门急诊医疗险成人 门急诊医疗险有用吗

引言

咱们成年人平常跑门诊看个小病，挂号开药检查都得花钱，攒下来也是一笔不小的开销，很多朋友都会问，专门给成年人的门急诊医疗险到底有用吗？今天咱们就把这个问题说清楚，给想要买的朋友捋捋明白。

一. 普通感冒花费能报销吗

先给你说清楚：只要符合条款要求，普通感冒的门诊花费是可以报的。

隔壁小区的老王今年32岁，做互联网运营，平时作息不规律，上个月降温没添衣服，直接烧到39度，扛了一天扛不住，去家附近的公立医院门诊挂号，抽血化验加开药，前前后后花了426块。他去年双11随手买了一份门急诊医疗险，当时记得客服说小病门诊能报，就试着提交了材料。

这款门急诊医疗险的免赔额是100块，也就是说100块以内自己掏，超过100块的部分按80%比例报销。老王算了算，（426-100）×80%=260.8块，提交材料后的第三天，报销款就打到他银行卡里了，相当于自己只掏了一百多块，比全自费轻松不少。

不是所有感冒花费都能报哦。要是你去私立医院或者私立诊所看感冒，大多普通门急诊医疗险都不给报，大部分产品只认可公立二级及以上医院的普通门诊，这点一定要提前看清楚条款。另外，如果是你投保前就已经得上的慢性鼻炎、经常性感冒这类旧疾，投保的时候没如实说，后续因为相关问题看门诊，保险公司也会拒赔。

给你实打实的建议：要是你平时经常因为换季、熬夜得小病，每个月都可能往门诊跑一两趟，就可以入手一份带普通门诊报销责任的门急诊医疗险。要是你本身身体素质好，一年到头很少感冒发烧，一年门诊花费不超过两三百，可以先不急着买，先把意外险、重疾险这类核心保障配好再说，把预算留给更刚需的保障。

二. 年轻人买多少保额合适

刚毕业一两年的年轻人，每个月扣完社保房租，剩下的可支配收入本来就不多，肯定不能乱花保费买超高保额，得先摸清楚自己平时门急诊大概花多少钱。

就拿我认识的一个姑娘小周来说，她刚毕业在互联网公司做运营，平时经常熬夜加班，偶尔换季得个流感，或者吃坏肚子拉肚子，去社区或者公司附近的公立医院门诊，拿药加检查一般一次两三百块，最多也就五百多，一年下来，哪怕跑个四五次门诊，总花费也就两千多块。她一开始想跟风买保额十万的，算下来一年保费要一千多，算下来光保费就顶得上她两年门诊花费了，完全没必要。

刚入职工薪不高的年轻人，优先选单次门诊赔付额度在一千到两千之间，年度累计保额在五千到一万之间的就行，这个范围完全覆盖你平时看小病的开销，一年保费也就一两百块，哪怕刚毕业月薪几千，也不会有缴费压力，不会给本来紧巴巴的生活费添负担。

如果是工作三五年，收入已经稳定，平时应酬多，经常需要跑门诊看肠胃或者肩颈问题，平时还爱去户外爬山打球，容易有意外磕碰擦伤需要门诊处理的，可以把年度累计保额提到两万到三万之间，单次额度提到三千左右，这样哪怕一年多跑几次门诊，也够赔，一年保费也就三百多，对稳定收入的年轻人来说不算什么。

千万别为了“买了就买足”的想法，盲目选几万甚至更高的保额，一是绝大多数年轻人一年门急诊根本花不了那么多钱，多出来的保额完全是浪费，二是保额越高保费越贵，平白多花冤枉钱，不如把省下来的钱拿去买重疾险、意外险这类更刚需的保障，搭配起来性价比更高。

如果平时身体确实比普通人差一点，经常需要门诊拿药复查的，可以根据自己过去一年门诊的总花费，往上加个两三千的保额就行，不用加太多，刚好够用就好，既不浪费保费，也能覆盖自己的实际支出。

三. 既往病史影响投保吗

我直接给你说结论：有既往病史不是一定买不了，但绝对不能瞎蒙混。

之前我认识的张姐，今年36岁，去年体检查出来有轻微甲亢，一直在吃药控制，指标一直稳在正常范围，想着给自己补一份门急诊医疗险，怕每次复查和调药的门诊钱攒起来太多。她一开始怕买不了，就想着投保的时候不说，悄悄藏过去，觉得这种小病保险公司不一定查得出来。

结果我劝住她了，让她老老实实填健康告知，把最近半年的复查报告都拍好上传。最后核保结果出来，只是让她每年多交几十块保费，正常承保了，后续因为甲亢去看门诊的费用，只要符合条款，都能按比例报。如果她当初隐瞒，后续理赔的时候保险公司调阅她的体检记录，直接就拒赔了，交了那么久的钱打了水漂，什么都得不到，太亏。

不是所有既往病史都会被拒保，不同的病史结果不一样。比如你只是之前得过急性肠胃炎，治好了之后没再复发，大多都能直接正常买，不用加费也不用除外。如果是像高血压、糖尿病这种需要长期吃药控制的慢性病，要看你控制的情况，控制得好，有的会加费承保，有的会把这个病相关的门诊费用除外，其他病的门诊还是能赔。只有那些已经得了很严重的病，一直在频繁治疗的，才会直接拒保。

给你两个可操作的建议：第一，投保的时候一定要一条一条对着健康告知填，问到什么答什么，没问到的不用主动说，不用啥都往上面写，给自己添麻烦。第二，如果你的健康状况拿不准，可以多试不同的产品，不同产品的健康告知宽松程度不一样，这个不行说不定那个就能正常买。第三，要是你有没办法确定的情况，可以找专业的顾问帮你预核保，预核保不留下投保记录，就算不行也不会影响你买其他产品，比你自己瞎投靠谱多。

最后再提醒一句，千万别抱着侥幸心理隐瞒病史，理赔的时候保险公司只要想查，你的体检记录、门诊住院记录都能调出来，瞒不住的。如实告知才是能顺利拿到理赔的前提。

图片来源：unsplash

四. 报案理赔速度怎么样

现在市面上多数这类门急诊医疗险，报案理赔的速度都还算方便，不会故意卡你理赔款，但也得分情况说，不同的报案方式、材料准备情况，速度差不少呢。

我家楼下小区的刘阿姨，前阵子在家揉面做包子，不小心切到了左手食指，伤口挺深还缝了四针，当天去急诊处理加拿药，一共花了快八百块。她买了门急诊医疗险之后，就记得销售说过可以线上报案，她让女儿帮着操作，按照要求把急诊病历、收费发票、缴费小票还有伤口的诊断证明，全都拍成清晰的照片上传，审核人员当天就收了材料，第三天理赔款就打到她银行卡里了，扣完一百块免赔额，报了五百八十多，速度快到阿姨都觉得意外。

但要是材料准备不全，那速度肯定快不了，我同事小周就踩过这个坑。他上周去门诊看急性肠胃炎，看完之后随手把缴费小票丢了，只留了收费发票，上传材料之后，审核人员说缺少费用明细清单，让他补材料。他又特意抽午休时间跑回医院打印，一来一回耽误了快一周，本来三天能到的钱，拖了八天才到账，害得他一直吐槽自己粗心。

还有人是错过了报案时间，也会拖慢理赔速度。很多这类保险要求你看完病一个月之内报案，有个朋友小吴，春天去看过敏性鼻炎，看完之后一直忙工作忘了这事，等过了两个多月才想起要报案，保险公司虽然还是收了材料，但是需要额外核实就诊记录的真实性，又多花了四五天做核对，比正常报案慢了不少。

给你两个实打实的建议：第一，看完病当场就把所有材料整理好，发票、病历、费用明细、诊断证明一个都别落，全都拍好清晰的照片存进手机，别随便乱丢纸质材料；第二，尽量选支持线上直接理赔的产品，看完病三五天之内就报案，别拖着。只要材料齐，报案及时，多数情况下三到五天就能拿到理赔款，不会拖很久。要是你选的只能线下交材料，那提前问清楚网点地址，带齐东西再过去，省得来回跑耽误时间。

五. 就诊医院有哪些限制

绝大多数成人门急诊医疗险，都会要求就诊医院必须是公立二级及以上医院的普通门诊急诊部门，超出这个范围的就诊，基本都会被拒赔，这是最常见也最基础的限制。

我身边就有现成的例子，去年夏天我朋友小吴半夜吃海鲜闹急性肠胃炎，上吐下泻整个人快虚脱掉，他家小区门口就开了一家环境好、不用排队的私立专科医院，他想着反正买了门急诊医疗险，直接就去那里看病挂水，前前后后花了快八百块，结果申请理赔的时候直接被拒了，翻回条款一看才发现，人家明确只认公立二级以上医院，他白花了八百不说，还闹了一肚子不痛快。

就算你选对了医院等级，也别掉以轻心，很多保险还会对医院内部的特殊部门有限制，比如特需门诊、国际医疗部、VIP病房这类特需诊疗区域，普通的成人门急诊医疗险大多都不报销，只有少数高端一点的产品会扩展这个范围，保费也会比普通款高一些。如果你平时就习惯去特需部门看病，不想排队挤普通门诊，买之前一定要看清楚条款有没有写可以覆盖这些区域，别等理赔的时候才发现不对。

那如果家附近只有社区医院或者一级公立医院，能不能买对应的门急诊医疗险呢？其实现在也有部分产品，支持报销一级公立医院或者社区定点医院的门急诊费用，不过这类产品的保额一般会低一些，免赔额也会略有上浮，适合平时小病都在社区医院看、不想跑大医院排队的朋友。你要是家附近就有符合要求的定点社区医院，选这类产品反而更实用，不用每次头疼脑热都跑大医院挤半天。

给你两个实打实可操作的建议：第一，买之前先打开手机地图，搜一下你家、公司附近符合要求的医院有哪些，再对照保险要求的医院范围核对，确保真的能用得上；第二，申请理赔前，先翻一下保单里的医院要求，保存好所有就诊的票据和诊断书，要是拿不准医院合不合规，可以提前给保险公司客服打个电话确认，别白花钱又白跑理赔这一趟。

结语

看到这，你肯定已经有答案了——对咱们成年人来说，门急诊医疗险当然有用。平时头疼脑热、意外磕碰的门诊花费，看着不多，攒起来也是不小的开销，有它就能帮咱们兜住这笔小额支出。如果你刚工作预算有限，选低保额低免赔的基础款就行；如果身体有小毛病，如实告知别隐瞒，找能正常承保的产品就可以；不管怎么选，一定要记清医院要求，收好就医单据，理赔才顺利。根据自己的预算和身体情况挑，就能选到适合你的保障。

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