儿童教育保险有必要买吗 婴儿教育保险有必要买吗

引言

养娃的你是不是也刷到过这类推荐，对着屏幕犯难：儿童教育保险真的有必要买吗？家里刚添了小宝宝，婴儿教育保险也得安排上吗？别纠结，今天咱们就把这些问题掰扯清楚。

一. 家庭收入不同如何选

先给大家说结论，不是每个家庭都得买，得顺着自己家的收入情况来安排，别硬撑也别盲目跟风。

要是你家每月除去房贷、车贷、日常开销，还能剩出不少闲钱，也已经给大人孩子都配齐了基础医疗险、重疾险这类保障，可以入手一份儿童教育保险。我身边有个朋友，夫妻俩在二线城市做小生意，每年稳定能剩下二十多万可支配收入，孩子刚满半岁，他们就给自己配齐了寿险、重疾，给孩子买了少儿医保和少儿重疾，剩下还有不少结余，就按月交儿童教育保险，想着等孩子十几年后上大学、出国留学，这笔钱刚好能用上，就算将来孩子不需要花在教育上，也能当创业启动金或者婚嫁补贴，相当于给孩子攒一笔确定的钱，没什么不好。

要是你家每月除去固定开支，只能剩两三千块闲钱，那就少买，不用投入太多。比如另一个朋友，夫妻俩都是普通上班族，每个月两人工资加起来不到一万，还完三千房贷，去掉一家人日常吃饭、孩子奶粉尿不湿钱，每个月能剩八百到一千块，那他们就只买每年一万出头的额度，按月缴费，不影响日常开销，也能慢慢攒出一笔教育储备，不会因为交保费降低一家人的生活质量。

要是你家每月除去固定开支，剩不到五百块，那完全可以不买，先顾好眼下更重要的保障。我之前接触过一个宝妈，孩子刚满三个月，夫妻俩刚攒钱付了首付，每个月还完房贷，剩下的钱刚好够吃饭买奶粉，连大人的重疾险都还没买，她一开始听代理人说教育金越早买越划算，想咬咬牙每个月挤五百出来买，我劝她先别买，先给自己和孩子把最基础的保障配齐——大人买个便宜的重疾险，孩子交少儿医保再加一份几百块的少儿重疾，一年下来几千块就能搞定，剩下的钱留着当家庭应急资金，比硬挤钱买教育保险实用多了。毕竟要是连家人突发疾病的医疗费都拿不出来，买了教育金，到时候急用钱退保还要亏手续费，反而得不偿失。

还有一种情况，就是你家本身已经给孩子存好了足够的教育储备，比如早就买了学区房，或者银行存了一笔专门的教育款，也可以不用买，没必要重复配置，把闲钱放在流动性更好的地方，用着也方便。总的来说，核心原则就是：先给家庭经济支柱配齐保障，再给孩子配基础医疗，剩下的闲钱，能拿多少投多少，绝不因为买这个险种降低当下的生活质量，也不硬撑着挤钱投保，适合自己家收入的，才是对的选择。

二. 阅读条款注意隐藏点

先讲第一个要抠的细节：现金价值的增长规则。很多家长买的时候只听销售说“以后能领多少钱”，没仔细看每年的现金价值表，真遇到急用钱要退保，才发现前几年退出来的钱还没自己交的多，亏了一大笔。

给你说个真实的例子，张姐家孩子刚满半岁，当时听身边朋友推荐，一次性交了十万给孩子存教育金，以为什么时候用钱都能取，后来第三年家里换房急需周转，去申请退保才发现，只能拿回不到七万，平白亏了三万多。就是因为她没提前看条款里的现金价值表，这类教育类保险前期现金价值增长慢，持有时间越短退保损失越大，要是早看到这个规则，她肯定不会把备用金都放进去。

第二个要盯的点：领取条件。有的产品写着要满足“年满18周岁”“提供在校证明”才能领教育金，要是孩子提前规划留学，或者毕业之后想继续深造，但没办法按条款要求提供材料，就领不出钱。之前有位刘阿姨，给孙子买了教育金，约定上大学每年领，结果孙子17岁就提前考上少年班，年龄没达标，条款又没写提前上学怎么领，折腾了好久才申请下来，耽误了孩子交学费的时间。所以签之前一定要看清楚，领取有没有年龄、身份材料的要求，有没有弹性领取的选项。

第三个要注意：身故责任的约定。很多家长默认，要是真的出了不幸，至少能把交的钱退给家人，但有的条款约定，只退现金价值，要是出事的时候刚好在交费前期，现金价值低于已交保费，拿到的钱就比交的少。还有的产品会约定，满多少岁之后身故，就不再赔付，直接终止合同，这些细节都得一条一条对清楚。

第四个不能漏：退保和减保的规则。现在很多人会中途想调整，比如急用钱领一部分出来，也就是减保，有的产品会限制每年减保的额度，比如不能超过已交保费的百分之多少，有的产品干脆不支持减保，只能全额退保。要是没提前看清楚，急用钱的时候取不出来，只能承受退保的损失。所以签合同之前，一定要把这几个地方一条一条划出来核对，别嫌麻烦，现在多花十分钟看条款，比以后出问题到处找人解决省心多了。

三. 缴费方式影响灵活性

不少新手爸妈第一次接触儿童教育保险，一上来就被问选哪种缴费方式，当场就懵了。其实不同缴费方式，完全会影响你后续用钱、调计划的灵活性，选不对很容易让自己陷入被动。

我身边就有现成的例子，陈哥家刚生了一对双胞胎，当时手里有一笔闲置的拆迁补偿款，听业务员说趸交总投入更少，想都没想就把二十多万一次性存进去了。结果过了两年，陈哥自己做生意周转需要钱，只能从这份保险里取钱，要么退保损失一大笔现金价值，要么办保单贷款还要付利息，本来是攒教育钱的，反倒帮了倒忙，折腾下来亏了小两万。

所以，不管你手里闲钱多不多，普通家庭都更建议选长期期交，不选趸交。趸交虽然总的投入会少一点，但是一次性把大笔钱砸进去，后续家里急需用钱的时候，灵活性太差，普通人扛不住这种风险。长期期交把保费分摊到十几年甚至二十多年，每年只需要交几千到几万，分摊下来压力很小，哪怕某一年家里手头紧，也不会一下子拿不出钱断缴。

如果你担心自己哪年忘记缴费或者暂时拿不出保费，可以在投保的时候选上自动垫交功能。这个功能就是说，万一到了缴费期你没存钱，保险公司会自动从保单的现金价值里扣出当期保费，不会让保单直接失效，也不会影响你后续领教育金，相当于给灵活性加了一层保障。当然，要是现金价值不够扣保费了，这个功能就会停止，到时候你再补上保费就行，不用太担心。

还有一种情况，如果你是给刚出生的婴儿买教育保险，就选从缴费开始到孩子18岁上大学刚好缴清的期缴方案，刚好孩子要用到教育金的时候，你也不用再继续投入了，所有返还的钱可以直接取出来交学费、生活费，不用再额外挤家庭开支，节奏刚好对上孩子上学的需求。另外要是中途你家庭收入变高，想多存一点教育金，期交保单很多都支持追加保费，不需要你重新买一份，调整起来也很方便，适配你收入变化的情况。

最后还有一点提醒，要是你是年收入波动比较大的家庭，比如做自由职业、小生意的，也可以选短期期交，比如三到五年缴清，不要选二三十年的长期缴费，避免后续收入下滑交不上保费，退保损失钱。总之选缴费方式的核心就是，让缴费节奏贴合你家的收入节奏，别为了攒教育钱，把家里的活钱都套进去，影响日常开销就没必要了。

图片来源：unsplash

四. 优先健康再做教育金

我直接给观点：不管给多大的孩子做规划，都要先配齐健康类保障，再考虑教育金储备，顺序绝对不能乱。

我接触过一对新手爸妈，宝宝刚满半岁，就被推销人员说动，咬牙给孩子买了教育金，每年交两万，交十年。夫妻俩预算有限，为了交这笔保费，就把给孩子买重疾险的计划推后了。结果宝宝一岁的时候查出罕见大病，治疗康复花了快四十万。他们买的教育金这时候刚交了两年，现金价值还不到已交保费的一半，取出来亏了快两万，不取出来又拿不出足够的钱治病。最后不仅把存的教育金忍痛退了补医药费，还欠了不少外债，孩子未来的教育经费一分不剩，彻底打了水漂。

你想想，要是顺序反过来，先花几百块配齐少儿医保，再花两三千买好少儿重疾险，几千块就能买到几十万的保额，真的出了健康问题，治疗费由重疾险和医保兜着，根本动不到你存的教育金，孩子的学业规划也不会被打断。

针对不同情况的家庭，我给你直接说可操作的建议。如果你的宝宝刚出身，身体健康没异常，先上少儿医保，这是国家给的基础福利，一定要先办。然后拿出你每年给孩子做规划预算的七成，配置少儿重疾险和医疗险，剩下三成再拿出来存教育金。

如果孩子本身有一些小的健康异常，买健康险可能会被除外或者加费，那你更要把大部分预算放在核保通过的健康保障上，先把风险兜住，等以后家庭预算宽裕了，再慢慢追加教育金。哪怕一开始每个月只存几百块教育金，也比掏空预算买教育金、裸着健康风险要强得多。

如果你是已经买了教育金，但是还没配健康险的家长，赶紧抽时间补健康保障，不用急着退已经买好的教育金，调整每年的新增预算就行，把新增的钱先用来补健康保障，这样既不损失之前交的保费，也能把风险缺口补上。

结语

其实要不要买儿童和婴儿教育保险，答案很清楚：先看你家实际情况来定，先把孩子的基础医疗保障配齐，手里还有闲置预算，再考虑买教育保险做专项储蓄，别硬挤预算打乱家庭日常开支，选的时候仔细看条款、选适合自己的缴费方式，就能稳稳给孩子的教育多添一份保障啦。

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