建工意外险可以免安监吗多少钱

引言

干工程的朋友，是不是都听过不少关于建工意外险的说法？有人说买了它就能省去安监流程，有人说保费贵得吓人，也有人说便宜没好货。你是不是也对着这些说法犯嘀咕，想知道到底说的对不对，自己该怎么买才合适？别着急，这篇文章就来给你把问题说清楚。

一. 安监免掉不可能别信谣

别信市面上那种“买了建工意外险就能免安监检查”的说法，这话从根上就错，别被卖保险的随口忽悠，到最后吃大亏的还是自己。

有个做小包工头的老陈，接了个十多个人的城乡小改造项目，之前听别的老板说，只要买了建工意外险，安监那边就不用提前报备隐患整改，查到也不会罚。老陈信了这话，买完保险就把工地上松动的脚手架、没绑牢的安全绳这些隐患全抛在了脑后，也没安排人每天做安全巡查，工人的安全帽好多都裂了缝也没换。结果安监抽查的时候直接查出一堆问题，当场就开了整改单加罚款，老陈还懵着说自己买了意外险，怎么还要罚？

其实说白了，建工意外险是给工人意外受伤之后做经济赔付的，保的是出事后的医疗费用、伤残补助这些，不是买了就可以跳过安全监管，更不可能抵消你该负的安全管理责任。就说老陈这个事儿，后来工地上真出了事儿，一个工人踩松的脚手架滑下来摔成了骨折，本来该正常赔的部分，因为老陈明明知道安全隐患却不整改，属于没尽到安全管理义务，保险公司最终只赔了六成，剩下四成都得老陈自己掏，加上之前安监的罚款，前前后后多花了小十万，亏大了。

你要是承包项目，不管规模大小，别想着买份保险就能当免罚金牌，该配合安监检查就得配合，该整改隐患就得抓紧整改，日常的安全培训该做就得做，工人的安全装备该配齐就得配齐，这些事儿一步都省不得。

给你说个实在的建议：你买完建工意外险之后，反而要对照安监的要求再捋一遍工地的安全细节，把保险当作出事之后的兜底保障，不能反过来拿它当违规操作的挡箭牌。每天开工前提醒工人带好防护装备，每周抽半小时排查一遍安全隐患，这些活儿做在前头，既符合安监要求，也能减少出事的概率，真遇到事儿了，保险也能顺顺利利给你赔，不用扯皮。

图片来源：unsplash

二. 价格差异大按需来算账

这个险种的价格没有固定统一的数，得跟着你的实际情况算，一分钱对应一分保障，选对了就能省不少冤枉钱。

影响价格最大的因素就是用工风险等级，不同作业类型的价格差得不少。比如给普通地面平整、材料整理的杂工投保，十万保额每人一年的保费可能只要一百出头，但给外墙修补、脚手架搭建的高空作业人员投保，同样十万保额每人一年的保费要到三百多，风险越高定价越高，这是行业里默认的规则，不会乱喊价。

其次是承保方式选得对不对，直接影响你花多少钱，现在常见两种承保方式，一种按人头固定投保，一种按项目总造价来算。我接触过一个承包小装修项目的包工头，他接的活都是三五个工人干两三个月的短期活，一开始图省事按照全年人头投保，十个工人花了小四千，后来换了按项目工期投保，只保开工的这三个月，最终只花了不到一千六，直接省了一半多的钱。

还有保额选得合不合理，也会影响总保费，不是保额越高越好，得看你的实际需求来定。如果是小项目、低风险的地面作业，给工人选二十万到三十万的保额就够，保费每人每月几十块就能拿下；如果是高风险的高空作业，可以选五十万左右的保额，就算保费贵一点，也是给自己和工人一份踏实，没必要盲目追求百万保额花多余的钱。

给大家说几个实打实可操作的建议，先数清楚自己不同风险等级的工人分别有多少，别把低风险和高风险混在一起报价，不然容易被多收钱；短期项目一定要选按工期投保，项目完工就可以停掉保费，别买全年的浪费钱；不同保险公司报价不一样，你可以找正规渠道多问两家，对比完报价再选，不用急着签字交钱。

三. 特殊人群投保要留心眼

工地招工难免遇到一些特殊情况，比如年纪偏大的老师傅、身体带点小毛病的工人，还有灵活打短工的散工，这些人投保，很多坑都是提前没留心踩进去的，最后出事拿不到赔，白白吃亏。

先说说超龄工人这块，大部分建工意外险都有年龄限制，常见的要求是投保年龄不超过六十周岁，不少工地招了超过六十岁的老师傅干活，图师傅手艺好、要价不高，但投保的时候没仔细看条款，直接把老师傅塞进普通投保名单里，真出事去申请理赔，保险公司一查身份证，发现年龄超了限制，直接拒赔，最后钱还得老板自己掏。

之前有个在二三线城市做家装小包工头的朋友，接了一个老房翻新的活，雇了一个六十二岁的贴砖老师傅，手艺确实好，业主也满意，朋友想着大家都买了建工意外险，直接把老师傅名字加上就行，没仔细核对年龄要求，结果老师傅贴砖的时候踩空脚手架摔了，腿骨骨折花了八万多治疗费，申请理赔才知道，保单明确要求被保险人年龄不能超过六十周岁，超出的不算承保范围，最后这笔钱只能朋友自己出，小工程赚的钱全搭进去还不够。所以给超龄工人投保，一定要单独找支持超龄投保的方案，别直接塞普通名单里，该核对年龄就核对，别嫌麻烦。

再说说身体有小毛病的工人，很多人觉得建工意外险是保意外的，健康要求不高，其实不是，部分产品对有肢体活动障碍、心脑血管基础病的工人，会有额外要求。比如有的工人之前得过中风，留下一点走路不稳的后遗症，平时干活也能做轻体力活，但投保的时候没说，后来摔倒出事，保险公司查出来之前的病史，会认定风险比普通工人高，未如实告知，就会影响理赔。

如果工人有基础病，但是能正常干活，投保的时候要主动跟保险公司说清楚，问清楚能不能保，要不要加费，别隐瞒，隐瞒最后坑的是自己。

然后说说灵活散工这块，很多工地会找临时来干几天活的散工，这些工人流动性大，很多老板嫌麻烦，不单独给他们投保，直接想着反正有团体保单，出了事也能赔，其实很多团体保单只保名单上的固定工人，临时散工没录入名单，根本赔不了。之前有个朋友做户外管网工程，赶工期临时找了三个散工来挖管沟，干三天就结钱走，朋友觉得没几天没必要额外投保，结果其中一个散工被落下来的石块砸伤了腰，花了五万多，因为没在投保名单里，赔不了，最后还是工程方出钱解决。

所以临时散工哪怕只干几天，也要提前录入投保系统，现在很多支持按天投保、随时增人减人的方案，操作很方便，花不了几个钱，别省这点事儿。

最后给大家提个可操作的建议：投保前，先把所有工人的信息理一遍，按年龄、用工形式、健康状况分好类，挨个核对投保要求，超龄的找支持超龄的方案，散工及时录入名单，健康有异常的主动告知，所有信息核对完再交钱，免得花了钱还买不到有用的保障。

结语

所以回到开头的问题，建工意外险压根不可能免除安监要求，买保险只是给工人和老板添一份兜底保障，安全检查该做必须得做，可不能抱着买了保险就万事大吉的想法。至于价格，没有固定数，得看你项目的用工风险、保额需求、用工时长来定，短期小项目选按天计费，长期项目可以选按全年人头投保，不同人群核对好投保要求再下单，才能花对钱、拿到实打实的保障。

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