摔过几次的人还能买意外险吗

引言

出门崴脚、骑车摔一跤，生活里谁没摔过几次呢？很多朋友去买意外险的时候就犯了嘀咕：以前摔过好几次，会不会被保险公司拒之门外？今天咱们就来好好聊聊这个问题。

一. 摔伤史会影响意外险投保吗

我直接说观点：大部分情况下，有摔伤史完全不影响买意外险，不用自己吓自己哦。

你先回忆一下，你那几次摔倒是啥情况？要是就是走路踩滑摔了、骑车磕了、下楼崴脚这种纯粹不小心摔的，也没留下啥后遗症，复查之后身体完全恢复正常了，这种压根不会影响投保，你如实说清楚情况就行，正常买，正常保，啥问题都没有。

那啥情况会有影响？如果你摔倒之后留下了后遗症，比如说因为摔伤导致腿部活动一直不方便，或者留下了癫痫这类后遗症，或者因为摔伤住过院动过手术，还在恢复期的，这种才会对投保有一点影响，但是也不是说就直接不能买了，只需要你把就诊的病例、康复的报告都准备好，给保险公司核保就行。

很多朋友会问，我之前摔过，投保的时候要不要隐瞒？千万别隐瞒！意外险的健康告知本来就很宽松，大部分意外险根本不会问你有没有过摔伤史，就算问到了，你照实说就行，隐瞒反而会给后面理赔留麻烦。要是真的因为摔伤留下了后遗症，你不说，后面真出事了，保险公司查出来就诊记录，容易引发理赔纠纷，得不偿失。

咱们分人群说点具体建议，如果你是年轻人，摔过几次都是小伤，擦破皮打个石膏就好了，完全康复了，你正常选就行，不用特意找特殊的产品；如果你是中老年人，之前因为走路不稳摔过，现在已经调理好身体，也没有行动障碍了，只需要在投保的时候按要求说清楚就行，大部分产品都能正常通过核保；如果你摔伤之后还在持续治疗，或者留下了行动不便的问题，你可以选核保要求比较宽松的品类，多对比几款，大多都能找到合适的投保方案。

二. 摔倒算意外还是生病有讲究

我先直接说结论：不是所有摔倒都能算意外险理赔的“意外”，得看导致你摔倒的根本原因。

举个例子，你走在路上踩了香蕉皮滑倒磕破膝盖，这种是典型的意外。外界有突发的因素导致你摔倒受伤，这肯定符合意外险对“意外”的定义，赔起来没毛病。但如果是你在家突然头晕，站立不稳摔倒骨折，那就要看看是不是自身身体原因导致的摔倒了。

要是本身就有低血压或者低血糖，平时就偶尔头晕，这次因为站起来太快犯病摔倒，这种情况保险公司大概率会认定是疾病导致的摔倒，不属于意外险保障范围，不会赔。这里要给大家划个重点：意外险保的是“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”伤害，所以得看受伤是怎么来的，不能只看结果是不是摔倒了。

还有一种情况，老年人骨质疏松走路没力气，本身平衡感就不好，出门散步的时候被路边一块翘起的地砖绊了一下摔倒，这种算意外吗？答案是算。虽然你本身身体有基础问题，但是导致摔倒的直接原因是地砖绊脚，属于外来突发因素，意外险是可以赔的，治疗摔伤产生的医疗费用都能按约定报销。

大家投保的时候别自己吓自己，也别隐瞒。你只要如实说清楚：上次摔倒是什么原因导致的，是走路没注意踩空，还是自己突然犯晕晕倒？只要不是每次摔倒都是因为自身疾病发作，大部分情况下都不会影响你投保意外险。

给大家一个实用建议：投保的时候不管摔过几次，都要把情况写清楚，别抱着侥幸心理隐瞒。要是你隐瞒了自己经常因为低血压晕倒摔倒的病史，后续真的出事理赔，保险公司查到之后很可能会拒赔，还会把保费退给你，白折腾一场。如实说清楚情况，反而能选到合适的产品，后续理赔也顺畅。

三. 有过病史该怎么选合适方案

如果你是年轻人，平时也就跑步滑倒摔过一两次，完全恢复之后没有留下任何后遗症，比如关节活动都正常、也没有留下什么旧伤反复疼的情况，那直接选常规产品就可以，投保的时候按要求如实说清楚摔倒的时间、恢复情况就行，大多能正常承保，价格也不会有变动。

如果你是上了年纪的中老年人，之前因为走路不稳摔过好几次，还留下了比如膝盖陈旧性损伤这类后遗症，平时走路偶尔还会疼，那别乱投，多找几款核保要求比较宽松的产品对比。这类产品一般不会对有恢复良好的陈旧摔伤做过多限制，只要你不说谎都讲清楚，大多能顺利买到，不用怕直接被拒保。

如果你摔过之后，因为伤情动过小型手术，现在已经术后满半年，复查下来一切正常，没有其他并发症，那你可以先准备好完整的复查报告，投保的时候跟着提示上传报告就行，很多产品看过报告确认恢复没问题，就会给你承保。要是你还在恢复阶段，也不用急着买，可以等伤情稳定、拿到最新的复查报告之后再投保，这样能减少被延期承保的可能。

我之前碰到过一位六十出头的王阿姨，三年前因为雨天路滑摔过两次，一次擦破了皮，一次扭到了脚踝，后来脚踝留下了一点小毛病，走路久了会酸胀，她一开始怕买不了，就直接找了核保宽松的产品，如实说了两次摔倒的情况，还附了最近一次体检报告，报告显示没有其他影响投保的问题，最后顺利承保了。上个月她下楼倒垃圾又踩滑扭到了同一只脚踝，去医院做了处理，符合理赔要求，最后也正常拿到了赔付，所以选对方向真的很重要。

不同经济情况的朋友也有不同选法：预算有限的朋友，就选只做基础意外保障的产品，这类产品核保要求大多简单，价格也便宜，每年花不了多少钱就能覆盖日常摔倒、磕碰的医疗费用。预算充足，还想兼顾住院津贴、伤残保障的朋友，可以选保障更全的产品，只要你如实告知，摔伤史不影响核保的话，就能正常买到全维度的保障。

最后还有个小提醒：不管你是什么情况，都别隐瞒摔伤史，尤其是留下后遗症的情况，隐瞒病史后续申请理赔可能会有纠纷，实话实说反而能顺利买到合适的保障。

图片来源：unsplash

四. 真实案例看理赔是否顺利

我家楼下小区的张叔今年62岁，之前出门遛弯买菜的时候，雨天路滑没站稳摔过两次，一次擦破了皮缝了两针，一次扭到了脚腕休养了小半个月，之后张叔就一直想着买份意外险，可又怕之前摔过保险公司不赔，纠结了快俩月才敢找顾问咨询。

按照要求填投保信息的时候，张叔老老实实把之前两次摔倒受伤、治疗的经历都写清楚了，核保很快就通过了，没有额外加费也没有除外责任，顺利买上了符合他需求的意外险。

买完之后过了大半年，张叔去小区菜市场买完菜往回走，踩在了路边没清理干净的烂菜叶上又滑了一跤，去医院检查之后，诊断是右侧桡骨骨折，需要住院做手术打钢板，前前后后算下来，住院费手术费加康复理疗花了三万多。

出院之后张叔整理好所有的病历、缴费单据、检查报告，提交给了保险公司，不到一周的时间，符合合同约定的医疗费用就赔付到账了，正好覆盖了大部分的自费开销，没给子女添多少负担。

这个案例就能看出来，只要你投保的时候如实告知了之前的摔倒经历，这次摔倒确实是外来的、突发的意外导致的受伤，不是自身旧伤复发也不是疾病引发的摔倒，完全可以正常理赔，不会因为之前摔过就拒赔。

如果之前摔过，投保的时候隐瞒受伤经历，后续理赔的时候被保险公司查到，反而可能拿不到赔款。所以哪怕你只是摔过轻伤，只要投保页面问到了相关情况，一定要如实说，别存侥幸心理，这样后续出事才能顺顺利利拿到赔款。

要是你年纪大，本身关节就不太好，之前又摔过好几次，投保的时候可以多对比几款核保要求不一样的产品，选核保宽松、符合你自身情况的买，买对了之后，真的再出意外摔倒受伤，理赔都不会卡你。

五. 投保前注意哪些免责条款

第一个要留意的，就是故意行为或者违法违规行为导致的摔倒受伤，这部分基本都在免责里。比如你为了骗保故意摔倒受伤，或者酒后出行摔倒，这类情况保险公司肯定不赔。还有闯红灯、不走人行横道这类违反交通规则的行为导致的意外，也大多在免责清单里，别抱着侥幸心理想着能赔，买之前一定要看清楚这一条。

然后是高风险运动导致的摔倒，很多意外险都把这类情形列进了免责。比如你平时喜欢玩攀岩、潜水、越野跑这类运动，要是在参与这些项目的时候摔了，普通的意外险一般不赔。要是你经常玩这类运动，别光盯着普通意外险买，得找专门包含高风险运动保障的产品，别等出事了才发现自己买错了。

接下来要注意，自身疾病引发的摔倒，有些情况也在免责里。刚才我们说过，要是本身有眩晕症、低血糖这类问题，突然发病导致自己摔倒，这种情况因为根源是疾病，意外险大多不会赔。不过这里也分情况，要是摔倒之后引发了骨折、脑出血这类新的伤害，有些意外险会赔伤害相关的医疗费用，具体得看条款怎么写，你一定要逐句看清楚，别稀里糊涂就投保。

还有职业相关的摔倒，不少意外险对职业类别有限制，高危职业导致的工作意外摔倒，也会被免责。比如你是建筑工地的工人，平时工作需要爬脚手架，要是在工作过程中摔了，你买的是普通的个人意外险，很多都把职业相关的高危作业摔伤列进了免责。这种时候你就得买对应职业类别的意外险，别隐瞒自己的职业，不然出事肯定赔不了。

最后要提醒你，别嫌麻烦，一定要一条一条读免责条款，很多人投保只看保障责任，不看免责，等到申请理赔才发现自己的情况刚好在不赔的范围里，白白浪费了保费。你买的时候可以把不符合自己需求的产品直接排除，选免责条款和自身情况匹配的，这样真摔了也能顺顺利利拿到赔款。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，摔过几次完全能买意外险，不用太担心~如果你是走路不小心崴脚、买菜滑倒这种普通意外摔伤，直接如实说清楚情况，大部分都能顺利投保；如果是本身身体弱因为疾病晕倒摔倒，就选核保宽松的品类慢慢挑就行。记得买之前把免责条款看明白，该说的情况如实讲，就能买到合适的保障，真之后再遇上摔倒受伤，也能顺利拿到赔付减轻负担啦。

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