车祸意外险赔偿原则包括 车祸交了意外险怎么赔

引言

平时开着车上下班、赶行程，偶尔蹭到碰到，买了意外险却不知道撞了车该怎么赔？也摸不清赔偿到底遵循什么规则？别慌，咱们这就把你想问的问题说清楚。

一. 出险现场先做这五步

上个月下班晚高峰，我朋友李先生在环城快速路出口被后车追尾，后保险杠碎了，李先生自己胸口也被方向盘顶得发闷。一开始他想着跟对方私了，挪车就走，刚要动被旁边维持秩序的路人拦住，提醒他先按流程来，不然最后理赔容易出麻烦，咱们就顺着他的经历说这第一步，先确认安全。不管撞得严不严重，都要第一时间打开双闪，在车后规定距离放上三角警示牌，高速更远点，普通道路也要够距离，别还站在车道里掰扯，再来个二次碰撞可太危险了，李先生那天就是赶紧把人都挪到了护栏外，这步绝对不能省。

第二步，固定现场证据。拿出手机拍照片，别只拍个车标就完事儿，要拍四张基础的：车头带两车车牌的全景、车尾带两车车牌的全景、两车碰撞部位的特写、路上的交通标线路口标志，能证明谁走错道那种。如果有剐蹭到路边设施，也要一起拍进去。李先生那天不仅拍了照片，还录了10秒的小视频，围着现场绕了一圈，把双方的位置、车况都拍清楚了，后续调责任的时候，保险公司一眼就看明白，没扯皮。

第三步，核对对方信息。要跟对方要驾照、行驶证、保单，确认对方不是无证驾驶，车也正常年检了，别嫌麻烦，要是对方证件不全，直接报警处理就行，千万不要私下同意对方不拿证件就赔钱。李先生当时核对的时候，发现对方年检过期了，赶紧报了警，最后走正常流程定责，没因为对方证件问题影响自己理赔。

第四步，第一时间报案。不管是找交警定责任，还是报自己的保险公司，都要尽快，别拖个三五天再报，时间长了现场证据没了，责任说不清楚，保险公司查起来麻烦，还可能给理赔添阻碍。李先生拍完照核对完信息，当场就给保险公司打了电话，把出险时间、地点、伤情、车辆情况都说清楚，接线员直接给了他理赔编号，后续对接都很顺。

第五步，如果有人受伤，先拨120救人，别忙着挪车、谈责任，生命安全永远放第一位。当时李先生胸口发闷，交警定完责他自己直接去医院检查了，也留了检查的挂号单、病历，后续意外险理赔的时候，这部分检查和诊疗费用都按规则报了，要是他当时图省事不去检查，后续疼了再找，没有第一时间的记录，理赔就会麻烦很多。

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二. 医疗报销哪些能拿钱

先拿案例说话，张女士骑电动车下班的时候，被一辆右转的私家车蹭倒，送去医院后，医生诊断她左腿胫骨骨裂，需要住院手术固定，后续还要做康复训练。她自己提前买了车祸意外险，出院整理单据的时候犯了愁：哪些能报，哪些不能报？

首先，车祸后产生的急救费用肯定在报销范围内，比如救护车出车费用、急诊挂号费、急诊检查费，只要是和这次车祸受伤直接相关的，都可以整理好单据提交申请。张女士这次叫了救护车送医，这几百块钱的费用也顺利拿到了报销。

其次，住院期间的常规治疗费用，包括床位费、手术费、麻醉费、护理费、检查检验费、普通药品费，大部分都可以按合同约定报销。要注意，区分社保内和社保外费用，要看你买的意外险的条款约定，有些产品只报社保目录内的费用，经社保报销后再按比例赔；有些产品可以覆盖社保目录外的自费项目，比如进口钢板、自费药，这种赔付的覆盖范围会更广，张女士选的就是可以报部分自费项目的产品，手术用的固定钢板是进口的，这部分也按约定拿到了赔付。

然后，出院之后的康复治疗费、门诊换药费、复查拍片子的费用，如果合同包含意外医疗责任，也可以按规则申请报销。张女士出院后每周都去门诊做康复训练，这部分费用累积下来也有小几千，整理好每次的缴费单据后，也顺利获得了对应比例的赔付。

还有哪些不能报的情况要提前记牢：如果是因为车祸导致你之前就有的旧伤复发，合同一般只赔付新伤相关的费用，旧伤本身的治疗费用不会赔付；另外，如果是你在私立医院或者不是合同约定的医疗机构做的治疗，也可能拿不到赔付，张妹子特意选的是二级及以上公立医院普通部，完全符合合同要求，没有卡理赔的情况。

给大家一个直接可操作的建议：挑意外医疗责任的时候，如果预算充足，优先选可以覆盖社保外自费项目的产品，免赔额选越低越好，报销比例选越高越好；如果预算有限，先买覆盖社保内费用的产品先把基础保障做起来，等后续收入提高再补充调整。整理理赔单据的时候，把所有和本次受伤相关的收费票据、病历、检查报告都按时间顺序整理好，缺了材料及时找医院补开，能加快理赔审核的速度。

三. 按年龄职业挑方案

咱们先聊二十多岁刚拿驾照、刚参加工作的年轻朋友，这类朋友大多手头积蓄不算多，日常上下班通勤主要靠自驾或者搭车，平时跑城市道路偏多，也偶尔会跑近郊出游。建议把预算优先放在意外医疗保障上，不用强行追很高的身故伤残额度。

拿刚工作两年、每天自驾通勤的小周举例，他每月到手收入五千多，每个月还要付房租、还花呗，剩下的可支配收入不多。他就选了低缴费、侧重医疗报销的方案，每年只花几百块，意外医疗额度够用，覆盖社保外的自费药，平时剐蹭擦伤、骨折做手术的自费费用都能报。如果非要强行买高身故额度，一年要多花好几百，对他来说反而加重了经济负担，完全没必要。

再聊三四十岁的家庭支柱，这类朋友大多上有老下有小，日常开高速跑业务、长途返乡的次数比年轻人多很多，而且家庭大部分开支都靠自己的收入支撑。建议优先把身故伤残额度做足，再搭配够用的意外医疗。

举个例子，老王三十五岁，是一家私企的业务主管，每个月要跑三四次长途见客户，家里有两个孩子上学，还有房贷要还，爱人全职在家照顾家人。他每年拿出一千多块配置方案，把身故伤残额度调到适合的区间，意外医疗也选了能覆盖自费项目的档位。万一真遇到不幸，拿到的赔偿能覆盖房贷余额，还能支撑孩子几年的学费和家人的日常开支，不会因为出事拖垮整个家庭，这个配置对他来说就很合适，缴费压力不大，保障也戳中了实际需求。

接下来要说经常开营运车的职业朋友，比如跑同城货运、城际客运的师傅，这类职业风险比普通私家车司机高，很多普通方案买不了，也别图便宜买不符合职业要求的方案，不然理赔会被拒。要选专门对应营运驾车职业的方案，缴费会比普通职业略高一点，但能正常理赔，比买了不能赔要强很多。

还有已经退休的中老年朋友，日常大多是买菜接送孙辈，开车路程短、车速也慢，预算不用太高，重点放在意外医疗的报销范围上，优先选能覆盖社保外进口钢板、自费药品的方案就行，额度不用选太高，每年花两三百就能拿到不错的保障，不会给子女增加额外负担。

四. 哪些情形可不赔啥

先给你说个真实发生的例子，赵先生前几年晚上和朋友聚会，喝了三瓶啤酒之后心存侥幸自己开车回家，路上避让电动车撞到路边护栏，自己手臂骨折、车辆也有损伤，出院之后拿着意外险申请理赔，最后直接被保险公司拒赔了。

这第一个不赔的情形，就是酒后驾驶这类违法驾驶行为，只要保险条款里写明酒后驾驶免责，不管你喝多喝少，只要测出酒精含量达标，都拿不到赔偿，别存“少喝点没事”的侥幸，这种情况申请理赔肯定过不了。

第二个不赔的，是故意行为导致的车祸。比如有人故意开车撞墙、撞护栏骗保，这种不仅拿不到一分钱赔偿，还可能要承担法律责任，哪怕你说自己是不小心，最后查到是故意行为，也肯定不会赔。

第三个不赔的，是没有合法驾驶资质的情况。比如你还在考驾照，只拿到了学车证明，没拿到正式驾照就开车上路出了车祸；或者驾照过期没换证，超过了规定的有效期，这种情况出事故，意外险也不会赔。还有驾照被暂扣、吊销之后，偷偷开车出门出事故，同样在免责范围里。

第四个不赔的，是原本就不属于意外险保障的车祸场景。你买的是个人意外伤害险，如果你是开营运车辆拉活出了车祸，而你买的这份意外险只保非营运的私人出行，这种情况就不会赔。还有就是，车祸是由第三方全责造成的，比如你正常走路被车撞了，对方全责已经全额赔了你的医疗费用，你没法再拿重复的医疗报销，不过如果涉及到伤残责任，意外险还是要按约定赔伤残保额的，这点要分清楚。

给你一个可操作的建议，买意外险之前，一定要翻一遍免责条款，把和车祸相关的免责内容划出来，心里有数再下单，别等出险了才知道自己的情况本来就不赔，白白浪费时间申请理赔。

五. 保费多少才算合适

刚参加工作没两年，每月固定到手四千出头的张三，之前听朋友说出门开车得备意外险，一口气选了年交三千多的产品，每个月挤出来两百多交保费，本来社交和饭钱就紧，连续交了半年就顶不住，只能申请退保，还损失了一部分已交的费用，挺不划算的。其实意外险的价格跨度本来就不小，咱们得按着自己的收入和固定开支来算，不能盲目挑高保费高额度的产品。

对于刚入职场、每月可支配收入在五千以内的年轻人，不管你是日常骑电动车通勤，还是偶尔开家用车出门，年交保费控制在三百元以内就够。这个价位能买到覆盖车祸医疗报销、伤残赔付的基础额度，足够应对日常通勤遇到的意外风险，就算遇上磕伤碰伤、小型车祸的医疗支出，也能覆盖大部分花费，不会给每月生活费添负担，毕竟这个阶段大家房租、日常开销占比高，没必要把太多钱放在保费上。

如果你已经成家，是家里的主要收入来源，日常开车上下班或者经常跑外勤，每月可支配收入在一万到两万之间，年交保费可以放在五百到八百之间。这个价位能买到更高的意外医疗额度，还能搭配足够的伤残赔付额度，万一遇上车祸需要长时间休养，也能给家里留够基本的生活补助，不会因为自己出事拖垮全家的开销，而且这个保费占年可支配收入的比例不到百分之一，不会影响日常的房贷、子女教育这些固定开支。

如果是已经退休、日常开代步车买菜遛弯的中老年人，年龄大多超过六十岁，这个阶段很多意外险的价格会稍微上浮，也不用选太贵的，年交保费控制在四百元以内就行。中老年人遇上车祸，大多是骨折这类需要疗养的伤情，选能覆盖社保外自费药、包含住院津贴的产品就够，不用追求过高的身故伤残额度，毕竟退休后家庭收入压力小，只要能覆盖医疗支出、减轻子女的陪护负担就达到目的了，多花保费就是浪费。

不管你在什么年龄、收入水平怎么样，计算保费的时候记住一个通用标准，车祸属于意外险保障的范畴，整体意外险的年总保费，不要超过你年可支配收入的百分之二。留出大部分收入应对日常开销和储蓄，只拿很小的一部分买保障，既能拿到充足的兜底，又不会因为保费影响正常生活，这才是合适的选择。就像刚才说的张三，他如果按着这个标准算，年可支配收入不到五万，百分之二就是一千以内，选个两百左右一年的产品，完全不会有缴费压力，也能拿到足够的基础保障。

结语

总结一下，车祸意外险的赔偿原则很明确，先看条款约定、拿好证据再申请，免责范围内的情况没法赔付，我们只要按要求准备材料就能申请理赔。如果要给自己配置这类保障，刚工作手头不宽裕的年轻人，可以先选低缴费基础额度的方案，每年花少量钱就能覆盖基础风险；上有老下有小的家庭支柱，建议多配一点额度，预算控制在年收入的2%左右就不会有压力，健康状况只要符合投保的基本要求都能买，选对适合自己的配置，遇到意外也能有实在的兜底保障。

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