怎么买当天意外险 被狗咬了意外险赔多少钱

引言

出门游玩担心意外？遛弯被小动物咬了一口不知道能不能找保险报销？想当天买上就能生效的保障却不知道去哪找？今天咱们就来聊聊大家关心的问题，帮你把这些疑问都弄明白。

一. 今天买明天能用吗

我先给你说个真实事儿，上周张阿姨早上出门买菜被路边突然冲出来的狗挠了，她之前一直忘了买意外险，当时挠了之后才想起搜能不能买当天生效的意外险。结果翻了好多产品，大部分都写的投保次日零时生效，也就是你今天不管早上八点买还是晚上八点买，都要等到今天半夜十二点之后才开始算保障时间，当天出事是不赔的。

我之前碰到过一位朋友，下午去爬山之前想着买一份意外险图安心，买的时候没仔细看生效时间，以为付了钱就立马管用，结果爬的时候不小心崴了脚去拍片子花了小一千，去找理赔才发现，这份意外险要第二天才生效，最后一分钱都没报，你说亏不亏。

那有没有当天买当天就能用的？有，你找产品的时候，直接看条款里的生效约定，选写了“投保后即时生效”或者“投保后X小时生效（X小于24）”的就行，比如有的产品约定投保后半小时生效，你买完半小时之后出事，就能正常走理赔。

这里给大家分情况说建议，如果你就是出门前临时想起买，比如要去郊外徒步、要接种狂犬疫苗之前想补个保障，那你一定要仔细翻产品的生效说明，别只看保障内容价格就着急下单，找到支持即时生效的再付款，避免白花钱买了用不上的。

如果你是提前规划，这几天没有出门活动，也没有碰到意外状况，只是想给自己补一份意外保障，那就不用纠结是不是当天生效，选次日生效的就行，这类产品可选范围更大，往往价格也更实惠，普通人一年也就一百多块，你提前个一两天买，等生效了就有完整保障了，完全够用。

还有一点要提醒你，哪怕你买的是即时生效的意外险，也要注意投保时间，如果你已经出事了才想着买，那肯定不行，所有意外险都只保投保生效之后发生的意外，已经发生的伤害不在保障范围内，别抱着侥幸心理买，买了也赔不了。

二. 被流浪狗咬了怎么赔

先给你说清楚，大部分当天生效或者提前买好的意外险，都能覆盖被流浪狗咬后的处理费用，但具体能赔多少，要看你的意外险条款怎么写。

我先给你说个真实的例子，张阿姨今年62岁，平时吃完饭都喜欢下楼遛弯，上个月在小区绿化带边上走的时候，突然窜出来一只流浪狗，没拴绳也没人管，一口就咬在了她的小腿上，伤口还出了血。张阿姨赶紧去社区医院处理了伤口，医生说必须打狂犬病疫苗和狂犬病人免疫球蛋白，这两项加起来一共花了1860块。

张阿姨买的意外险，条款里写的是可以报销意外门诊的费用，免赔额100块，而且不限社保范围用药。张阿姨自己有居民医保，但是狂犬疫苗和免疫球蛋白大多不在普通居民医保的报销范围内，所以这1860块全都要自己掏。扣掉100块免赔额之后，保险公司给张阿姨报了1760块，相当于自己只花了100块，压力一下子小了很多。

再换一个情况说说，如果你的意外险只报社保范围内的费用，那结果就不一样了。还是拿刚才的情况举例，免疫球蛋白很多都属于社保外的用药，价格差不多要一千多，如果只报社保内，那可能只能报几百块的疫苗钱，剩下一千多都要自己出，能赔的额度就少了很多。

一般来说，报销型的意外险赔付，都是按照「实际花费-免赔额-其他渠道已经报销的费用」这个规则来算的，不会让你拿到超过实际花费的赔偿，这点你要提前搞清楚。如果你买的是含有意外住院津贴的意外险，要是因为处理狗咬的伤口需要住院，还能额外拿到每天几十到一百多的津贴，用来补贴住院期间的生活费之类的开销。

给你直接说可操作的建议，你被咬之后第一时间先去正规医院处理伤口打疫苗，不管花多少钱，所有的收费票据、病历、缴费清单都要好好保留，别弄丢。买意外险的时候，优先选不限社保报销意外门诊责任的，免赔额越低越好，这样真出事的时候能拿到的赔付更多，自己掏的钱更少。

三. 年轻人老人怎么买

先给刚工作没多少积蓄的年轻朋友说，不用追求贵的长期款，选一年期的短期当天可投意外险就行，保费便宜，一年只需要几十到一百多块，就能拿到几十万的意外身故伤残保额，还有几万的意外医疗额度，性价比很高。刚毕业在出租屋住的小吴，上个月赶地铁摔了崴了脚拍片子加开药花了一千出头，前一天晚上投保选的即时生效，第二天去看的病，社保报完剩下的几百块都走意外医疗报了，自己没掏多少钱，对他这种每个月要交房租还得攒钱的年轻人来说，完全够用。

经常996、经常熬夜加班的年轻朋友，除了基础的意外医疗和身故伤残，可以额外挑带猝死责任的产品，很多当天可买的意外险都附了这个责任，不用多加多少钱，就能多一份保障。之前有个做新媒体的朋友连续熬了三天赶项目，当天早起感觉胸闷送医，最后符合赔付条件，也拿到了对应的补偿金，帮家里分担了不少压力。

再说说给退休的老年人买，老年人年纪大了腿脚不利索，很容易摔滑磕碰，不用追求太高的身故伤残保额，重点把意外医疗的额度买够，最好挑不限社保用药的，因为很多时候摔了骨折，会用到进口钢板或者自费的药品，不限社保的话能报的更多。而且老年人买当天生效的意外险也不会贵，很多五六十岁的老人，一年一百多块就能买到不错的额度，七八十岁的老人，一年两三百也能拿下，不会给子女添太多经济负担。

家住小区的张阿姨今年68岁，下楼倒垃圾的时候踩滑摔了左髋骨骨折，用了进口的固定钢板，前后花了三万多，子女之前给她买了当天可投的意外险，意外医疗是不限社保的，最后报了将近两万，自己只出了一万多，比没买保险轻松太多。要是身体条件不好，有高血压糖尿病这些常见老年病的老人也不用担心，大多数当天可买的意外险都不用健康告知，只要能正常走路出门就能买，不用核保，买了到时间就能生效。

给未成年孩子买，其实也可以选这类当天可投的意外险，孩子平时跑跑跳跳容易受伤，打个疫苗被猫狗抓咬也常见，重点看意外医疗的额度，尽量选不限社保的，一年几十块就能买到几万的医疗额度，哪怕是去打进口狂犬疫苗，也能正常报销，非常实用。不管你是什么年龄段什么经济条件，买的时候都别乱加没用的附加责任，只选你需要的保障就行，没必要多花冤枉钱。

图片来源：unsplash

四. 受伤之后保留什么证据

第一，意外发生第一时间，先拍现场留证。不管是被狗抓伤咬伤，还是路上摔了碰了，别忙着先去处理伤口，掏出手机对着现场拍几张清晰的照片或者短视频。比如去年张阿姨在小区遛弯，被突然窜出来的狗咬伤了小腿，她先停下脚步，对着咬人的狗、狗所在的草坪、旁边能证明事发地点的小区健身器材都拍了照，还找了当时刚好在旁边遛弯的邻居留了联系方式，后续不管是找狗主人协商还是走保险理赔，这些现场资料一拿出来，事发经过一下子就说清楚了，不会出现说不清意外怎么发生的扯皮情况。

第二，就医的时候，一定要让医生写清楚受伤原因。很多人去看医生，光顾着说疼，忘了跟医生说清楚受伤是意外导致的，要是病历本上写得含糊，理赔的时候很容易出问题。比如去年小陈被同事带的狗咬伤，去医院处理的时候，没跟医生说清楚是被狗意外咬伤，医生只写了“小腿皮肤破损”，保险公司核赔的时候，没办法确定是不是意外导致的，又让小陈跑了一趟医院补病历，白白耽误了小半个月的理赔时间。正确的做法是，进门问诊就跟医生说清楚，你是哪天在哪，因为什么意外受伤，让医生把这个过程清晰写在病历本上，别漏了关键信息。

第三，所有和就医相关的票据、单据，一张都别丢。不管是挂号费的小票、打疫苗的缴费单、买消毒药品的发票，还是医生开的诊断书、处方单，全部整理好收在一起。我见过不少人打完狂犬疫苗，随手把缴费小票塞在口袋里，洗了衣服之后字都花了，或者直接弄丢了，最后理赔的时候没办法提供缴费凭证，保险公司没办法核对花费金额，就没办法顺利赔钱。哪怕是几块钱的挂号费小票，也一起收好，要是你走的是报销型理赔，这些小票都是你拿到对应赔款的依据。

第四，如果是涉及第三方的意外，比如被别人家的狗咬伤，或者在路上被非机动车碰伤，记得要留好和第三方沟通的相关记录，要是已经报了警，一定要把警方出具的相关记录收好。比如之前小林过马路被电动车刮倒擦伤了腿，对方说愿意承担责任，小林留了对方的身份证照片、联系方式，还把双方沟通赔偿的聊天记录都截图存好了，后来走意外险理赔的时候，这些材料都帮着保险公司很快核实了意外经过，没有多费一点功夫。

最后，所有材料整理好之后，拍照备份存在手机云盘里，原件用文件袋单独装好。万一原件不小心弄丢了，电子版备份还能派上用场，很多保险公司都认可清晰的电子版材料，不会因为丢了原件就不给理赔。按这个方法留证据，理赔流程能顺畅很多，不会出现因为材料不全来回折腾的情况。

结语

看到这儿你肯定清楚答案了：想要买了就能用的当天意外险，买的时候直接选支持即时生效的就行，别买成次日生效的，白耽误事儿。至于被狗咬了能赔多少钱，得看你花了多少钱、选的产品报不报社保外费用，举个例子，如果打狂犬疫苗加处理伤口一共花了2200，社保报了800，要是你买的意外险不限社保报销剩余部分，剩下1400都能报；如果只报社保内，那就只能报剩下的几百块。不管你是刚下班出门遛弯怕碰到事儿的年轻人，还是住在小区楼下经常碰到流浪猫狗的长辈，挑的时候对照自己的活动范围选，记住保留好病历、缴费单据这些材料，出事理赔就能顺顺利利啦。

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