境内境外旅游险怎么买 境内旅游险的保障

引言

你计划出门旅行，是不是也在发愁不知道境内境外旅游险怎么挑？你也好奇国内游玩能有哪些保障，怕踩坑买错不划算？别慌，今天咱们就把这些问题说清楚，看完你就知道该怎么选啦。

一. 国内出游怎么选保险款型

根据出行内容选款型，别盲目乱买。你要是就是周末坐高铁去周边城市逛个街，住一晚酒店就回来，选基础款就够，基础款覆盖一般的意外磕碰、短途交通意外，价格也不高，一天几块钱就能搞定，完全没必要多花钱买包含高风险运动的贵价款。

如果你是去山里徒步、去滑雪场滑雪，或者去玩漂流、冲浪这类带点刺激性的项目，一定要选包含高风险运动保障的款型。之前有个朋友小王，趁着国庆假期跟朋友去周边户外基地漂流，出发前图便宜买了基础境内旅游险，没想到漂流的时候撞到船舷，把手机屏幕撞碎了，腿也蹭了大口子缝了好几针，事后找保险公司理赔才发现，他买的这款把漂流这类高风险运动列在了免责条款里，医疗费和手机损失都没法赔，前前后后自己花了小两千，太亏了。所以去玩这类项目，一定要提前看清楚条款，确认保障包含你要玩的项目再下单。

如果你是自驾开车出游，要额外留意有没有包含车辆相关的保障。比如车半路抛锚了，能不能报销拖车救援的费用；要是因为车辆出问题耽误了行程，能不能退一部分已经订好但没法去用的景点门票或者酒店费用，这些细节提前看好，真遇上事能帮你省不少心。

如果你带了相机、镜头、笔记本电脑这类贵重物品出门，一定要看清楚，你选的款型有没有覆盖随身财物损失保障，还要看清楚单件物品的赔付限额，如果你带的贵重单反相机单价超过了限额，那可以考虑附加一份财物扩展保障，别等东西丢了或者被偷了才发现赔的钱不够抵损失。就像之前小王去云南大理旅拍，背着装着镜头的背包在古城逛的时候被偷了，他提前买了带财物保障的旅游险，单件赔付额度刚好够覆盖他镜头的价格，最后拿到了合理赔付，不然这一趟出行损失可不小。

不同年龄的人买，也要做调整。年轻人出游爱动，选侧重意外医疗和高风险运动保障的就行；如果是带小朋友出游，可以选包含未成年人责任的款型，万一孩子不小心碰坏了景区的东西，或者撞到别人，能帮你分担一部分赔偿费用；整体算下来，根据自己的行程挑，每天花费也就几块到几十块，根据行程天数选，玩几天买几天，别买多了浪费钱。缴费都是线上一键支付，买完电子保单直接存到手机里就行，不用打印纸质版，很方便。

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二. 突发医疗费用能报多少

去年秋天老张跟着小区驴友团去爬近郊的山，下山脚滑扭了脚，当时就肿得穿不上鞋，同行的驴友帮他叫了景区救护车送就近医院，拍片子发现是韧带撕裂，需要住院做小手术，前前后后算下来花了八千多。老张出发前儿子给他买了境内旅游险，原本以为只能报一两千，最后除了社保报销的部分，剩下符合条款的四千多都报了下来，相当于自己只花了几百块检查费。

先给你说直接的观点：境内旅游险的医疗报销额度，完全可以根据你的出行场景选，不用盲目追求高额度，也不能贪便宜买额度太低的。如果是去城市周边逛公园、逛商圈这种低强度出行，选一两万额度足够覆盖日常磕碰、感冒发烧的医疗花费了。如果你是去爬山、溯溪这种带点风险的户外项目，可以选五万到十万的额度，基本能应对常见意外的医疗支出。经济条件宽裕的话，也可以选更高额度，对应的保费也就贵一点点，看你自己的接受度。

接下来讲注意事项：不是所有医疗费用都能报，一定要看条款里的医院要求。大部分境内旅游险只报销二级及以上公立医院的医疗费用，如果你图方便去了景区门口的私立诊所，这笔钱大概率报不了。就像老张这次，送的是当地二级公立医院，刚好符合要求，所以顺利报销了，如果送错医院，就没办法理赔了。

不同健康条件的人要格外注意这点：如果你本身有长期的旧疾，要看条款里有没有约定，突发的和旧疾无关的意外医疗能不能报。比如你本身有高血压，出门摔了胳膊，治疗骨折的费用是可以报的，但如果你是因为高血压头晕摔倒，治疗高血压相关的费用，一般是不在保障范围内的，买之前要看清免责条款。

给不同人群直接说可操作的建议：学生党周末约着去近郊露营，预算有限，选一两万医疗额度的产品就行，保费一般也就几块钱，压力很小。中年朋友带着老人孩子自驾远游，建议选五万左右的医疗额度，保费也就十几二十块，能应对旅途中可能出现的意外，心里也踏实。本身关节不好，或者打算参与轻度户外项目的朋友，直接把医疗额度提到十万就够，保费也就几十块，换来足够的保障，比出事了自己掏大几千医药费划算得多。另外记得，理赔的时候要收好所有的缴费单据、诊断证明，这些都是申请报销必须的材料，丢了会耽误理赔进度。

三. 老年人子女投保看哪些项

先给大家说个真实例子：上周我邻居小周带爸妈去爬近郊名山，出发前随手给爸妈买了一份旅游险，投保的时候没仔细看健康要求，结果爸爸爬山的时候突发心脏不适送医，申请理赔才发现，爸爸有多年冠心病的既往症，刚好在免责条款里，最后一分钱都没报，小周白花了保费还堵心。给爸妈买境内旅游险，第一要看健康告知门槛，别选卡得太严的，大部分针对老年人出的境内旅游险，健康告知都比较宽松，只要不是特别严重的重疾，一般都能投保，你填健康情况的时候如实说就行，别隐瞒，不然理赔肯定出问题。

然后要盯紧免责条款里的既往症约定。有的产品会说，投保前已经有的疾病，发作产生的费用不赔；也有的产品对可控的慢性病比较友好，只要出游的时候病情稳定，没有医生说不能出门，突发意外相关的医疗费用还是能赔，你一定要把这一条看明白，别踩坑。

接下来要看年龄限制，很多旅游险对高龄老人有投保限制，六十岁以上能投的产品，保障内容也不会打折扣，如果你爸妈超过七十岁，找专门适配老年出游的产品就行，别硬投不符合年龄要求的产品，买了也白买。

再说说保障额度，老年人身体不比年轻人，磕磕碰碰容易骨折，也容易需要住院，医疗保障额度不用追求太高，但也不能太低，建议给爸妈选医疗额度够日常意外治疗的，如果安排了需要乘坐交通工具的行程，额外加一点交通意外的保障就行，整体保费也不会贵多少，一般单人几块钱到几十块钱就能搞定，性价比很高。

最后提醒你，一定要看免责里的活动限制，要是你带爸妈去泡温泉、玩漂流这类休闲项目，提前看清楚产品能不能保这些项目，大部分境内常规游的项目都在保障范围内，只要不选太激烈的项目，基本都能覆盖，投保的时候花两分钟核对一遍，就能省掉后面好多麻烦。

四. 出险后如何联系客服报案

不管你买完旅游险后把保单存哪了，第一时间把联系方式存进手机通讯录，别等出事了翻半天找不到入口，耽误自己的时间。我身边有朋友去年去崇礼滑雪，滑到中级道控制不住速度摔了，韧带拉伤站不起来，当时光顾着疼，翻遍手机聊天记录才找到之前存的客服电话，折腾半天差点错过救援的最佳时间。所以建议你买完保险当天，就把官方客服电话存好，微信公众号、官方小程序的入口也可以收藏，别嫌麻烦，关键时刻能省好多事。

报案一定要赶在要求的时间内，不要拖，拖得越久，越容易缺材料，还可能影响理赔进度。刚才说的滑雪摔伤的小李，后来缓过来之后，当天休息的时候就打了电话报案，客服直接告诉了他需要准备哪些材料，还提醒他先去二级及以上的医院治疗，告诉他哪些费用可以后续申请理赔，哪些不在保障范围内，相当于提前就把注意事项说清了，最后理赔流程走得特别顺，半个月不到钱就到账了。如果你想着等治完了再说，很可能不小心弄丢了一些关键的票据，到时候补材料特别麻烦，还可能影响理赔结果。

报案的时候别瞎说，也别漏说，就说清楚几个核心信息就行：你的姓名、保单号，出事的时间、地点、具体发生了什么事，现在情况怎么样，需要什么帮助。比如你是在景区摔了，就说清楚你在哪个省哪个景区哪个位置，现在能不能移动，有没有伤到骨头，客服就能判断要不要安排紧急救援，也能更快给你对接后续的理赔流程。别东拉西扯说一堆没用的，也别隐瞒情况，比如本来就是滑雪摔的，你说成走路崴脚，反而会给后续理赔添麻烦，如实说清楚就行。

如果你是境外出游出险，直接打保单上标注的境外救援电话，别打境内的，境外专线对接更快，能直接安排当地的救援机构过来帮忙，省了中转的时间。要是语言不通，可以直接在报案的时候说清楚，很多保险都有中文对接的客服，不用太担心沟通不了。

最后提醒大家，报案之后，不管客服说什么，都把要求记下来，需要什么材料，后续要走什么流程，一步一步记清楚，要是没听清就再问一遍，别不好意思。很多人觉得不好意思问，回头材料漏了又要补，反而更麻烦。现在大部分旅游险都支持线上提交材料，你按照客服说的，把门诊病历、缴费票据、现场照片这些材料整理好上传就行，不用跑线下网点，在家就能把流程走完。

五. 跨境出行保障重点有哪些

我们先说说出行经常遇到的随身财物问题。就拿小吴跟朋友去边境城市旅游来说，不小心把手机钱包都弄丢了，当时慌得不知道怎么办才好，后来想起买了带随身财物保障的旅游险，报案之后很快就拿到了对应额度的理赔，补上了大部分损失。大家跨境出行，一定要确认保障范围包含行李遗失、财物盗抢，同时看清楚赔付的限额和免责情形，比如单独的手机钱包丢失能不能赔，需要提前留好相关证明材料，比如报警记录、购物凭证，这样理赔起来会顺畅很多。

然后就是医疗救援这块，很多人出境之后人生地不熟，突发疾病或者受伤的话，找医院、翻译、安排转诊都是大问题。之前有一位阿姨跟着儿女去边境旅游，突然急性肠胃炎上吐下泻，整个人脱水严重，儿女一时找不到合适的医院，还好之前买的旅游险有24小时医疗救援服务，一个电话打过去，对方立刻帮忙安排了就近符合要求的医院，还提前协调好了翻译对接，后续的医疗费用也按约定理赔。建议大家跨境买旅游险，一定要看有没有这项服务，不要只盯着医疗费用报销，救援安排本身就是很重要的保障。

再来聊聊证件方面的问题，很多朋友都遇到过出境之后身份证、护照不小心丢失的情况，补办证件跑手续特别麻烦，很多合格的旅游险都包含协助补办证件的服务，还能报销补办过程中产生的合理费用。比如之前小陈去边境玩，住酒店的时候把背包连带着证件一起落在了出租车上，找了半天都没找到，后来联系保险公司的救援，工作人员帮忙联系了当地的使领馆，预约了补办手续，还报销了往返交通和补办工本费，帮小陈省了不少心。所以大家买跨境旅游险的时候，别漏掉这项保障。

如果是跟团或者自由行，可能还会遇到行程变动的问题，比如因为个人突发疾病不得不取消行程，或者中途被迫改变行程，产生的退票、退订费用能不能赔？之前小张提前三个月订了跨境的机票酒店，临出发前家里老人突然病倒，小张不得不取消行程，光机票酒店定金就损失了好几千，还好之前买的旅游险包含行程取消保障，最后拿到了对应的理赔。所以如果你提前订了不少付费项目，这项保障可以考虑加上。

最后给大家分情况提个实用建议：如果只是短期跨境出行，预算比较有限，可以选择基础保障，涵盖医疗、财物、证件协助就够用；如果是长期跨境出行，或者本身有一些基础健康问题，可以选保障额度高一些，包含更多救援服务的产品；如果是年轻人独自出行，预算不多，优先选包含医疗救援和财物保障的就好；如果是带着老人孩子出行，建议把行程变动保障也加上，这样遇到突发情况也能少损失一些。

结语

总结下来，境内旅游出行，日常短途散步游选基础款就行，保个意外医疗和随身物品小损失就够，性价比不错；要是去参加徒步、滑雪这类带点风险的项目，一定要选包含对应项目保障的内容，别漏买。中老年出游，重点盯紧健康告知和医疗保障，子女帮爸妈投保的时候一定要核对清楚既往症条款，别留下隐患。出境游玩，额外要加上紧急救援和证件协助这类保障，真遇上麻烦能省好多心力。买的时候直接找正规渠道投保，大多都是一次性缴清保费，价格也不贵，根据出行天数选就行。真出事第一时间拍照留证，联系保险公司报案，按流程申请赔付就可以。选对适合自己的旅游险，出门玩就能放开手脚，不用一直揪着心啦。

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