丽江旅游意外险规定 跟团旅游的意外险有哪些

引言

打算去丽江跟团玩的朋友，你有没有犯过愁：去那边玩，跟团的意外险到底得遵守啥规定？市面上跟团能选的意外险到底有哪些？别挠头啦，今天咱就把这些问题说清楚。

一. 跟团游保险必须买吗

按照国内跟团游的常规要求，旅行社一定会给参团游客配置基础旅游意外险，这个基础款是必须配置的，不用你单独额外操作，报名参团的时候就已经包含在了团费里。你不用纠结这个基础款要不要买，旅行社也不会让你不买就参团，这是行业里的常规要求，跟着走就行。

但是，这个基础款的额度一般不高，大多只覆盖最基础的意外身故伤残和小额医疗，如果你的行程安排得比较满，还要去爬山、骑马、漂流这类稍微带点风险的项目，只靠旅行社送的基础险肯定不够用，建议你自己再额外补一份。

我身边就有朋友踩过这个坑，去年跟团去丽江，报团的时候看到团费写了含旅游意外险，就没再多想，结果在拉市海骑完马，下坡的时候马颠了一下，他摔下来蹭破了小腿还扭了脚，去当地诊所处理加拍片拿药，一共花了快两千，旅行社送的意外险只能报八百，剩下的一千二全得自己掏。要是提前补一份，这一千二基本就能全报了，相当于多花几块钱省了上千块，怎么算都划算。

如果你本身平时就有配置普通意外险，那可以先翻出来看看你的普通意外险，有没有覆盖旅游期间的户外项目。如果你的普通意外险已经包含了旅行途中的意外医疗，额度也够，那就不用重复买，省下这份钱去丽江多吃一碗腊排骨火锅不香吗？要是你的普通意外险只保日常上下班或者居家意外，明确把旅游项目里的户外游玩排除在外，那不管团费含不含基础险，都得自己补一份适配的。

总结下来给大家说直白点，团费含的基础必买，那是门槛要求，没得选。要不要额外买，看你的行程和已有保障：走纯休闲逛古城、逛古镇的平缓路线，本身有高额普通意外险的，不用额外买；要去玩带点刺激的项目，本身没其他意外保障的，花个几块几十块补一份，花不了多少钱，买个踏实，真出事能帮你省不少钱。

二. 老人小孩怎么配保障

先聊去丽江跟团游的老年朋友，大部分去丽江玩的老人，都是攒了好久的兴致，想看看古城雪山，可年纪大了腿脚不比年轻人，容易磕着碰着，还有突发小不适的可能，选保障得抓准两点。

第一要看承保年龄，很多常规旅游意外险对高龄有门槛，你选的时候直接看产品说明里的年龄范围，确认符合再掏钱，别买完才发现不符合购买条件，白花钱还没保障。第二要重点盯意外医疗的额度和报销范围，丽江不少景区要走台阶石板路，滑倒扭伤很常见，意外医疗额度不用追求太高，但要覆盖常用的门诊和检查费用，能报销医保外用药的会更实用。如果老人本身有基础健康问题，也别隐瞒健康告知，如实填写就行，大部分旅游意外险对常见慢性病没有严格限制，只要能正常参团游玩都能买。

再说说跟团去丽江的小朋友，小朋友精力旺爱跑爱跳，看见古城的花花草草、玉龙雪山周边的小山坡都忍不住凑上去，摔擦伤、被小虫子咬、崴脚都是常有的事，给小孩配保障，不用追求高身故伤残额度，把重心放在意外医疗上就行。

小孩的意外医疗，可以选带门诊报销责任的，小孩碰破了去诊所消毒包扎、拍个片子，花的钱都能按比例报，要是小孩要去丽江的高原景区，还可以额外加个针对高原反应的小额医疗责任，就算有点轻微不适需要吸氧拿药，也能分担一部分开销。而且小孩买旅游意外险价格很便宜，哪怕你预算不多，几十块就能买到够用的保障，不用额外花大价钱买不必要的责任。

最后给不同经济条件的朋友说两个直接可抄的方案：要是预算有限，不管老人小孩，直接跟着旅行社买附加的跟团旅游意外险，再补一份几块钱一天的短途意外医疗，刚好覆盖行程，花不了十块二十块；要是预算宽松，老人可以加一倍意外医疗额度，小孩可以加一份包含紧急救援的责任，丽江部分景区离市区有距离，真出点小状况需要转运，紧急救援能省不少事，买的时候直接看清楚保障范围，核对好年龄就行，不用选花里胡哨的附加责任，够用就好。

三. 景区摔伤理赔案例

去年暑假，48岁的陈姐跟着女儿报团去丽江玩，母女俩想着跟团已经含了旅行社给的基础意外险，就没再单独补买。逛古城石板路的时候，陈姐低头拍路边的东巴纸灯笼，没注意脚下的台阶歪了一下，直接崴了脚肿得老高。

当时导游帮着叫了景区的救援车送到附近医院，拍片子发现撕脱性骨折，打了石膏固定，还开了活血化瘀的药，前前后后花了三千二百多。陈姐一开始想着，反正跟团有保险，回去就能报。

结果回去找旅行社理赔，才知道旅行社买的那个基础意外险，只赔身故和伤残，这种普通崴脚骨折没达到理赔标准，一分钱都报不出来。陈姐女儿后悔得不行，说当时嫌麻烦没多花十几块补个个人旅游意外险，这下三千多全得自己掏。

同样的情况换一个例子，也是跟团去玉龙雪山脚下徒步的小李，小伙子刚毕业没多少钱，报团之后自己花了不到二十块，补买了一份保障十天的旅游意外险，特意加了意外医疗责任。走木栈道的时候踩滑摔了，膝盖缝了六针，花了两千八百多的医药费，医保报了一千五之后，剩下的一千三百多正好符合他补买的意外险的意外医疗额度，提交完材料一周就到账了，自己基本上没花多少钱。

从这俩例子就能看出来，不管你跟团的时候旅行社说有没有含保险，都得自己多留一步。先问清楚旅行社给买的意外险保的是什么，如果只含身故伤残，一定要自己补一份带意外医疗的，额度不用太高，两三万就够用，花不了一杯奶茶钱，真出事就能帮你省大几千，完全没有后顾之忧。要是跟团出游带老人孩子，更别省这一步，老人孩子更容易摔着碰着，补一份保障太有必要。

图片来源：unsplash

四. 出险后步骤是啥样

首先，不管你遇到的是擦伤扭伤这种小意外，还是更大一些的状况，第一时间一定要做的就是保留好现场的相关凭证。比如你在丽江玉龙雪山栈道滑倒扭了脚，别着急站起来就走，先掏出手机拍几张照片——要拍到地面湿滑或者台阶破损的现场环境，也要拍到你受伤部位和你所在位置的合照，这样能清晰证明你是在旅行途中的景区发生的意外，不会给后续理赔留下扯皮空间。如果当时有导游或者同行的团友在场，也可以让他们帮你作证，留一下联系方式，以备后续需要核实情况。

第二，及时联系保险公司或者帮你投保的渠道报案，这个时间千万别拖。很多人觉得小伤不碍事，回到常住地之后再报案就行，其实很多意外险条款里都要求在意外发生后及时报案，拖得太久不仅会增加核赔的难度，还有可能因为无法核实情况影响你的理赔。报案的时候说清楚你的情况：你是谁、在丽江哪个地方出的事、出了什么样的意外、受伤情况怎么样，按照客服要求说清楚就行，不用多说多余的信息。

第三，赶紧去正规医院接受治疗，别随便找个小诊所应付。理赔的时候只有正规医院开具的诊断证明、收费票据、病历这些材料才有效，小诊所开的单据一般不被认可。如果是需要转院治疗，一定要记得让原来的医院开具转院证明，不然后续的治疗费用很可能没办法理赔。另外，保留好所有的票据，不管是挂号费、检查费还是药费，每一张单据都收好，最好自己提前复印一份留底，避免原件寄出去之后自己手里没凭证。

第四，按照要求把整理好的材料提交给保险公司。一般来说，你需要准备好这些材料：你的身份证件、保单信息（如果是电子保单就打印出来）、医院开的所有诊断证明、收费单据、病历，还有咱们第一步拍好的现场照片。如果是跟团游，也可以让旅行社开一份出行证明，证明你确实是在这次跟团旅行途中出的事，整理好之后按照保险公司说的方式寄过去或者线上上传就可以了。

最后，提交材料之后就耐心等审核就好，如果保险公司有什么疑问或者需要补充材料，积极配合就没问题。像咱们之前举的那个扭脚花了三千，理赔补了一千二的例子，当事人就是按照这个步骤走的，从报案到拿到赔款只用了不到一周，完全不影响剩下的行程心情，所以按步骤走真的很省心。

五. 预算不同如何挑方案

预算百元以内的短期跟团游客，直接选和行程天数绑定的单次旅游意外险就好，完全够用。比如你只去丽江玩3天，走玉龙雪山加古城的常规跟团线，预算只有几十块，那就直接挑按天计费的产品，选意外医疗额度在2万以上的就行，不用多花冤枉钱买多余保障。这类产品大部分支持线上一键投保，缴费就是直接付一次保费，不用分期，保障从你出发上大巴那天开始生效，行程结束下高速就自动终止，刚好覆盖全程，适合学生党刚工作手头不宽裕的年轻人，出门玩不想在保险上多花钱，又想有基础兜底，选这种就没毛病。

预算在一百到三百之间，出行天数在5到7天，还想逛丽江周边转去香格里拉或者泸沽湖走多段跟团的朋友，可以升级一下保障内容。除了基础的意外身故伤残和意外医疗，你可以加上行李丢失、行程延误这类额外保障，毕竟去丽江玩很多人会带相机、平板这些数码产品，逛景点的时候万一行李被碰坏丢了，也能有得赔。这个预算区间完全能买到意外医疗额度在5万以上的产品，还能涵盖高原反应相关的急救医疗，去玉龙雪山这类高海拔景区玩也不用担心，适合刚工作两三年，有一定结余，想出门玩安心一点，不想为小额外损自掏腰包的上班族，按需加购你需要的额外责任就行，不用全选，不需要的责任可以直接去掉，省点钱。

预算三百以上，而且你一年内还打算去其他地方玩，不止这一趟丽江跟团游，那直接买一年期的综合旅游意外险最划算。一年期产品只需要缴一次保费，一年内不管你跟几次团、去哪个城市玩都能覆盖，平摊下来每天成本其实没多少。这类产品的意外医疗额度一般都比较高，还能涵盖更多外出旅游可能遇到的情况，适合经常出门跟团旅游的中老年朋友，或者喜欢每年安排两三次出游的家庭，一次投保保一整年，不用每次出门都重新找产品投保，省了好多麻烦，算下来比每次单独买单次行程的产品更划算。

年纪比较大、健康条件一般的跟团游客，预算不够也别乱选只保身故的产品，一定要优先把意外医疗额度放在第一位。很多低价产品看起来价格便宜，其实意外医疗额度只有几千，真摔了碰了根本不够报，你哪怕压缩一下身故伤残的额度，也要把医疗额度提上来，丽江很多景点都是石板路，台阶多，崴脚滑倒都是常事，医疗费用是最容易用到的，把钱花在最可能用到的地方才对。

带孩子一起跟团去丽江玩的家庭，如果已经给孩子买了日常的意外险，预算有限的话，不用重复买高额的旅游意外险，只需要补一份覆盖行程、能额外包含小孩常见的摔伤烫伤的短期险就行，花几十块补个缺口就行；如果没买日常意外险，预算够的话，可以直接给孩子买一份一年期的综合意外险，不光这次丽江跟团能用，平时上学玩耍也能保，性价比更高。

结语

总结下来呀，去丽江跟团游，按照规定旅行社都会给大家配好基础的强制旅游意外险，但保障额度和覆盖范围有限，大家可以根据自己的情况补购。要是你带了老人出门，记得提前核对购买年龄限制和健康要求，别到买不了才发愁；带小朋友的话重点盯意外医疗和磕碰骨折的保障就行；预算宽松可以选额度稍高的产品，预算有限选按天买的短期产品也够用。真要是遇到崴脚这类小意外，记得第一时间留好现场照片、收好缴费单据，赶紧联系保险公司报案，就能顺利拿到赔付啦。出门玩开心重要，给自己配好合适的保障，才能放心逛古城看雪山哦。

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