北联医疗学平险是什么 学平险城乡医疗报销吗

引言

家里孩子上学要交保障，不少家长都会犯嘀咕：咱们说的这类学平险到底是什么？已经交了城乡医疗，还能一起报销吗？今天咱们就来把这两个问题说清楚。

一. 城乡居民能报销吗

不管你家孩子是参加了城乡居民基本医保，还是单纯买了这款学平险，都能按合同约定报销，不存在城乡身份区别对待的情况。

之前我亲戚家住在县城郊区的孩子，放暑假骑车摔了胳膊，打了钢钉住了一周院，总花费三万出头，先走城乡居民医保报了一万六，剩下一万四左右拿学平险报销，最后报了九千多，整个流程没有因为是农村户籍卡过任何环节，提交资料之后一周左右就到账了。

如果你家孩子已经交了城乡居民基本医保，这款学平险可以报销医保报销之后剩余的合规医疗费用，包括住院起付线以下没报的部分，还有医保报销之后自付的部分，都能按合同约定比例来报，能帮你家减轻不少负担。

要是你家孩子还没交城乡居民基本医保，单独买了这款学平险，也一样能按合同约定比例报销，只是整体报销的额度和比例会比先报医保之后低一些，所以建议大家先给孩子办好城乡居民基本医保，再买这款学平险做补充，这样整体报销下来自己掏的钱会少很多。

也有人问，是不是只有住院才能报？不是的，大部分这类产品都包含意外门诊的责任，比如孩子在学校玩滑梯擦伤缝针，或者被猫抓了打疫苗，只要符合条款要求，不管你是城乡哪个区域的，都能按约定报销。要注意的是，报销的时候记得留好所有的医疗票据、诊断证明、检查报告这些资料，不管是去线下网点交，还是在线上传，资料齐了审核都很快，不会因为你是城乡居民区别对待。如果担心报不了，可以在提交资料之前先联系承保的保险公司客服，问清楚需要准备的东西，省得来回跑折腾。

二. 不同家庭怎么选合适

如果是月收入不高，平时开销比较紧的普通工薪家庭，直接选基础保障款就行。这种版本价格不高，每年只需要花几十到一百多块，就能覆盖常见的意外伤害门诊、住院医疗这些刚需保障，满足孩子在校日常的基础风险需求完全够用，不会给家庭增添额外的经济负担。比如家住县城的张姐，夫妻俩打零工供孩子读小学，家里每月还要还房贷，她给孩子选了基础款，一年只花八十多，孩子上个学磕着碰着、发烧住院都能报，既解决了保障需求，又没给家里添压力。

如果是已经给孩子配置了百万医疗险和意外险，就想多补一份在校专属保障的家庭，可以选中端加额版本。这类版本比基础款只多几十块，能提高门诊和住院的报销额度，还能多覆盖一些常见的校园高发责任，相当于给已有保障再加一层缓冲，花小钱就能把保障缺口补上。像住在市区的李哥，已经给孩子买了百万医疗和综合意外险，但是怕孩子在学校踢球受伤，门诊花费走不了意外险的免赔额，就加了一份中端加额的，多花五十块，把门诊报销额度提了两千，平时孩子踢足球擦伤、崴脚的门诊费用，刚好能覆盖。

如果是孩子本身身体不太好，平时经常感冒发烧住医院，或者本身有一些容易复发的小毛病，家里经济条件还过得去，可以选高保障版本。这类版本报销额度更高，对一些常见的住院项目报销比例也更高，虽然每年要花两百多块，但能帮家庭分担不少住院花费，不会因为孩子频繁看病掏空家庭的零散积蓄。比如邻居家的小朋友，从小就容易得支气管炎，换季降温就得住院一周，家长选了高保障版本之后，每次住院去掉城乡医保报销的部分，剩下的合规花费能报八成以上，去年住了两次院，总共报了六千多，帮家里省了不少钱。

如果孩子刚上幼儿园或者小学，年龄比较小，平时活泼好动爱乱跑，容易发生意外磕碰，不管家庭经济条件怎么样，都要额外注意意外责任的额度。预算有限就选基础款里意外额度更高的选项，预算够就直接把意外医疗的额度拉满，毕竟小朋友这个阶段发生意外伤害的概率比生病高很多，把意外保障做足才不会出事的时候慌神。

如果是已经办理了城乡居民基本医疗，也不用重复买多余的保障，只需要根据预算补对应的学平险就行。家庭预算充足，就选报销范围包含部分自费项目的版本，能多报一点是一点；预算有限就只保社保范围内的项目，价格低够用，不会花冤枉钱。

图片来源：unsplash

三. 理赔流程快不快

我先直接说结论，整体流程走下来速度不慢，只要你材料备齐，不会给你故意卡流程拖时间。

我给你说个身边真实的例子，小学四年级的浩浩去年在学校上体育课的时候，追着同学玩接力跑，不小心踩在跑道边的碎石子上滑了一跤，直接磕在了操场边缘的水泥台阶上，下巴磕出了一道两厘米长的口子，流了不少血。班主任当时就给浩浩妈妈打了电话，把孩子送到附近的社区医院处理伤口，后来又转去区医院缝针打破伤风，前前后后花了一千八百多块。

浩浩妈妈当天接孩子的时候，就想起学校统一发了这个保险的投保通知，回家就找出了保存的投保凭证和所有缴费单据、医院的诊断证明、病历本，当天晚上就按照指引提交了理赔申请。提交之后第三天，理赔款就打到了浩浩妈妈的银行卡里，扣掉免赔的部分之后，报了一千一百多，相当于大半费用都覆盖了，浩浩妈妈说本来还以为要跑好几个地方交材料，等十天半个月才能拿到钱，没想到这么顺利。

现在大部分这类保险都支持线上提交理赔，不用你专门跑保险公司柜台填单子，手机拍好所有材料传上去就能等审核，省去了来回跑的时间和精力。如果是学校统一投保的，还可以找班主任帮忙对接负责的专员，有不懂的地方直接问专员，不用自己摸瞎找渠道。

这里给大家提两个可操作的小建议，第一，不管是看门诊还是住院，所有的单据、诊断书、缴费发票都要收好，别随手乱扔，缺了任何一样都可能耽误审核进度；第二，看完病别拖着，尽量一周内就提交申请，拖得时间太长万一丢了材料，补起来特别麻烦，按时提交基本都能很快拿到理赔款。

还有一点要提醒，如果你是走城乡医疗先报过，记得把城乡医疗出具的结算凭证也一起附上，这个材料不耽误理赔进度，反而能帮审核人员更快核信息，不会拖慢你拿到理赔款的速度。

四. 哪些费用不赔付

第一个不赔的情况，就是带病投保不赔。我给你说个身边的真实例子，三年级的小林之前就确诊过过敏性紫癜，家长想着给孩子买个保险能分担后续费用，就隐瞒了之前的病史直接投保。结果半年后小林病情反复住院，提交理赔申请之后，保险公司查到了孩子投保前就有的就诊记录，直接拒赔了，白花了保费还没拿到赔偿。建议你投保的时候，一定要如实填健康告知，不要抱着侥幸心理隐瞒病史，不然最后吃亏的肯定是自己。

第二个不赔的情况，就是超出保障额度的部分不赔。很多家长看都不看条款直接买，以为只要住院花多少都能报，其实每种保障都有额度限制。就拿初中孩子小张来说，他这份保险里门诊的累计额度是一千块，一学期之内小张因为感冒发烧、跑操崴脚先后看了五次门诊，总共花了一千三百多，最后只报了额度内的一千块，超出的三百多就得自己掏钱。所以你买之前一定要看清楚，门诊、住院、特定项目分别是多少额度，心里有数才不会理赔的时候落差太大。

第三个不赔的情况，就是部分自费项目和自费药不赔。这个是很多家长容易踩的坑，比如孩子摔掉了半颗门牙，要做进口的烤瓷牙冠，这个属于美容修复类的自费项目，不在保障范围内，不给报；再比如孩子得肺炎，医生开了一款不在医保目录里的进口自费抗生素，这份普通的学平险通常也不会覆盖这部分费用，得自己承担。建议你如果担心自费药的支出，可以根据自己的经济情况，额外补充一份小额医疗险，来覆盖这部分缺口。

第四个不赔的情况，就是故意导致的受伤不赔。比如孩子和同学打闹，故意推搡对方造成自己受伤，或者故意做出危险行为导致的伤害，这种情况是不赔付的。还有一些特殊的情况，比如孩子参加了非学校组织的高危户外运动造成的受伤，部分条款也会把这部分列在免责里。你给孩子买的时候，可以看看免责条款里有没有列这部分内容，如果孩子平时喜欢参加攀岩、漂流这类校外户外运动，可以选对这部分限制更少的产品。

第五个不赔的情况，就是已经通过其他渠道报销过的费用，不会重复赔付。如果你已经给孩子买了城乡居民医保，还报销了一部分医疗费用，剩下的部分才会按照这份保险的比例来报，不会给你重复报已经报过的部分。举个例子，孩子住院总共花了八千块，城乡医保报了四千，那这份保险只会对剩下的四千按照约定比例报销，不会再给你报已经报过的四千块。建议你不用重复买多份同类型的产品，买一份符合额度需求的就够，多买也不会多赔，反而浪费保费。

结语

说到这儿咱们就把开头俩问题说清楚了，这类学生保险是针对在校学生设置的保障，参加了城乡医疗也照样能报销，相当于给孩子多添了一层防护。刚才说的小明案例就是，摔断腿先走城乡医疗报了一部分，剩下符合约定的部分走这份保险又报了不少，自己掏的钱少了很多，给家里减轻了不少负担。大家选的时候就照着自家孩子情况来，身体好预算有限选基础款就行；孩子平时好动容易磕碰，或者体质弱常跑医院，就选保障全一点的，记得提前看清楚哪些不赔，别等理赔的时候才发现不对。这么选下来，肯定能挑到适合自家孩子的保障。

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