为什么买旅游意外险 旅游意外险报销药费吗

引言

出门打算去旅个游，你会不会犯嘀咕：要不要额外买一份旅游意外险啊？真要是受伤看了病，这玩意儿能给报销药费吗？咱们今天就把这俩问题掰扯清楚，给你说的明明白白。

一. 意外受伤门诊可报吗？

上周刷到一个驴友分享的经历，和朋友去郊外爬野山，下坡的时候没踩稳扭了脚，当时脚腕就肿成小馒头，连路都走不了，同行的朋友叫了景区的救援车把人送到就近的卫生院处理。

拍了片子确认没骨折，只是韧带拉伤，清理伤口、敷药、开了口服的消肿药，前前后后花了小八百，因为出发前买了旅游意外险，找保险公司申请报销，最后除去免赔额，报了六百多，自己只掏了一百多块。

这个情况就符合旅游意外险的门诊报销要求，只要是旅游期间因为意外导致的受伤，需要去门诊处理的，合理的医药费、检查费都是可以报的。这里要划个重点：得是意外导致的受伤，自己本身旧伤复发不算，因为非意外的疾病去门诊开药也不算。

不是所有门诊花费都能全报，大部分产品都有100元左右的免赔额，报销比例也不一样，有的能报80%，有的能报90%，买的时候要看清楚条款里写的比例。另外，如果是去正规公立医院的普通门诊，都符合要求，去私人诊所或者没有资质的小诊所，大部分都不给报，这点一定要记牢。

还有一个很容易踩的坑：如果事发当地医疗条件有限，需要就近处理，你要留好所有的票据，包括挂号单、交费小票、处方单、检查报告，一样都不能丢。要是涉及到救援费用，比如刚才说的景区救援车，大部分旅游意外险也能把这部分费用算进去报销，别忘把救援的收费凭证也留好。

如果你去的地方需要长途徒步、玩一些轻度户外项目，建议挑门诊报销额度高一点的，别只盯着总保额。要是只是城市周边逛个公园、古镇一日游，选基础额度就够，保费也更便宜。比如一日游的产品，几块钱就能买到一两万的门诊医疗额度，足够应对小磕小碰的处理费用。

二. 突发疾病算不算保障？

我直接给你说结论：大部分常规旅游意外险只保意外导致的伤害，单纯的自身突发疾病，一般不在保障范围内。

我给你举个真实的例子，去年有一家人去周边城市自驾玩，父亲本身就有慢性胃炎，出门贪凉吃了冰海鲜，半路急性肠胃痛发作，去就近医院挂了急诊，开了药还做了检查，前后花了小一千。他买了旅游意外险，就以为这个能报，提交申请之后才被拒，因为这属于自身原有疾病引发的突发不适，不算意外，不符合理赔条件。

不过也有部分旅游意外险会扩展保障急性病发作的医疗费用，这里给你划重点，要看清楚条款里有没有写「急性病医疗保障」这一项，要是有，也不是说所有突发疾病都能报。一般来说，要求是出发之后才突发的急性病，原有慢性病的急性发作，大部分产品是不赔的，就像上面说的老胃病急性发作，就算带了急性病保障，也大概率赔不了。

那要是出行的时候自己本身有慢性病，该怎么选？如果你年纪偏大，或者本身有长期的慢性病，出门旅游又担心突发状况，可以选带急性病医疗扩展责任的旅游意外险，购买的时候直接看条款里的免责内容：只要没把你现有的慢性病并发症列进去，就可以考虑入手。另外保额不用挑太高，覆盖普通门诊、急诊的花费就够，也不会多花多少钱。

给你一个可操作的小建议：买之前先翻一遍免责条款，把疾病相关的内容看明白。要是你出行就是走个休闲行程，自己身体也不错，选基础款的旅游意外险就行；要是你是长途游，或者要去偏远地区看病不方便，预算也够，就选带急性病医疗的，多花几块十几块，能多一层保障，心里也踏实。

图片来源：unsplash

三. 老人小孩如何选产品？

先给带娃出门的家长说建议，小孩出门好奇心强，跑跳追闹容易磕碰擦伤，选的时候优先挑包含意外门诊医疗责任的产品，不用过分追求太高的身故伤残保额。

我身边朋友带5岁娃去海边度假，娃追浪花摔了，膝盖蹭破大口子还缝了两针，当时买的产品就是挑了带门诊报销的，花的一千多药费缝合费最后报了九成多，家长只出了一点点零头。要是选的时候只看身故保额不看医疗责任，这点钱就得自己全掏，所以给娃选，把医疗报销额度放在优先级前面就对。

给老人选，得先看购买年龄限制，不少产品都有投保年龄上限，超过年纪就买不了，所以先筛符合年龄要求的产品再挑责任。老人出门，不管是跟团游还是自由行，走路不比年轻人灵便，滑倒骨折的概率比较高，除了意外医疗，还可以挑包含紧急医疗转运责任的产品，万一在外地摔了需要转院或者送回本地，这项责任能帮着省不少转运费用。

给老人买不用贪便宜找那种价格特别低的，部分低价产品会把骨质疏松导致的意外骨折列在免责里，不少老人本身骨质就比较松，滑倒骨折刚好踩坑，买之前一定要翻一下免责条款，看看有没有这类限制。预算有限的家庭，可以分开买：如果老人和小孩一起出门，给老人选医疗额度高一点的，给小孩选包含门诊责任的，两个人分开挑，不用买同一款绑定的产品，能省不少保费，还能匹配各自的需求。

健康条件方面，不管是老人还是小孩，旅游意外险一般都不用健康告知，只要能正常出门游玩就能买，老人有基础病也不影响买，只要明确是因为意外导致的伤害，符合条款就能赔。如果是一家人一起出行，预算够的话，每人按需求单独配，预算有限就优先把意外医疗的额度做足，毕竟出门旅游，磕磕碰碰的小意外比严重意外发生概率高，先把常见风险兜住就够。

四. 理赔流程怎样才快捷？

第一时间报案，别拖着等回来再处理，大多数旅游意外险都要求出险后短时间内通知保险公司，晚了可能会影响核赔进度，甚至让部分费用没法顺利理赔。现在大部分产品都支持线上报案，不管是通过承保公司的官方公众号还是app都能提交，你只要把出险时间、地点、具体受伤情况说清楚就行，不用等整理完所有材料再报，先给保险公司留个记录，后续补材料都来得及。

保留好所有纸质和电子票据，这是最快拿到理赔款的关键。很多人出去玩嫌麻烦，看完门诊把小票随手丢，最后只能白花钱自己扛。不管是挂号费、药费、检查费的票据，还是医院给的诊断书、病历本，全都收进一个专门的文件袋，电子票据就存到手机单独的相册相册里，别和旅行自拍混在一起，找的时候翻半天找不到。我之前帮一个朋友处理理赔，他爬长城摔了擦伤，去当地诊所处理伤口，把缴费小票和处方都收好，上传的时候直接一次性传对，不到三天理赔款就到账了，比那些缺东少西补材料的人快了十多天。

按要求整理材料，别乱传一堆没用的内容。旅游意外险报销药费，一般只需要身份证或者银行卡复印件、就医的全套票据、诊断证明，要是和交通意外有关，再补充对应的交通凭证就行，不用把你的景点门票、住宿发票都传上去，反而会让理赔人员花时间挑有用的材料，拖慢审核进度。如果你是跟团游，也可以找导游帮你核对一下材料清单，大部分导游都处理过类似的情况，能帮你检查有没有漏开的证明。

优先选线上提交理赔申请，别跑线下网点折腾。你出门玩本来就累，跑当地网点不仅浪费游玩时间，还容易因为材料带不齐白跑一趟。现在线上提交都有分步指引，每一步告诉你要传什么材料，填错了还能当场改，审核人员在线就能核对信息，比线下寄材料快好几天。银行卡信息一定要填对，开户行和卡号别写错一个数字，错了还要重新修改打款，平白多等好几天。

要是超过两三天还没收到审核反馈，可以主动找客服问进度，不用一直干等。有些时候不是保险公司处理慢，是材料有小问题，客服没联系上你，主动问一句就能马上解决，不会耽误你拿到理赔款。只要材料齐全、情况清楚，一般一周以内都能完成理赔，不会拖太久。

结语

总结一下哦，咱们出来玩，就算计划再周全，也难免遇到小意外，买份旅游意外险就是给自己留个安心兜底的保障。大部分符合要求的意外导致的药费、门诊费用都是能按合同约定报销的，保费大多也不贵，一杯奶茶钱就能换来一趟行程的安心。根据自己出行的项目、年龄选对应配置就好，记得提前留好所有就医票据，按要求申请理赔就很顺畅。出发前花几分钟安排好，玩的时候就能更放心撒欢啦。

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