旅游为什么要交意外险 高性价比旅游意外险

引言

大家收拾行李准备出发的时候，有没有想过，出门旅行为什么还要额外买一份旅游意外险呢？又该怎么找到划算实用的保障呢？别急，今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 出门在外意外风险高

不管你是去周边城市逛吃，还是去远郊爬野山，或是跟着团走长线，意外都可能突然找上门，根本没法提前预判。

我闺蜜去年春天去近郊看花，走乡间小路踩滑崴了脚，当时肿得根本下不了地，打120送进医院，拍片子加固定夹板，前前后后花了快四千。她出发前嫌麻烦没买旅游意外险，这几千块全得自己掏腰包，本来开开心心的赏花之旅，最后变成了闹心的破财经历。

哪怕你说自己平时身体好、走路小心，架得住别人不小心碰你一下吗？去年我跟朋友去海边玩水，有个小伙子玩沙滩摩托没控制住方向，蹭到了岸边散步的游客，游客胳膊被蹭破缝了好几针，连带着治疗加换药，也是小两千的开销。要是没意外险，这笔钱要么跟对方扯半天皮，要么就得自己承担，好好的度假节奏全被打乱。

还有不少朋友喜欢自驾游，出门跑高速或者走盘山公路，哪怕自己开车小心，也难免遇到小刮小蹭，要是不小心碰伤了人或者自己受了伤，交强险的保障覆盖不到个人医疗的部分，普通的医保也有不少异地报销的限制，很多自费项目医保报不了，剩下的缺口就得自己补。

哪怕是跟团游，旅行社买的一般都是旅行社责任险，只保旅行社本身出错导致的意外，要是因为个人原因不小心摔倒、突发意外，这个险根本赔不了。说白了，自己买一份旅游意外险，就是给自己多添一层兜底的保障，遇到事儿不用慌，也不用一下子掏出去一大笔钱影响后续的游玩计划。

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二. 高性价比产品怎么挑

先看保障责任，别贪什么都保，没用的附加责任越多，价格越高，咱只抓核心就行。核心就是意外医疗责任，这是咱们旅游的时候用到概率最高的。去年我表姐去海边玩，踩在湿滑的礁石上滑倒蹭破了小腿，缝了五针花了三千多，她买的旅游意外险意外医疗额度只有一千，剩下两千多只能自己掏腰包，那一次就吃了额度选低的亏。所以选的时候，国内短途游，意外医疗额度选个两三万足够，要是去偏远地区或者玩登山潜水这类稍微有点风险的项目，就把额度往上提一提，这样真出事了不用自己掏太多钱。

再看免赔额和报销范围，很多产品会设置意外医疗免赔额，有的免赔额一百，有的是五百，还有的不设免赔额。同样报销比例八成的情况下，选免赔额低的，花个几百块看病也能报，比高免赔额的划算太多。另外还要看能不能报社保外的用药和治疗费，旅游的时候受点伤，不少进口消炎药、缝合用的美容线都是社保外的，如果能报社保外，实际拿到的赔款会多不少，哪怕价格贵个一块两块，性价比也比只报社保内的高。

别买长期旅游意外险，如果你只是一年出门一两次，选按天算的短期产品就行，性价比高太多。按天计费的产品，你出行几天就买几天，一天只需要几块钱，整个行程下来也就几块到十几块，比买一年期的产品省钱多了。要是你一年出门次数超过五次，可以选一年期的综合旅游意外险，一年几十块就能覆盖全年的出行，分摊到每次出行成本很低，比每次单独买划算。

要对应你玩的项目，很多普通旅游意外险，会把一些高风险运动排除在外，比如徒步登山、潜水、漂流这些，如果你报了漂流团或者打算去山里徒步，没选对包含这类项目的产品，真出事了保险公司不赔，哪怕价格再便宜也没用，等于白买。反过来，如果你只是去城市逛景点、周边农家乐玩，就不用选带高风险项目保障的，这类产品价格会高一点，多余的保障用不上，浪费钱。

最后看看隐藏的坑，有的产品会打着低价的旗号，其实设置了很多限制条件，比如只报销大陆境内二级及以上公立医院普通部，这个其实没问题，但有的产品会要求必须在出险地的定点医院治疗，转院还要提前打申请，这类限制太多的别选，出去玩本来就是随性，真出事了还要折腾符合要求的医院，太耽误事，选没有过多额外限制的，哪怕多花一块两块，实际用的时候省心，性价比才真的高。

三. 不同人群如何针对性选

咱们先聊退休长辈出门旅游的情况。很多长辈退休之后闲下来，就爱攒着伴儿到处逛，要么去爬名山大川看日出，要么去乡村古镇逛市集，大多走的是休闲或者轻徒步路线。长辈们年纪大了，骨头不如年轻人结实，稍微绊一下踩空，就容易摔骨折、扭关节，所以长辈选旅游意外险，先把意外医疗的额度放在第一位看，不用太纠结身故保额够不够高，重点看意外医疗能不能覆盖门诊和住院费用，有没有包含骨折相关的保障责任，尽量挑免赔额低的产品。比如说王阿姨今年62岁，跟着老姐妹去周边古镇游玩，下台阶的时候脚滑摔了，去医院拍片子打石膏花了快四千，如果选对了合适的旅游意外险，扣除一百块不到的免赔额，剩下的费用基本都能报销，不用自己掏大几千冤枉钱。另外长辈买的时候注意一下，大部分产品对高龄游客都有年龄限制，超过70岁也有可投保的产品，选的时候看好投保年龄要求就可以，价格一般也就比年轻人贵一点点，不会增加太多出行成本。

接下来是带娃出门旅游的家长，该怎么选。现在不少家庭每年都会带孩子出门长长见识，不管是去游乐园疯玩，还是去郊外露营，孩子天性好动，跑跑闹闹难免磕到碰到，碰破了膝盖、被蚊虫叮咬过敏，都需要去医院处理。而且孩子好奇心重，容易接触一些没见过的东西，突发状况比成年人多一些。带娃出行选旅游意外险，首先要加上孩子专属的意外医疗保障，额外可以找包含儿童常见意外责任的产品，比如不小心烧烫伤、误食异物这类情况都能覆盖的。另外很多人带娃会选择跟团游，或者自己订机票住酒店，要是遇到航班延误，孩子跟着遭罪，也可以选包含行程延误责任的产品，万一延误达到约定时间，还能拿到一笔补偿，刚好可以买些孩子需要的零食和日用品，补一点开销。举个例子，之前有个朋友带7岁儿子去海边玩，孩子在沙滩跑的时候被碎贝壳划破了脚背，去诊所缝了五针，花了两千多，旅游意外险报销之后，自己只花了挂号的几十块钱，性价比相当可观。

然后说说咱们青壮年上班族出门旅游怎么选。上班族出门旅游，分好几种情况，有的人就是周末抽两天去周边城市逛吃，住一晚就回来，也有的人攒了年假去长途旅行，还有的人喜欢玩点刺激的项目，比如漂流、滑雪、潜水这类。普通休闲游的话，选基础款的就行，意外医疗额度够日常用，再加上基本的身故伤残责任，每天花个两三块钱就够。要是去玩高风险一点的项目，一定要注意看条款里有没有把这些项目排除在外，很多基础款旅游意外险是不保这类项目的，一定要选包含你要玩的项目的产品，别花了钱最后出了事得不到赔付。比如小李放假约朋友去雪场滑雪，没注意看条款，买的基础款把滑雪列为免责项目，后来滑雪摔断了胳膊，就没能拿到医疗赔付，只好自己承担费用，这就是没选对的教训。另外如果是需要经常出差坐高铁飞机的上班族，顺便顺道旅游的话，可以选包含交通工具意外责任的，价格也不贵，保障更全一些。

再说说预算比较有限的学生党该怎么选。很多学生出门旅游都是靠攒生活费，预算不多，不想在保险上花太多钱。其实完全可以选保障期限灵活的短期旅游意外险，出去玩几天就买几天，不用买一整年的，这样能省不少钱。比如说出去玩三天，只需要买三天的保障，总共花不到五块钱就能买到不错的额度，完全符合学生党预算有限的需求。学生党出门经常会结伴穷游，住青旅、挤大巴，丢东西的概率也比一般人高，预算够的话，可以加一点行李丢失的保障，额度不用太高，能补一点损失就行，也不会加太多钱。

最后说一下有慢性疾病的朋友出门旅游该怎么选。很多有基础病的朋友担心自己买不了旅游意外险，其实大部分旅游意外险对健康要求没有那么严格，只要不是严重到没法出门旅行的情况，都可以正常投保。选的时候重点关注意外医疗就行，不用纠结疾病相关的责任，旅游意外险本来就是保突发意外的，不用额外要求保自身原有疾病。如果是需要坐长途车或者飞机，可以额外加一点交通工具的保障，价格也不会涨多少，出门更踏实。

四. 理赔报案有哪些要点

第一，出了意外第一时间联系承保机构。之前有个游客小周，周末跟朋友去周边徒步崴了脚，当时觉得是小伤，想着先玩完回家再说，隔了一周才想起报案，最后因为没办法确认意外发生的时间和地点，理赔的时候多走了好多流程，折腾了小半个月才拿到赔款。只要意外发生了，不管伤轻伤重，只要你打算申请理赔，先给承保的保险公司打个电话说清楚情况，别拖着。

第二，所有医院相关的材料都要留好，一样都别丢。不管是门诊的挂号单、缴费发票、医生开的诊断书，还是住院的出院小结、费用明细，每一张单据都整理好，按顺序放好。之前有个阿姨去桂林旅游不小心摔了，看完病回来把缴费的原始发票弄丢了，只能去医院重新补开证明，来回跑了两趟，耽误了不少时间。如果你是线上投保，所有材料可以扫描成清晰的电子档留存，纸质材料也放好，避免后期需要的时候找不到。

第三，说清楚意外发生的具体情况，别隐瞒细节。报案的时候要讲清楚你是什么时间、在哪、因为什么发生的意外，有没有第三方责任，不要说模糊的话，更不要随便改意外发生的经过。比如你是参加景区的漂流项目受伤，就实话实说，不要因为怕保险公司不赔就说成是自己走路摔的，这种不实描述反而会影响理赔审核，甚至可能导致没办法正常拿到赔款。

第四，看清楚合同里要求的报案时限，别超期。不同的产品对报案时间要求不一样，有的要求出事3天内报案，有的要求10天内，不管要求是几天，尽量在要求的时间内完成报案，如果真的因为特殊情况没办法按时报案，也要提前跟保险公司说明情况，征得对方的同意之后再延后。

第五，如果有异地就医的需求，提前跟保险公司报备。很多人旅游都是去外地，意外发生之后肯定是就近先治疗，这种情况大部分产品都支持，但是你要提前跟保险公司说一句，说明你是在出行途中意外受伤，只能在异地就医，避免后期保险公司因为就医医院不在你常住地就卡住理赔。只要做到这几点，理赔流程就能走得顺顺利利，不会出多余的麻烦。

结语

看到这儿你肯定明白了，旅游交意外险就是给咱们的出行多添一层保障，碰上突发状况不用自己掏冤枉钱。只要记住挑的时候重点看保障责任，按自己的年龄和出行需求选，花很少的钱就能买到合适的高性价比保障，下次出门别忘提前安排好哦。

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