门急诊医疗险儿童 宝宝医疗险门急诊加住院

引言

家里有小朋友的宝爸宝妈们，是不是经常对着一堆儿童保险看花了眼？想给娃配齐门急诊和住院都覆盖的保障，却不知道从哪儿下手选？今天咱们就来聊透这个事儿，把你关心的问题一一说清楚。

门诊保障要留意

首先你得先分清楚，能覆盖宝宝门急诊花费的，分两种类型，一种是仅限住院前后的门急诊，一种是可以覆盖日常普通门诊，你要找的带门急诊责任的儿童医疗险，得选能覆盖日常普通门急诊的那种，别买错。比如不少家长一开始没仔细看条款，买了只保住院、只带住院前后门急诊的产品，结果宝宝感冒发烧去社区医院看门诊拿药，花了小几百去找理赔，才发现根本不在保障范围里，白花了冤枉钱不说，还没得到该有的保障，这点一定要看准。

其次要看免赔额和赔付比例，这个直接关系到你能拿到多少钱。大部分儿童门急诊医疗险都会设免赔额，有的是每次就诊都扣免赔额，有的是一年累计扣一次，你可以根据自己的需求选。如果宝宝平时经常去看门诊，一年跑个三五次的，可以选一年累计免赔的产品，整体算下来能赔的更多。如果宝宝身体比较好，一年很少生病，选单次免赔也没太大影响。赔付比例也要看，要选经过社保报销之后，赔付比例比较高的，而且要注意，有没有区分社保内和社保外用药，要是能覆盖一点社保外的常用药，实用性会强很多。

我给你说个真实的例子，邻居家2岁的男宝，春天降温没注意，得了轮状病毒上吐下泻，连续去医院门诊挂了三天水，还开了益生菌、口服补液盐这些，最后社保报销完，自己还花了将近700块。邻居之前给宝宝买了带普通门急诊责任的医疗险，每次免赔50块，社保后赔付80%，最后算下来赔了差不多520块，相当于自己只花了一百多，本来就是几百块的小花费，赔完之后几乎没什么压力，要是没买这份保障，这笔钱就得全自己出，虽说不多，但日积月累下来也是一笔不小的开销。

然后要看年度门诊限额，不用一味追求太高的额度，也不能买限额太低的。一般来说，宝宝日常门诊大多是感冒、发烧、支气管炎、肠胃炎这些小毛病，单次花费大多在几百块，一年下来几千块足够覆盖了，你可以选年度限额在1万到3万之间的就够用，限额太高的话保费也会跟着涨，性价比不高。但要是限额只有两三千，要是宝宝一年得多次门诊，或者碰到一次花费稍高的门诊治疗，额度就不够用了，这点要匹配自己宝宝的身体情况，要是宝宝从小体质偏弱，经常跑医院，可以选限额稍高一点的，要是宝宝身体好，一年很少去医院，常规额度就够。

最后还要注意除外责任，看看有没有把常见的儿童疾病排除在外。比如有的产品会除外手足口、疱疹性咽峡炎这些儿童高发病，还有的会除外疫苗接种后的不良反应就诊，这些都是宝宝很容易碰到的情况，如果除外了，那保障实用性就差了很多。另外还要注意，不少产品会限制公立医院普通部，这个其实对大多数家庭来说足够用，毕竟宝宝平时看门诊基本都去公立普通部，只要不把常用的就诊范围除外就可以，要是你有去私立医院就诊的需求，那就提前看好条款，找不限制就诊范围的产品就行。

健康状况如实填

投保的时候，一定要对着健康问询一条一条如实说，别想着蒙混过关，这是买这类儿童保险最核心的要求，别存侥幸心理。

我见过一个真实例子，有位妈妈给自己两岁的宝宝买了带门急诊和住院的医疗险，投保的时候健康问询问到，孩子半年内有没有体检异常，有没有住过院。这位妈妈记得孩子刚出生的时候，因为轻度黄疸在新生儿科照了两天蓝光，但是觉得这是刚出生的小问题，早就好了，就没填上去。

结果宝宝一岁十个月的时候，因为病理性黄疸复发住院，还连着做了一周门诊复查，前后花了八千多，申请理赔的时候，保险公司查到了宝宝出生时的住院记录，因为投保的时候没如实告知，不但这次理赔拒了，还解除了合同，退了没多少钱，这位妈妈后悔得不行。

要是你家宝宝是健康出生，平时体检没什么异常，直接如实勾选就好，不用额外多讲什么，流程走得快，核保也容易过。

要是你家宝宝有过小异常，比如之前得过肺炎住过院，或者出生的时候早产几斤，或者体检有生理性的卵圆孔未闭，别自己隐瞒，也别瞎担心，直接把之前的出院小结、复查报告都准备好，如实上传给保险公司就行。大多数这类小异常，都会正常承保，最多就是除外相关责任，总比出事了拒赔好。

还有人会问，我家宝宝的小毛病，医生说不用治，自己就好了，也没留记录，还要说吗？健康问询里没问到的，你不用说；问到了，但凡有医院记录的，都得说。没医院记录的自己就能好的小问题，符合问询要求就说清楚，不隐瞒就行。

最后再提醒一句，别听别人说“一点小问题不用说，查不出来”，现在医院都是联网记录，不管是门诊还是住院，一查就能查到，为了省这点事儿，最后赔不了，亏的是自己，给宝宝买保障本来就是求安心，如实填才能真的安心。

图片来源：unsplash

理赔凭证需保存

给孩子看完病，第一时间把所有就医相关的纸质凭证收进专门的文件袋或者收纳夹里，别随手丢在包里、茶几上，等你想起要找的时候，多半找不到了。

我邻居张姐家去年就出过这么一档子事，她家四岁宝宝吃了凉的东西得了急性肠胃炎，去医院急诊挂号、查血、拿药，前前后后花了快四百块，本来买了带门急诊责任的儿童医疗险，能报差不多七成，结果张姐看完病随手把发票塞在大衣口袋，等过了半个月拿出来申请理赔，发票已经被水洗得一团模糊，上面的金额、医院公章都看不清，保险公司没办法受理，本来能报的钱一分都没拿到，张姐懊悔了好久。

除了发票，病历本、收费明细清单、检查报告这些也得一起收好，不少保险公司申请理赔的时候，不光要发票，还要对应收费项目的明细，证明这些花费都是符合理赔要求的门急诊或者住院费用，要是缺了明细，还得再跑一趟医院补打，耽误时间不说，还可能因为医院存档时间限制补打不了，影响理赔进度。

如果是线上申请理赔，拍照或者扫描凭证的时候，要保证每一个字、每一个印章都清晰，别拍歪了也别漏拍边角，要是发票是多联的，一定要拿收费单位给的报销联，存根联是不能用来申请理赔的。

要是医院给的是电子发票和电子凭证，你除了存在手机相册里，还要备份一份到云端或者U盘里，别等手机坏了、换手机了，凭证就找不着了，就算医院能补打电子凭证，来回折腾也要花不少精力，提前做好备份没坏处。

要是孩子住院了，出院的时候记得找医院开好出院小结、住院费用汇总清单这些材料，这些都是申请住院理赔必须的材料，和门急诊的凭证放在一起，整理好标注好孩子的名字和就医日期，申请的时候一拿就能出来，省得翻半天找不着。

结语

总的来说，给娃选带门急诊加住院责任的儿童医疗险，其实很简单：先把有没有实用的门急诊保障放在第一位，投保一定要如实说清楚孩子的健康情况，平时收好就医的所有票据就行。如果是预算不多的普通家庭，可以先买一份额度不用太高的这类保险，先把日常小病痛和住院的基础保障盖好；要是预算比较宽松，可以搭配额度更高、责任更全的方案，给孩子更充足的保障，不用为了小病痛的花费发愁，踏踏实实陪娃长大就好。

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