建工意外险与安全责任生产险

引言

干工程的朋友是不是常常搞不懂，工地上要买的这两个保险到底有啥不一样？是不是担心买错了白花钱，真出事了赔不了？今天咱们就把这俩保险说清楚，把大家心里的疑问一个个解开。

一 这两个险种啥区别

先给你说保障对象不一样。第一个保的是在工地上干活的工人自己的身体和生命，不管是谁的责任，只要工人在施工过程中出了意外，都能给工人赔相应的费用。第二个保的是施工单位或者项目方应该承担的，因为施工安全事故导致第三方人员伤亡、财产损失的赔偿责任，保障的是施工方的赔偿责任，不是工人本身。

再给你说赔偿范围不一样。第一个主要赔工人的医疗费用、伤残补助、身故补助，要是工人住院需要误工补贴，有些也能覆盖，核心全都是围绕出意外的工人本身的损失来赔。第二个主要赔因为施工出问题，给工地外面的人或者物造成的损失，比如施工的时候掉下来一块脚手架，砸到了路过的行人，或者碰坏了路边居民家的围墙、门口的车辆，这些损失本来该施工方赔，就走这个险来赔。

我给你举个真实的小例子，你一下子就能分清了。之前杭州城郊一个装修改造的工地，工人张师傅在外墙贴砖的时候，踩空脚手架掉了下来，腰椎骨折，住院加上康复花了八万多，之后鉴定下来是九级伤残，这个时候，之前买的第一个险种就赔了张师傅的七万多医疗费，还有三万多的伤残补助，一共十万出头，直接给到了张师傅手里解了燃眉之急。

还是这个工地，刚好张师傅掉下来的时候，带倒了放在脚手架边的一筐瓷砖，碎瓷砖掉下去砸到了停在工地边上附近小区业主的私家车，前挡风玻璃碎了，引擎盖也砸出了好几个坑，修下来花了六千多，这个修车钱本来该施工方出，这个时候就是用第二个险种来赔，直接把钱打给了车主，不用施工方自己掏腰包。

最后给你直接提建议，买之前别搞混保障对象，先明确你当下最需要转移的是什么风险：你要是担心工人出意外没钱治，先把第一个安排上；你要是担心施工过程中碰了别人的东西、伤了外面的人要赔，就再配上第二个。两个保障的方向完全不同，不能互相替，别买了一个就觉得另一个不用买了。

二 三类人群怎么配置

先说说承接零散小项目的个体包工头吧。我身边就有这样的例子，张哥手里常年跟着五六个零散工人，都是乡里乡亲出来干活，流动性大，有时候接个三四个月的赶工项目，干完就散伙。这种情况预算不算多，工人流动又快，建议优先给每个进场工人买建工意外险，选按项目工期算的短期单，不用按整年缴费，项目结束保障就终止，不会多花冤枉钱。如果手头预算能挤出来一点，再补个小额的安全责任险，应付日常小磕碰、小物件砸损这种情况足够，不会因为一次意外把之前攒的工程款都赔进去。

再说说中小型建筑施工队，有稳定的二十到三十个工人，常年接各种中小工程，这类情况建议搭配着买。建工意外险必须给每个工人都配上，不管是长期固定的工人，还是临时找来的杂工，进场之前就得把保障落实好。然后一定要配上足额的安全责任险，毕竟施工场地挨着居民区或者商铺的情况很常见，掉一块建材、塌一处临时围挡都可能给第三方造成损失，单靠意外险覆盖不了这部分支出。如果队里有做高空作业、重型机械操作的工人，可以单独给这类工种调高建工意外险的保额，这类工种风险比普通小工高，多花一点钱拉高保障，出事了能给工人家里多一份兜底。

然后是大型建筑企业，承包规模大项目，工人多、施工周期长，这类情况建议全配置，还要把保额做足。建工意外险可以按整体人员规模投保，给所有进场施工人员统一做保障，不管人员怎么流动调整，都能覆盖到在场的所有工人。安全责任险也要按项目总规模来定保额，项目越大，可能涉及的第三方责任范围越广，足额配置能帮企业转移掉大部分赔偿压力。要是企业手里同时开着好几个项目，可以分开给每个项目单独投保，每个项目的工期、风险不一样，单独买更灵活，也不会多花多余的保费。

还有刚毕业入行创业开小型装修施工队的年轻人，手头积蓄不多，接的都是家装、小型商铺装修的活，这类情况先抓核心保障。每接一个活，给进场干活的工人买短期建工意外险，按天或者按工期缴费就行，不用一开始就买全年的。然后看施工场地，如果是在已经入住的小区里干活，一定要配一份小额的安全责任险，万一施工的时候掉个工具砸到邻居家的车、或者打墙震坏了邻居家的装修，都能走保险赔，不用自己掏腰包赔。要是接的是毛坯房装修，周边没人，也可以先只配建工意外险，等后续接的活多了，预算宽裕了再补安全责任险。

最后说说手里有固定长期工人，工人年龄跨度还比较大的施工队，很多队伍里既有二十多岁的年轻工人，也有五十多岁经验丰富的老工人，这种情况买的时候要注意。大部分建工意外险对投保年龄都有要求，超过年龄限制可能买不了，或者买了也不赔，所以给老工人投保的时候，一定要先确认购买条件，找能覆盖对应年龄的产品投保，别等出事了才发现买错了。另外年龄大的工人发生意外的概率高一点，可以适当给他们调高一点保额，价格差不了多少，保障实在很多，不管是对工人还是对用工方来说，都更稳妥。

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三 理赔流程看哪些条

发生事故之后，第一时间给承保机构打电话报案，别拖着不处理。之前有个工地的木工老张，在搬模板的时候被砸伤了脚，当时想着先养着，等看完病三个月之后才想起要申请理赔，结果合同里明确要求48小时内报案，最后虽然赔了钱，但扣减了一部分因为延迟报案没法核实事故的损失，白白少拿了几千块。所以一定要记住，出事先打电话，把时间、地点、受伤人员基本情况说清楚，别给自己添不必要的麻烦。

报案之后，立刻留存好所有相关证据。之前山东一个工地的杂工小赵，从脚手架滑落蹭伤了腰部，当时工友着急送他去医院，直接把现场脚手架的残留构件清理了，也没拍现场照片，也没保留当时的施工日志，最后承保机构核实事故的时候花了半个多月，小赵本来一周就能拿到的赔款，硬生生拖了一个多月才到账。建议你不管事故大小，先拍五张以上的现场照片：出事的地点、涉事的设备、受伤人员的受伤部位、当时在场的工友联系方式也要记下来，施工日志的对应页提前复印一份留底，别随便清理现场。

看病就医的时候，一定要去二级及以上的正规公立医院，别随便去小诊所。广东有个做瓦工的陈哥，工地离市区远，出事之后就在镇上的小诊所处理了伤口，花了两千多，最后申请理赔的时候，合同明确要求二级以上公立医院就诊，这笔钱就没法赔。如果事故现场离大医院远，必须先在就近诊所做紧急处理，也要让诊所开好紧急处理的诊断证明，保留好缴费单据，之后转去正规公立医院继续治疗，这样才能顺利理赔。

提交申请材料的时候，要把材料备齐，别缺东少西来回跑。一般来讲，建工意外险申请理赔需要提供：被保险人的身份证明、用工证明、事故证明、医院的诊断书、医疗费用的原始发票、费用清单、出院小结，如果造成了伤残，还要提供权威机构的伤残鉴定报告。之前河南有个工头给工人买了保险，工人摔断胳膊评残之后，工头只交了诊断书和发票，忘了交伤残鉴定报告，来回跑了两趟才把材料交齐，耽误了近十天的理赔时间。你可以提前给承保机构打个电话，问清楚需要哪些材料，列个清单一项一项准备好，一次交齐能省不少时间。

一定要看清楚合同里的免责条款，哪些情况不赔心里要有数。比如说合同里明确说了，不系安全绳进行高空作业引发的事故不赔，酒后作业引发的事故不赔，无资质操作特种作业引发的事故不赔。之前江苏一个架子工老王，嫌系安全绳耽误干活，高空作业的时候没系，一不小心踩空摔下来受伤，最后申请理赔，因为符合免责条款，就没法拿到赔偿。所以买保险的时候，一定要把免责条款一条一条读完，施工的时候也严格按照要求操作，别因为违规作业最后拿不到赔偿，吃亏的还是自己。

四 预算少怎么买稳妥

优先只保核心风险，先给一线高空作业、架子工、钢筋工这类高风险工种配置，后勤、行政这类低风险岗位可以后补，不用上来就给全工地所有人一起买，先把钱花在风险最高的地方。

短期工选按工期投保就行，不用买全年的。比如工地只赶三个月的活，就投三个月工期的短期保障，比投全年省一半多保费。我认识一个乡镇包工头张哥，接了一个村口便民桥的工程，工期两个半月，当时图省事想直接买全年，后来听了建议改投按工期算的，一共省了快两千块，刚好拿来给工人买了安全帽和防护手套，钱花在了两处刚需上。

按实际进场人数浮动投保，不要提前锁死固定人数。很多工地开工初期人员少，后期赶工才加人，提前按满员投保会多花冤枉钱。这种投保方式可以随时加人减人，保费按实际在场的高危人数算，走了的工人及时减掉，不会多掏没必要的钱。有个开小建筑队的刘哥，之前一直按预估的30个人投保，实际开工后最多只有22个工人在场，换了浮动人数的投保方式之后，每个工期都能省出一千多块，一年下来能省出两个工人的半月工资。

建工意外险可以优先把保额侧重在医疗责任上，很多小工地出的大多是磕碰、骨折这类小意外，大额身故伤残的情况少，可以适当调低一点身故伤残保额，把医疗保额提上去，保费降了，日常用到的保障还更足。不用盲目追求高保额，适合工地实际风险的就好。

如果手里预算实在有限，可以先给每个工人配置一份低缴费的建工意外险，先把人身保障托住，安全责任险可以先按项目最低要求的额度买，等项目回款、手头宽裕了再追加保额，不会让整个项目因为没保障陷入被动，也不会因为买保险占用太多工程周转资金。

结语

看完这些，相信你已经搞清楚这两类保险怎么选啦，不管你是刚接项目的包工头，还是管着上百号工人的施工方，都可以对照自己的情况来配，该单独买就单独买，该组合配就组合配，提前把保障做足，遇到事儿才能不慌，踏踏实实推进项目干活儿。

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