旅游意外险自己购买 旅游意外险买多少保额

引言

出门计划好的旅行，就怕半路出点小状况，难道靠旅行社送的基础保障就够了？自己买旅游意外险到底合不合适？选多少保额才够用？今天咱们就把这两个问题说清楚。

一.跟团游还要额外买保险吗

我直接说观点：一定要额外自己买，别依赖旅行社给的保险。

之前有个朋友小周跟团去川西玩，报团的时候旅行社说已经包含了旅游保险，让他不用再买了。他听了这话就没放在心上，结果在景区拍照的时候，脚滑从台阶摔下去，摔成了骨裂，就近送医之后光手术加住院就花了两万多。出院之后找旅行社理赔，才发现旅行社买的是旅行社责任险，只保因为旅行社的失误导致的意外，这种游客自己不小心摔的，不在赔付范围内，最后一分钱都没拿到，自己掏了全部的医药费。

还有很多时候，旅行社送的所谓意外险，保障额度特别低，尤其是医疗责任部分，往往只有几万块，真出点事根本不够赔。比如之前有个姑娘跟团去海边玩，参加了团里加钱的深潜项目，不小心被水母蛰了过敏引发休克，送医之后急救加住院花了八万多，旅行社送的保险医疗额度才三万，剩下五万多还是得自己出。

你再想，很多跟团游都会安排一些自费的小众项目，比如漂流、登山、滑翔伞、越野车穿越这类，不少旅行社送的保险里，都会把这类高风险项目列入免责范围，真出了意外根本不赔。去年我身边一对情侣跟团去浙西爬山，自费走了野线，男生崴了脚导致韧带撕裂要做手术，找旅行社的保险理赔，人家拿出条款一看，写了不承保未开发景区的活动，直接拒赔了，幸好男生出发前自己多买了一份旅游意外险，最后大部分医药费都报了，省了不少钱。

给大家说几个可操作的建议，第一，拿到旅行社给的保险，自己先翻一遍条款，看看保障范围是什么，额度有多少，有没有把你想去玩的项目排除在外；第二，不管旅行社给不给买，你都自己再单独买一份，花不了几十块钱，买个踏实；第三，如果你的行程里有计划玩高风险项目，一定要特意确认，你自己买的这份保险能不能保这些项目，别买完了才发现不能赔，白花钱。

图片来源：unsplash

二.保额选五十万还是几百万

国内常规城市游、周边休闲游，选五十万保额就够。这种出游场景你一般就是逛景点、吃美食，不会碰高风险项目，医疗花费大多在这个保额覆盖范围内，保费也便宜，一般几十块就能搞定，性价比足够。

去偏远地区出游，或者去爬山、露营这类轻度户外活动，可以选一百万保额。偏远地区的医疗资源不算发达，不少人会选择转去附近大城市治疗，交通费、治疗费都会比城市出游高一些，一百万额度能把这些花费覆盖住，不会出现保额不够用要自己补钱的情况。

如果要去境外游，或者要玩潜水、跳伞、滑翔伞、攀岩这类高风险运动，建议把保额提到两百万以上。去年有个去东南亚海岛玩的陈先生，体验深潜的时候耳压没做好导致鼓膜穿孔，当地私立医院的治疗费加后续回国康复的费用，一共花了近160万，他买了两百万保额的旅游意外险，刚好把所有花费都覆盖了，自己只出了几千块的自费项目钱。要是他当时只买了五十万保额，剩下的一百多万都得自己掏腰包，这笔开销对普通家庭来说可不是小数目。

如果你是带一家人一起出游，每个人的保额要分开算，别共用一个保额。比如你一家三口出去玩，别图省事买一份总保额一百万的，要给每个人单独配，成年人按出游风险选对应额度，孩子和老人也别降额度，老人出游不小心摔了碰了，治疗和康复的花费不比成年人少，孩子乱跑容易磕碰，额度给够才踏实。

最后说个实操的小技巧，你可以根据自己的出游天数调整，短途两三天玩，选基础额度就行；要是半个月以上的长途游，建议多提几十万额度，出门时间越长，遇到意外的概率相对越高，额度给够，玩的时候也能更安心，不用总揪着心担心出事没钱治。

三.老人小孩投保有哪些禁忌

首先，别盲目跟风买大保额，很多老人超过六十岁后，不少旅游意外险会有年龄额度限制，硬买高保额不仅价格贵，可能还通不过投保审核。去年我闺蜜带七十岁的妈妈去厦门看海，一开始直接拍了两百万保额的产品，投保的时候直接被卡了，后来才知道超过六十五岁的老人，多数产品最高保额只给到五十万，盲目投高保额只会白浪费时间。

其次，别漏看健康要求，很多人觉得出门买个短期险不用看健康告知，直接填信息交钱，最后出险了才发现不符合投保条件，拿不到赔款。咱们小区的王阿姨之前跟老姐妹去爬泰山，出发前一天随手买了份旅游意外险，她之前有长期的基础病史，投保的时候没仔细看健康要求，也没如实填写，后来爬山的时候不小心崴了脚引发旧症住院，申请理赔的时候才被拒，白花了保费还没拿到补偿。老人投保一定要提前看清楚健康要求，符合要求再投，有不清楚的直接问保险公司客服，别稀里糊涂投保。

然后，给小孩投保别只盯着意外伤害保额，要侧重意外医疗和紧急救援责任。很多家长觉得给孩子买高保额的身故伤残就够了，其实小孩出门玩，多是擦伤、碰伤、误食异物或者突发过敏这些小意外，需要报销医疗费用，有时候还需要紧急送医。上个月我同事带五岁儿子去郊区露营，孩子不小心被草丛里的蚊虫叮咬过敏发红，就近送医花了两千多，她之前买的产品只看重身故保额，意外医疗额度只有一千，剩下一千多只能自己掏腰包。给小孩买，意外医疗额度至少要选一万以上，还要包含社保外用药，这样遇到特殊情况不用自己多掏钱。

还有，别忽略小孩和老人的特殊保障责任，老人出门容易摔骨折，小孩容易发生走失或者意外烫伤，选产品的时候要找包含这些责任的。别选那些把骨折、关节脱位列为除外责任的产品，我姑父去年跟团去西安，不小心在古城台阶上滑倒骨折，一开始买的免费赠送的旅游意外险就把骨折责任除外了，最后还是自己额外买的旅游意外险报了大部分手术费。

最后，别通过不知名的小链接投保，现在很多人出门前会在一些社交平台点陌生链接买保险，价格看起来便宜，其实很多是没有资质的产品，出险了找不到人理赔。不管是给老人还是孩子买，都要选正规渠道投保，投保后把电子保单存到手机里，再给同行的家人发一份备份，这样真出了问题，能快速找到保单信息申请理赔。

四.出险报案时效千万别拖延

不管你买了多合适的旅游意外险，真出了意外，第一件要做的事就是及时报案，别拖着。很多人出游遇到小意外，当时忙着处理伤情，或者玩嗨了转头就忘了，想着回来再说，结果给自己添了一堆麻烦，最后还可能拿不到赔款，得不偿失。

给你说个真事，去年小周和朋友去江西武功山徒步，下山的时候踩滑摔了，脚踝扭成了青紫色，还破了好几个大口子，当时同行的朋友忙着把他送下山找医院缝针，小周自己也疼得犯晕，俩人都没想起要给保险公司打电话报案，想着反正留了单据，回去再申请也一样。

结果等小周养好了伤，回到家整理好材料提交给保险公司，保险公司核查的时候发现，因为距离出事已经过去了十二天，现场早就没了，也没法核实受伤的具体地点和原因，只能一点点找当地医院核对信息，还让小周找当时同行的朋友做佐证，前前后后折腾了快一个月，才把赔款批下来，比正常报案的慢了大半个月，小周自己跑材料跑的也累得不行。

咱们买保险就是为了出事的时候能省心，要是因为没及时报案搞的这么折腾，完全没必要。一般来说，大部分旅游意外险都要求出事之后十天内报案，咱们最好是处理完紧急伤情之后，48小时内就联系保险公司备案，把出事的时间、地点、原因说清楚就行，花不了你十分钟。

给你几个可操作的小建议，你买完保险之后，可以把保险公司的报案电话存在手机通讯录里，别存在收藏夹里，找的时候半天翻不着。如果伤情比较严重，就让同行的家人朋友帮忙打这个电话，不用你自己硬扛。所有的医院诊断书、缴费单据、检查报告都收好，拍照存在手机云端，别把纸质单据弄丢了，报案的时候说清楚情况，后续配合保险公司提交材料就行，这样能最大程度加快赔款的流程，也不会出现因为没法核实情况少陪或者拒赔的问题。

结语

总的来说，旅游意外险一定要自己额外买，别只靠旅行社送的基础保障。选保额跟着你的行程走就行，普通国内短途游选五十万左右的保额就够；去国外玩、参与刺激性项目，或是长途自驾，就把保额往上调到几百万，重点把医疗保额做足。老人投保提前看年龄要求和健康告知，孩子侧重意外门诊和突发急症保障，出了意外第一时间报案留好材料，这样出门玩就能踏实玩，不用怕意外找上门啦。

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