买了医疗还买学平险吗 学平险疾病住院医疗

引言

你家娃配齐了基础医疗险，是不是还在犯嘀咕：多花钱买一份学平险到底有没有用？今天咱们就把这个问题说清楚，给你靠谱的参考。

学平险和医保到底有啥区别

先说报销门槛，医保对门诊和住院都有起付线，大部分城市门诊起付线一年几百块，没达到这个金额一分钱都报不了，住院的起付线也从几百到上千不等，这部分费用都得自己掏。学平险很多都没有起付线，或者起付线只有几十块，哪怕孩子只花了一两百的门诊费，也能按比例报一点，刚好能覆盖医保报不了的小额费用。

再说说报销范围，医保有明确的医保目录，目录外的自费药、自费项目都不能报。比如孩子得了肺炎需要用进口的止咳消炎药，或者长了智齿需要拔智齿用了更好的耗材，这部分钱医保完全报不了。大部分学平险不限制社保范围内用药，只要是合理的治疗费用，哪怕是医保目录外的项目，也能按比例报一部分，能帮家长省不少小钱。

拿具体案例说吧，去年楼下邻居家上三年级的小男孩，放暑假的时候感染了流感，反复发烧引发了支气管炎，在社区医院门诊看了三次，拿药加雾化一共花了1800多。孩子有少儿医保，但是当年门诊还没达到起付线，一分钱都没报，邻居之前给孩子买了学平险，最后报了1100多，自己只花了七百不到。要是没买学平险，这小一千块就得完全自己掏。

再说说购买价格和投保条件，医保一年只要两三百块，不管孩子健康状况怎么样都能买，是国家给的基础保障，这个必须先配齐。学平险更便宜，一年只要几十到一百多块，大部分学平险对孩子的健康要求很低，哪怕孩子有点小毛病，比如常见的过敏性鼻炎、轻微湿疹，都能正常投保，门槛比很多商业医疗险低很多。

最后说保障内容，医保只管生病治疗的费用，意外导致的门诊、住院也能报，但额度不高。学平险除了疾病住院医疗，还包含意外身故伤残、意外门诊，比如孩子在学校跑操摔骨折了，打石膏花的钱，医保报完剩下的部分学平险能接着报，甚至有些学平险还带意外门急诊的额外报销，比如孩子被猫抓了打狂犬疫苗，不少都能报，这些是医保覆盖不全的地方。所以哪怕已经买了医保，加上一份学平险，刚好补上小额费用的缺口，性价比很高。

图片来源：unsplash

孩子生病住院理赔难不难

其实不难，难在大多家长没摸清楚规则，踩了理赔的隐形坑。

我给你说个真实的例子，前阵子邻居王姐家上三年级的儿子得了急性肺炎，住了7天院，总共花了4200多块钱，王姐之前给孩子买了居民医保，还额外买了学平险，居民医保报完之后，自己还掏了2100块，她整理资料去找学平险理赔的时候，一开始跑了两趟都没办成，说她材料不全不给审核。

为啥会这样？其实就是王姐漏了关键材料，她只带了住院收费的总发票，没把每日费用清单、孩子的诊断证明、出院小结这些材料准备全。现在很多保险公司都开通了线上理赔通道，根本不用往网点跑，只需要把这些材料拍照按要求上传就行，王姐后来按照客服说的把材料补全，上传后第三天理赔款就到账了，报了差不多1600块，自己最终只花了五百多。

那要避开哪些坑才能顺顺利利拿到理赔款？第一，所有的缴费票据一定要保管好，不管是挂号费、检查费还是药费，只要是医院开的票据，全部收好，别随便乱扔，要是票据不小心弄丢了，要赶紧去医院补打加盖公章的存根联，不然真的没法核赔。第二，一定要弄清楚学平险的保障范围，哪些能报哪些不能报，大多数学平险的疾病住院医疗，都只报医保范围内的自费项目，如果你用了很多医保外的进口药、自费耗材，这部分是报不了的，提前搞清楚，就不会到理赔的时候觉得理赔难，还觉得保险公司坑人。第三，出险之后要及时报案，大多数学平险都要求出险之后10天之内报案，拖的时间太长，一方面保险公司没法核实病情，另一方面也会拉长理赔审核的时间，你完全可以让孩子班主任帮忙报案，或者自己直接打保险公司的客服电话报案，一两分钟就能搞定。

还有很多家长容易踩的一个坑，就是投保的时候没如实做健康告知，要是孩子之前就有慢性病或者既往症，投保的时候刻意隐瞒了，之后因为这个病住院申请理赔，肯定会被拒赔，这不叫理赔难，是你自己没遵守规则。

总的来说，只要你材料齐全，如实告知，符合保障要求，学平险的疾病住院理赔一点都不难，它本身就是针对学生设计的小额医疗险，理赔流程已经简化很多了，只要做好该做的步骤，拿到理赔款真的很快。

家庭经济不同怎么选保障组合

每个家庭经济状况不一样，选保障组合肯定不能一概而论，得顺着自家情况来，不花冤枉钱，也别让保障有空缺。

先说说普通工薪家庭，大多是夫妻俩人带娃，每月房贷车贷占了不少收入，剩下可支配的预算真不多。那你先把孩子的居民医保配上，这是基础保障，每年缴费很少，不管孩子健康状况怎么样，都能买上，不会卡健康门槛。之后每年挤个小几百块出来，买一份学平险就够。你别嫌学平险便宜，孩子日常摔了碰了去门诊换药，或者因为肺炎、肠胃炎这类常见病住院，花个几千块的时候，居民医保报完剩下的部分，学平险就能接着报，能覆盖掉大部分小额自费支出。我楼下邻居家就是这样，夫妻俩都是普通上班族，每个月还完房贷剩不下多少钱，孩子去年得急性支气管炎住院，总花费四千二，居民医保报了两千一，剩下的两千一百块，学平险报了一千七百多，自己只出三百多，没给家里添什么负担。要是你预算真的特别紧张，哪怕只买居民医保加一百多块的学平险，也比只买医保强。

再说说预算稍宽松一点的小康家庭，每年能给孩子匀出一两千块做保险预算，那可以搭着来：居民医保肯定要有，接着买一份学平险做小额医疗补充，再添一份百万医疗险。这种组合里，学平险管几千块的小病小灾住院、门诊，百万医疗险管几万块往上的大病治疗，刚好把高低费用都覆盖了。前年我朋友家孩子查出来有常见的少儿疾病，手术加治疗一共花了十六万，居民医保报了六万，学平险报了八千块的免赔额部分，剩下的不到十万，百万医疗险基本都报了，自己只花了不到五千，要是只买学平险，那剩下的近十万都得自己掏，压力一下就大很多。这种组合，保费不算高，保障也没什么大缺口，适合大部分普通中产家庭。

要是家庭条件比较好，每年能给孩子拿出几千块做保障预算，那你也不用多买重复的，还是保留居民医保加学平险，再加上百万医疗险，如果有需要，可以再补合适的重疾险。这里学平险还是留着，毕竟它能报小额的门诊费用，孩子平时跑跳受伤、感冒门诊拿药，这点花费其实走不了百万医疗险的赔付，学平险就能报，积少成多也能省下不少钱。而且学平险本身一年一买，保费不贵，就算你有其他商业保险，添上它也不会增加多少负担，还能补上小额门诊这块常见的保障缺口。

要是家里孩子身体状况不太好，已经有一些既往症，买商业医疗险可能会被除外承保或者直接拒保，那更别错过学平险。大部分学平险对健康要求比较宽松，就算孩子有小毛病，大多也能正常投保，哪怕预算再少，居民医保配上学平险，也能多一层报销，能帮家里减轻不少看病的负担。我认识一个宝妈，孩子从小有过敏性哮喘，买商业医疗险的时候被除外了呼吸道相关责任，她就给孩子买了居民医保加一份学平险，去年孩子哮喘发作住院，总花费不到五千，医保报了两千多，剩下的两千多学平险报了一千五，自己只花几百块，比完全没补充强太多。

投保时要留意哪些关键细节

第一，一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒情况。之前楼下王阿姨给上初中的孙子买学平险，孙子之前查出来有先天性的心脏小问题，王阿姨想着孩子平时都正常上学，没住过院，就没填这个病史，结果后来孩子因为心脏问题住院了，申请理赔的时候保险公司查到之前的体检记录，直接拒赔了，不仅白花了保费，本来能报销的钱也一分没拿到。只要健康告知问到的问题，都照实说，没问到的不用主动提，别给自己挖坑。

第二，一定要看清疾病住院的免赔额和报销比例。很多学平险的疾病住院免赔额很低，有的几十块，有的一百块，这点比不少商业医疗险友好，适合报小额住院费用，但也有些学平险免赔额设得高，超过免赔额部分的报销比例也分情况，比如社保内外报销比例不一样，经社保结算和不经社保结算比例也不一样。比如去年有个家长买学平险的时候没看这点，孩子肺炎住院花了八千，除去社保报销，自己还要出三千，他以为能全报，结果这款免赔额是五百，社保报完之后剩下的只报70%，算下来自己还要出一千多，比他预期差不少。买的时候一定要把这两个数字看明白。

第三，一定要搞清楚报销范围限不限社保目录。大部分基础学平险只报社保目录内的住院费用，也有一些拓展了社保外的自费药、自费项目报销，价格差不了几十块，选能报社保外的会更实用。比如孩子不小心得急病住院，需要用一些效果好的自费药，要是只报社保内，这部分钱还是得自己出，要是选了拓展社保外的，就能多报不少，自己掏的钱就少很多。

第四，一定要记清楚等待期，别刚买完就申请理赔出问题。学平险的疾病住院一般都有等待期，短的三十天，长的九十天，等待期内得疾病住院，大多是不赔的，只会退保费。很多家长刚开学赶着买，买完没几天孩子因为得急性阑尾炎住院，刚好赶上等待期，就赔不了。如果是续保的话，有些产品没有等待期，要是换新产品，一定要衔接好时间，别让保障断档，中间出问题没人赔。

第五，一定要弄明白哪些情况是不赔的责任免除。比如很多学平险都不保既往症，就是买之前已经得的病，后续因为这个病治疗都不赔，还有一些故意行为、高危运动导致的住院也不赔，买的时候把责任免除一条条过一遍，别等出事了才发现自己的情况本来就不在保障范围内，白白浪费时间申请理赔。

结语

看完这么多，你肯定有答案了，总结下来就是：医保已经买了，学平险依然可以买；就算买了普通商业医疗险，学平险依然有它的用武之地。就拿之前说老张的孩子来说，后来老张配上学平险，上次孩子肺炎住院花了八千多，医保报了四千多，剩下两千多的自费部分，又通过学平险报了一千四，自己只花了一千出头，压力小了很多。如果你家娃刚上学，预算不多，花几十上百块买份学平险，补上小额门诊、住院的缺口真的挺划算；要是预算充足，搭配好商业医疗险和学平险，高低费用都能覆盖，给孩子的保障也更全。说白了，只要把两者搭配好，花小钱就能办大事，不用太纠结，根据自家预算选就好。

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