大靠山成人意外险有哪些 云浮意外险报销比例

引言

有没有朋友现在还搞不清，成年人可选的这类保障都分啥样？在云浮买了之后，报销比例到底按啥算？别挠头，今天咱们就把这俩问题说清楚。

一. 成人意外保障有啥区别

先给你说最实用的区别：很多成人意外险会分基础款和进阶款，保障内容差很多，不是说随便买一个就行。就拿云浮本地做装修的王哥来说，前年图便宜买了个只保全残身故的基础款，上个月切瓷砖的时候不小心割伤了手，去医院缝针加换药花了三千多，找保险公司理赔才发现，这款根本不赔日常小意外的医疗费用，最后只能自己掏腰包。这就是没搞懂区别吃的亏，只看身故全残保额高，忽略了咱们普通人最常用的意外医疗责任。

不同产品对意外医疗的报销范围区别很大，这点一定要盯紧。有的只报销社保范围内的用药和治疗项目，社保外的自费药、进口耗材都不赔；有的可以报销社保外的费用，这对于遭遇意外需要用好药、进口材料的人来说，差出来的钱可能就是大几千。还是说王哥的事儿，后来他换了一款包含社保外报销的意外险，今年春天他邻居从楼梯上摔下来，骨折打了进口钉子，花了八万多，社保报完之后剩下三万多都是自费项目，最后意外险报了两万八，自己只花了几千块，要是还是之前那款，这三万多就得全自己出。

除了基础的身故伤残和意外医疗，不少产品还会加额外的保障责任，这些附加责任的区别也很大。有的会加上住院津贴，就是意外住院之后，每天给你发几十到几百块的补贴，弥补你请假不能上班的收入损失；有的会加上航空、轨道公共交通的额外赔付，经常出差跑业务的人用得上；还有的会包含意外住院陪护津贴、狂犬疫苗接种保障这些，日常用得到的内容很多。比如云浮市区做销售的小陈，经常要坐大巴去外地跑客户，去年打狂犬疫苗花了快三百，他买的意外险就包含这项责任，全额报了，要是买的没有这项附加责任，这钱就报不了。

不同年龄段能买的保障额度也有区别。比如18到50岁的青壮年，能买到的最高额度会比五六十岁的中老年人高一些，毕竟青壮年是家庭收入主力，需要更高的身价保障；而中老年人买意外险，一般不会给太高的身故保额，反而会把意外医疗的额度做高，因为中老年人腿脚不方便，更容易摔碰跌倒，小意外发生概率更高，需要的医疗保障也更多。55岁的陈阿姨在云浮老家帮儿子带孩子，去年下雪出门倒垃圾滑了一跤，骨裂住院花了四万多，她儿子特意给她选的侧重意外医疗的中老年款，社保外的费用也能报，最后报了两万多，减轻了不少负担，要是硬给老人买年轻人那种高身故低医疗的，用到的时候根本顶不上。

缴费和保障期限的区别也得搞清楚。多数成人意外险都是一年期的，交一年保一年，价格便宜，几百块就能买到不错的保障，灵活度高，不想买了第二年停掉就行，适合绝大多数普通人；也有长期意外险，一次性交或者分几年交，保十几二十年甚至保一辈子，这种价格会贵不少，适合不想每年重新买、怕忘记续保的人。我建议大多数人选一年期的就行，价格低，还能每年换更好的产品，没必要花更多钱买长期的，除非你真的记不住每年续保的事儿。

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二. 云浮报销比例怎么算

云浮本地报销比例没有固定统一的数值，都是跟着产品条款走的，不同产品的报销规则差很多，别听旁人随口说的数字，一定要自己扒条款看。

首先分两类说，一类是仅限社保范围内用药的产品，一类是不限社保范围的。如果是仅限社保范围内的，一般报销比例在百分之八十到百分之九十，要先扣掉社保已经报过的部分，再扣掉约定的免赔额，剩下的再按比例算。举个真实的例子，云浮的陈叔去年下楼倒垃圾崴了脚，骨折需要打钢钉，总花费三万二，社保报了一万二，剩下两万里面，有八千是自费的进口钢钉费用，这款只报社保范围内，扣掉三百免赔额，社保范围内剩下的一万一，按百分之八十报，最后只报了八千五百六，那八千自费药一分没报，陈叔自己掏了一万多。

如果选的是不限社保范围内用药的产品，报销比例一般在百分之七十到百分之八十，自费药、进口项目都能报，同样先扣掉免赔额再算。还是刚才陈叔这个情况，要是换了不限社保的产品，总花费扣掉社保报的一万二，再扣掉三百免赔额，剩下一万九千七，按百分之八十报，能报一万五千七百多，自费的八千也能报六万四，自己只需要掏四千多，差了快一万块，区别真的很大。

还有一种情况，如果你已经经过社保或者其他医保报销了，很多产品会把报销比例提高五个到十个百分点；要是没经过社保报销，报销比例会降一些。比如云浮刚工作的小吴，刚入职还没缴职工社保，买的意外险条款写着经社保报销按百分之九十报，未经社保按百分之七十报，他摔了擦伤缝针花了两千，全都走自费，最后只按百分之七十报，比缴了社保的朋友少报了四百块，这点买的时候一定要留意。

给大家两个直接能用的建议，第一，在云浮买意外险，尽量挑不限社保用药的，哪怕报销比例低五个点，也比只报社保范围的实用，毕竟真出意外用到自费项目的时候，能帮你省不少钱；第二，买的时候一定要问清楚，经社保报销和不经社保报销的比例差多少，如果你已经有职工医保或者居民医保，就不用纠结这个差异，如果还没买医保，优先挑就算没经社保报销，比例也不低的产品，别等出险了才发现自己报不了多少钱。

三. 不同人群怎么选才合适

刚毕业进入社会的年轻人，收入不高，平时通勤基本靠电动车、公交，偶尔加班晚归，磕磕碰碰的小意外不少见，这个阶段选一年期的消费型就行。一年缴费也就一百多块，压力很小，意外医疗额度不用追求顶格，把报销范围放宽到不限社保就好，毕竟万一摔了用个进口钉、好点的外用药，也能多报不少。我认识云浮本地一个刚上班的小姑娘，下班骑电驴躲行人摔了，膝盖缝了四针，用了点自费的美容线不留疤，她买的就是一百多的一年期，最后除了五十免赔额，剩下全报了，自己没花多少，对她这个收入阶段来说，性价比足够。

平时经常跑业务、需要长途开车或者经常坐公共交通出远门的上班族，预算比刚毕业的年轻人宽松，除了基础意外医疗，要把交通意外相关的保障做足。可以选基础医疗额度不低于三万，额外附加交通额外赔付的，一年缴费也就两三百，不会让你多花冤枉钱。云浮有个做建材批发的老板，经常开车跑周边区县送货，之前他买的就是这类，一次过路口被剐蹭撞了胳膊，住院加康复花了快四万，医保报了一万八，剩下的两万二里，意外险报了一万九，自己只出了三千，刚好抵了他修车的小部分费用，没对他的日常生意周转造成影响。

已经退休的中老年人，反应不如年轻人灵活，容易摔滑扭伤，很多人本身还有基础病，买的时候一定要先看健康告知，别选健康要求严格的。中老年人的核心需求不是身故保额多高，而是意外医疗的额度要够，报销比例要高，最好能涵盖骨折人工关节这类常用的项目。云浮有个阿姨早上出门买菜，下台阶踩滑摔了髋骨骨折，换了人工关节，总花费八万多，医保报了三万多，她女儿之前给她买了意外险，意外医疗额度五万，刚好把剩下四万多都报了九成，自己只出了几千块，如果没买这个，对普通家庭来说也是一笔不小的开销。另外中老年人买，别选长期缴费的，就买一年一缴的，每年续保就行，避免资金被套牢。

本身已经买了高额寿险、重疾险的高收入人群，主要是补意外的缺口，可以选高保额的一年期，一年缴费也就几百块，把意外身故和伤残的额度拉高，意外医疗也选不限社保的高端版就行，不用买长期返还型，返还型的价格贵很多，流动性差，对高收入人群来说没必要，把省下来的钱放在别的理财渠道都比放在返还型意外险里划算。

有既往腰伤、关节旧伤这类小毛病的朋友，买的时候一定要如实填写健康告知，别隐瞒，很多意外险对旧伤不赔，但是新发生的意外还是会赔，只要如实说，不会无故拒保。如果之前住过院，提前把出院小结准备好，符合要求就能买，别抱着侥幸心理隐瞒，到理赔的时候被查到，肯定拿不到赔款，白交保费。

四. 买了之后要注意啥事项

第一点，一定要第一时间报案，按照合同要求，大多数意外险要求发生意外后10天内报案，超过时间可能会影响理赔，哪怕没有明确时间限制，拖得越久证据越容易缺失，最后吃亏的还是自己。比如去年云浮有位陈先生不小心在家摔了磕破了头去医院缝针，当时光顾着照顾伤口忘了联系保险公司，过了一个多月才想起报案，结果保险公司需要重新调查，花了快两个月才拿到理赔款，比预期晚了不少。

第二点，所有就医单据要全部留存好。不管是挂号单、缴费发票、费用清单、诊断证明还是处方，每一样都要收好，最好拍完照片存手机云端，避免原件不小心弄丢。还是拿这位陈先生举例，他当时去医院缴费后随手把小票塞钱包里，后来清洗衣服把小票泡烂了，幸好提前拍了照片，最后才顺利办理理赔。如果单据真的丢了，记得去医院补打缴费凭证，一般医院都能打出盖章的底单，别嫌麻烦，这是理赔必须的材料。

第三点，就医要去合同认可的医院。大部分意外险要求去二级及以上公立医院，云浮本地符合要求的医院都可以去，不要随便去私人诊所或者未备案的私立医院，除非合同明确约定认可，不然大概率没法理赔。要是情况紧急必须去就近小医院急救，也要记得病情稳定后及时转去符合要求的医院，同时提前和保险公司沟通说明情况，留下沟通记录。

第四点，理赔申请一定要如实告知情况。不要隐瞒自己之前的旧伤或者之前发生过的意外，也不要夸大受伤程度和治疗费用，保险公司调查的时候很容易查到这些信息，一旦发现不实告知，会直接拒赔，严重的还会追究责任。云浮之前有位王先生，摔了之后把之前旧腰伤也算进去申请理赔，最后被保险公司查出来，不仅新伤的理赔没拿到，还白浪费了不少时间精力。

第五点，投保成功后记得把保单信息告诉家人。很多人自己买了保险，放在手机里存着，出事之后家人不知道有这份保险，错过了理赔时间。买完意外险之后，最好把投保平台、保单号、保险公司电话告诉家里一位亲近的人，就算自己出事没办法联系，家人也能及时帮你报案申请理赔。毕竟买保险就是买一份保障，别因为最后这些小事让这份保障打了水漂。

结语

总结一下哦，咱们成年人选意外险，一般可以按保障期限选一年期或者长期，按保障内容可以选侧重日常意外医疗或者侧重出行意外保障，不用纠结分类太多，选适合自己出行和生活场景的就好。在云浮报销比例要看产品条款，选不限社保用药、免赔额低的产品，实际能报的比例会更高，日常发生意外也能少花钱。最后给大家提个醒，不管选哪款，一定要看清楚保障范围和报销规则，结合自己的年龄、预算挑，就能选到合适的保障啦。

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