脑血栓病人能买意外险吗 脑梗死病人怎么买意外险

引言

不少得过脑血栓或者脑梗死的朋友，还有他们家里人，心里都打着同一个问号：得了这种病，还能买到意外险吗？想给自己添份意外保障真的没戏吗？今天咱们就把这两个问题说清楚，给大家指明确实可行的路子。

一. 脑梗患者能不能买意外险

我直接给大伙说结论：多数脑梗、脑血栓病人都能买到意外险，不是说得过这个病就直接被一刀切拒之门外了。

咱们拿小区王阿姨的例子来说吧，王阿姨今年62岁，两年前得了轻度脑梗死，出院后恢复得不错，走路不用人扶，自己能买菜做饭做家务，出门遛弯也没问题。她一开始担心自己买不了意外险，结果试了几家，最后顺利投上了，现在出门跳广场舞、跟着儿女短途出游都踏实。

那什么样的情况能顺利买？如果你得病之后康复情况好，生活能完全自理，没有留下影响日常行动的后遗症，比如没有偏瘫、没有经常性晕厥，绝大多数意外险都能买，不会卡你的健康要求。毕竟意外险保的是外来的、突发的意外事故，脑梗脑血栓本身属于既往症的疾病问题，不在意外险的赔付范围内，所以保险公司对这块的健康要求通常放得比较宽。

要是康复情况不好呢？比如得病之后留下了比较明显的后遗症，需要家人长期照料，自己没法独立行走、自理生活，这种情况能不能买？部分对健康要求宽松的意外险也能投，只有少数要求严格的产品会直接拒保，你多问两家就找到了。

这里要提前给大家提个醒：哪怕能投保，意外险也不会赔你脑梗脑血栓本身相关的治疗费用，这点别搞混。意外险只赔因为意外导致的受伤、身故残疾，比如你买了意外险之后出门摔倒骨折、被车碰伤，这种才能赔，如果你是脑梗发作住院，这笔钱是不赔的，别买了之后搞混保障责任，最后闹误会。不同情况的病人能选的范围不一样，你只要如实说清楚自己的康复情况，就能找到能买的产品。

二. 投保前注意健康告知细节

很多脑血栓、脑梗死病友在投保的时候，第一反应就是要不要瞒着自己的病史？我直接说：绝对不能瞒。咱换个角度想，你要是把住院看病的记录藏着不说，保险公司核保的时候一查社保记录、医院病案就能全看到，到最后赔不了钱，你交的保费也打了水漂，亏的还是自己。

就说我家楼下小区的王阿姨吧，去年得的腔隙性脑梗死，出院之后恢复得不错，想给自己买份意外险防着摔着碰着。当时投保的时候健康告知问了“近两年有没有因脑血管疾病住院治疗”，王阿姨觉得自己恢复得挺好，不说也没人知道，就没填。结果今年春天下楼倒垃圾踩滑摔了，胳膊骨折花了八千多，申请理赔的时候，保险公司调出来她去年的住院记录，直接因为未如实告知拒赔了，最后一分钱都没拿到，王阿姨悔得直拍大腿。

那该怎么回答健康告知呢？记住一个原则：问什么答什么，没问的不用多说。有的意外险健康告知只问了近半年有没有住院，那你如果是两年前得的脑血栓，早就出院稳定了，直接按实际情况说就可以，不用把十年前的高血压小毛病都一股脑说出来，给自己添不必要的麻烦。

还有不少病友是体检的时候查出有血栓倾向，还没确诊，也没住过院，这种情况怎么填？直接照实说“未确诊，仅体检异常”就可以，不用自己给自己扣“脑血栓患者”的帽子，多数宽松的意外险也能正常承保。

最后再提醒一句，咱们不管是线上投保还是线下找业务员买，都要自己看一遍健康告知，别全听业务员说“没事不用填”，最后业务员换了工作，出事了找不到人，吃亏的还是咱们自己。如果有拿不准的地方，直接把自己的病历拍照发给保险公司的核保人员预核保，预核保不留下记录，就算通不过也不影响你买其他产品，稳妥得很。

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三. 不同预算怎么选合适产品

咱们先来说说每月余钱不多，只够挤出来几十块做保费的中老年病友。这类朋友大多是已经退休，每个月只有固定退休金，日常吃药复查还要花不少钱，实在掏不出更多钱买保险。我给你的建议就是选一年期的消费型意外险，一年保费也就两三百块，平均到每个月才二三十，对日常开支几乎没影响。

就拿我家小区楼下开蔬菜水果店的王阿姨来说，今年62岁，五年前得过脑梗死，出院之后留下了一点左腿轻微发麻的后遗症，平时走路慢一点但不影响自理，儿子女儿都在外打工，她自己守着小店赚点零花钱，每个月除去吃药，剩下的钱也就够日常吃饭，拿不出大几百买贵的保险。最后就是选了一年期的消费型意外险，每年交两百多块，意外医疗保额够覆盖门诊和小额住院费用，意外身故伤残的保额也符合基本需求，完全能满足她的保障需要，也没给她添经济负担。

那如果你是刚退休没几年，每个月退休金比较充足，或者子女愿意帮父母出保费，每年能拿出来一两千块做预算，可以选保障期限更长的意外险。不用选带过多附加责任的产品，就选核心保障责任足够，额外加一点针对老年人常见意外的责任就好，比如额外覆盖跌倒骨折的保障，毕竟脑血栓、脑梗死康复之后，不少人都有手脚不利索的问题，摔倒的概率比健康人高不少，多这点责任实用性很强，价格也不会涨太多。

如果你预算比较宽松，又比较喜欢稳定不折腾，不想每年都重新投保，担心一年期产品停售之后没法再买，可以选保障十年或者二十年的长期意外险。这类产品不用每年重新做健康告知，一次买完长期有保障，价格也比一年期的贵不了太多，适合怕麻烦、想一次性把保障固定下来的朋友。

还有一点要提醒大家，不管你预算多少，买意外险的时候，先把意外医疗的保额做足，再考虑身故伤残的保额。不少病友走路不稳，容易发生磕碰、摔倒这些小意外，大部分理赔都是走意外医疗报销，身故伤残是兜底保障。所以别反过来，花大价钱堆高身故保额，反而把意外医疗的保额做很低，真出事的时候帮不上忙。另外别为了一些没用的附加功能多花钱，比如很多产品会绑一些不需要的保障，加了之后价格涨不少，但咱们脑血栓、脑梗死的病人基本用不上，没必要花这个冤枉钱。

四. 购买渠道与后续服务流程

先给大伙说可选择的购买渠道，每种渠道都有适合的人群，你对照着选就行。

如果你是平时习惯用手机处理各类琐事，对智能手机操作比较熟悉，脑子反应也灵光，选线上渠道就行。现在不少正规平台都能直接投保，操作流程简单，填信息、做健康告知十几分钟就能搞定，而且价格透明，你可以自己对着不同产品的条款慢慢看，不用赶时间被业务员催促。像咱们之前说的老张，今年62岁，脑梗之后康复得不错，平时爱刷短视频，也会用手机缴水电费，他就是在正规线上平台投的意外险，自己对比了两款产品的保障范围，选了符合自己健康情况的那款，全程没麻烦别人，挺方便的。

如果你不太会用智能手机，或者年纪大了眼神不好，看小字条款费劲，也拿不准健康告知怎么填，那就选线下渠道。找正规保险公司的线下业务员，面对面问清楚，有啥不懂的直接说，业务员会一条一条给你讲清楚，健康告知也能引导你正确填写，不容易出错。比如小区里的王阿姨，今年68岁，脑梗之后留下一点手麻的后遗症，不会操作复杂的线上投保，就让女儿陪着找了线下业务员，当面问清楚了“意外”的界定，也明确说了自己的病史，业务员帮她核对了投保要求，确认符合之后才投保，整个过程很踏实。

不管你选哪种渠道投保，投保之后第一件事，一定要把保单信息存好。线上投保的要把电子保单下载到手机相册或者云盘里，也可以打印一份纸质版，放在家里抽屉里，留给家人说一声存放位置；线下投保的会拿到纸质保单，也要和自己的病历、身份证这些重要证件放在一起，别随便乱扔找不到。

要是真的遇到意外需要理赔了，记住第一时间报案，别拖。大部分保险公司都支持线上报案、电话报案，打客服电话说清楚被保人是谁、出了什么事、现在在哪就医就行。报案之后按照要求准备材料，一般需要身份证、保单、医院的诊断证明、缴费单据这些，你按照要求整理好提交就行。如果是线上投保的，很多可以直接在线上传材料，不用跑线下网点；线下投保的可以找你的对接业务员帮忙提交材料，省得自己跑冤枉路。

最后给大伙提个醒，投保之后如果第二年要续保，提前一周看看健康情况有没有变化，如果还是稳定的康复状态，直接按流程续保就行，要是身体情况有新的变化，及时补充告知，避免后续理赔出问题。

结语

总结一下哈，不管是脑血栓还是脑梗死病人，都是可以买到意外险的，只要咱们投保的时候如实做好健康告知，不隐瞒病史就不会踩坑。如果预算有限，选一年期消费型意外险就能覆盖基础需求；要是预算充裕，也可以选择长期的产品，根据自己的情况调整就行。咱们买对合适的意外险，不小心遇上意外状况的时候，就能拿到赔付减轻负担，像之前的老张拿到理赔后，也少了不少经济压力，这就是买对保障的好处呀。

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