出国旅游意外险价格 旅游团意外险在哪里买

引言

计划出国跟团旅游，想知道出国旅游意外险大概多少钱？又该在哪里买旅游团意外险呢？这篇文章就来解答你的疑问。

一. 保费不同主要看哪几点

首先，保障时长是影响价格的核心因素之一，你去周边国家玩3天，和去南美深度玩15天，价格差得不少。之前有个刚毕业的小周，和同学去越南玩5天，买一份基础款出国旅游意外险只花了三十多块。后来公司安排他去非洲做项目，停留一个月，同样的保额框架下，保费就到了三百多块，光时长就翻了十倍左右。所以买之前先把往返行程确认好，别多算天数多花钱，也别少算天数导致保障断档。

其次，目的地的不同也会拉动价格变化。我身边朋友老郭之前带孩子去东南亚的热门旅游国家，玩一周，保费不到八十，后来他打算去局势特殊一点的国家，同样的保障内容，保费涨到了三百出头。因为不同目的地的出险概率、当地医疗和救援成本不一样，保险公司定价就会跟着调整，你买之前可以先问清楚，你去的地方会不会额外加价，别拿着低价宣传就直接下单，到了付款环节发现价格不对，白耽误时间。

第三，保障责任的内容和额度高低直接影响保费。如果你只想要基础的意外身故责任，价格就很便宜，几十块就能搞定。如果加上医疗保障、紧急医疗转运、行程变更、行李丢失这些责任，价格就会往上走。之前有个宝妈林姐，一开始只买了二十多块的基础款，后来想想带孩子出门，孩子容易磕碰生病，就换成了带十万医疗额度加紧急救援的，保费就涨到了一百二十多。你可以根据自己的需求选，要是日常出门逛吃，基础医疗加救援就够；要是带了贵重摄影器材，可以加上行李财物损失的责任，保费稍微涨一点，但更安心。

第四，有没有附加可选责任，也会让价格不一样。比如不少产品可以附加高风险运动保障，你要是出去就是想玩潜水、滑雪、蹦极这些常规责任不覆盖的项目，就得加上这个责任，保费会比基础款多几十块。之前小吴去三亚玩潜水，没加这个附加责任，后来呛水进了医院，就没能理赔。要是你不碰这些项目，完全不用多加钱买这个责任，省下来的钱还能多吃一顿当地特色餐。

第五，被保险人的年龄也会影响定价。同样的行程同样的保障，老人和孩子的保费一般会比成年人高一些。比如张阿姨和女儿一起去日本玩7天，女儿三十岁保费是七十五，张阿姨六十二岁，保费就到了一百八十多，因为年龄大的游客出险概率更高，保险公司定价就会相应调整。买的时候提前看好年龄对应的价格，别只看成年人的报价，等到填信息的时候才发现价格变了，打乱自己的预算。

图片来源：unsplash

二. 跟团送的险够不够赔

跟团游的时候，很多旅行社都会说，我们已经给大家买好意外险了，不用自己额外再买。这话听着省心，实际上这里面有不少容易忽略的细节，多数时候，送的这份保障额度和覆盖范围都不够用。

去年我闺蜜小琳报名了东南亚跟团游，报名的时候旅行社明确说已经包含了团险，她就没再多想，也没自己额外买保险。结果行程走到第三天，她出门逛夜市的时候踩滑摔了，脚踝骨折，当地接骨加上后续复位固定，前前后后花了近三万块。回到国内找旅行社要理赔，才知道旅行社送的团险只保身故和全残，这种意外受伤产生的医疗费用，根本不在赔付范围内，最后一分钱都没报下来，只能自己吃哑巴亏。

我们直接说结论，大部分跟团赠送的意外险，保额都比较低，覆盖的责任也很有限。很多送的团险只针对旅行社的责任导致的意外进行赔付，如果是你自己不小心摔倒、或者吃坏东西需要就医，很多都不在保障范围内。而且就算包含医疗责任，额度通常也只有几万，在境外就医，随便一个小治疗可能都要花几万，这点额度根本不够覆盖支出。

那遇到这种情况应该怎么办？给大家两个可操作的建议。第一，报名跟团游的时候，一定要主动问清楚旅行社送的团险，具体包含哪些责任，保额是多少，把这些信息问清楚，别只听对方说“已经买了保险”就放松警惕。第二，如果发现送的团险责任不全、额度不够，一定要自己额外补买一份出国旅游意外险。哪怕只补买一份几万医疗额度的短期险，也花不了几十块钱，就能把缺口填上，比出事之后自己掏钱划算太多。

哪怕你选的是高端跟团游，也别默认送的保险够用。之前有个报了欧洲十日深度游的朋友，旅行社送的团险医疗额度只有两万，他在当地因为急性肠胃炎住院，光住院费就花了四万多，超出额度的部分还是得自己出。所以不管团费高低，都要自己核对保障内容，缺的保障自己补上，出门玩才能真的安心，不用整天担惊受怕。

三. 不同人群投保区别大吗

区别挺大的，不同年龄、不同身体条件、不同出行需求的人，投保要求和价格都不一样，咱们一个一个说，给你对应着找方案。

先说说咱们常见的年轻人出行，大多是结伴自由行或者跟团打卡，身体条件一般都不错，没有什么慢性基础病。这种情况你可以选基础保障加特定需求的组合，比如你要去蹦极、潜水这类项目，一定要选包含高风险运动的产品，价格一般按出行天数算，一周下来大概一百块到三百块之间，保额可以选中等偏高的医疗额度，足够覆盖境外看病的花费就行。举个例子，26岁的小吴跟团去东南亚玩潜水，下水前膝盖擦破缝了四针，因为买的时候选了包含高风险运动的责任，最后医药费全报了，只花了八十多块保费，挺划算。如果你只是普通城市观光，不碰刺激项目，选基础款就可以，价格还能再便宜几十块。

再说说中老年人出行，很多跟团游都是中老年人报名，这部分朋友大多有高血压、糖尿病这类慢性病史，投保的时候一定要注意健康告知。很多产品对老年人的投保年龄有要求，超过70岁可选的产品会少一些，价格也会比年轻人高一点，同样出行两周，65岁以上的保费大概比30岁的贵一倍左右。之前有位62岁的张阿姨跟团去日本，投保的时候隐瞒了自己十年的高血压病史，在境外突发高血压住院，最后申请理赔被拒了，只能自己掏几万块医药费，挺吃亏的。所以中老年人投保，一定要如实填健康告知，选对健康要求宽松的产品，不用特意隐瞒病史，不少产品对控制稳定的慢性病是可以承保的，只要不隐瞒就不会出问题。

如果你是孕妇跟团出行，也要注意投保要求。大部分产品要求孕周不超过28周，超过之后很多产品不让买，价格倒是和普通成年人差不了太多，就是一定要提前看清楚投保条件，别到了出发才发现买不了。之前有位怀孕24周的林女士跟团去香港玩，提前看了投保要求，选了支持孕妇投保的产品，在境外不小心滑倒胎动不稳，去医院检查的费用都顺利报销了，要是没买对，几千块检查费就得自己出。

还有就是带孩子跟团出国玩的家长，孩子的投保要求和价格都和成年人差不多，很多产品可以和大人一起投保，还能有一点优惠。给孩子投保的时候，重点关注医疗责任额度就行，孩子容易磕磕碰碰，突发感冒发烧也常见，选医疗额度够的产品就行，不用追求太高的身故保额，价格也不会贵，一周出行下来，几十块到一百多块就能搞定。

总结一下，你得按自己的情况选，年轻人身体好多挑包含出行项目的，中老年人一定要如实告知健康状况选宽松产品，孕妇看好孕周要求，孩子重点补医疗额度，别随便拿别人的方案直接用，适合自己的才划算，也能避免理赔出问题。

四. 境外受伤理赔要留证据

出门旅游难免遇到磕磕碰碰，真在境外受伤了，理赔第一步就是收好所有单据，别只顾着处理伤情忘了留证据，最后本该赔的钱拿不到反而闹心。我身边就有这么个例子，小张去年跟团去日本旅游，爬山的时候不小心崴了脚，当时导游联系了当地诊所处理，包扎之后他觉得只是小伤，诊所开的收据随手放在登山包侧袋里，回来之后准备申请理赔，翻遍包都找不到那张原始单据，最后只拿到了一半赔付，剩下的医药费只能自己掏腰包。

首先，从你叫救护车开始就要留心，救护车派车单、缴费单据一定要收好，这是证明你受伤地点和时间的关键材料。很多人觉得只是去医院，救护车的单子没用，其实不然，保险公司要确认你是在保障期间、在出行目的地出的险，这份单据就是最直接的证明，哪怕你是路边叫车去的医院，也要让司机开个纸质收据留底。

其次，医院开的所有材料都要原件留存，门诊病历、诊断证明、收费票据、费用明细，一样都不能少。有的人会把票据拍照存在手机里就把原件扔了，这种做法不可取，保险公司理赔一般要求提供原件，要是原件丢了，补材料特别麻烦，还不一定能补到，最后影响理赔进度甚至直接拒赔。要是遇到需要用原件办其他手续的情况，可以先给保险公司报备，问清楚能不能用加盖医院公章的复印件，提前沟通好避免踩坑。

另外，如果你是因为意外受伤，比如摔倒、被异物砸到，现场最好拍几张清晰的照片或者视频，留好现场证据。比如说你在酒店浴室滑到，滑倒之后先别急着爬起来打扫，先拿手机拍一下地面有水渍、防滑垫没铺好的现场照片，这能帮保险公司更快确认事故性质，不会因为责任不清拖慢理赔。

最后，所有材料整理好之后，建议你存一份电子档到云端，比如把所有单据拍照上传到云盘，原件放在随身的防水文件袋里，避免原件不小心丢失或者被水打湿模糊不清。要是涉及到后续回国治疗，也要把国内医院的复查记录、缴费单据一并收好，一起提交给保险公司，这样才能一次性把理赔流程走完，不用反复补材料折腾。

五. 临时买险来得及吗

很多人都是临出发收拾行李才想起，忘了买出国旅游意外险，要么就是拿到出发签证才反应过来要办保障，这时候临时买真的来得及吗？答案是可以的，目前国内大部分这类保险都支持提前1天投保，甚至还有部分产品支持出发当天投保，只要生效时间设在出发前就能覆盖全程，不会耽误出行。

去年我身边就有这么个例子，姑娘小吴和朋友约了去东南亚玩，朋友负责订机票酒店，她负责做攻略，结果俩人都没把买保险这事儿放在心上，等到出发前一天晚上收拾护照的时候才拍脑袋想起，忘了买意外险。俩人当时慌得不行，怕来不及买就只能裸奔出游，抱着试试的心态点开投保平台，选好保障天数和出行目的地，填完个人信息付完钱，不到十分钟就出了电子保单，生效时间选的是第二天出发的零点，刚好覆盖整个行程，一点没耽误事儿。

不过这里要给大家提个醒，临时买不是随时买随时都能生效，不同产品的生效时间要求不一样，有的要求投保后几小时才能生效，有的要到次日零点才生效，如果已经出发到了境外再想起买，这时候投保的话，生效时间会排在投保时间之后，已经在境外发生的意外就没法保了。就像之前有个游客赵姐，飞机落地境外之后才发现航班延误了好几个小时，这时候才想起补买一份带延误责任的保险，结果保单生效时间是投保后的第二天，她的延误发生在生效前，最后一分钱都没拿到赔付，白白花了保费还没享受到保障。

针对不同情况给大家说几个可操作的建议，如果今天晚上打算出发，早上出门前投保肯定来得及，只要选好生效时间，就能直接覆盖全程；如果已经到了机场，准备值机了才想起买，那就选支持即时生效的产品，投保前看清楚条款里的生效约定，确认投完就能用再付钱；如果已经出境了才想起买，那就找支持境外人员投保的产品，确认保障范围能覆盖你剩下的行程，不要随便乱投，不然容易白花钱。

最后再给大家提个实用的小提醒，哪怕你是临时抱佛脚买保险，也一定要核对清楚自己的出行起止日期，保障天数别买少了，比如你1号出发，5号回国，那就买覆盖1号到5号整五天的保障，别只买1号到4号，刚好卡着回国那天断了保障，真出点问题连赔都没法赔，只要做好这几点，临时买也能买的安心，不会出岔子。

结语

总结一下哈，出国旅游意外险的价格会跟着出行天数、目的地和保障责任变化，短程低风险出行几十到几百块就能拿下，长程高保障需求也有对应价位，大家根据自己行程选就行。至于旅游团意外险，除了旅行社赠送的基础款，还可以自己找正规保险公司官网、第三方保险平台或者线下营业网点补充购买，记得结合自己的年龄、健康状况选对应额度，收好理赔材料，看好生效时间，就能安安心心出门玩啦。

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