社保人身意外险怎么赔 意外险河南新乡报销比例

引言

有没有小伙伴在河南新乡生活，不小心出了意外之后，摸不清社保人身意外险到底怎么赔、能报多少呢？别着急，今天咱们就把这俩问题说清楚讲明白。

一. 出险地点影响赔付吗

我直接说结论：分情况，社保和商业意外险的规则不一样，别记混。

先给大家说社保里的人身意外相关报销，这个对出险地点的限制挺明确，比如你参加的是河南新乡的职工医保或者居民医保，要是在新乡本地的定点医院治疗，符合医保目录的意外医疗费用，走正常报销流程就行，不会因为你是在新乡本地出事就卡你报销。

如果你是参加的新乡社保，去外地出意外需要治疗，得提前办异地就医备案，办了备案之后，在外地定点医院也能直接结算，报销比例和本地比差别不会太大。要是没办备案，自己直接去外地看病，不仅报销流程麻烦，报销比例也会降一些。举个例子，新乡卫辉的张阿姨，暑假去外地看孙女，出门买菜不小心摔了胳膊骨折，当时紧急直接在当地医院住院，没来得及提前备案，最后回到新乡报销的时候，报销比例比在本地住院少了十个百分点左右，自己多掏了小两千块钱。

再来说商业意外险的出险地点规则，大部分普通的意外险，国内出险都能赔，不会限制你在哪个省市出意外，只要你出事之后及时报案，按照要求提交完整的材料就行。就拿家住新乡红旗区的小周来说，他做电商运营经常需要跑外地选品，上个月在江苏选货的时候骑电动车被剐蹭，住了一周院，回来提交材料之后没半个月就拿到了赔付，完全没因为出险地点在外地受到影响。

当然也有少数特殊的意外险，会对出险地点做一定限制，你买的时候一定要看清楚条款。比如有些只保工作地点或者常驻地范围内的意外，如果你超出这个范围出事，就没法拿到赔付。给大家提个可操作的建议：经常出差或者喜欢外出旅游的朋友，不管你社保在哪交，买商业意外险的时候，一定要选没有国内区域限制的产品；如果是退休之后长期在外地居住的新乡朋友，记得提前去社保部门办好异地就医备案，避免出事之后报销出问题，多花冤枉钱。

图片来源：unsplash

二. 社保商业险如何互补

先给大家说第一个互补点：社保不覆盖的自费项目，商业意外险刚好能填上缺口。咱们新乡的张阿姨去年骑电动车接孙子放学，躲避路口突然窜出来的狗的时候急刹车摔了，粉碎性骨折需要手术，医生建议用进口钢板固定，恢复效果更好，这块进口钢板的费用将近八千，社保目录里不给报，全要自己掏。最后算下来，总医药费一共两万三，社保只报了一万一，剩下一万二里八千都是自费钢板钱，要是张阿姨之前没买商业意外险，这一万二全得自己出，刚好张阿姨儿子之前给她买了一份不限社保目录报销的意外医疗险，最后这八千的自费项目也按比例报了，自己只花了不到两千。

第二个互补点：社保只报销医疗费用，意外造成的身故、残疾，商业意外险能给一次性补偿，填补收入损失。咱们新乡刚参加工作的小周，在家具城做送货安装，平时骑三轮车跑市区各个小区送货，上个月送货路上被剐蹭受伤，胳膊落下残疾，没办法干重体力活，社保只管治疗的医药费，后期没法干活的收入损失，社保不给补。小周之前自己买了一份意外险，里面有意外残疾责任，按照残疾等级给了一笔补偿金，这笔钱刚好用来付了老家装修房子的欠账，还给自己攒了学新技能的学费，不至于一下子陷入生活困境。

第三个互补点：报销顺序这么走，能让你少掏腰包。先拿社保报，再拿商业意外险报剩余部分。咱们新乡的医保在本地定点医院出院的时候就能直接结算，你只需要把社保开完的结算单、费用发票、诊断证明这些材料整理好，交给商业意外险的承保公司就行，剩下的合理费用符合约定就可以报销。如果你是先去外地看病，回新乡报销社保，记得把所有材料的复印件盖好社保的章，一样可以拿去给保险公司报销，不用折腾重新开材料。

不同经济条件的朋友，搭配方式也不一样。刚工作没多少存款的年轻人，你可以先交职工社保，再花几十块钱买一份一年期的商业意外险，就能覆盖日常意外风险，不会给自己添负担。上有老下有小的中年人，社保交着，再把意外险的保额买高一点，弥补万一出事之后几年的收入缺口，给家里留保障。退休的长辈，社保已经有了，就重点选带意外医疗报销、能报自费药的商业意外险，年纪大了容易摔倒骨折，刚好能用上，每年也就一两百块，大部分家庭都能承担。

还有个注意事项要提醒大家，买商业意外险的时候要如实说自己的职业情况，比如干装修、送货这类体力活，别隐瞒职业，不然出事之后可能没法顺利理赔。健康条件方面，意外险一般没有太严格的健康要求，哪怕有基础病也能买，只要符合职业要求就能投，和社保搭配起来，不管是日常小磕小碰还是比较严重的意外，都能分担不少压力。

三. 新乡报销比例是多少

先给大家说社保里的人身意外医疗部分，在新乡，如果你是职工医保，在职职工发生的符合医保目录的意外医疗费用，在定点一级医院就医，报销比例会比二三级医院更高一些，退休人员的报销比例会比在职职工高5%-8%左右。

如果是新乡的城乡居民医保，意外就医的报销比例会根据就医的医院等级划分，乡镇定点医疗机构的报销比例比市区三级定点医院高，住院起付线也更低，部分县域内的基层医院，报销比例能达到较高水平，市区三级医院的报销比例会稍低一些。

不管是职工医保还是城乡居民医保，所有报销都只覆盖医保目录内的费用，医保目录外的自费项目、自费药品，社保都不报销，这部分得自己承担，或者用商业意外险补充。

给大家举个真实的例子：新乡本地张阿姨，今年62岁，退休职工医保，前段时间在家擦玻璃的时候不小心滑倒扭伤了膝盖，去市区定点二级医院住院治疗，总共花了9200块，其中符合医保目录的费用是7800块，去掉起付线400块，最后社保报了6290块，剩下的2910块里面，有1100块是自费的进口护具费用，剩下的1810块合理医疗费用，张阿姨之前买了一份商业人身意外险，最后按照约定报了1700多块，自己只花了一千出头，压力小了很多。

如果你买的是新乡当地投保的商业人身意外险，报销比例要看你选的产品条款，一般涵盖意外医疗的商业意外险，都会约定免赔额和报销比例，大部分不带社保身份投保的，报销比例比带社保身份投保低一些，如果你已经经过社保报销，商业意外险一般会扣除社保已经赔付的部分，再按照约定比例报销剩余符合合同约定的费用，部分产品经过社保报销后，报销比例能达到九成左右。

给大家一个实用建议：在新乡买带意外医疗责任的人身意外险，优先选能覆盖社保外自费项目的产品，别只看报销比例高，要是只报社保内费用，真出事了很多花销还是报不了，另外，新乡本地就医记得选定点医疗机构，不管是社保还是商业险，非定点医疗机构就医大概率会降低报销比例甚至不给报销，一定要记好这一点。

四. 不同人群如何选购

刚毕业留新乡工作的年轻朋友，每月工资除去房租、日常吃饭，剩下的结余不多。这个阶段大多身体状态好，主要风险是上下班通勤磕碰、外卖烫伤、办公室久坐腰伤这类小意外，优先把预算放在意外医疗责任上，意外身故残疾责任可以搭配基础额度就够。选一年期的消费型产品就行，每年缴费不高，几百块就能搞定，不用花大价钱买长期返还型，占用本来就不宽的预算。比如新乡市区刚入职的小周，每天骑电动车上下班，他就选了一年期消费型意外险，把意外医疗额度做足，每年只花三百多，上个月避让行人摔了擦伤缝针，花了一千八百多，社保报了八百多，剩下的意外险都报了，没给自己添负担。

退休后在新乡定居的中老年朋友，大多腿脚不如年轻人灵便，容易摔滑骨折、烫伤，这个阶段优先把意外医疗的额度拉高，重点看能不能报销社保外的自费项目，比如进口的固定钢板、自费消肿药这类，很多老人摔了之后用的材料社保报不了，这部分补充到位能省不少钱。意外身故残疾的额度不用买太高，毕竟这个年纪家庭经济责任已经不多，优先覆盖医疗支出就好。比如住在新乡牧野区的张阿姨，今年62岁，平时下楼买菜接孙子，儿女给她选了侧重意外医疗的产品，每年四百多，上个月下楼踩滑摔了股骨骨折，用了进口固定钉，社保报完之后，自费的两万多意外险报了八成，帮家里减轻了不少负担。

上有老下有小的新乡中年工薪群体，是家庭的主要经济来源，这个阶段不仅要配够意外医疗，意外身故和残疾的额度一定要做足，建议额度覆盖至少5年以上的家庭开支，加上房贷车贷余额，万一出事能给家人留够支撑生活的费用。如果本身已经有单位社保，预算充足可以在基础意外医疗之外，再加一份高额度的身故残疾责任，预算有限就把保额做足，选一年期产品也可以，不用纠结长期缴费的类型。比如新乡县的刘大哥，今年40岁，跑货运养家，家里有两个孩子上学，还有老人要养，还有十年房贷没还，他给自己选了高额度意外责任加足额意外医疗，每年不到一千块，就算路上出点事，家人的生活也能有保障。

本身有基础健康问题的朋友，买意外险不用太担心，大部分意外险对健康要求都不高，只要不是严重的高危疾病，大多能正常投保，买的时候如实填写健康告知就行，别隐瞒病史，不然理赔的时候会出问题。如果是已经有行动不便的问题，比如本身腿有旧伤，更容易摔滑，更要把意外医疗的额度拉高，选对健康要求宽松的产品就可以。

经常跑外勤、需要经常出远门的新乡朋友，买的时候要看清楚条款里的职业限制，如果你是经常户外作业的类型，要选符合自己职业分类的产品，别买了只承保室内职业的产品，不然出事不赔。另外可以额外关注一下交通意外的额外赔付责任，经常坐车出门的话，多这一项保障更实用。

结语

总结下来就是，社保里的人身意外相关保障出险后，先打社保经办电话报案，带好诊断证明、收费票据这些材料去定点医院就诊，之后到社保经办点申请报销就可以；河南新乡的报销比例，要结合你用的药品、项目是不是在医保目录里，社保先报完扣除自费部分后，剩下的合理医疗费用再按你买的商业意外险合同约定比例报销。不管你是刚工作预算不多的年轻人，还是退休在家的长辈，都可以根据自己的经济情况和保障需求挑，年轻人优先把意外医疗和身故残疾保障做足，长辈重点盯意外医疗的报销额度和比例，社保打底加合适的商业意外险补充，就能把意外带来的经济压力降下来啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。