购买出国旅游意外险可以退吗

引言

收拾好行李箱订好了机票酒店，临出发突然想起刚买的意外险，突然改行程能退掉吗？是不是好多朋友都碰到过这种拿不准的事儿？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 出发前未生效可退吗？

我先给你拍板：绝大多数情况，只要保单还没到约定的生效时间，是可以申请退保的。

上个月我身边就有实打实的例子，大学室友小周本来订了三个月后的东南亚自由行，提前两周就买好了对应的出国旅游意外险，选的生效日就是出发当天。结果临出发前十天，小周公司突然安排他去外地驻场三个月，旅行直接泡汤。

他当天就联系了承保的保险公司，客服告诉他因为保单还没生效，提交退保申请后三个工作日，保费就原路退回了他的支付账户，全程没扣任何手续费，也没弯弯绕绕的流程。

当然也不是所有未生效保单都能全额无手续费退保，不同保险公司的规则不一样。有部分公司会约定，保单生效前七天内申请退保不扣费，提前超过七天申请的话，会收取少量手续费，具体比例都会写在保单条款里，你下单前扫一眼就能看到。

还有一种特殊情况，你是跟着旅行团一起买的团体出国旅游意外险，如果你因为个人原因退团，只要整个团体的保单还没生效，你也可以单独申请退自己的那份保费，不需要等整个团一起办理，提前跟旅行社和保险公司说清楚你的退团信息就行。

给你说个可操作的小建议：你要是已经确定行程有变，不管离生效还有几天，第一时间找保险公司或者你投保的平台申请退保，别等拖到快生效了才处理。申请的时候提前准备好你的投保单号、支付记录和个人身份信息，能加快审核速度。如果是线上投保的，大多平台都有一键退保的入口，不用打长途电话折腾，自己在手机上就能操作完。还有一点要记牢，别抱着“反正没生效，退不退无所谓”的心态放着不管，要是你之后再买同类保险，虽然一般不会有影响，但闲置的未生效保单留在你的投保记录里，总归容易搞混信息，不如提前处理干净。

二. 已出险还能全额赔吗？

先给大家说清楚，已出险能不能拿到对应额度的赔付，和能不能退是两码事，咱们先讲赔付的事儿，再顺道说退单的问题。

给大家说个真实发生的事儿，我之前帮朋友老刘处理过相关的问题。老刘退休之后爱跟驴友团一起出国玩，出发前随手买了出国旅游意外险，结果去国外滑雪的时候，没站稳摔了一跤，右手腕直接肿得老高，动都动不了。同行的驴友帮他找了当地的医院拍片子，诊断是腕骨骨裂，需要固定复位，还开了不少消肿止痛的药，前前后后花了小一万块人民币。

老刘回来之后整理了资料找保险公司申请赔付，一开始他以为自己买了对应额度的意外医疗，就能拿到全额赔付，结果保险公司核赔的时候，发现他就诊的那家私立医院，不在保单约定的认可医院范围内，一开始只同意按比例赔付一部分。后来我们帮老刘联系了保险公司，说明当地景区附近只有这一家有骨科诊疗资质的医院，最后保险公司重新核赔，才按约定的额度给了赔付。

从这个事儿就能看出来，已出险之后，能不能拿到对应额度的赔付，得看几个关键点。首先要确认你出险的情况，在保单的保障范围内，比如你是参与高风险项目出事的，有些保单不对这类项目做保障，自然拿不到对应额度的赔付。

其次，一定要注意就诊的要求，多数出国旅游意外险，都会要求去认可的医疗机构就诊，如果是因为紧急情况没法去约定医院，一定要保留好相关的证明，跟保险公司提前说明情况，不然很容易影响赔付额度。

那已经出险了还能退吗？一般来说，只要你已经出险，并且提交了赔付申请，就没法再申请退保单了，就算保单还没到期也不行。如果出险之后你还没申请赔付，也不建议你退单，退单之后再申请赔付，保险公司会直接拒赔，反而亏了自己。给大家提个可操作的小建议：如果你已经出险，先整理好所有的材料，包括出行记录、事故证明、诊疗记录、收费单据，把这些材料一次性交给保险公司，配合核赔人员调查，有不清楚的地方及时主动说明情况，别隐瞒也别漏材料，这样才能顺利拿到符合约定的赔付。

图片来源：unsplash

三. 不同预算如何选方案？

学生党预算有限，大多是攒了零花钱凑出国旅行的费用，不愿意在保费上花太多钱，其实完全可以选基础保障款，保费支出不高，核心保障也能覆盖到位。我认识一个大二的小吴，去年和同学约了去东南亚毕业旅行，半个月行程，预算本来就卡得紧，最后选了每天几块钱的基础款，总保费才三十多块，就覆盖了境外医疗、随身财物丢失这些基础责任，足够满足普通出行需求，完全没必要为了用不上的高端服务多花钱。

刚工作没攒下多少积蓄的年轻上班族，出行可以适当加一点预算，选中等价位的产品，把自己需要的责任补全。比如很多人出国喜欢带笔记本电脑、相机这些贵重设备，基础款对随身财物的赔付额度比较低，中等价位的产品可以把这部分额度提上来，还能加行程变更取消的保障，要是遇到航班延误或者临时改行程，也能拿回一部分损失。去年一个刚工作一年的小周去欧洲看朋友，买了两百块不到一周的中等保障，结果遇到航班取消，最后拿到了几百块的赔付，算下来保费其实相当于没花多少，还是很划算的。

工作多年，有一定积蓄，准备带全家出国长线游的，可以把预算放开一些，选保障更全的产品，毕竟一家人出行，万一出点状况，有足够的保障才安心。如果是带老人小孩出行，保额可以选高一点的，境外医疗额度拉高，再加上紧急医疗转运这些服务，毕竟在境外就医、转运的花费不低，足够的保额能扛住风险。我身边一个做策划的林哥，前年带父母孩子去澳洲玩一个月，选了四百多块的全保障款，全家三个人保费加起来一千多，当时觉得花得多，结果母亲出门不小心扭了脚，在当地看诊加开药的费用全都赔付了，林哥说要是没买这份保障，光境外看病的钱就比保费贵好多，这笔钱花得很值。

经常频繁出国出差、出行的，可以考虑买一年期的出国旅游意外险，折算下来每天的花费很低，比每次出行单独买单次的划算很多。不少跑境外业务的销售，每个月都要出国一两趟，每次单独买不仅麻烦，累计下来保费也不低，一年期的产品交一次费，全年出境都能保，不管是去哪个国家，只要符合条款要求，都能覆盖保障，平均下来每个月才几十块，对经常出境的人来说预算压力很小，实用性很强。

要是准备去做徒步、潜水这类偏小众的境外户外活动，别图便宜买普通基础款，一定要把预算留出来选包含对应项目保障的产品。很多基础款的出国旅游意外险，会把高风险运动排除在外，真要是玩的时候出了意外，得不到赔付。之前有个喜欢潜水的小张，第一次出国潜水图便宜买了基础款，结果潜水的时候不小心划伤了，申请赔付才发现自己玩的项目在免责里，最后只能自己付医药费。后来再出去，他就多花几十块买了包含高风险运动的产品，虽然预算高了一点，但玩的时候不用担心保障问题，踏实多了。

四. 高龄人士投保注意事项？

先给你划第一个重点：一定要先看投保规则里的年龄限制，很多出国旅游意外险对投保年龄有明确要求，不是所有高龄人士都能随便投。之前小区里的王阿姨今年七十五岁，打算跟着老姐妹一起去东南亚散心，一开始没仔细看产品信息，挑了一款觉得价格合适就下单了，后来整理保单的时候才发现，这款产品的投保年龄上限是七十岁，相当于她不符合投保条件，不仅没法正常享受保障，还要花时间走退保流程，差点耽误出发安排。所以第一步，打开投保页先找年龄要求，确认自己符合再往下走，别白忙活。

第二个重点，健康告知要如实填，别抱着侥幸心理隐瞒情况。不少高龄人士多多少少会有一些常见的慢性病，比如高血压、糖尿病这些，很多人觉得这不影响出国旅游，也不会出什么事，就随便勾选健康告知项，结果真出事申请理赔的时候，保险公司核对发现健康告知不符合要求，就会拒绝理赔，最后吃亏的还是自己。就说咱们小区张大爷，六十九岁，有多年的高血压，投保的时候怕通不过，就隐瞒了病史，后来在国外头晕摔倒住了院，申请理赔的时候保险公司查到他的既往病史，确实不符合投保要求，最终没能获得赔付，白花了保费还自己承担了几万的医疗费用，得不偿失。所以健康告知问什么答什么，如实填写就好，符合要求就投，不符合就换适合的产品。

第三个重点，要重点确认保障责任里的医疗项目范围。高龄人士出行，突发身体不适的概率比年轻人高一些，要看清楚产品里有没有覆盖常见的突发疾病医疗，不能只看意外保障。很多人觉得旅游意外险只保意外就够了，但是高龄人士很可能因为旅途劳累、气候变化引发身体不适，需要住院治疗，如果产品没包含这项责任，就没法报销。比如之前李叔跟团去欧洲，路上因为长途大巴坐太久，加上温差大引发了急性支气管炎，住了三天院，他买的产品只保意外受伤，没保突发疾病，最后所有费用都是自己掏的，花了不少钱。所以投保的时候，一定要看看有没有包含突发疾病医疗保障，这对高龄人士来说很实用。

第四个重点，一定要确认紧急救援服务的内容。高龄人士出国，万一出点事，能不能及时安排转运、能不能联系到合适的医院，全靠紧急救援，所以要确认救援服务覆盖你要去的目的地，而且可以提供中文服务，避免语言不通耽误事。另外要把救援电话存在手机里，还要抄一份放在随身的包里，同时把这个号码发给一起出行的亲友，万一手机没电或者丢了，也能联系到救援。

最后还有一点，退保和变更行程的规则要提前看清楚。高龄人士的出行计划很容易因为身体临时不舒服取消，所以投保之前，先看看如果行程取消，保单还没生效能不能退，要扣多少手续费，做到心里有数。另外，如果是跟团游，可以先跟旅行社确认出行的准确时间再投保，别提前太早买，万一计划变动要调整，省得来回折腾。

结语

总结下来，能不能退得看具体情况，只要保单还没生效，大多都能申请退款，要是行程变动了抓紧联系保险公司就行。要是已经生效或者出行了，那就得看具体条款约定了，想投保的朋友可以照着咱们说的情况选，学生党选基础保障性价比高，常出国的办公族别忘加够紧急救援责任，高龄朋友投保前先确认年龄要求，做好健康告知，这样出门玩就能更安心啦。

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