车祸和意外险冲突吗能报销吗

引言

你是不是也遇到过这种情况：出了车祸之后，拿着一堆医疗费单据，一会儿要找车险报销，一会儿又想起自己买了意外险，忍不住犯嘀咕：这俩会不会冲突啊？到底能不能都报销呢？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 车险跟意外有啥区别？

咱们先讲赔付对象不一样哦，车险保的是车，或者车祸给第三方造成的人身、财产损失，比如你开车蹭了路人，对方的医药费找车险的交强险和三责险赔，你自己的车刮坏了，找车损险赔。而意外险保的是你本人的人身伤害，不管你是开车出车祸，走路被车碰了，在家摔着了，只要符合意外的定义，都能赔。

再讲赔付规则不一样，车险里涉及到人伤医疗的部分，也是实报实销，和意外险的医疗责任一样，都是花多少报多少，不会让你多赚。但意外险里的身故、伤残责任，和车险完全不一样，车险是赔给受害者或者家属，意外险也是直接赔给被保人或者受益人，两者不冲突，可以叠加拿。

给你举个实际的例子，上周我听朋友说的，小区里的陈叔开车上班，和另一辆车撞了，陈叔自己胳膊骨折，住院花了八万多，对方全责，对方的三责险全额报了八万的住院费。陈叔自己之前买过综合意外险，里面有1万的意外医疗额度，还有30万的伤残保额，后来评了十级伤残，意外险赔了3万伤残金，还把住院之后康复买支具的八千块也报了。如果陈叔没买自己的意外险，这三万三千八就拿不到，全靠对方车险是不管这个额外赔付的。

再说说投保要求也不一样，车险是跟车走的，你买了车险，不管谁开这辆车（符合准驾要求的）出了事故，都能走车险赔，只要车在，保障就在，每年交一次保费。意外险是跟人走的，谁买的保谁，你买了自己的意外险，不管坐谁的车，自己走路骑车出意外都能赔，和你有没有车没关系。哪怕你没有车，出门常坐车的话，买一份意外险照样有用。

最后给你一个直接的建议，不管你有没有买车险，只要你日常出门，不管是开车还是坐车、走路，都给自己配一份意外险。车险只能管车祸里的对应责任，你的人身额外的伤残、身故保障，还有车险报完剩下的自费部分，都能靠意外险补上，两者根本不是一回事，不能互相替代哦。

二. 真的存在双重赔付吗？

当然存在，只不过不是所有车祸导致的损失都能双重赔付，要看具体赔付的是什么内容。

去年有个案例，28岁的骑手小吴，自己买了一份一年期综合意外险，平时跑外卖平台也给买了一份雇主责任险附加的团体意外险。上个月小吴骑车送单的时候，跟一辆机动车发生了碰撞，导致左腿胫骨骨折，还落下了十级伤残。

这次车祸里，小吴的医疗费用大概花了八万多，先走机动车的交强险和三者险赔了七万，剩下一万多走自己的意外险医疗险部分报销了，这里其实不算双重赔付，因为医疗险是实报实销，总共报出来的钱不会超过你实际花的医疗费，就算你买了好几份，也不能多拿，这一点大家一定要记清楚。

但是说到伤残赔付就不一样了，小吴这次定了十级伤残，按照他自己买的那份意外险的伤残等级比例，赔了将近八万块，平台买的那份团体意外险也按照伤残等级赔了五万多，这两笔加起来十三万多的伤残赔付，都是直接给到小吴自己的，这就是实打实的双重赔付。

如果你遇到身故的情况，双重赔付就更常见了。之前有位42岁的货车司机老陈，自己买了两份不同的意外险，出门跑运输的时候跟别的车相撞不幸身故，最后两份意外险一共赔了一百万，全部给到了他的老婆孩子，这笔钱刚好能帮家里还清房贷，还能供孩子读完大学。

给大家一个直接的建议：如果你已经有了车险的三者险，自己额外再买一份综合意外险，并不会冲突，反而能多一份保障。经济条件允许的话，甚至可以买多份意外险的身故伤残责任，真出事了就能拿到多笔赔付，给家人多留一些保障。医疗责任不用买多份，买一份足够覆盖自费部分就可以，多买了也浪费钱。

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三. 低收入者怎么选方案？

咱们先说刚毕业留城打拼，月薪几千，除去房租吃饭剩不下多少的年轻朋友。你们不用硬着头皮买贵的捆绑型产品，优先把核心保障做足就够。核心保障就是意外身故和意外伤残，这两类责任是意外险的基础，哪怕买基础额度，价格也很低，完全不会给你添负担。

我认识一个叫小秦的姑娘，刚从专科毕业在县城做文员，每个月到手三千出头，扣除社保和吃饭，每个月最多剩五百块。之前有人给她推一年两千多的捆绑型保险，说什么什么都保，她咬咬牙买了两个月，连水电费都差点交不上。后来调整了方案，只买了五十万额度的综合意外险，一年只花了三百多一点。刚好半年后她下班骑电动车避让行人摔了，左腿骨折做了手术，总共花了两万多，医保报完剩八千多，剩下的都从意外险医疗责任里报了，还拿到了一笔小的伤残津贴，完全没影响她攒工资付房租，也没伸手跟家里要钱。

然后是上有老下有小，收入不高的中年打工朋友，你们平时跑工地、跑外卖、跑运输，发生意外的概率比坐办公室的朋友高，优先选对应职业能承保的产品就行。很多低收入朋友怕自己职业不在承保范围，其实现在不少综合意外险，大部分常见职业都能买，不用特意加钱买专门的高价职业意外险，只要提前看清楚职业列表就行。

如果预算实在有限，一年拿不出五百块，就先把额度调低一点，先买二十万到三十万的身故伤残额度，搭配一万到两万的意外医疗责任，一年两三百块就能拿下，总比没有保障强。等后续收入涨了，再慢慢加额度就行，不用一步到位给自己添压力。

还有个要提醒大家的点，低收入朋友别轻易买返还型意外险。很多销售说买这个不出事最后能把钱退回来，听起来很划算，但是这类产品每年保费要几千，而且一般只保身故，普通的意外伤残、意外医疗都不覆盖，你出了车祸摔断胳膊，根本拿不到赔偿，白白交那么多钱，对你来说既占预算又没用，直接选消费型的综合意外险就好，性价比更高，更贴合你的实际需求。

四. 买保险避开哪些坑点？

别买长期捆绑返还型的意外险，很多朋友容易被“不出事就返钱”的宣传吸引，算下来每年交的保费是普通消费型意外险的三四倍，真出了事保障额度还不够高。举个例子，刚结婚的小周，听销售说返还型意外险满期没出事能把交的钱全退回来，就动心买了，每年交两千多，一共要交二十年，算下来总共要交四万多，可它的身故残疾额度才只有二十万。要是换成普通消费型意外险，每年只需要几百块就能买到五十万的额度，剩下的钱拿来存起来或者做其他规划都比买这个划算。就算最后满期真给你返钱，几十年后货币贬值，那点返回来的钱也早就不值当初的购买力了，纯纯浪费保费。

一定要看清免责条款里的内容，很多坑都藏在不起眼的小字里。不少意外险会把特定场景的车祸排除在外，比如你骑不符合国标、没有上牌的电动自行车出车祸，不少产品会直接拒赔。之前有个案例，赵先生日常骑电动自行车通勤，为了图方便买了没有上牌的改装车，某天路口被私家车刮倒摔断了腿，出院后拿着单据找保险公司理赔，才发现条款里明确写了“无有效行驶证号牌的机动车不赔”，他的改装电动自行车被认定成了机动车，最后一分钱都没拿到。买之前一定要翻到免责那一页，把和交通出行相关的条目都扫一遍，排除掉对自己日常出行场景不利的条款。

不要忽略健康告知要求，很多人觉得意外险不用看健康告知，随便买就行，其实不少有住院津贴或者医疗责任的意外险，都有明确的健康要求。之前张阿姨查出有高血压，想着买份意外险防着出门摔了撞了，没看健康告知就直接投保了，后来出门买菜被车蹭到住院，申请理赔的时候，保险公司查出她投保前就有高血压，不符合健康告知要求，直接解除了合同，还好最后退了保费，可没能拿到理赔款，耽误了自己看病贴补。如果你本身有慢性病，买之前一定要一条一条对着健康告知看，符合要求再投保，不要抱着侥幸心理隐瞒。

别乱买只保特定意外的产品，有些产品宣传说“自驾车额外赔”，看起来很吸引人，可普通的公路车祸意外保障额度特别低，日常走路被车撞、骑共享单车出车祸都不在额外赔付的范围里，整体额度还不够用。比如有朋友买了一款只侧重自驾的意外险，保费花了一千多，自驾额度给了一百万，可一般意外额度才只有十万，后来他过马路被车蹭到，伤残鉴定下来是十级，只能按十万额度赔一万，根本不够覆盖自己的误工费和营养费，这个坑真的要避开，优先买覆盖所有日常意外的综合意外险，再根据自己的出行需求加额度，不要反过来只买特定意外。

注意保额和免赔额的坑，有些意外险医疗责任写着最高报十万，可是设置了很高的免赔额，比如一万块的免赔额，也就是说一万块以内的医疗费用一分都不给报，只能报超过一万的部分，平时车祸遇到的小擦伤、扭伤，治疗费用大多都在几千块，等于这个医疗责任白买了。买的时候一定要看清楚意外医疗的免赔额，优先选零免赔或者一百块免赔的产品，报销门槛更低，真出点小事也能用上。另外保额不是越高越好，要结合自己的需求选，普通工薪家庭，一般意外身故残疾选五十万左右就够，不用盲目追求超高保额花冤枉钱。

五. 出了事故流程怎么走？

先第一时间挪到安全区域，别在车道中间停留，避免二次碰撞。然后立刻拨打报警电话，等交警过来定责任，记得拿到交警出具的责任认定书，这是后续申请赔付最核心的材料之一，缺了它很可能耽误赔付进度。如果有人受伤，先拨打急救电话，别着急挪伤者，尽量保持现场原样，方便交警判定责任。

接下来要给保险公司打电话报案，别拖着不报，一般要求在事故发生后三到十日内报案，具体看你手里保单的要求。报案的时候说清楚事故发生的时间、地点、大致情况，留下你的联系方式和保单信息，接线员会告诉你接下来需要准备哪些材料，照着准备就行。别想着瞒报小细节，比如是不是你违规变道出的事，瞒报被查出来，会直接影响理赔，严重的还会被拒赔。

然后你要整理好所有需要的材料，不同的理赔情况，要的材料不一样。如果只是受伤住院，你要留好医院开的诊断证明、所有缴费的票据、费用清单、住院病历，还有前面说到的责任认定书、你的身份证复印件、保单相关信息。如果是伤到了腿脚需要做残疾鉴定，要找保险公司认可的鉴定机构去做，拿着鉴定报告再去申请赔付，别自己随便找机构做，做出来的结果不被认可，白花钱又耽误时间。

材料交上去之后，就等着保险公司审核，一般几个工作日就会给回复，如果材料齐全，信息也没问题，审核通过之后，赔款会按约定打到你留的银行卡里。要是审核的时候发现材料缺了哪部分，保险公司会通知你补材料，你抓紧时间补上就行，别不耐烦拖着，拖着只会耽误你自己拿到赔款。

如果是对方全责，但是对方不肯赔钱，你可以先找自己投保的保险公司申请先行赔付，再让保险公司去向对方追责，你不用自己跟对方耗着，这点很多人都不知道，白白花了时间跟对方扯皮，其实按流程走就能省心不少。

结语

这下大家搞清楚了吧，车祸走车险，意外险也能按约定赔，两者根本不冲突，能不能报销得看赔付类型：属于报销型的医疗费用，实报实销不会给你多赔；属于给付型的身故、伤残赔偿，多张保单叠加就能都拿到钱。根据自己钱包和需求选就好，选对了才能给自己稳稳的保障哦。

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