驾乘意外险买多大额度 骑车的人买什么意外险

引言

出门在外，不管你是开私家车，还是骑电动车、自行车通勤，难免都会担心路上出点意外对吧？那你有没有想过，驾乘意外险买多少额度才够用？平时骑车的人又该挑什么样的意外险？今天咱们就一起来聊聊这些问题，给你说点实实在在的建议。

一. 开车通勤保额怎么选？

我先给你说个真事儿，去年我邻居老陈，天天开私家车早晚通勤，赶早高峰的时候被后方车辆追尾，颈椎受伤落下了轻度伤残，后续康复加误工，前前后后花了不少钱。他之前只买了一百万额度的驾乘意外险，最后赔完还自己掏了十几万，家里孩子刚读大学，这笔开支一下子就把他家积蓄耗走不少。

直接给结论：按照你的年收入来选就不会错，你五年能赚多少钱，就买对应额度的保额。比如你一年能赚三十万，那选两百万左右就够用；要是你一年赚五十万，买三百万额度就更稳妥。毕竟如果真的出事，除了治疗费用，还要考虑后续的康复费、家人的生活费，还有没办法工作损失的收入，这些都得覆盖进去。

如果你是经常拉家人一起出门的，比如周末带老人孩子自驾游，或者天天拉着同事拼车通勤，那额度还要往上涨一涨。每个座位的额度尽量不低于一百万，毕竟车上坐的都是自己在乎的人，多留点保障，心里也踏实。

如果你是普通上班族，每天只是自己一个人开车上下班，经济条件一般，也别勉强自己买超高额度，先把额度买到一百万，保费一年也就百来块，不会有太大压力，等之后收入涨了，再追加额度也不迟。

买的时候别光盯着总保额看，一定要看清楚每个座位的保额是多少，有些产品总额度写的很高，其实分到每个座位就没多少了，真出事根本不够用。另外还要注意，看看条款里有没有包含自驾和营运车辆，如果是你开网约车这类营运车通勤，一定要选支持营运车型的，不然出事了可能赔不了。

二. 两轮骑手保障怎么搭？

我先给你说个真实的例子，外卖骑手小李，天天骑着电两轮在商圈跑单，上个月为了赶时间避让行人，急刹车摔了，右腿胫骨骨折，住院加手术花了快三万块。他之前只买了平台统一给的基础意外险，意外医疗额度只有一万，剩下的两万多都得自己掏，休养了一个多月没法跑单，收入断了不说，还搭进去不少积蓄。就这事你看，两轮骑手的保障，真不能只靠别人给的基础款，得自己补对。

如果你是每天都要跑单的职业骑手，不管是跑外卖还是送快递，核心需求首先是够高的意外医疗额度，然后得有住院津贴补收入缺口。我直接给建议：意外医疗额度至少选五万到十万，优先选不限社保目录报销的，毕竟很多进口钢板、自费药，社保报不了，不限社保的话能帮你省不少钱。意外身故伤残的额度，建议选一百万到两百万，万一出了大的风险，能给家里留够补偿。住院津贴尽量选能按天给付，没有免赔天数的，你躺一天就能领一天，刚好补上没法干活的收入损失。

如果你只是日常通勤骑电动车或者自行车，不跑职业单，需求就不一样。你平时也就是在城市道路骑行，速度不快，但是遇到剐蹭、摔车的概率也不低。这种情况建议意外医疗额度选两万到五万就够，意外身故伤残额度选五十万到一百万就行。如果平时偶尔会骑两轮车出城郊游，可以额外加一点交通意外的额外赔付，价格不贵，保障更全。

这里说个很多人容易踩的坑，有不少朋友买了普通意外险，就觉得能覆盖两轮骑行的保障，其实不对。不少普通意外险会把营运性质的两轮骑行除外，如果你是职业跑单的，买了普通意外险，真出事可能赔不了。买的时候一定要看清楚条款，确认不排除职业两轮骑行的责任再下手。

最后说说价格和缴费方式，这类针对两轮骑行的意外险，大多是一年期的，一年一交就行，职业骑手的百万保额加十万医疗，一年也就两三百块，通勤用的几十万保额，一年几十块到一百多块就能拿下，性价比挺高，不会给你添太多负担，花钱不多就能把保障补全，真出事的时候能帮你扛不小的压力。

图片来源：unsplash

三. 预算有限怎么挑产品？

先给你说个真实例子，大二学生小郑暑假在学校附近找了份网约车代驾的兼职，每月兼职收入也就一千出头，除去吃饭和零花，剩下能用来买保险的钱也就一百多。他一开始想跟风买高额度的返还型驾乘意外险，一年要交大几百，对他来说确实压力不小，后来调整了思路，只花一百出头就配齐了够用的保障。

如果是学生兼职开车、骑车跑单，或者刚入职场的年轻人，每个月固定开支占了收入大半，可支配预算有限，直接给你说可操作的方案：优先把钱花在核心保障上，先配意外身故伤残责任，再选意外医疗，不用盲目追求花里胡哨的附加责任。

拿驾乘意外险来说，你不用盯着带满各种增值服务的产品，那些服务很多你一年都用不上一次，还会平白拉高保费。你就直接挑只覆盖核心责任的纯保障型产品，一年缴费就行，不用选长期缴费的返还型，一年一买，灵活调整，保费还能便宜大半，一百多就能买到不错的身故伤残额度，完全够用。

要是预算连一百多都挤不出来，那你就先把身故伤残额度往下调一点，但别低于50万，再把意外医疗的额度控制在1-2万，只要选对不限社保目录报销的产品，日常摔碰擦伤、骨折手术的花费也能覆盖大部分，总比没有保障强。比如我刚才说的小郑，最后就是选了这样的搭配，50万驾乘意外身故伤残+2万不限社保意外医疗，一年才112块，刚好用掉他半个月的奶茶钱，完全没压力。

不管你是学生、刚工作的年轻人，还是已经退休日常开代步车、骑电动车买菜的长辈，预算有限都别硬撑买贵的，更别因为预算少就干脆不买。你就按照这个思路挑：先核心责任，后附加服务；先一年期，后长期返还；额度先够基础用，之后收入涨了再往上加就行，花小钱也能给自己配齐出行的兜底保障。

四. 既往病史能投保吗？

很多有旧毛病的朋友都会问，我之前得过病，还能买驾乘意外险或者骑车的意外险吗？答案是当然可以，大部分这类意外险对健康要求都不算严格，只要不是严重到影响正常出行的大病，基本都能投。

给大家说个实际例子，家住郑州的张阿姨，今年58岁，有十年高血压病史，平时日常开车接孙子放学，也经常骑电动车去菜市场买菜，一直想给自己添份出行意外险，但是怕自己有高血压买不了，之前问过几个销售人员，都说让她自己看健康告知，她也没看懂，一直不敢下单。

我给她的建议是，先翻出产品的健康告知逐条看，很多这类意外险的健康告知，只问有没有患上恶性肿瘤、脑溢血这类严重疾病，会不会影响正常行动，像普通高血压、糖尿病，只要平时吃药能控制住，自己能正常开车、骑车，完全符合购买条件，不用因为这个就放弃投保。

还有一点一定要记住，买的时候一定要如实说，别隐瞒病史。之前有个朋友，之前做过心脏支架手术，买的时候怕被拒保，就没填这个病史，后来骑车摔了，住院治疗申请理赔，保险公司查就诊记录的时候发现了隐瞒，最后不仅没赔，保费也退不了，吃亏的还是自己。

那如果是比较严重的既往病史，比如得过严重脑梗，留下了轻微行动不便的后遗症，还能买吗？这种情况建议选健康告知更宽松的产品，有些产品只要求你能正常工作正常出行，不用填详细病史，只要符合这个要求就能买。还有，如果是已经完全治愈，好几年没有复发的小病，比如早年得过肺炎已经完全好了，或者良性肿瘤已经切除康复，这类情况根本不用担，符合购买要求，直接投就可以。

最后再给大家整理个实用的操作步骤：第一步先把自己过往的病史整理清楚，拿出之前的出院小结、诊断报告核对，别自己记混；第二步对着健康告知一条一条读，问到的就如实说，没问到的不用主动说；第三步拿不准的，可以直接找投保平台的客服问清楚，确认能投了再付钱，这样就不会出问题。

结语

总的来说，驾乘意外险额度不用盲目追求过高也不能贪便宜选太低，只要结合自己的出行场景和经济情况选就好，开车的朋友按年收入选额度，日常出行建议额度别太低。骑车不管是日常通勤还是跑单营生，都别漏了意外医疗和住院津贴保障，根据自己的预算选对应的方案就可以了，选对了才能关键时刻顶得上，不用因为缺少保障发愁。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。