意外伤害险保险范围有哪些内容

引言

你是不是也在挑选意外险的时候犯了难？到底哪些情况才在意外伤害险的保障范围内，哪些又赔不了呢？今天咱们就来把这个问题说清楚。

意外保障核心保什么？

第一个覆盖的，就是日常通勤路上磕磕碰碰导致的意外身故跟伤残。

我给你说个真实的例子，小区楼下开网约车的王师傅，今年早高峰转弯的时候被别的车蹭了，整个人从驾驶座摔下来，撞到了方向盘上，断了三根肋骨，后续去做伤残鉴定，评上了对应等级，直接拿到了意外险的伤残赔付，刚好够他在家修养三个月的生活费，不用跟亲戚朋友开口借钱周转。要是出事之后人没了，这笔赔付也能直接给到家人，帮着承担房贷车贷或者孩子学费，不至于让整个家一下子垮掉。

第二个覆盖的，就是意外导致的门诊跟住院医疗费用报销。

咱们日常出门，不管是下楼买个菜崴了脚，还是骑自行车被绊倒擦破了缝针，又或者被流浪猫挠了要打疫苗，这些小伤小病去医院花的钱，只要符合条款要求，都能走意外险报销。就像楼下接孩子放学的张阿姨，上个月躲跑着玩的小朋友，自己踩空台阶摔了，韧带拉伤住了一周院，前后花了八千多，社保报完剩下三千多，意外险全都给报了，相当于自己没掏多少钱，张阿姨说买这个意外险，一年才花了百十块，这次真的用上才觉得值。

第三个还覆盖了一些你想不到的日常意外场景，比如烧烫伤、动物咬伤、触电溺水这类常见突发意外，只要不是条款里明确说不赔的，都在保障范围内。

比如隔壁邻居家上初中的小朋友，暑假在家煮泡面不小心被开水烫伤了胳膊，去医院换药加买药花了一千多，走意外险报销之后，自己只花了几十块的免赔额。你要注意，不是所有“意料之外”都赔，比如你自己故意摔下去骗保，或者因为喝酒吸毒出的意外，又或者因为本身疾病导致的摔倒，这些都是明确不赔的，买的时候一定要扫一眼免责条款里的这些内容，别到出事了才发现不在范围里。

不同需求对应选保障的方向也不一样：如果你经常坐公共交通出行，可以选包含额外交通意外保障的，额外多一份赔付；如果你平时就是在家带孩子或者退休养老，重点盯紧意外医疗的报销比例跟免赔额，毕竟小意外比大意外发生的概率高很多，小意外能报得舒服才实用；如果你是经常在外跑活的体力劳动者，别光盯着价格便宜，一定要先看你的职业能不能保，不少低价意外险只保内勤职业，外勤职业买了也赔不了，白花钱。

医疗报销门槛怎么设？

首先看免赔额，这是咱们报销前要自己掏的钱，门槛高低直接影响咱们能不能拿到报销款。我给你说个真实例子，小区里的王阿姨去年跳广场舞崴了脚，打石膏加换药一共花了四千二，她买的意外险意外医疗有三千免赔额，最后只报了一千二不到，拿到钱的时候王阿姨还念叨，早知道注意免赔额就不买这款了，白花了不少保费。所以建议普通工薪家庭买的时候，优先选零免赔或者一百元免赔的产品，平时碰个擦伤、崴脚这种小额意外，花个几千块也能全额报，不会让免赔额吞了咱们的保障。

然后看报销医院范围，这也是隐形门槛。很多意外险只报销公立二级及以上医院普通部的费用，要是图便宜去了私立诊所，或者去公立医院特需部看病，那就一分钱都报不了。比如我朋友小周去年周末去郊外露营，被毒虫咬了过敏，附近只有一家私立急诊能处理，花了一千八，他买的意外险不报销私立医院费用，最后全得自己掏。所以建议咱们日常买，就选包含公立医院普通部的就够，如果经常去外地或者郊区出游，可以选支持部分合规私立急诊报销的，遇到突发情况不用硬扛着往大医院赶，也能拿到报销。

再看报销比例，不同产品的报销门槛差很多，就算都有免赔额，报多报少也不一样。刚毕业的大学生小林，去年骑共享单车赶上班，被汽车蹭倒摔破了膝盖，还缝了五针，总共花了两千八，他买的学生意外险只报销社保范围内用药，报销比例是百分之八十，最后算下来报了一千五，自己还掏了一千三。如果他选的是不限社保用药、报销比例百分之九十的，自己只需要掏几百块。所以建议如果有社保，优先选社保报销完之后，剩余部分能报百分之八十以上的，要是没有社保，就得选本身报销比例不低于百分之七十的，不然自己承担的费用太高，起不到转移风险的作用。

还有用药和项目限制，这是很多人容易忽略的门槛。有些意外险不给报进口钢板、自费药，还有一些意外需要做的康复理疗也不给报。就说工地做工的刘大哥，去年不小心从架子上掉下来摔骨折了，需要用进口钢板固定，一共花了六万多，其中进口钢板就三万，他买的意外险不给报自费的钢板费用，最后三万多全得自己出，本来收入就不高，这下给家里添了好大负担。所以建议咱们不管是什么职业，只要预算允许，都要选能报销自费药、进口耗材的，万一遇到需要用更好药品耗材的情况，不用为了省钱被迫选效果差的，也不会给家里添太多负担。

最后给不同人群说点针对性的建议：学生党预算少，选一百元免赔、社保内报销比例百分之八十以上的就够用，一年保费也就几十块，足够覆盖日常打球受伤、下楼崴脚这类小意外。上班族经常外出通勤，预算够的话直接选零免赔、能报自费药的，遇到通勤剐蹭、办公楼下滑倒这类意外，报销起来没压力。中老年人经常在家做家务，容易滑倒烫伤，重点关注门诊报销的门槛，别只看住院报销，很多小意外都是门诊处理，门槛低的能多报不少钱。高危职业比如装修工人、外卖骑手，除了看门槛，还要确认自己的职业在承保范围内，再看报销门槛，不然职业不对，就算门槛低出事也赔不了。

图片来源：unsplash

不同人群怎么选保额？

学生党日常上学放学，主要风险是体育课磕碰、上下学路上意外擦伤，这类群体一般没有家庭经济责任，保额不用买太高，建议选10万到20万的意外身故伤残保额，搭配1万到2万的意外医疗保额就够。去年邻居家读高二的小宇，上体育课踢足球崴了脚，韧带拉伤花了八千多，因为买了1.5万意外医疗保额的意外险，社保报销后剩下的部分基本都报完了，自己只花了几百块，刚好够用。学生党大多还没收入，选低保额就能覆盖日常需求，没必要花多余的钱。

刚毕业进入社会的年轻人，大多在22到30岁之间，不少人已经开始还车贷房贷，哪怕还没成家，也需要承担自己的生活开支，要是出了意外，没法工作还得花钱治病，所以建议把意外身故伤残保额选到50万。意外医疗保额选2万到5万，要是平时经常骑车通勤，还可以额外加上意外住院津贴，一天补个几十块，住院的时候也能覆盖饭费打车费之类的杂费。之前有个做新媒体的小伙子，每天骑电动车赶地铁口，下雨天路滑摔了，锁骨骨折住了半个月院，前后花了三万多，刚好买的是50万伤残保额加5万医疗保额，报销之后自己只出了两千多，没动用自己存的买房首付，压力小了很多。

上有老下有小的中年人，年龄大概在30到55岁之间，是整个家庭的经济支柱，要是发生意外，整个家庭的房贷、孩子学费、老人赡养费都会受影响，所以保额一定要选够，建议意外身故伤残保额至少选到100万，意外医疗保额选5万到10万，要是经常需要出差跑业务，可以把保额再往上提一提。我认识一个开建材店的老板，经常开车跑工地拉货，五年前买了100万保额的意外险，去年过路口的时候被剐蹭出了意外，落下了九级伤残，按照比例赔了快20万，刚好够孩子接下来读大学的学费和家里一年的房贷，要是当初只买了几十万，家里的日子肯定会紧巴巴的。

已经退休的老年人，大多已经不用承担家庭经济责任，主要风险是跌倒摔伤，所以重点放在意外医疗额度上，意外身故伤残保额不用买太高，选10万到20万就足够，意外医疗保额选2万到5万，重点看能不能报社保外的自费药，比如老人常用的进口钢钉、国产自费膏药这些。去年楼下张阿姨出门倒垃圾，下雪路滑摔了髋骨骨折，手术用了自费的固定材料，花了三万多，刚好她买的意外险意外医疗能报自费药，报了两万多，自己只出了不到一万，子女们也不用承担太多压力。要是家庭条件不错，也可以把意外医疗额度提到10万，应对更严重的意外情况。

自由职业者和高危职业从业者，也要对应调整保额，比如经常外出跑单的户外工作者，意外风险比坐办公室的人高，在符合投保职业要求的前提下，尽量把保额往高了选，意外身故伤残选50万到100万，意外医疗选5万以上；常年坐办公室的自由职业者，日常很少出门，选20万到50万的伤残保额，2万到5万的医疗保额就能满足需求，不用花多余的钱买过高的保额浪费保费。

投保须知避坑指南

第一个要避的坑：职业分类千万别乱填。很多人买意外险的时候，觉得不就是填个职业嘛，随便选一个就行，反正保费差不多，这种想法真的错得离谱。之前有个做装修的瓦工王师傅，自己干活的时候不小心从脚手架上滑下来摔成骨折，住院花了三万多，找保险公司理赔的时候才被拒赔，原因就是他投保的时候图省事，选了“办公室职员”这个职业类别。意外险对不同职业的风险评级不一样，大部分普通意外险只承保一到三类职业，高危职业投错类别，出事一分钱都拿不到。你要是干外卖、装修、货车运输这类活，一定要找对应职业等级能承保的产品，别存侥幸心理，如实填清楚你的职业才对。

第二个要避的坑：健康告知别乱隐瞒。很多人觉得意外险和重疾险不一样，不需要看健康状况，想怎么填就怎么填，其实不对，不少意外险都有基础的健康要求。之前有个陈阿姨，本身早就查出有严重的心脏病，之前因为走路踩滑崴了脚，去理赔的时候保险公司查到她投保的时候隐瞒了病史，直接拒赔了。不是说崴脚不是意外，是她本身不符合这款意外险的投保健康要求，投保的时候故意隐瞒，自然拿不到赔付。要是你本身有基础病，买之前一定要一条一条对着健康告知看，符合要求再买，问到的就如实说，没问到的可以不用多说，别抱着蒙混过关的想法。

第三个要避的坑：别盯着“全残”才赔，要看分级伤残赔付。不少产品宣传的时候会说赔高残，好多人分不清高残和伤残的区别，稀里糊涂就买了。之前有个小伙子车祸断了一根手指，评残是十级，结果他买的这款只有全残才赔，那他一分钱伤残保障都拿不到，白花了好几年保费。正常的意外险都是按伤残等级赔付，从一级到十级，等级越高赔得越多，十级按比例赔10%保额，一级赔100%。你买的时候一定要看清楚合同条款，认准按等级赔付的，别买只赔全残的，不然小的伤残根本得不到保障。

第四个要避的坑：注意免责条款里列的不保内容。很多人买保险从来不看免责，只看销售人员说能赔什么，结果出事了才发现自己遇到的情况刚好在免责里。比如你平时喜欢参加攀岩、潜水这类高危运动，大部分普通意外险都把这类运动列在免责里，真出事了不赔，你就得专门找能承保这类运动的意外险。还有一些人是酒后驾驶出事，这个几乎所有意外险都免责，买之前一定要把免责那几页看完，知道什么情况不赔，才不会白花钱。

第五个要避的坑：别盲目买长期返还型意外险。很多人觉得返还型意外险“不出事就能把钱拿回来，相当于没花钱买保障”，听起来很划算，实际上保费比普通一年期意外险贵很多，保额还低。你花几千块买返还型，不如花几百块买一年期，能买到好几倍的保额，保障还更实在。普通人买一年期意外险就足够，每年续保也很方便，价格便宜，保额足够，能覆盖日常的意外风险，对大多数不同收入的人群来说都合适，学生党刚工作预算不多，一年几十块就能买到几十万保额，预算充足的中年人，也可以多买几份一年期拉高保额，比返还型实用得多。

结语

看到这里你应该搞清楚啦，意外伤害险的保障范围主要分两块：一块是意外身故、伤残的给付型保障，另一块是意外导致的门诊、住院医疗费用报销。咱们普通人挑的时候，得结合自己的职业、收入、年龄来选：学生党日常上课运动，选基础保额加意外医疗就行，保费也不贵；上班族经常通勤出差，可以适当提一提保额；体力劳动、户外作业的朋友一定要核对好职业类别，确保自己的职业在承保范围内。记住买之前仔细盯紧免赔额、赔付比例和免责条款，选符合自己需求的，就能买到靠谱的保障啦。

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