为什么需要医疗学平险 学平险医疗补充险报销

引言

家里有上学的娃的朋友，有没有算过一年到头，娃跑医院的钱加起来有多少？磕碰受伤、感冒住院，就算有医保，剩下的自费部分也要自己掏，那有没有划算的法子帮咱们分担这部分开支呀？今天咱们就来聊聊这些大家关心的问题，给大家讲明白相关的实用内容。

一. 孩子生病住院费用谁来担

前阵子听小区宝妈说，她家上小学二年级的儿子上体育课抢篮球，落地没站稳崴了脚，当时就肿得老高，送到医院一查，脚踝撕脱性骨折，需要住院做手术打钢钉固定。前前后后住了一周院，总花费一万两千多，少儿医保报完之后，还有三千八百多的自费部分，包括进口石膏、部分自费耗材还有住院的床位费附加护理费。

宝妈说幸好提前给孩子买了医疗学平险，提交出院记录、费用清单、医保结算单之后，不到一周就报下来三千一百多，自己只掏了不到七百块。要是没买这份保险，这三千多就得纯自己掏，虽说不是天文数字，但对于每个月要还房贷、交兴趣班学费的普通家庭来说，也是一笔额外的负担。

你别觉得孩子小，不会出大事，就说学校里，下课追跑打闹磕掉门牙、春游摔破膝盖缝针、换季流感引发肺炎住院，这些都是常有的事。咱们的少儿医保或者职工医保给孩子办的居民医保，都是有报销上限的，自费药、进口耗材、部分护理项目都报不了，剩下的缺口总得有东西填上。

医疗学平险就是专门给这个缺口补位的，它购买条件宽松，只要是符合年龄要求的在校学生，健康没有太大异常就能买，不用做复杂的健康告知。价格也不高，一年只需要一两百块，普通人都能负担得起，哪怕是普通工薪家庭，也不会觉得有压力。

我给你的直接建议就是：只要孩子是在校上学，不管是幼儿园还是中小学，都一定要配一份医疗学平险。哪怕你已经给孩子买了其他医疗险，它也能做补充报销，把剩下的自费部分再覆盖一大部分。如果你家里条件一般，暂时拿不出更多钱买贵的医疗险，先买一份医疗学平险打底，也比什么保障都没有强。

真遇到事儿就知道了，几百块的保费，能帮你省大几千的自费开支，帮家庭把这部分意外开支兜住，不用让家长因为钱的问题，在孩子治病的时候犯难。

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二. 报销流程与金额怎么计算

先给你说实际操作步骤，你记好，第一步你得先拿医保去医院结算，大部分医院都支持医保直接结算，出院的时候就直接扣掉医保报销的部分，你只需要付自费的部分就行，不用你到处跑提前申请。

如果你是去异地看病，或者因为特殊情况没能走医保直接结算，那你就得先把所有的单据收好，包括住院病历首页、出院小结、费用发票、费用明细清单，还有孩子的身份证明和投保相关材料，这些东西缺一样都可能耽误报销，建议你每次看完病都把这些材料按顺序整理好，存到固定的文件夹里，别随手乱丢找不到。

接下来算金额，我拿之前那个摔伤的学生案例给你算一遍，你就懂了。这个学生住院总共花了八千二百多，医保报销了四千七百多，剩下的自费部分是三千五百块。这份学平险医疗补充险的免赔额是一百块，报销比例是百分之八十，那你算一下，就是（3500-100）×80%=2720块，最后保险报了2720块，学生家庭自己只需要付680块，比一开始全自己承担省了太多，你说值不值。

这里给你提两个要注意的点，第一，如果你没有参加医保，直接买这份学平险补充险，报销比例会比有医保的低不少，一般会低十个到二十个百分点，所以哪怕你孩子是未成年人，也一定要先办医保，再买这个补充险，这样能省不少钱，也能报得更多。第二，不是所有项目都能报，条款里会列明免责的项目，比如美容整形、特殊保健项目这些都不在报销范围内，你买的时候一定要翻一下免责条款，别到报销的时候才发现不符合要求，白忙活一场。

现在大部分产品都支持线上申请报销，你只需要把整理好的材料拍照上传到对应的平台，等着审核就行，审核通过后，赔款会直接打到你留的银行卡账户里，不用线下跑门店，一般一周左右就能到账，非常方便。如果线上操作不太熟练，也可以联系当初帮你办理的工作人员，交材料给他们帮忙走流程也可以。

三. 不同阶段如何选择搭配

学龄前小朋友活泼好动，好奇心强，跑跳玩耍的时候很容易发生磕碰，比如被玩具砸到、跑着摔着擦伤烫伤，去医院处理伤口、打破伤风都是常有的事。还有幼儿园小朋友集中，很容易互相传染感冒发烧，情况严重一点可能需要住院。这个阶段选医疗学平险，优先把意外医疗和住院医疗的额度选足一些，不用追求太高的保额，毕竟孩子本身还有少儿医保打底，这个阶段只需要用几百块钱补好缺口就行。如果家里孩子平时体质不太好，经常去门诊，可以选包含门诊报销责任的，这样孩子每次去看门诊拿药，也能报一部分开销。

上小学到初中的孩子，课程变多，体育课也增加了很多运动项目，孩子参加运动会、球类运动的时候，发生骨折、扭伤这类运动损伤的概率会高很多。而且孩子开始自己上下学，往返路上的小意外也得考虑进去。这个阶段，意外保障的额度可以适当提一提，毕竟意外受伤了治疗、恢复都需要花钱，多一点保障，家长也更安心。如果孩子已经参加了学校统一组织投保的保险，自己可以先看看学校买的这份保障缺口在哪——比如有的学校买的只报校内发生的意外，那自己再买一份补充，把校外的意外也加上；如果学校买的住院额度比较低，就自己补够住院医疗的额度，不用买重重复的责任就可以。

高中到大学阶段的孩子，开始住校生活，脱离家长的日常照顾，容易因为饮食不规律、熬夜打游戏引发一些急性病症，同时这个年纪的孩子更喜欢尝试户外运动、出行游玩，意外风险比之前更高。另外大学生已经成年，购买保险的时候不用局限在学平险的基础保障，可根据自己的生活费预算，选择带突发疾病门诊责任、校外意外保障高一点的产品。如果是刚考上大学要去外地读书，注意看看保险能不能覆盖读书所在地的医疗机构，别买了只能保户籍地医院的，万一在外地生病反而报不了。

经济条件一般的普通家庭，每年只要拿出几百元买一份足额的医疗学平险，加上少儿医保或者居民医保，就足够搭建起孩子全阶段的基础医疗保障，不用勉强买贵的，适合自己家庭预算的才是最好的。如果家里经济条件宽松，已经配好了医疗学平险，还可以再补充其他医疗险和意外险，给孩子更全的保障。如果孩子身体本身有些小毛病，买不了其他医疗险，不用纠结，直接买医疗学平险就行，它的健康告知比较宽松，大部分孩子都能买上，先拿到保障再说，以后有机会再补充其他险种。

已经工作但还在读书的研究生群体，其实也可以买医疗学平险，因为刚工作收入不高，也没有职工医保，买一份价格便宜的医疗学平险当基础保障，过渡到找到正式工作再配置其他保险也很合适。如果是本身已经买了其他商业医疗险，也可以买一份医疗学平险做补充，比如自己买的商业医疗险免赔额高，小额住院不报，那医疗学平险就可以把这部分免赔额以内的报销了，实际自己花的钱就少很多。

结语

看到这儿你肯定明白啦，咱们普通人给娃配医疗学平险，就是给娃日常看病住院添一层兜底：毕竟娃好动爱闹，小到磕碰擦伤、大到住院治疗，都可能产生医保报不完的自费开支，几百块就能覆盖一整年的基础保障，对普通家庭来说实用性很强。购买前记得核对清楚免赔额、赔付比例、投保要求，再根据娃的年龄调整保障侧重，不盲目多买重复配置，就能用合适的投入给娃攒好实打实的保障啦。

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