补充医疗保险是否可以税前扣除

引言

你是不是也曾疑惑，补充医疗保险真的能税前扣除吗？关于这个问题很多朋友都没搞清楚，今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 预算有限先看家庭账

先给你说直白的观点：买补充医疗保险，别拿生活费凑保费，先理清楚家里能拿多少钱出来买保障，才能选到合适的。

我给你举个真实的例子，住在杭州的小周和小周爱人，两个人刚工作五年，月收入加起来一共两万，每个月要还八千房贷，要存三千小孩的早教费用，还要留两千当日常人情往来和零碎开销，算下来每个月能剩七千，两个人想着给自己和孩子补点医保之外的医疗保障，一开始听业务员说要买保额高责任全的，算下来每个月要交五千多保费，两个人咬咬牙买了三个月，连出去吃顿火锅都要算计，最后实在扛不住只能退保，还损失了一部分已交保费。

所以第一个建议：先把家庭每个月的固定开支都列出来，房贷、房租、车贷、老人赡养费、孩子的学费、日常的生活费，还有必须留足三到六个月的家庭应急资金，剩下的闲钱，才能拿来分配买补充医疗保险。一般来说，全家买补充医疗保险的总保费，别超过家庭年可支配收入的百分之十，超过这个比例就会影响日常的生活质量。

如果是刚参加工作没几年的年轻人，手里积蓄不多，每个月可支配收入也就几千块，建议只给自己买报销范围覆盖门诊和住院自费部分的基础款补充医疗保险，一年几百块就能搞定，不用追求高保额的高端责任，先把基础保障兜住就够。

如果是上有老下有小的中年家庭，经济条件一般，预算只能覆盖一部分人的话，优先给家庭收入支柱买，然后再给老人和孩子配置，先保证顶梁柱的保障到位，别反过来给孩子买了很贵的产品，家里挣钱的人反而没保障。像刚才说的小周夫妻，后来重新理了家庭收支，把总保费控制在每个月一千五以内，先给两个收入支柱配齐了住院自费补充报销，剩下的预算给孩子买了门诊报销的补充医疗险，每个人都有了对应保障，也没对生活造成压力。

最后再给你提个醒，补充医疗保险大多是一年一交的产品，不用硬着头皮一次性买终身型的高保费产品，今年预算有限买基础款，等以后收入涨了，再随时加保调整就行，别为了买保障让自己陷入经济紧张的境地。

二. 身体异常如实做告知

我直接给你说观点：不管你有什么样的身体异常，买补充医疗保险的时候，一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒情况。

咱们先拿真实的例子来说，有位三十多岁的张女士，去年单位组织体检的时候查出来甲状腺有小结节，大小不到一厘米，当时医生说观察就行，不用做手术。后来她想给自己买一份补充医疗保险，填健康告知的时候，看到上面问了近两年的体检异常，她心里犯嘀咕，觉得结节这么小，也不用治疗，说了反而可能通不过核保，干脆就没填。

过了一年多，张女士复查的时候发现结节长大了，做了切除手术，术后病理结果出来，需要后续治疗，整个治疗过程花了八万多，社保报销完之后还有四万多的自费部分，她赶紧找保险公司申请理赔，结果保险公司核查投保材料的时候，发现了她之前的体检报告，上面明确写了甲状腺结节，投保的时候没告知，直接就拒赔了，连已经交的保费都只退了现金价值，张女士亏了好几万块，后悔也来不及。

再给你说另一个例子，同样是查出来肺结节，大小和张女士的甲状腺结节差不多，这位陈先生就不一样，他投保的时候老老实实把体检报告复印件交上去了，保险公司核保之后，给出了除外责任，就是肺部相关的疾病不赔，其他的保障都正常生效。今年陈先生因为胆囊结石做了手术，社保报完之后的一万八千多自费部分，保险公司很快就给报销了，要是他当初隐瞒了结节，别说这次胆囊的费用赔不了，就连保费都要损失。

给你说几个可操作的建议：如果你的身体只是查出来小问题，比如结节、息肉、肝功能轻度异常，别害怕告知，很多情况保险公司会做加费承保，或者除外部分责任，依然能买到有效的保障，总比买了之后赔不了强。如果不确定自己的异常要不要说，那就把最近两年所有的体检报告、门诊记录、住院记录都整理出来，交给投保的业务员或者保险公司，让核保人员来判断，你只需要如实说就行，不要自己做主隐瞒。还有，别听信别人说的“小问题不用告知”“不说就没人知道”，现在医院、体检机构的记录都是联网可查的，真到理赔的时候，保险公司一查就能查到，隐瞒根本行不通，最后吃亏的还是你自己。

三. 不同年龄侧重不一样

20-30岁刚步入社会的朋友，大多还在攒第一桶金，收入不算高，平时通勤、出差、运动的意外风险比较多，加上不少人还没成家，家里暂时没太大依赖，身体底子好但怕突发大病掏空积蓄。这个阶段买补充医疗保险，不用追求太高的保额，优先把门诊小额报销、住院自费部分报销做足就行。比如刚毕业工作两年的小徐，刚入职的时候单位给交了基础医保，他预算只有几百块，就选了侧重意外门诊、住院自费药报销的补充医疗，去年骑车摔了膝盖，缝针加换药花了三千多，基础医保报了一千六，剩下的一千五都走补充医疗报了，没动自己攒的买房首付，刚好贴合需求。

31-40岁成家立业的朋友，大多上有老下有小，身上背着房贷车贷，家庭责任重，这个阶段身体开始走下坡路，不少人体检都会查出一些小问题，要是真的生病住院，不仅要花治疗费，还可能耽误工作影响收入。买补充医疗保险，就得侧重住院大额医疗费用报销，尤其是自费药、进口耗材这块，还要考虑覆盖配偶和孩子的共享额度。比如35岁的林姐，家里有一个上小学的孩子，还有两位退休老人，她和先生都买了基础医保，每年拿出不到两千块，买了可以一家三口共享报销额度的补充医疗，去年孩子得肺炎住院，前后花了一万二，基础医保报了六千多，剩下的五千多都走补充医疗报了，没影响当月还房贷的钱，帮家里减轻了不小的压力。

41-50岁的朋友，大多家庭稳定了，但自身健康问题开始变多，高血压、糖尿病这些慢性病慢慢找上门，平时去门诊开药、做复查的次数变多，基础医保的门诊报销额度不够用，自己掏的钱不少。这个阶段买补充医疗保险，优先侧重门诊慢性病报销、住院津贴这块，能覆盖平时长期开药的自费部分就很好。比如46岁的老周，患高血压五年了，平时一直吃进口降压药，每个月要花三百多，都是基础医保报完自己掏一部分，他买了侧重门诊慢性病报销的补充医疗之后，每个月自费的部分能报七成，一年下来省了两千多块，自己的零花钱多了不少，也不用心疼吃药的开销。

51-60岁即将退休或者已经退休的朋友，身体各项机能下降，住院的概率变高，很多人已经买不了其他高额商业保险，基础医保的报销额度满足不了大病治疗的需求，这个阶段买补充医疗保险，优先看重病种覆盖范围，有没有放开高龄投保限制，报销门槛高不高。比如58岁的张阿姨，之前没买过商业保险，年纪大了之后很多保险都买不了，刚好可以投保符合年龄要求的补充医疗，去年查出来需要住院做微创手术，用到的几个进口耗材都不在基础医保报销范围内，一共花了四万多，最后补充医疗报了三万多，自己只出了不到一万，都是平时的退休结余，没让孩子掏钱，张阿姨自己也觉得踏实。

不管你在哪个年龄阶段，都别盲目跟风买高额的，别人觉得好的不一定适合你。年轻别硬撑着不买，年长别强求买超出预算的，贴合自己当下的看病需求，选能报自己常花的那些费用的，就能把补充医疗的作用发挥出来。

图片来源：unsplash

四. 多个渠道仔细比服务

选补充医疗保险，不能只蹲一个渠道找产品，也别光盯着保费价格低就下单，一定要多走几个渠道，多比一比背后的服务细节，这点真的很影响你后续理赔的体验。

之前我邻居张姐就踩过这个坑，她去年想给自己买份补充医保，刚好刷到一个线上平台推低价产品，算下来一年比别的渠道便宜三百多，她想都没想就下单了。今年春天她因为肺炎住了一周院，花了两万多，符合理赔条件，结果提交材料之后，等了快二十天还没动静，打客服电话永远是智能回复转接人工要排队，每次排队都要等半小时以上，问进度每次都说还在审核，最后折腾了快一个月才拿到理赔款，那段时间张姐天天吐槽，说省了三百多，气受了一箩筐。

换个例子，我同事小郭同时间段买补充医保，他就多跑了三个渠道：线下代理人渠道、正规互联网保险平台、单位团体投保渠道，逐个问清楚理赔的流程、审核时效、有没有专属理赔服务人员，最后选了一个价格只贵了不到两百，但承诺小额理赔三个工作日到账、有专属对接人的产品。上个月他急性肠胃炎住院，花了八千多，出院的时候在手机上传了出院小结和费用清单，第二天理赔款就到账了，全程没费一点心思，体验差得不是一点半点。

给大家几个可直接用的对比方向，第一，比理赔申请的便捷度：有些渠道支持出院即时结算，有些需要自己整理材料邮寄，有些手机上传就能搞定，优先选操作步骤少的，年纪大的朋友更要选操作简单的，别选那种要填七八张表、跑好几个网点的。第二，比理赔时效承诺：正规渠道都会明确说清楚不同额度理赔的处理时间，别选只说“尽快处理”没明确时间的。第三，比售后对接：有固定对接人员的渠道，比只有通用客服的渠道，处理问题要快很多，尤其是遇到责任界定有疑问的情况，有人对接能省好多时间。

如果你是单位统一组织投保的，也别直接就跟着单位买，也可以自己对比下个人投保渠道的同款保障服务，有些单位团投的价格确实低，但售后都是统一走流程，遇到问题找不到专人对接，不如个人选个服务好的渠道更省心。如果你年纪比较大，不会操作线上流程，优先选线下有网点的渠道，有问题能直接找到人咨询，比线上对着智能客服磨嘴皮子方便太多。最后再提醒一句，买补充医保是为了出事能顺利拿到钱，别为了省一点小钱，选服务差的渠道，真到理赔的时候耽误事，反而得不偿失。

结语

关于补充医疗保险是否可以税前扣除这个问题，咱们结合上面的内容说，咱们普通人优先关注保障本身就对了。不管你预算多还是少，身体好还是有小异常，不同年龄阶段，都得照着自己的实际情况选，优先把日常看病、重疾就医的缺口补上，选靠谱的服务渠道，如实做好健康告知，这样买对的补充医疗险，就能给你实打实的兜底保障啦。

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