意外伤害险骨折怎么报销的

引言

生活里走路崴脚、运动摔伤都可能闹出骨折，不小心碰上之后，买了意外伤害险的朋友肯定会犯嘀咕，到底这笔治疗费能不能报？该怎么报呢？今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 条款里藏着的报销陷阱

我身边就有活生生的例子，之前跟我一块打球的小张，二十出头小伙子，平时就爱约球，想着买个意外险图踏实，当时只看了宣传页上的保额，觉得数字够大就下单了，结果一场抢球对抗赛，他落地没站稳，直接把右手桡骨摔骨折了，去医院打了钢板，前后花了小两万，申请报销的时候才被保险公司拒了一半，说他参加的篮球这种对抗性运动属于免责范围，合同里写得明明白白，他当初买的时候压根没翻条款，这一下亏大了。

这里我直接给你说，买意外伤害险的时候，一定要翻到免责条款那一页，把所有标注出来不赔的情况捋一遍，尤其是喜欢跑跳运动，或者平时爱去爬个山、玩个漂流的朋友，一定要确认普通的休闲运动、常见的球类运动不在免责里，别等出事才追悔莫及。

除了运动免责，还有一个很容易踩的坑就是免赔额和报销比例，很多人买的时候只盯着主险的残疾保额看，觉得数字大就好，完全忽略了意外医疗的报销规则，我姨妈去年下楼崴脚导致骨裂，花了八千多治疗费，她买的意外险意外医疗有一万额度，看着够够的，结果条款里写着有一千块的免赔额，而且只报销社保范围内的用药，自费的支具、固定带一分不报，算下来最后只报了三千多，比她预期少了一半。

给你提个可操作的建议，挑的时候直接看意外医疗责任，选免赔额低，报销范围覆盖社保外用药的产品，骨折治疗经常会用到进口钢板、可吸收钉这类社保不报的耗材，这部分能报的话，能帮你省不少钱，报销比例能选90%以上的就别选80%的，差一点点，最后到手的赔款差不少。

还有一个容易被忽略的陷阱，就是对医院范围的要求，很多意外伤害险会要求必须去二级及以上公立医院的普通部才能报销，我表哥之前住的是家附近的二甲医院特需部，当时图人少环境好，结果报销的时候才发现特需部不在条款约定的范围内，最后全部治疗费都没法报，你买的时候一定要看清楚医院约定，要是家附近只有二甲，或者有需要去特需部的可能，就选医院范围宽松的产品，别让这点小事挡住你拿赔款的路。

二. 门诊费用能不能报？

不同的意外伤害险产品，对门诊费用的报销规定不一样，不是所有骨折都能走门诊报销，也不是所有产品都不报销门诊费用。

我家楼下杂货铺的王阿姨，去年冬天擦玻璃的时候脚滑踩空，从台阶摔下来崴了脚，直接扭骨折了。当时去医院，医生说骨头错位不严重，打个石膏固定，回家养着定期来门诊复查就行，不用住院。

王阿姨之前听子女念叨过，给自己买了一份意外伤害险，她当时还挺开心，觉得这下拍片、开药、复查的钱肯定能报了。结果找保险公司申请的时候才知道，她买的这份意外险只保障骨折住院产生的费用，门诊的项目一概不赔。最后前前后后花的一千八百多块钱，全得自己掏腰包，王阿姨郁闷了好几天，说早知道就买个带门诊责任的了。

如果你买的意外伤害险包含意外医疗责任，而且条款里明确写了可以报销门诊费用，那骨折之后产生的门诊拍片、石膏固定、换药、复查拿药这些费用，都可以按合同约定报销。要是你的意外险只保意外导致的住院医疗，没提门诊责任，那像王阿姨这种不用住院的骨折，门诊花的钱就没法报。

买意外险的时候，一定要优先挑包含意外门诊责任的产品，尤其是平时容易有小磕小碰的人群，别图便宜选只保住院的产品。哪怕带门诊责任的产品一年贵个几十块，实用性也要强很多，毕竟大多数轻微骨折都不用住院，大多都是在门诊处理。

选带门诊报销的意外伤害险，还要注意两个点：一是看门诊报销的免赔额，尽量选免赔额低的，免赔额越低，能报销的钱就越多；二是看报销比例，优先选报销比例高的，剩下需要自己掏钱的部分就更少。另外还要看一下，支不报销医保目录外的自费药和自费项目，有些骨折需要用进口耗材，能报自费项目的话，能帮你省不少钱。

三. 不同人群怎么选保障

对于学龄期的孩子来说，平时跑跑跳跳上体育课，玩追逐游戏，很容易摔倒磕碰骨折，选这类意外险的时候，优先挑包含意外门诊责任的产品，意外医疗额度尽量选高一些的。我邻居家7岁的小男孩，去年课间和同学玩闹摔下台阶，小腿胫骨骨折，打石膏固定加后期复查，前前后后花了六千多，他们家买的这款产品意外医疗额度够，加上包含门诊责任，扣除免赔额之后报了五千出头，自己只花了几百块，压力小很多。如果孩子平时报了篮球、足球这类对抗性比较强的课外兴趣班，选的时候要看清楚条款，确认这类运动不在免责范围内再下手，别出险了才发现报不了。

对于退休在家的老年人来说，随着年纪增长骨密度下降，骨头变脆，哪怕只是在家踩滑、出门遛弯绊一下，都可能发生骨折，选的时候重点看报销比例和医院范围。不少老人习惯去家附近的社区医院看病拍片子，有些社区医院还能做康复理疗，如果产品能覆盖社区医院，报销会更方便。另外，老年人骨折之后很多需要康复调理，报销比例越高，自己掏的钱就越少，尽量挑报销比例在80%以上的产品。我家楼下的李阿姨，今年春天下楼倒垃圾踩了青苔滑倒，手腕骨折，去社区医院复位固定，他们家买的意外险覆盖社区医院，报销比例也高，总共两千多的费用，报了一千八百多，李阿姨说本来做好自己掏大部分钱的准备，没想到报完之后没花多少，特别省心。

对于每天坐办公室的年轻人来说，平时上下班骑电动车、周末出去徒步爬山，也有骨折的风险，选的时候可以结合自己的出行和出行习惯调整。如果每天都骑电动车通勤，选的时候重点关注交通意外相关的额外责任，同时意外医疗尽量选零免赔的，这样哪怕只是轻微骨折花了几百块拍片子，也能顺利报销。如果周末经常参加户外徒步、骑行这类活动，确认条款不把这些常规活动列为免责就可以。预算充足的话，可以把意外医疗额度选高一点，万一需要住院手术，报销压力也小；预算有限的话，先保证有基础的意外医疗额度，优先覆盖门诊和住院的基础费用，不用盲目追求高保额增加支出。

对于经常在外跑业务的中年人来说，日常出行次数多，发生意外骨折的概率也相对高，而且作为家里的经济支柱，一旦受伤不仅要出医疗费，还可能影响工作收入，选的时候除了意外医疗的报销责任，还可以搭配选择包含意外住院津贴的产品，住院期间每天能领一笔津贴，可以弥补误工损失，也能覆盖一部分营养费这类不进发票的开销。如果本身已经有了医保，可以不用太纠结医保外用药的限制，但如果没有医保，一定要挑能报销医保外用药费用的产品，不然很多钢板、耗材这类费用都得自己掏钱，整体支出会高很多。

对于有基础病、骨头本身就比较脆弱的人群，不用纠结产品的附加责任，优先选能正常投保、意外医疗责任扎实的产品。这类人群不用追求花里胡哨的额外保障，把核心的骨折报销责任做扎实就够，重点看免赔额高低和报销门槛，尽量选免赔额低、投保健康告知宽松的产品，避免因为健康问题通不过投保审核，最后买不了白忙活。

图片来源：unsplash

四. 出险后索赔要怎么做

第一时间给保险公司打电话报案，别拖着。之前见过一个小伙子，骑车摔了骨折，怕麻烦想着先养着，等出院了才想起报保险，结果隔了大半个月，保险公司核实事故原因的时候费了好多功夫，最后虽然也报了，但耽误了小半个月的理赔到账时间，本来能早早拿到钱贴补医药费，硬生生拖了好久。一般保险公司要求出事之后十天半个月内报案，你拿到诊断结果，确定是意外导致的骨折，抽两分钟打个电话说清楚情况就行，不用等所有治疗都结束再报。

所有单据都要收好，一张都别丢。这里说的单据可不是只有缴费发票哦，医院给你开的诊断证明、拍骨折片子的报告、门诊或者住院的费用明细清单，就连你挂号的小票，都整理好放一块儿。之前小区里有个李叔，下楼踩滑摔了髋骨骨折，看完病随手把费用明细夹在旧报纸里，卖废品的时候一起给卖了，最后又跑回医院档案室找底子，重新盖章打印，折腾了两三趟才补好。如果是因为第三方导致的意外骨折，比如走路被非机动车刮倒摔骨折，对方给你垫付了部分费用，也要让对方把付款的凭证留好复印件，或者写清楚垫付的金额，别到时候说不清楚。

现场相关的痕迹、照片别着急清理。要是出门在外发生意外导致骨折，比如在路边走路摔了，或者在公共场馆运动骨折，先找个安全地方歇着，让身边人帮忙拍几张现场照片，拍清楚你摔倒的环境，比如路面有积水、场馆设施有松动这些细节就行，不用拍太吓人的受伤特写。如果是有第三方在场，留一下对方的联系方式，方便保险公司后续核实情况，不用上来就吵架扯责任，先把伤送去处理，信息留对就行。

提交材料的时候，按照保险公司说的要求来。现在很多公司都支持线上上传材料，微信公众号或者官方APP就能传，你把所有材料拍清晰，文字和印章都别糊，一张张传上去就行；要是你习惯线下交材料，就提前问清楚需要去哪个网点，带好原件和复印件，避免白跑一趟。这里要提一句，别为了多报一点钱改病历、开假单据，这种情况保险公司一查就能查出来，不仅报不了，还会影响你之后买其他保险，完全得不偿失。

材料提交之后，就等保险公司审核就行，要是保险公司说缺材料，你照着补就行，不用太焦虑。审核通过之后，赔款会直接打去你预留的银行卡里，你到时候查收一下到账情况就好。要是对报销金额有疑问，直接打保险公司的客服电话问清楚哪部分没报、为什么没报，对应着条款核对就可以，不用自己瞎琢磨。只要你是符合条款约定的意外骨折，材料都齐全，很快就能拿到赔款贴补医药费。

结语

看完这些，你应该搞清楚意外伤害险骨折怎么报销了吧？先确认自己买的意外险有没有包含对应的意外医疗责任，骨折属于意外导致的伤害，只要不在免责范围里，准备好医院开具的所有单据，及时报案提交材料就能申请报销。选对适合自己的产品也很重要，不同年龄选对应侧重的责任，真遇到骨折这种事就能帮我们省不少钱，不用自己承担全部开销。

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