了单位补充医疗险，一定要提前问清楚公司行政，理赔材料需要准备哪些，报案和提交材料的时间限制是多少，别等出院之后才手忙脚乱找材料，错过了理赔时间。如果你除了单位补充医疗险还自己买了商业医疗险，要把商业医疗险的理赔入口存到手机桌面，提前记好报案电话，万一需要申请理赔，第一时间就能提交材料。不管走哪个渠道理赔，都要把所有材料提前拍好照片存在云端，哪怕纸质材料弄丢了，也能调出照片补打，不会耽误理赔进度。

结语

说到这儿你肯定清楚了，单位补充医疗保险和商业医疗保险根本不是二选一的关系，是可以搭着用的好搭档。单位给的补充医保一定要先缴上，这是免费或者低费用的基础福利，能帮咱们报掉不少日常看病的开销；要是身体还符合投保要求，手头也有闲钱，就根据自己的需求添一份合适的商业医疗保险，补上单位补充医保报不了的缺口，这样不管是小毛病门诊还是大手术住院，都能少掏自己腰包，把风险稳稳兜住。

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