成人意外险最新包括哪些 餐饮企业 意外险是什么

引言

你是不是也在纠结，成人意外险都能保啥？给餐饮企业从业者找意外险又该怎么选？今天咱们就把这些问题说清楚，帮你捋明白怎么选适合自己的保障。

成人意外保啥关键点

如果你是刚工作没几年、手头存款不多的年轻人，先买基础保障型就够，重点关注意外医疗部分。比如你平时骑电动车上下班，难免有个剐蹭摔倒，意外医疗能报销门诊和住院的费用，不用自己掏太多钱。我认识一个95后小伙子小吴，去年赶早高峰闯红灯被电动车蹭倒，胳膊擦伤缝了五针，花了一千八百多，因为买对了含意外医疗的意外险，最后自己只出了一百块的免赔额，剩下全报了。对年轻人来说，不用追求太高保额，每年花几十到一百多，就能覆盖日常大部分意外风险，缴费就是一年一交，挺省心，赔付也快，一般提交材料三五天就能到账。

如果你是上有老下有小的中年家庭支柱，重点要把保额做高。毕竟你是家里的主要收入来源，万一发生意外影响工作收入，高保额能帮家里度过难关。比如有个做装修的陈哥，今年在工地不小心从梯子摔下来，大腿骨折，半年没法干活，因为他买的意外险保额够高，除了报销医药费，还拿到了一笔一次性赔付，刚好能覆盖这半年家里的房贷和孩子学费，没让家里陷入经济紧张。中年朋友买的时候，优先选包含身故、伤残责任的，意外医疗也别落下，一年两三百块就能配到合适的，缴费也是一年一交，压力不大。

如果你已经退休，时间大多花在小区遛弯、帮子女带孩子，买意外险重点关注意外医疗的报销比例和免赔额。退休朋友大多骨质疏松，不小心摔一跤就是骨折，需要长期恢复治疗。有个张阿姨，去年在家擦窗户从凳子滑下来，腰椎骨裂，住院花了三万多，社保报了一半，剩下一万六走意外险报销，因为她买的意外险报销比例是百分之九十，免赔额只有一百块，最后自己只花了一千七百多，子女都觉得这钱花得值。退休朋友买不用追求高保额，每年一百块左右就能搞定，重点挑报销范围宽的，哪怕用进口药也能报一部分的那种就挺好。

如果你的工作是经常出差跑业务的，额外可以关注一下交通意外额外赔付的责任。比如你每周都要坐高铁飞机跑项目，选含交通意外额外赔付的，万一出事能给家人多留一份保障。有个做销售的刘姐，去年出差坐飞机遇到颠簸，虽然只是轻伤，但因为有交通额外赔付，还是拿到了一笔额外补偿金，刚好抵消了这次出差耽误项目的损失。这类意外险也就比普通的贵几十块，性价比很高，适合经常出门的朋友。

不管你是什么年龄什么情况，买的时候一定要如实告诉保险公司你的职业。很多人觉得不就是个意外险，不用多说，其实不然，不同职业风险不一样，如果你是高风险职业却不说，最后出险可能赔不了。比如做外卖配送的朋友，一定要填对职业，别填成“文员”，不然真出事了保险公司拒赔，吃亏的还是自己。挑的时候多对比几款，看看条款里免责部分，哪些不赔提前搞清楚，别等出事了才后悔没看条款。

餐饮从业风险咋覆盖

不管你是后厨颠锅的厨师，前厅端菜的服务员，还是开了好几家连锁店的老板，给自己或者员工买意外险，第一条要记住：必须如实填工作岗位，千万别瞒报。瞒报职业信息，出事之后真的拿不到理赔。

我给你说个真事儿，去年有个开家常菜馆的张姐，自己当服务员兼收银，买意外险的时候图省事，直接选了“无业”类别，交便宜保费。结果某天雨天拖完地，自己踩滑摔了，胳膊骨裂住了一周院，花了快八千块。找保险公司理赔的时候，人家查到她实际是餐饮从业者，属于需要单独核保职业类别，她填的职业不对，最后只退了当年保费，没给报医疗费，亏大了。

不同岗位对应不同保障需求，给你分情况说清楚。在后厨干活的师傅，天天碰刀碰热油，烫伤、切伤概率高，选意外险的时候一定要盯紧意外医疗的报销比例和免赔额，优先选免赔额低，报销比例高，社保外自费药也能报的。毕竟切个缝针要用到的麻药，烫伤抹的药膏，不少都是自费药，要是能报，能省一大笔钱。前厅跑堂的服务员，经常端热汤热水来回走，容易滑倒、被泼洒的热食烫伤，除了意外医疗，可以适当提一提保额，万一真的摔成伤残，也有足够的钱养身体。

要是你是餐馆老板，给十来个员工买团体重意外险，其实更划算，价格比单独给每个人买便宜不少，还能随时加人减人，有人离职有人新入职，调整起来很灵活。开小馆子只有两三个员工，也可以选专门针对餐饮从业者的短期团体方案，缴费也灵活，一年一交就行，不用长期绑定。

最后给你提两个实打实的注意点：第一，买之前看好条款里有没有排除餐饮相关的意外责任，有些普通意外险确实会把部分高风险餐饮操作列在除外里，一定要看清楚再掏钱。第二，就算你已经有了工伤保险，也建议再补一份个人意外险，工伤保险是兜底，意外险的意外医疗可以报销工伤保险报完剩下的部分，要是有伤残赔付，也能多拿一笔补偿，双重保障更踏实。就像刚才说的张姐那个事儿，要是她一开始如实填职业，选对适合餐饮从业者的意外险，八千块医疗费至少能报七千多，不至于一分钱都拿不到。

家庭支柱选购建议

如果是刚结婚生子，还背着房贷车贷，月收入不算高，手上可支配资金只有几千块的年轻家庭支柱，优先选一年期的成人意外险，不用一次性缴很多钱，每年只需要两三百块就能买到不错的保额，缴费方式就是一年一缴，压力很小，完全适配你的收支情况。

举个例子，28岁的小林做餐饮门店前厅主管，每个月到手八千多，要还五千房贷，还要养刚满一岁的孩子，每个月能匀出来买保险的钱也就三百多，他按照这个建议选了一年期成人意外险，去年滑倒磕断两颗门牙，治疗加修复花了八千多，去掉免赔额之后报了七千多，刚好补上他当月给孩子买奶粉的额外开支，没动用家里的备用金，对他来说就很够用。

如果你是工作五到十年，已经攒了一部分积蓄，收入稳定，上有年过六十的父母要养，下有读中小学的孩子，经济基础比年轻时候好不少，那可以适当把保额提上去，同时重点关注意外医疗的报销范围，不管你是做餐饮管理，还是出来单干开餐馆，都要把门诊和住院的报销额度拉高，还要留意有没有包含常见的餐饮从业者意外责任，比如烫伤、滑倒这类常见伤害有没有额外约定。

如果你本身已经买了其他保险，只是想补充成人意外险保障，而且健康条件有小问题，也不用担心，大多数成人意外险对健康要求都不高，只要不是完全没法正常工作，基本都能买，不用特意做复杂的健康告知，直接按要求填清楚职业信息就行，像餐饮从业者里，普通的服务员、打荷工、收银员都能正常投保，只要不隐瞒职业，出事之后都能顺利理赔。

如果你是快到退休年龄的家庭支柱，孩子已经独立，自己手里有养老积蓄，不用承担大额贷款，那就不用追求过高的保额，优先选意外医疗报销比例高、免赔额低的产品，年纪大了不小心摔倒扭伤的概率不低，小意外的理赔概率更高，每年花一两百块买适合的额度，平时有个磕磕碰碰都能报，对这个阶段的家庭支柱来说，实用性比高保额更重要。

图片来源：unsplash

出险之后怎么走程序

发生意外后第一时间给保险公司打电话备案，别拖着等着处理完再通知，很多意外险都要求出险后一定时限内报备，拖得久了可能影响理赔审核。之前开家常菜馆的张大哥，后厨颠锅的时候被溅出来的热油烫伤胳膊，当时忙着去医院处理，觉得伤不算重就没想着立马报险，等出院一周才想起给保险公司打电话，结果保险公司因为延迟报备，专门花了一周时间重新核实事故细节，硬生生晚了十多天才拿到赔款。所以记住，哪怕你还在去医院的路上，抽两分钟打个电话说清楚情况，都比事后补报稳妥。

去医院一定要选正规公立医院的普通门诊或者住院部，别图方便去私人小诊所，绝大多数意外险都不认可私立诊所或者非正规医疗机构的票据，哪怕你看病花了钱，也没办法报销。之前做外卖配送的刘哥，下雨天骑车摔了，膝盖擦破一大块，刚好路边有个私人门诊，处理起来不用排队，他就在那儿缝了两针，花了小一千，结果申请理赔的时候才发现，合同里明确要求去公立医院，这一千多就只能自己掏腰包，后悔都来不及。如果情况紧急需要先就近急救，后续也要及时转到公立医院继续治疗，保存好转院的相关记录，别因为就医地点不对耽误理赔。

所有的票据、诊断证明、事故相关的材料，原件一定要保管好，别随意乱扔，也别随便借给别人，大部分意外险报销都需要收原件，弄丢了补材料特别麻烦。之前在火锅店做服务员的小陈，拖地的时候踩到积水滑了，扭到了脚骨折，看完病之后把缴费发票放在工作服口袋里，洗的时候忘了掏出来，泡成了纸浆完全看不清字，他跑了三趟医院，找收费处调记录、补打凭证，来回折腾了半个多月才把材料补全，申请理赔又等了小半个月，本来一个月内能拿到的赔款，硬生生拖了两个多月。如果是有社保报销先报过的，也要让社保那边开出分割单，和剩下的材料一起交给保险公司，别漏了材料耽误审核。

提交材料的时候，按照保险公司要求整理清楚，别东一张西一股脑塞过去，清晰的材料能加快审核速度。一般来说需要准备的就是个人身份证复印件、医院开的诊断书、所有的缴费发票和费用清单、如果是工作意外还可以让餐厅开个意外发生的证明，按要求整理好之后，要么线上上传到保险公司的官方平台，要么寄给对应的工作人员，都可以。

提交材料之后多留意短信或者电话，如果保险公司需要补充材料，接到通知后尽快按要求补，别拖着不回应，审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行卡里，到账时间一般都不会太久。要是遇到理赔有争议，也可以直接找保险公司的客服沟通，把你的情况说清楚，按流程协商处理就可以。

结语

总结一下哦，成人意外险覆盖的主要就是日常生活、工作里的意外身故、伤残，还有意外导致的医疗费用支出，不同职业都能买到对应可承保的产品。餐饮企业的意外险，其实就是针对餐饮从业者这类特定职业人群的意外险，能覆盖工作过程中常见的切伤、摔伤、烫伤这类职业意外风险，帮老板和员工都转移了风险。大家买的时候，一定要说清自己的真实职业，不同预算选不同方案：高收入家庭把保额做足，普通收入家庭先覆盖核心风险，保存好理赔单据，出了意外及时报案，就能顺利拿到赔付啦。

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