建工意外险保险责任有哪些项目呢

引言

各位在工地忙活的朋友，还有承包项目的老板们，是不是经常疑惑建工意外险到底都管啥？今天咱们就一起把这个问题说清楚。

保障范围到底含啥

第一项是意外身故责任。要是工人在工地干活的时候，因为意外事故导致身故，保险公司会按照合同约定的保额给家属赔付这笔钱。这笔钱能帮工人家庭承担房贷、孩子学费、老人赡养这些开支，不会因为顶梁柱出事就把整个家拖垮。

第二项是意外伤残责任。如果工人遭遇意外后落下了伤残，没法像以前一样正常干活赚钱，保险公司会根据伤残的等级来给付赔偿金。伤残等级越重，赔付的金额越高。比如之前工地上有个小王，钢筋切割的时候不小心弄伤了手，最后评上了九级伤残，拿到赔偿金后不仅覆盖了康复的开销，还帮他换了一份不需要重体力的小生意本钱，不至于断了收入来源。

第三项是意外医疗责任。工人干活碰个擦碰伤、骨折都是常事，只要是意外导致的合理医疗费用，比如门诊挂号费、住院费、药费、手术费这些，符合合同约定的都能报销。咱们工地上之前有个老张，在脚手架上搭模板的时候没站稳滑下来，摔成了腰椎压缩性骨折，住院加手术前后花了八万多，就是建工意外险的意外医疗责任帮他报了大部分费用，不用自己掏光攒了大半年的工钱。

第四项是意外住院津贴。不少建工意外险都会加上这个责任，工人因为意外住院的话，保险公司会按天给津贴，用来补住院期间没法干活的收入损失。比如一天给一百五十块，住了四十天院，就能领六千块，刚好抵得上这段时间的生活费，不用动原来攒的积蓄。

还要提醒大家，不少建工意外险是包含了工地范围内上下班路上的意外责任的，也就是工人从住的地方到工地，或者从工地回家路上发生的意外，也符合保障要求。但要注意，不是所有项目都默认包含这项，买的时候一定要看清楚条款里的约定，别漏了这项贴合工人日常需求的保障。

不同人群怎么选呢

刚进工地的年轻务工人员，大多二三十岁，身体条件好，平时干的多是脚手架搭建、高空拼接这类体力活，发生意外概率偏高，而且不少人是家里的主要收入来源，肩上扛着房贷车贷还有老人孩子的开支。这个阶段预算普遍不算多，优先选基础责任齐全、保额够高的方案，重点把身故伤残保额做足，不用为了额外的增值服务加钱，把预算都花在核心保障上就好。去年有个28岁的架子工小吴，入行刚一年，听了建议选了足额保额的方案，后来一次挪脚手架踩空摔下来，落下了轻度伤残，拿到的赔付刚好覆盖了他两年不能干活的收入损失，也没耽误给孩子交学费，帮他度过了最难的阶段。

年纪超过五十岁的务工朋友，大多反应不如年轻人灵活，骨头恢复也慢，干的活哪怕是相对轻松的物料整理、场地清扫，也容易发生摔倒磕碰之类的意外，一旦受伤，治疗和恢复的时间都会更长。这个阶段不用执着于过高的身故伤残保额，把重点放在提高意外医疗的报销额度、拓宽报销范围上，优先选能覆盖自费药、报销比例高，还带住院津贴的方案。去年有个56岁的工地杂工王师傅，雨天清理场地的时候滑了一跤摔碎了髌骨，手术用了进口的固定材料，因为当初选对了带自费药报销的方案，八九成的医疗费用都报下来了，住院的二十多天还拿到了每天的津贴，相当于吃饭钱都有了着落，没给在外打工的孩子添多少经济负担。

本身有基础病、健康状况不算好的朋友，不管年龄多大，买建工意外险的时候，都要先确认投保要求，大部分建工意外险对健康要求比较宽松，只要能正常干活就能投，不用健康告知，可以放心选，但要注意仔细看医疗责任的免责内容，避开那些明确除外既往症相关意外的条款，选只对意外导致的责任赔付、不纠结既往症的产品就可以。

包工队长或者小包工头，要给手下十几二十个工人统一投保，优先选可以灵活换人、按月投保的方案，工地工人流动性大，经常干两三个月就换一批人，能灵活调整被保人，就不用每次换人都重新投保，省了很多手续费也省了精力，而且按工期或者按月缴费，也不用一下子交一大笔钱，减轻资金压力。我认识一个包内墙抹灰的李队长，之前图便宜买了不能换人的固定保单，结果半个月走了三个工人，新来的没得上保障，后来换了可灵活变更人员的方案，每次工人变动手机上操作两分钟就搞定，再也没出过漏保的问题。

手里预算比较充足，想给自己多添一层保障的朋友，可以在基础建工意外险之外，额外加一份对应的意外伤害保险，叠加起来赔付，相当于把整体保额提上去，不管是医疗还是伤残身故，都能多一层保障。比如干高空作业的赵师傅，自己预算够，基础建工意外险之外又加了一份，后来发生意外之后，两份加起来拿到的赔付，不仅覆盖了所有开支，还剩下一部分给老伴存了起来，相当于给自己留了额外的保障。

出险理赔有啥讲究

第一，发生意外之后，第一时间联系投保方或者承保公司报案，别拖着。案例之前有个钢筋工老王，架子上摔下来之后先忙着送工友去医院，过了快半个月才想起报险，最后因为现场破坏，没办法确认事故是不是发生在这个承保项目工地上，折腾了两个多月才走完理赔，期间还跑了好多次工地下证明，耽误了不少事儿。所以不管当时情况多忙，哪怕让同工地的工友帮着打个电话留个记录，都比事后补手续省事儿。

第二，所有就医票据、检查报告、事故证明材料全都整理好，一样都别丢。工地工友大多不太在意这些小票据，比如挂号单、外购药处方、打车去医院的交通费票据，随便塞口袋里，洗衣服洗坏或者弄丢了，理赔的时候就会因为缺材料来回补，耽误打款时间。就像之前的瓦工小李，出院之后把缴费小票随手放在工具包，后来工具包丢了，补票跑了三四趟医院，本来一个月能拿到的理赔，硬生生拖了两个多月。你可以找个文件袋，把所有材料按时间排好放进去，需要的时候直接拿出来就行，省很多事。

第三，就医要去保险公司认可的正规公立医院，别随便找小诊所，除非是紧急情况先做应急处理，之后一定要转去定点医院。如果因为特殊情况必须去非认可的医院，一定要提前和保险公司沟通好，留好沟通记录，不然最后理赔的时候很可能会被拒付。

第四，理赔申请的时候，按要求填好信息，核对清楚你的投保项目和你出事的工地是不是一致。很多建工意外险都是按项目承保的，如果你出事的工地不在这个保单承保的项目里，是没办法理赔的。所以申请的时候，一定要让项目负责人帮你开好证明，确认事故发生在承保项目的施工区域内，也确实是在施工工作过程中受的伤，别漏了这项证明。

第五，如果是身故或者伤残理赔，要准备好对应的身份材料，伤残理赔一定要按要求去保险公司指定的鉴定机构做伤残鉴定，自己随便找机构做的鉴定，可能不被认可，还要重新做，浪费钱又浪费时间。按要求一步步来，能少走很多弯路，也能更快拿到理赔款。

图片来源：unsplash

投保细节要盯紧

第一，要核对承保的项目范围和工期。很多工友容易忽略这个点，比如你在A标段做外墙架子工，保单只承保B标段的施工人员，真出事了就没法理赔。案例：老王跟着包工头转去项目新划出来的三号作业区干活，原来的保单只覆盖一号二号区，老王摔了之后，保险公司核查发现作业区域不在承保范围内，最后没能拿到理赔，只能自己承担几万块的医疗费，这点一定要跟包工头或者投保方确认清楚，工期延期的话，一定要提醒对方及时续保，别让保障断档。

第二，要核对自己的职业类别是否符合承保要求。工地不同工种风险不一样，建工意外险对不同职业有不同的承保规则，比如高空作业的工种，一定要确认是否在承保范围内，别觉得有保单就万事大吉。案例：小赵是外架搭设工，属于高处作业工种，包工头图便宜投保的时候，填的是普通杂工的职业类别，保费低了几百块，可小赵后来踩空滑落受伤，保险公司核对职业信息发现不符，直接拒赔，小赵本来就不富裕，这下更是雪上加霜，投保的时候一定要让投保方填对自己的实际工种，别抱着侥幸心理省这点钱。

第三，要看清免责条款里的内容。比如无证操作特种作业设备、酒后上班作业这类情况，大部分建工意外险都是不赔的，你自己要提前知道这些规则，上班的时候一定要遵守操作规范，该考证考证，该守规矩守规矩，既是保护自己，也能避免出事了拿不到理赔。

第四，别只盯着价格选保单。不少包工头或者项目方会选价格很低的保单，这类保单往往保额低，还有很多隐形限制，比如医疗报销只报医保范围内用药，或者意外伤残的赔付比例很低。预算有限的时候，可以先把身故伤残保额做足，再把医疗报销的范围放宽，优先覆盖自己最担心的风险，不要只看保费便宜就随便投保。

第五，如果是个人自行追加投保，要确认投保规则。不少工友觉得项目买的保额不够，想自己多买一份，要确认这份建工意外险能不能接受个人追加投保，有没有保额限制，投保的时候要如实填写自己的实际工作信息，别隐瞒工种和作业内容，避免后续理赔出现纠纷。

结语

说到这儿，大家肯定都清楚啦，建工意外险的保险责任主要就是两项：被保人在工程施工过程中遭遇意外导致的身故、伤残，还有对应的意外医疗费用报销。不同情况的工友可以照着咱们说的挑，年轻工友多留意保额，年纪稍大的优先把医疗额度配够，预算紧张就先把基础保障配齐，手里宽松可以再加上住院津贴这类额外责任。投保的时候核对好自己的职业信息，仔仔细细看看免责内容，出险第一时间报给保险公司，把所有就医票据都收好，这样真出事的时候才能顺顺利利拿到赔付，给自己和家人多添一份稳稳的保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。