大学生意外险有几年的 大学生在学校交意外险吗

引言

刚拿到录取通知书准备入学的同学，还有已经在读的小伙伴们，是不是都在嘀咕：咱们大学生意外险到底保多久？学校会统一帮咱们交意外险吗？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚，给你讲得明明白白。

一 保障期限通常几年

大部分面向大学生的意外险，都是按学年或者自然年计算，一般只保一年，没有更长期限的固定选项。

举个例子来说，新生九月开学的时候，在学校统一办理了一份大学生意外险，那这份保障一般会从九月一日开始生效，一直保障到第二年的八月三十一日，刚好覆盖完一整个学年的校园生活，放暑假回家的这段时间，也在保障期限里，出门旅游、打零工遇到意外都能报。

如果你是大三下半学期入学之后买的，那到期时间也还是到同一年的八月底，不会因为你买得晚，就把期限往后顺延，这点你一定要记清楚，别以为买一次能保到毕业，中间漏了保障就麻烦了。

也有少数情况会有不一样的约定，比如有些学校会一次性收四年的保费，一次性办理四年的保障，相当于每年自动续保，不用每年开学都单独交钱，这种情况就会直接从入学一直保障到毕业，总共四年期限。

毕业之后，如果还想要这份意外保障，也可以自己找符合要求的产品投保，保障期限依旧可以选一年期的，价格不贵，也能灵活调整保障内容，适合刚毕业收入还不高的年轻人。

给你提个可操作的小建议：开学收通知书的时候，一定要翻一翻里面附的说明，看看学校统一办理的意外险，保障期限具体是多久，是一年一办还是一次办四年。如果是一年一办的话，每年开学交费之后，可以在手机备忘录里记一下到期时间，提前一周看看要不要续保或者换产品，别让保障断档。哪怕你平时很少出门运动，也别抱着侥幸心理断保，谁也说不准会不会不小心崴脚、碰伤，有保障在手里才踏实。

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二 学校险能单独用吗

我直接说观点：日常普通小磕碰小擦伤，单独用学校交的意外险够用，要是碰上需要住院治疗、大额支出的情况，只靠学校的就不太够了。

上个月我同寝姑娘下楼打水崴了脚，韧带轻度拉伤，去校医院拍片子拿药，前后花了不到三百块。学校交的意外险额度够覆盖，去掉免赔额之后，剩下的基本都报了，自己只掏了几十块，那时候她没额外买意外险，单独用学校的就解决问题了，完全没给生活费添负担。

但要是碰到稍微严重点儿的情况，问题就出来了。去年我一个远房表姐，读大三的时候周末骑自行车出去玩，被电动车剐蹭摔倒，胳膊骨折需要做手术打钢板，前后住院加手术费花了快两万。她只买了学校交的意外险，学校意外险的意外医疗额度大多只有几千块，报完之后自己还得掏一万多，对于没收入的大学生来说，这笔钱还是挺肉疼的，最后还是爸妈帮她补的缺口。

如果你平时只在校园里活动，很少出门做运动、旅行，本身也没什么高危爱好，日常就是上课、去食堂、回宿舍，身体也很健康，预算非常有限，连一百多块的额外保费都挤不出来，那可以先单独用学校交的意外险，至少比没有保障强，应付普通小意外完全没问题。

要是你平时爱出去爬山、骑车，或者经常参加各种校外实践活动，风险比天天待在学校的同学高一些，建议你在学校意外险的基础上，自己补买一份合适的商业意外险。不用挑贵的，找意外医疗额度够、报销范围包含自费药的就行，一年也就一百多块，从生活费里省一点就能攒出来，真出事的时候，能把学校险报完剩下的缺口补上，自己不用掏太多钱。

还有个细节要提醒你，学校交的意外险一般只保在校期间，放寒暑假你回家出门，多数也能保，但要是你出国交流或者去远地方做长期实习，最好额外补一份对应时段的保障，只靠学校的，有些特殊情况覆盖不到。

三 怎样挑性价比高的

第一个要先看意外医疗的报销范围，别光盯着身故保额。很多同类型产品，身故保额差个几万，对咱们学生来说影响不大，但意外医疗能不能报社保外的用药和项目，差别真的挺大。比如咱们平时打球崴了脚，可能需要用进口的石膏或者一些社保不覆盖的消肿药物，如果买的产品不包含社保外，这部分钱就得自己掏；如果包含，就能直接按比例报销，省下不少生活费。

第二个要注意免责条款里的内容，别踩坑。比如很多大学生喜欢玩露营、攀岩、潜水这些小众户外活动，有些产品会把这类非大众运动列入免责，如果咱们真的在玩的时候不小心受伤，就没法理赔。你要是平时就爱跟朋友去郊外玩这些项目，挑的时候一定要翻到免责那页，确认这些项目不在排除范围内，别等出事了才发现买错了。给你举个例子，去年我同校的一个学长，周末跟朋友去攀岩，不小心踩空擦伤了膝盖，缝了五针，回头找保险公司理赔，才发现他买的产品把攀岩列进了免责，最后只能自己付两千多的医药费，白买了这份保障。

第三个要结合咱们自己的实际情况调保额。如果就是平时只在学校上课、出门坐公交，很少出远门，也不怎么碰风险高的活动，意外医疗保额选个两三万就够，意外身故伤残选个十万左右就行，这样保费能压得很低，性价比自然就出来了。要是你经常要做兼职，比如发传单要跑外面，或者去餐馆做服务生，偶尔要搬重物，这类意外风险比纯上课的学生高一点，可以把意外医疗保额提到五万，足够应对一般的磕碰烫伤或者交通事故了，保费也只多几十块，不会有负担。如果本身身体不好，走路容易打滑或者经常骑车赶课，也可以适当提一提保额，多花几十块换更高的保障，还是很值的。

第四个要剔除咱们用不上的附加责任。很多产品会捆绑一些额外责任，比如航空意外保障、自驾车额外保障，还有的捆绑了重大疾病责任。咱们大学生大多数很少坐飞机长途出行，每天就是校园里活动，这些捆绑的附加责任用不上，还会平白拉高保费。挑的时候直接选只包含基础意外医疗和意外身故伤残的产品就行，把没用的附加责任去掉，保费降下来，性价比自然就高了。

第五个要看报销比例和免赔额。同样的保额，同样的价格，优先选免赔额低的，报销比例高的。比如同样是一万块的意外医疗，一款是0免赔，报销90%，另一款是100块免赔，报销80%，那肯定选第一款更划算。比如你不小心摔了，花了一千块治伤，第一款能报九百，自己只出一百，第二款要去掉100免赔，再报剩下的80%，一共才报七百二，自己要出两百八，差了快一倍，这点一定要算清楚，别光看总价不看细节。

四 出险后怎么报案快

第一时间固定好所有相关材料，别等收拾现场再补，很容易缺材料耽误理赔。去年大学城的陈同学周末骑共享电动车去商圈买资料，过马路的时候被突然变道的电动车刮倒，膝盖摔出大口子缝了八针。他当时第一反应不是直接去医院，而是先拿出手机，对着事故现场、对方车辆、自己的伤口拍了清晰的照片和短视频，又把自己带在身上的意外险保单截图找出来存在手机桌面，到医院之后第一时间就让医生开诊断证明，所有缴费的小票、检查报告单全部按时间顺序整理好，放在同一个文件夹里，没丢任何一张小票。

尽量选保险公司官方渠道报案，别只托学校老师传达，容易耽误时效。很多同学觉得自己是学校统一买的意外险，出事了找学校就行，其实学校老师要处理很多事务，没办法第一时间帮你对接保险公司，很容易耽误报案时间。还是自己动手更稳妥，你可以直接打保险公司公开的客服电话，也可以用保险公司的官方公众号或者官方APP提交报案信息，填清楚你的身份信息、出险时间、出险原因和现在的情况就行，操作不复杂，一两分钟就能搞定。刚才说的陈同学，就是自己直接打了客服电话报案，接线员当天就给他对接了负责的理赔专员，告诉他需要准备什么材料，比找学校快了整整三天。

报案的时候别说错出事原因，别漏关键信息，不然容易核审延迟。比如你是出门打球扭伤了脚，就直接说运动意外受伤，别含糊说自己在家不小心摔了，不对的描述会让保险公司核审的时候走额外流程，耽误理赔到账的时间。如果是校外发生的意外涉及第三方，也要主动告诉保险公司，不要隐瞒信息，只要你是正常出险，如实说就不会有问题，隐瞒反而会耽误时间。之前有个同学校外兼职发传单摔了，怕兼职不被认可就说在宿舍摔的，结果核审的时候发现就医时间和地点对不上，反而多花了两周时间核对信息，耽误了自己拿到理赔款交学费。

材料提交之后主动跟进进度，别躺着等消息。很多同学交完材料就不管了，万一保险公司漏收了某一份材料，或者某份材料需要补开证明，你没及时看到通知，就会拖慢整个流程。你可以隔两三天问一下理赔专员进度，或者在官方渠道自己查询进度，要是需要补材料，按照要求尽快补过去就行。陈同学当时就是，提交材料之后第三天就问了进度，理赔专员说他的收费票据里缺了一张换药的小票，他当天就去医院补打了送过去，没耽误任何时间。

按照这个流程走，理赔款到账速度都很快，陈同学从报案到拿到理赔款只用了十二天，报销的费用覆盖了绝大部分的医疗开支，没让家里额外多掏生活费，也没耽误他回学校上课。记住这几个要点，真出事的时候不会慌，也能最快拿到该赔的钱。

五 保费大约要多少

学校统一交的大学生意外险，保费普遍不高，大多在几十元上下，对每个大学生来说都不会造成生活费负担，刚入学的新生不用怕这笔钱占了生活费预算，哪怕每个月生活费不多，也完全承担得起。

如果是自己额外买商业大学生意外险，保费跨度其实不大，一百多元到三百多元不等，你可以根据自己的日常活动情况选。平时只在学校上课、很少出校玩的同学，选一百多元的基础款就够，基础款的意外医疗额度足够覆盖日常摔伤、磕碰的门诊和住院费用，不用多花冤枉钱。

经常参加户外骑行、登山这类校外活动，或者经常兼职打零工的同学，可以选两百多元到三百多元的升级款。升级款会增加特定意外的保障额度，比如交通意外额外赔付，或者兼职过程中的意外也能保，这个价位对做兼职攒了零花钱的同学来说，也不会有压力，花一点点钱就能把保障补全。

举个实际的例子，我认识一个在学校做校园配送兼职的大二同学，他除了学校统一交的五十元意外险，自己额外花了两百元买了一份商业大学生意外险，一年下来也才一共两百五十元，也就相当于他兼职两三天的收入，换一整年的安心，很值。去年他骑车送单的时候摔了，膝盖缝针加换药一共花了两千多，学校的意外险报了一千，自己买的商业意外险又报了剩下的八百多，自己最后只花了不到两百块，要是没买额外这份，就要自己多掏八百多，差不多就是大半个星期的饭钱了。

不同健康情况的同学也不用纠结保费，大部分大学生意外险对普通健康状况要求不高，哪怕你有一些小的毛病，只要不影响日常活动，保费也不会额外涨。要是你预算实在有限，哪怕只买学校统一交的那一份，也比没有保障强，不要因为觉得保费贵就不配置，哪怕几十元的基础保障，关键时刻也能帮你减轻不少负担。

结语

看到这儿，两个问题的答案都清楚啦：国内大学生意外险大多是一年期，大多数学校会统一组织大学生交意外险，作为入学后的基础保障。预算有限的同学可以先买学校统一交的保障打底，要是平时经常外出运动、旅行，可以再根据自己的需求补一份商业意外险，一百多就能保一整年，花小钱换安心，适合绝大多数大学生。最后提醒大家一句，不管买哪款，都要留存好就医票据，真出状况记得及时报案就行。

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