单方车祸意外险怎么赔付 车祸主要责任意外险报销

引言

出门开车遇着磕磕碰碰，不少人都纳闷：我自己买的意外险，单方撞了树，自己伤了能赔吗？我负车祸主要责任，意外险还能给我报销吗？关于这些大家常遇到的问题，本文就来好好给你说说清楚。

一. 单方撞树意外谁来赔

上周我朋友阿明下班赶项目，低头看了一眼工作消息，方向盘没握稳直接撞上了路边的行道树，整个人额头磕到挡风玻璃，缝了五针，车的前保险杠也碎得不成样。他当时第一反应懵了，自己买的意外险能不能赔？他赶紧翻保单，还问了我一堆问题，其实这个情况很好分清楚。

首先，修汽车的钱，意外险不赔。车的损失得走自己买的车损险，这是车险的范畴，意外险只保人的身体损伤，你别拿着修车发票去找意外险报销，报不了的，找错渠道白跑一趟。

然后，如果你自己因为这场事故受伤了，不管你是司机还是乘客，只要你买了包含交通责任的人身意外险，就能赔。阿明当时买的综合意外险里带了意外医疗责任，他缝针加换药总共花了三千二百多，车损险报了车的钱，意外医疗这边，扣除了一百块免赔额之后，剩下的符合社保范围的费用全部报了，自己只花了不到三百块，比全自己掏腰包轻松太多了。

还有一种情况，不少人以为自己负全部责任，意外险就不赔了？根本不是，意外险保的就是意外发生的身体损伤，不管你在事故里是负什么责任，只要不是故意骗保、不是酒驾这类免责条款里列的情况，都能按合同赔。要是你是酒驾、毒驾，或者故意开车撞东西骗保，那肯定赔不了，这个是写在所有意外险免责里的，别踩这个红线。

给大家整理好可操作的步骤：发生单方车祸之后，第一时间打122报警，留下交警出具的事故认定书，这是你申请理赔最重要的材料；然后自己先去医院治伤，保留好所有的病历、缴费发票、检查报告；之后找保险公司申请理赔，说明是单方车祸导致的意外受伤，按照要求提交材料就可以。如果有残疾，还能申请意外伤残的赔付，按伤残等级给钱，不用抵扣医疗费用。

如果你经常开车，不管你是开自己的车还是开公司的车，一定要配好带意外医疗的人身意外险，不要光买车险忽略了人的保障，毕竟车子坏了能修，人受伤了治病的钱得有地方出，这才是买意外险的意义。

二. 主责报销比例看条款

很多人都有个疑问，我开车负主要责任，意外险还能报吗？当然能报，只是报销比例和规则需要看条款约定，我直接说干货。

先给你说个真实案例，李师傅今年42岁，平时开货车拉货，买了一年期的综合意外险，前段时间雨天路滑，他跟别的车刮碰，交警定责李师傅主责，对方次责，李师傅自己手臂骨折、肋骨骨裂，住院花了三万多，对方车只承担了30%的医药费，剩下两万多李师傅本来以为要自己掏，翻了保单发现意外险有意外医疗责任，就申请了理赔，最后按照条款约定，扣掉100块免赔额之后，剩下的两万多全部报了，给家里减轻了不少负担。

李师傅这个例子里，为什么主责还能全报？核心就看意外险条款怎么写。有些意外险条款约定，不管你负多少责任，只要是意外导致的医疗费用，符合赔付条件，扣除免赔额之后就按约定比例报销，比如条款说“合理医疗费用扣除100元免赔额后100%报销”，那这种就不用管你是主责还是次责，符合条件就给你报。

也有一些意外险条款会要求，先由责任方赔付之后，剩余部分再报销。比如你负主责，对方只承担了30%的医疗费，剩下70%由意外险来报，这种也符合规则，你只需要提前准备好交警的责任认定书，还有对方已经赔付的凭证给保险公司就可以，不需要自己额外多跑几趟。

那给你几个实用建议：第一，买意外险的时候，一定要看清楚意外医疗的报销规则，别只盯着身故保额看，意外医疗才是平时出险最常用到的；第二，如果你经常开车出门，优先选不限社保用药、报销比例高的产品，这样自己掏腰包的钱会更少；第三，出险之后别慌，第一时间报警拿责任认定书，保留好所有的医疗发票、缴费凭证，不管是你自己花的还是对方给你付了一部分，这些凭证都是理赔必须的。只要你按照条款要求准备材料，符合条件就能顺利拿到赔款，不用纠结是不是主责，条款说怎么赔就怎么来。

三. 低收入人群买啥合适

刚毕业参加工作没多久的年轻人，每个月扣完社保房租之后，剩下的可支配收入不多，拿不出太多闲钱买保险，选一年期的综合交通意外险就够用，不用花大价钱买长期返还型的产品，每年只需要花几十到一百多块，就能拿到足够的基础保障，不会给自己造成长期缴费压力。

学生党拿到生活费之后，除去吃饭、买文具的开销，剩下的钱不多，也建议选一年期的综合交通意外险。优先把意外身故和伤残的保额做够，再挑选带意外医疗责任的产品就可以，不用追求太多花里胡哨的附加责任，附加责任越多，价格越高，对低收入学生党来说没必要。

已经退休、只有基础社保的中老年低收入群体，也不用硬买贵价长期意外险，选一年期的综合意外险就行，大部分一年期产品对五六十岁的中老年人投保限制不多，健康告知也比较宽松，每年缴费一次，不会占用太多养老开支，还能补上社保没覆盖到的意外门诊、住院报销缺口。

比如刚毕业在奶茶店打工的小吴，每个月到手工资才三千出头，除去一千五的房租，八百的饭钱，每个月只剩七百可自由支配，他之前开车出门不小心蹭到护栏崴了脚，花了一千两百多治伤，因为没买意外险，全部费用都自己掏了腰包。后来他听朋友建议，花了八十六块买了一年期的综合交通意外险，意外医疗额度有两万，意外身故伤残额度有三十万，还包含了常见的交通额外保障，平均到每个月才七块钱，也就是一瓶矿泉水的钱，完全不会影响日常开支。去年他雨天骑电动车滑倒擦伤住院，花了一千八百多，去掉一百块的免赔额，剩下的一千七百多都按比例报销了，一下子就帮他省了大半个月的饭钱，压力小了很多。

给低收入人群提两个选品注意点：第一，不要选带返还责任的长期意外险，这类产品每年缴费要几千，交二三十年，对本来就紧张的现金流来说压力太大，哪怕宣传到期能退钱，对你来说前期的负担已经超出了需求；第二，优先挑意外医疗报销不限社保目录的产品，如果撞到身上有旧伤，或者需要用进口药、进口器材，不限社保的产品能报更多，遇到事故的时候能真真正正帮你省钱。

图片来源：unsplash

四. 投保健康告知咋处理

案例：老张今年52岁，平时开网约车跑活，想着给自己买一份意外险图个安心，填健康告知的时候，看到有一项“是否有高血压病史”，他想起自己三年前体检查出轻度高血压，一直在吃药控制，没啥不舒服的症状。他想着意外险又不查健康，不如先瞒过去，反正保费便宜，就算出事保险公司也未必发现，就填了“无”。

结果买完半年多，老张跑夜路的时候，转弯太急撞到路边花坛，胳膊骨折住院，前前后后花了快两万块，他想起买了意外险，就提交了理赔申请。保险公司核对资料的时候，查到他之前的体检记录和长期购药记录，发现他没如实告知高血压，直接拒赔了，还解除了保险合同，只退了一点点现金价值，老张悔得肠子都青了。

给你第一个直接的建议：有问必答，不问不答。凡是健康告知里问到的问题，你照着自己的真实情况回答就行，问到有没有相关疾病，有就是有，没有就是没有，不要额外多讲自己没被问到的小毛病，也不要隐瞒问到的情况，隐瞒不如实告知，大概率会像老张这样被拒赔。

如果你身体有小毛病，比如常见的高血压、糖尿病早期，或者有过骨折手术史，给你第二个建议：优先选健康告知宽松的意外险。很多意外险对健康要求本来就不高，不会要求你全无痛无病才可以买，有些只问你是不是能正常工作正常出行，不问你有没有慢性病，这种就适合身体有点小问题的朋友入手，不用硬着头皮挤健康要求严格的选项，降低自己被拒赔的风险。

如果你拿不准自己的情况算不算符合健康告知要求，可以提前联系保险顾问或者保险公司客服，把自己的具体情况说清楚，问清楚能不能投保，不要自己瞎猜随便填。比如你半年前查出来甲状腺结节，健康告知只问“是否有恶性肿瘤”没问结节，你直接按要求回答就行，如果问到了“是否有甲状腺结节未治疗”，你就如实说，不要抱着侥幸心理蒙混过关，如实告知才能让你真的出事的时候，顺顺利利拿到赔付，不白交保费。

不同年龄和健康状况的朋友，对应策略也不一样：年轻人刚工作，身体没啥大毛病，直接按健康告知如实填就行，不用纠结；中年人有不少常见慢性病，就多对比几款产品，找健康要求和自己情况匹配的；老年人本身健康小问题多，优先选只要求能正常自理、不用做过多告知的产品，这样买完也踏实，不用担心出事拿不到钱。

结语

总结一下，单方车祸里，人身伤害部分可以走意外险赔付，车辆损失走车险，别搞混赔付渠道；自己负车祸主要责任也不影响意外险报销，具体比例看你买的产品条款就好。不同人群按需选就行：预算有限选便宜的一年期产品，够基础保障就行；有基础病的记得如实做健康告知，选健康告知宽松的产品，避免后续理赔出问题。选对合适的意外险，碰到事故能帮你分担不少压力哦。

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