建工一切险和建工意外险的区别

引言

各位做工程的朋友，跑工地这么久，是不是总听人说起建工一切险和建工意外险，但一直没弄明白这俩到底不一样在哪？是不是买的时候总怕选错了花冤枉钱，真出事了又担心赔不着？今天咱们就好好把这事儿说清楚。

一. 保障范围到底差在哪？

建工一切险保物，建工意外险保人，这是最核心的区别，先把这个核心记牢，不会混。

去年广州郊区有个盖民房的施工队，赶工的时候碰倒了工地临时堆放在路边的半吨钢筋，钢筋滚下去刮坏了三辆停在路边的私家车，还砸坏了村口一段公共围栏，总共修下来加赔给车主的钱快八万。这个施工队只买了建工意外险，找保险公司理赔的时候才知道，这种第三方财产损失，建工意外险根本不赔，最后只能施工队老板自己掏腰包填窟窿。如果买了建工一切险，这种工地施工造成的第三方财产损失，就能走保险理赔，不用自己掏钱。

再给你举个保人相关的例子，四川成都有个做室内装修的施工队，工人李师傅贴瓷砖的时候，踩滑从两米高的梯架上摔下来，断了两根肋骨，住院治疗加上后续休养，花了快五万。这个装修队只买了建工一切险，找保险公司理赔的时候才明白，建工一切险不管工人的人身伤害损失，这笔钱就得老板自己出，要是买了建工意外险，就能走保险报销医药费，符合条件还能给工人一笔补偿金。

除了第三方财产，建工一切险还保工地本身的财产损失，比如工地上堆的钢材、水泥这些建材出了约定的风险损失，还有工地里搭的临时板房、施工用的机器设备出了损失，都在它的保障范围内。你要是刚接了一个新项目，工地上进了大几十万的建材，买一份建工一切险就能把这部分风险转出去。

建工意外险只聚焦在人身上，只要是在这个工程项目施工区域内干活的工人，出了意外导致受伤或者身故，都在它的保障范围内。不管你是干水电的小工，还是做主体结构的老师傅，只要进工地干活，就需要这份保障。

给你个实用建议，不管你是多大规模的项目，别只买其中一种。预算有限的小型家装项目，可以先把建工意外险配好，工人出事能兜底；再根据工地建材和第三方风险的大小，选合适额度的建工一切险，不用追求太高额度，覆盖常见风险就行。大型项目必须两个都配齐，一边保住工地的财产，一边保住干活的工人，哪边都不能漏。

二. 谁需要这份保障？

如果您是承包乡村自建房施工的小工头，手里一般三五个工人，接的都是十万二十万的小工程，预算不高。建议优先给所有进场工人买建工意外险，工人出了意外，医疗费、伤残补偿都能走保险出，不用自己掏腰包赔钱，能稳稳保住自己小本生意的积蓄。如果房东要求你保他家在建的房子，你再按需补建工一切险就可以。

如果您是做城市市政分包项目的施工负责人，进场工人有二三十人，手里的项目涉及既有建筑改造，旁边还有正常通行的道路和商铺。这种情况两个险都要买，一方面工人多，意外发生概率更高，建工意外险能给工人兜底，避免你和工人家庭陷入纠纷；另一方面施工过程里万一碰坏周边公共设施或者第三方财物，建工一切险能帮你承担赔偿费用，不用从项目工程款里扣钱填窟窿。比如之前我接触过一个改造项目的工头，施工时挖掘机不小心蹭到了旁边商铺的卷闸门和外墙，损失大概小两万，就是走建工一切险赔的，自己一分钱没出。

如果您是承包大型地产住宅项目的承建方，项目总造价几个亿，进场工人过百，还有大型施工机械设备、待安装的建材堆放在工地。这种情况，建工一切险一定要买，覆盖在建工程、进场建材、自有大型机械设备的损失，避免出现意外后整个项目的资产打水漂；同时给所有工人配齐建工意外险，不管是临时进场的散工还是长期跟着项目的固定工人，都要纳入保障，不能漏掉任何一个人。之前有个承建方图省事，只给固定工人买了意外险，没给临时找来的吊装工人买，后来吊装工人出了意外，承建方自己赔了大几十万，得不偿失。

如果您是年过五十，跟着施工队在工地打零工的工友，要是施工队没给你买建工意外险，建议自己花钱买一份短期的，一年也就几百块。你这个年龄在工地干活，反应不如年轻人灵活，意外风险更高，自己多一份保障，万一出事不用拖累家里孩子，医疗费也能多一份报销。至于建工一切险不需要你个人买，那都是项目方或者工头负责投保的，你不用花这份钱。

如果您是身体健康状况不太好，但是还在工地做杂活的工友，只要能通过建工意外险的投保健康告知，一定要买，建工意外险一般只要求能正常从事体力劳动就能投保，健康要求不高，价格也不贵，哪怕你有一些常见慢性病，也能买到，给自己添一份保障，心里也踏实。要是经济条件允许，你自己额外配一份，哪怕施工队已经给你买了，多一份保障也多一份赔付，不会吃亏。

三. 赔付额度如何算？

建工意外险的赔付额度按提前约定的定额来算，和你花了多少医疗费、遭受了多少损失没有直接挂钩。咱们拿具体例子来说，工地给瓦工老李买建工意外险的时候，约定了意外身故给50万额度，意外医疗给5万额度。老李在工地作业的时候受伤，送医一共花了4万8千块医疗费，那这次医疗费用就能在5万额度以内按条款实报，额度够覆盖全部合理花费，就全报了。如果不幸发生更严重的意外，符合身故约定，直接赔50万的约定额度，不打折扣。

如果你是给工人买建工意外险，不同年龄阶段可以灵活选额度。年轻工人是家里的主要劳动力，可以选额度稍高的方案，一年多花不了几百块，出事给家属留的保障更扎实。年纪稍大的杂工，干活风险不低，可以根据自己的预算选适中额度，不用硬冲高额度，根据经济条件调整就行。

建工一切险和建工意外险不一样，它不按定额赔，是按出险后的实际损失来算赔付额度，最高不超过你投保时选的总保额。举个例子，你给工地一批刚进场的建材买了建工一切险，这批建材价值120万，你投保时选的对应财产保额就是120万，后来出事损失了60万的建材，扣除合同约定的免赔额之后，就按60万的实际损失来赔，不会多赔也不会少赔。如果整批建材全受损，最多就赔120万的保额。

如果是涉及第三方财产损失的赔付，额度看你投保时选的第三者责任限额。比如工地施工碰坏了周边居民的房屋，修复需要花80万，你投保的第三者责任限额是100万，扣除免赔额之后就能按实际修复费用赔。如果修复费用要120万，超过了限额，超出部分就得自己承担。

不管买哪一种，投保前都要核对清楚额度，不要乱投。买建工意外险的时候，一定要给每个工人确认好对应的保额，别图便宜把所有工人总保额设得很低，出事分摊下来每个人拿不到多少钱，起不到保障作用。买建工一切险的时候，要按项目财产的实际价值来算保额，别故意把保额投得比实际价值低，省那点保费，出事赔不够，反而亏更多。每次出险后也要自己核对实际损失和赔付额度，对照条款看看计算有没有问题，保障自己的权益。

图片来源：unsplash

四. 投保流程怎么走？

先整理好基础材料，别拿着空白信息就去投保。如果买建工意外险，你得提前理清楚项目上的施工人员名单，记下每个人的身份证信息，还要标注清楚岗位——是高空作业的架子工，还是地面的杂工，不同岗位风险不一样，漏填信息容易影响后续理赔。如果买建工一切险，你得准备好项目的整体资料，包括施工范围、项目总造价、现场堆放的建材总价值、现有临时设施的造价这些，信息给的越全，核保越顺畅。

找正规渠道投保，别找没资质的小中介。可以找正规保险公司的线下业务员对接，也可以找持正规资质的保险代理机构，不要随便在不知名的第三方网站下单。我之前碰到过一个乡镇施工队的李老板，图便宜找了无资质的中介买意外险，结果出险之后才发现保单根本没生效，中介早就联系不上，最后只能自己掏十几万给工人治伤，这个亏真的没必要吃。

提前给保险公司说明工地的实际施工情况，别隐瞒风险。比如你要做30米的高空脚手架作业，别说成是普通地面装修，也别把带爆破作业的项目申报成普通土建。如果投保时隐瞒实际风险，出险之后保险公司会拒绝赔付，白交保费还解决不了问题。去年有个做外墙翻新的王老板，怕高风险作业保费贵，就给保险公司说只是做室内墙面粉刷，后来工人高空坠落出险，保险公司核查发现实际施工和申报不符，直接拒赔，最后王老板只能自己给工人赔了二十多万，反而多花了钱。

核对保单信息，确认所有内容和约定一致。拿到电子或者纸质保单之后，先看投保人数对不对，有没有把新进场的工人漏录；再看保障范围，建工一切险要看看有没有包含你要求的第三方财产责任，免赔额是不是和之前谈的一致；建工意外险要看看有没有包含你需要的医疗责任，伤残赔付比例是不是写清楚了。有不对的地方立刻找保险公司修改，别等出险了才发现信息错了。

缴费之后留好缴费凭证和保单，把保单副本复印一份放在项目部，让负责对接的管理人员存档，工人如果问起投保情况也能随时拿出来看。如果是人员流动性大的小型工地，买建工意外险的时候，可以问清楚能不能更换人员名单，大部分产品都支持一定次数的免费换人，有工人退场进场及时通知保险公司更新名单，避免新进场的工人没在保单里，出事了得不到赔付。

结语

说白了，建工一切险护工地的财产和第三方责任，建工意外险护咱们工人的人身安全，俩险种各司其职，不能互相替代。咱们买的时候得结合自己的情况来：要是只接小散活，先给工人配好建工意外险，手头宽松再补上建工一切险；要是接了规模不小的项目，建议俩都配齐，既护得住手里的资产，也能给工人一份安心，真出事了不至于慌了手脚，能帮咱们稳稳兜住风险。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。