意外伤害险保险范围有哪些项目

引言

嗨，正在挑意外险的小伙伴，是不是对着一堆条款摸不着头脑？你是不是也想问，到底哪些情况才能用得上这份保险，出了事能不能赔呀？今天咱们就把这个问题给你掰扯明白。

意外医疗报销细节

日常发生的磕碰扭伤、猫狗抓咬、摔倒骨折这类外来突发的意外受伤，产生的门诊、住院医疗费，都在意外医疗的报销范围内。比如你下楼买早餐踩滑摔了，去医院清创缝合拍片子，或者被小区流浪猫挠了要打疫苗，这些符合意外定义的花费，都可以申请报销。

报销的时候，先看报销门槛，也就是免赔额。大部分产品免赔额是100元，意思就是100块以内的花费自己出，超过100的部分才能走报销流程，也有部分产品是0免赔，这种对小额意外花费更友好，大家选的时候可以优先挑免赔额低的。

一定要看清楚能不能报社保外的费用，这是意外医疗好坏的核心区别。去年张阿姨出门买菜被电动车刮伤，胳膊缝了七针，用了美容缝合线，这部分药和耗材属于社保外自费项目，总共花了2600多。张阿姨之前买的意外险，意外医疗只报社保内，这两千多只能自己掏腰包。后来她闺女给老伴买的另一款意外险，包含社保外用药报销，今年老伴下楼跳广场舞崴了脚，打了进口石膏花了三千八，社保只报了八百，剩下的三千扣掉100免赔额，报了两千九，自己只花了一百块，差别真的很大。建议不管预算多少，尽量选包含社保外费用报销的，遇到需要用自费药、进口耗材的时候，真的能省不少钱。

还要记住报销额度和报销比例两个关键。报销额度就是一年里最多能给你报多少钱，日常一般一万到五万的额度足够应对普通意外，如果你平时经常户外爬山骑行，可以选额度高一点的。报销比例就是符合要求的花费能报百分之多少，大部分产品社保报销之后再走意外医疗，能报到80%到90%，做得好的产品能做到100%报销，选的时候尽量挑比例高的。

另外要注意，意外医疗只报销因为意外导致的医疗花费，因为生病去医院做检查拿药，是不给报的。比如你自己肠胃炎去医院输液，这属于疾病，不在意外医疗的报销范畴里。还有整容、美容类的项目，哪怕是做整形手术意外受伤，也大多在免责里，买之前一定要扫一眼条款，别等申请理赔的时候才发现不符合要求白跑一趟。

责任免除要知道

参加职业搏击、无保护攀岩、高空跳伞这类高风险运动项目，通常都在责任免除范围内。之前有个喜欢挑战户外项目的小吴，周末跟着朋友去玩无保护攀岩，脚滑掉下来软组织挫伤，住了一周院花了八千多，他买的普通意外伤害险直接拒赔了，就是因为这项本来就不在保障范围内，想玩这类项目，得专门买对应户外高风险运动的保障，别拿普通意外险凑数。

如果是因为酒驾、无证驾驶机动车或者骑无牌电动车出的意外，也不在保障范围内。之前张大哥骑了辆没上牌的改装电动摩托出门，为了躲横穿马路的猫自己摔断了肋骨，前后花了快两万，找保险公司理赔的时候，因为驾驶无牌机动车属于免责条款里明确列出来的内容，最终没能拿到赔付。只要是违反交通法规的驾驶行为导致的意外，都会被免除责任，这点一定要记牢。

因个人擅自从事违法活动导致的意外，也会被免除责任。之前有个陈先生，偷爬已经封闭的老景区野山，失足摔落腰椎骨折，花了四万多治疗费，找保险公司理赔也被拒了，因为景区已经明确封闭禁止进入，属于个人主动进入危险区域导致的意外，符合免责条款的要求，不会赔付。别抱着侥幸心理违反规定去危险区域，出了事保险公司不兜底。

已经有旧伤复发或者因为个人疾病导致的意外摔倒受伤，也在责任免除范围内。之前王阿姨本身有严重的骨质疏松，在家不小心滑倒骨折，她本来以为自己买的意外险能赔，结果保险公司核查后发现，她的骨折很大程度是因为自身骨质病变导致的脆性骨折，符合免责条款里“因疾病导致的意外损伤”，最终只赔付了少量意外门诊费用，大部分治疗费没报。买的时候要看清，因自身疾病诱发的意外，很多都不在赔付范围内。

给大家一个可操作的建议：拿到意外险条款，先翻到责任免除那一页，一条一条对着读，把跟自己日常行为沾边的内容圈出来，比如你平时爱周末去爬山，就看看普通登山算不算免责，如果你是通勤骑电动车，就看看无牌电动车会不会被免责，别等出了意外才翻条款，那时候啥都晚了。如果有看不懂的地方，直接问保险销售人员，让对方给你说清楚，别不好意思，买明白再掏钱才是正经事。

不同人群选购法

在校学生和刚毕业踏入社会的年轻人，大多活动范围大，日常通勤靠公共交通或者共享单车，平时还爱约着朋友爬山、打球，意外磕碰扭伤的概率不低。这类人群大多手头积蓄不多，优先选意外医疗额度更高、报销范围包含社保外自费项目的产品就行，身故伤残额度不用拉得太高。比如刚读大二的小周，周末约同学骑山地车去近郊，下坡的时候没稳住摔下来，胳膊蹭了大面积外伤还缝了五针，打破伤风和缝针的自费药一共花了一千八百多，他之前买的意外险刚好覆盖社保外费用，最后报了一千六，自己只掏了两百多，对学生来说完全没经济压力。

上有老下有小的中年工薪族，是家庭的主要经济来源，一旦发生严重意外倒下，整个家庭的房贷、车贷、孩子学费都会断了来源。这类人群一定要把身故伤残的额度做足，额度最好覆盖未来5到10年的家庭负债加日常开支，意外医疗按常规额度配置就够用。比如35岁的陈先生，在一家电商公司做运营，家里有七十万房贷没还，孩子刚上小学，父母已经退休需要赡养。他给自己配置意外险的时候，把身故伤残额度提足，意外医疗选能报自费药的基础款，一年下来保费也就几百块，刚好能匹配他的预算，也给家人托住了底。

学龄前后的儿童，好奇心强又爱跑爱跳，平时摔跌、烫伤、误食异物的情况不少，很少会出现严重的身故伤残情况，而且监管对未成年人的意外身故保额有明确限制，给孩子买意外险，重点放在高额度意外医疗上就行。不用追求太高的身故额度，优先选不限社保报销、免赔额低的产品。比如4岁的浩浩，在家跑着玩的时候没站稳，撞到了茶几角，额头磕破缝了四针，医生用了不留疤的美容缝合线，一共花了两千多，全都是社保外的费用，浩浩妈妈之前买的少儿意外险刚好全覆盖，最后全额报了下来，没花一分钱，对普通家庭来说省了不少不必要的开支。

退休在家的老年人群，身体机能下降，反应变慢，最常见的意外就是跌倒骨折，不少老人还有骨质疏松的问题，摔一跤住院、做手术要花不少钱，恢复周期也长。给老人买意外险，除了意外医疗，一定要附加骨折津贴、住院津贴这类责任。比如62岁的张阿姨，晚上出门跳广场舞，踩在了地砖缝隙的凸起上崴了脚，导致脚踝骨裂，在家卧床休养了三个月，她买的意外险除了报销三千多的检查和药费，每天还能领八十块的休养津贴，三个月下来领了七千多，刚好覆盖了张阿姨请护工帮忙擦身、做饭的开销，子女不用额外掏这笔钱，减轻了不少负担。

经常需要出差跑业务、或者自驾出行的人群，除了常规的意外保障，还可以附加交通意外额外赔付的责任。这类人群在外通勤的时间多，发生交通意外的概率比普通上班族高，附加这项责任也不会加太多保费，性价比很高。比如做建材销售的老吴，每个月都要开车跑周边城市谈客户，去年冬天在高速上遇到前车急刹，刹车不及追了尾，老吴肋骨断了两根，治疗加休养花了小半年，他买的意外险除了常规的医疗报销，因为是自驾出行发生的意外，还额外赔了一笔伤残金，刚好补上了他这半年没上班损失的收入，家里的房贷还是照常还，没受到太大影响。

图片来源：unsplash

预算有限咋搭配

刚毕业月薪不高，或者每个月要还房贷车贷、养孩子，手头余钱不多，别硬扛着不买，也别咬着牙买贵的，先把最刚需的保障兜住就行。你可以先把核心的意外身故责任和意外医疗责任配齐，那些附加的花里胡哨的责任，暂时不用加，等以后手头宽松了再补充都来得及。像刚出社会的小吴，每个月到手四千多，除去房租、吃饭和日常通勤开销，每个月只能攒下几百块，他就直接选了只带基础责任的产品，一年只花不到三百块，就配齐了十万意外身故保额加两万意外医疗额度，足够应对日常磕碰、摔倒骨折这类小意外，还有交通意外带来的极端风险，不会因为一场意外把仅有的积蓄掏空。

如果你是刚当爸妈，手头要还房贷还要给孩子攒奶粉学费，预算有限的情况下，先给家里挣钱的大人配，再给老人孩子配。别反过来先给孩子买一堆，大人自己裸奔，真要是挣钱的大人出了意外，整个家庭的收入断了，孩子的保费都交不起，最后保障也没了。像张哥夫妻俩，每个月除去房贷只剩一千多块余钱，他们就先给张哥这个主要挣钱的人配了三百多的基础意外险，给老婆配了两百多的，孩子和老人暂时只配了一百多块的小额意外医疗，把钱都花在刀刃上，不会因为买保险影响日常生活。

年纪大的长辈身体不好，退休后每个月只有几千块退休金，自己攒的养老钱也舍不得多花，预算有限的话，不用强求高身故保额，优先把意外医疗和骨折津贴责任配齐就行。老人最怕摔，摔一跤骨折住院，少说也要花大几千，意外医疗能报掉大部分，骨折津贴还能补贴点营养费和护工费，很实用。像王阿姨退休后每个月退休金三千多，她只花了一百八十块配了一份侧重意外医疗的，意外医疗额度一万，还带每次骨折一百块的津贴，去年下楼踩滑摔了胫骨骨折，花了八千多，社保报完剩下三千多，意外险报了两千八，还领了一千八的津贴，自己只花了几百块，特别划算。

预算有限别碰长期缴费返还型的，这类产品每年保费要上千，对于手头紧的朋友来说压力太大，而且保障额度还做不高，完全没必要。就选一年一交的消费型，每年花几百块就能买到足够的保额，今年觉得不合适，明年换别的就行，灵活度很高，不会占用你太多资金。刚工作的小吴就是选的这种，每年几百块，对他的工资来说没压力，就算明年涨工资了，想换更高额度的也方便，不会被套牢。

最后还要提醒一句，预算再有限，也要确认意外医疗能不能报社保外的自费药，别只看价格便宜就下手。有些超便宜的产品只报社保内的，真要是遇到需要用进口钢板、进口止血材料的情况，一分都报不了，相当于白买。哪怕额度买低一点，也要选能覆盖部分社保外费用的，这样真出事的时候才能真的帮你省钱。就像之前小李图便宜买了一百块只报社保内的，摔骨折用了进口钢板花了五千多自费，一分都没报，后悔没多花几十块买带社保外报销的，所以别省错了地方。

理赔流程怎么走

出了意外第一时间报案，别拖着，很多意外险都要求意外发生后48小时内通知保险公司，超过时间可能会影响理赔进度，甚至有可能因为没法核实意外细节被拒赔。你可以打保险公司的官方客服电话报案，也可以通过你买保险的平台线上提交报案申请，报案的时候说清楚被保人是谁、什么时候出的事、因为什么出事、大概伤到哪里、花了多少钱，信息说全了省得后续再补材料折腾。

收集整理好所有理赔需要的纸质和电子材料，一样都别落。如果是意外医疗报销，要留好医院的诊断证明、门诊病历、住院的出院小结、所有缴费的发票原件、费用明细清单；如果是意外导致残疾要理赔，得等治疗结束后，拿着保险公司指定的伤残鉴定机构出具的鉴定报告；如果是意外身故申请理赔，得准备好死亡证明、销户证明、受益人的身份证明和关系证明。就说之前骑手老陈，骑电动车送餐的时候被汽车刮倒摔骨折，他一开始把缴费的几张发票随手扔餐箱里，蹭得模糊不清，补了快一周才补好发票，硬生生耽误了十多天理赔，你可别犯这种错，所有单据拿到手就放好，复印一份备份，原件别随便乱塞。

提交理赔申请，把材料递给保险公司。现在大部分保险公司都支持线上提交，你直接在官方公众号或者官方APP上传材料照片和扫描件就行，不用特意跑线下网点，方便很多。要是年纪大不会用智能手机，也可以让子女帮忙操作，或者把材料邮寄给保险公司的理赔部门，邮寄的时候留好快递单号，方便跟进进度。

等着保险公司核查就好，这段时间如果保险公司需要补充材料或者核实细节，配合就行。比如你是在工地干活受伤的，保险公司可能会问你具体是做什么工种，出事的时候是不是在上班，你如实说就行，别隐瞒信息，隐瞒信息反而会被拒赔。

核查通过后，保险公司就会把理赔金打到你预留的银行卡里了。你只要确认卡号是对的，等着到账查收就行，如果对理赔金额有疑问，直接找保险公司的理赔专员问清楚，哪里没赔、为什么不赔，都可以问明白，要是确实有争议，也可以找监管部门协调解决。

结语

咱们把问题捋明白，中国意外伤害险的保障范围一般分两类，一类是意外身故/伤残，发生约定情况直接按约定赔付，另一类就是意外医疗，覆盖意外受伤后的治疗费用报销。大家买的时候，先对照自己的日常出行、生活场景核对保障范围，再对照自己的年龄、预算挑就行，别光看便宜，重点盯免责和自费药保障，选符合自己需求的就好。

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