意外伤害险指哪些疾病保险

引言

你是不是也常搞混，意外伤害险到底能保哪些疾病？是不是翻来覆去看条款也没弄明白？别着急，咱们这就把这个问题说清楚。

一 意外并非疾病范畴

你上次问我意外险到底包不包疾病，我直接说清楚，意外伤害险本身不保障疾病，一分钱都不会赔单纯因为生病产生的治疗费，别抱着买意外险抵病险的心思，买错了真出事哭都没用。

我给你说个真实的例子，去年有个三十岁的小伙子，刚毕业没几年手里紧，想着买个保险兜底，听别人说意外险便宜，就只买了意外险，没买医疗险和重疾险。他本身有慢性胃溃疡，那天上班疼得直冒汗，送去医院住院做了个小手术，花了小八千，出院之后去找保险公司理赔，才发现意外险根本不赔这个，最后只能自己掏腰包。他当初就是以为保险都差不多，意外险也能包生病，才踩了这个坑。

为啥会搞混？很多人觉得身体出问题不管啥原因都算出事，其实意外险认的是“外来的、突发的、非疾病的”意外事件，跟你自身长病生病完全是两码事。比如你走路上被掉下来的树枝砸伤了腿，这是外来突发的意外，意外险管；你自己得肺炎住院，这是自身身体出了问题，属于疾病范畴，意外险不管。

那有没有沾边的情况？比如有人本身有高血压，下楼买饭的时候踩滑摔了，骨折住院了，这种意外险赔不赔？赔，因为导致你受伤住院的直接原因是踩滑摔倒这个意外，不是高血压本身，只要符合条款定义，就能按约定赔摔伤骨折的治疗费；如果你只是高血压犯了住院，那肯定不赔，别搞混因果关系。

给你个直接的建议，买意外险之前，先把产品的免责条款扫一遍，凡是写了“既往疾病、自身疾病”免责的，都是正常情况，本来意外险就不做疾病保障。你要是想要疾病保障，别在意外险里抠保障，单独去买对应的医疗险、重疾险就行，两类险各司其职，别乱混着买，省得出了事得不到赔付，白白浪费保费。

二 不同年龄关注点

先说说0-18岁的孩子吧，咱们家长肯定都见过，娃刚会爬就到处翻，会跑了之后上蹿下跳，跑着跑着摔一跤蹭破膝盖都是常事，还有玩闹的时候被同学不小心撞到胳膊、去游乐园玩摔骨折也不少见。我身边有个朋友家的5岁娃，在小区滑滑梯玩，没站稳摔下来磕掉了半颗门牙，去医院补牙加后续正畸花了小八千，之前买的意外险刚好覆盖了门诊费用，最后报了六千多，省了不少钱。给孩子买的话，优先选包含意外门诊、意外住院责任的，不用追求太高保额，一般二三十万保额就够，一年价格也就几十块，对普通家庭来说负担特别小。

再说说18-35岁的年轻人，刚入社会或者刚成家，平时上班久坐，熬夜加班是常态，还要经常出差跑业务，骑电动车赶地铁容易摔，出差坐交通工具也有风险，不少人还有猝死的担忧。我同事之前连续熬了一周改项目方案，某天上班突然晕倒送医，虽然最后救回来了，但是住院加检查花了两万多，他买的意外险带猝死责任也包含交通意外额外赔，最后不仅报销了住院费用，还拿到了一笔补偿，刚好覆盖了他请假养病那几个月的工资缺口。这个年龄段的朋友，如果预算够，一定要加猝死责任，保额可以选五十万左右，一年一百多块就能搞定，经常出差的可以额外加上交通意外责任，性价比很高。

接下来是36-55岁的中年群体，这个年纪上有老下有小，是家庭的经济支柱，平时不仅要忙工作，还要做家务带孩子，买菜路上被电动车刮到、在家做饭切到手、搬东西闪了腰都很常见，而且这个年龄段身体开始出小问题，突发意外的影响比年轻时候大很多。我家亲戚，42岁，在小区搬快递，踩滑摔了导致肋骨骨裂，在家养了三个多月没法上班，他之前买了五十万保额的意外险，报销了全部住院手术费不说，还给到了住院津贴，每天一百块，住了二十天院就领了两千块，刚好贴补营养费。这个群体买意外险，保额建议做高一点，至少五十万起步，预算够的话做到一百万，重点关注意外医疗的报销范围，能不能报社保外的自费药，选能报自费药的产品，遇到需要用进口材料的时候能省很多钱。

最后是55岁以上的老年群体，老人年纪大了骨头脆，一不小心踩空、绊倒就容易骨折，这也是老人最常见的意外情况。我邻居张阿姨，68岁，早上出门买菜踩了积水滑了一跤，髋部骨折，做手术用了进口钢板，前后花了四万多，社保报了一半剩下两万多，儿女刚买了房手头也紧，幸好之前给张阿姨买了意外险，意外医疗可以报自费的钢板费用，最后剩下的钱基本都报完了。给老人买意外险，不用卡健康告知，大部分意外险对老人健康要求都很低，只要能正常走路吃饭就能买，重点一定要看有没有包含骨折保障、关节脱位保障，还有意外医疗的免赔额越低越好，报销比例越高越好，保额不用太高，二三十万足够，一年价格也就一两百块，不会给子女添负担。

不同年龄面临的意外风险不一样，咱们就盯着自己这个年纪最常遇到的情况选就对了，不用跟风买那些花里胡哨的责任，符合自己日常需求的，就是适合的好产品。

三 条款责任与免责

咱们先唠核心，意外伤害险本身不保障疾病，别光听销售说就直接掏钱，自己一定要翻条款里的「保险责任」板块，一条一条看。我同事小李之前赶地铁被人推了一把崴了脚，去医院拍片子拿药花了小一千，他买的意外险里包含意外医疗责任，拿着单据就申请到了理赔，这就是符合责任的情况。那如果小李是因为长期站立得了静脉曲张，想走意外险理赔，那肯定不行，因为这属于慢性病，不属于意外导致的伤害，条款里写得明明白白，只认外来的、突发的、非疾病的伤害。

再看免责，第一条就是，你主动作死导致的伤害，肯定不赔。比如说你酒后驾驶摩托车摔了，或者违反治安管理规定干了危险的事受伤，条款里直接把这些列进免责，一分钱都赔不到。我老家有个叔，酒后骑电动车撞了护栏，自己摔断了肋骨，花了三万多，找保险公司申请理赔，人家翻出免责条款给他看，直接拒赔了，这个钱只能自己掏，所以别抱着侥幸心理，这些红线碰不得。

接下来就是和疾病沾边的情况，很多人容易踩坑：如果你本身有旧疾，旧疾发作导致你摔倒受伤，这种情况怎么算？举个例子，张阿姨本身有高血压，早上买菜的时候高血压突发头晕摔倒，摔断了胯骨，这种时候要看条款怎么定，不少意外险的免责里会写，「被保险人本身疾病导致的伤害」不赔，那这种情况就赔不到；如果是摔倒直接导致的外伤，部分意外险会给赔付外伤治疗的部分费用，你买的时候一定要看清楚这部分的表述，别稀里糊涂买了，出事才发现不赔。

还有一类容易忽略的，就是高风险活动，不少意外险免责里都写了，蹦极、攀岩、潜水这类非日常的高风险活动受伤不赔。我一个远房表弟，平时喜欢玩户外攀岩，一次攀岩的时候脚滑摔下来骨折，花了不少钱，找自己买的普通意外险理赔，人家直接拿出免责条款，说高风险活动不在保障范围内，拒赔了。如果你平时就喜欢玩这类运动，就得选专门包含高风险运动责任的意外险，别买普通款凑数。

给你说个可操作的建议：你买的时候，先把责任条款里保的内容画出来，再把免责一条一条读一遍，拿不准的就直接问销售，让销售给你明确说哪些情况赔、哪些不赔，最好让销售给你写下来留个底。别嫌麻烦，现在多花十分钟看条款，比出事之后到处说理管用多了，尤其是涉及疾病相关的内容，一定抠清楚，别买错了。

图片来源：unsplash

四 理赔材料准备

先给你说个真实案例，上周我朋友下班骑车被剐蹭，摔断了小腿要理赔，临了找材料的时候翻遍家里找不着原始发票，最后折腾快两个月才拿到赔款，耽误了不少事儿。所以第一个要提醒你的，不管你是门诊看意外还是住院治，所有原始单据一定要收好，门诊发票、缴费小票、药品清单，一样都别落，别随手扔在包里揉皱，更别随手丢，这些都是理赔必须的基础材料，缺一样都可能卡流程。

第二，医院开的所有诊断材料要留全，比如刚才说摔断腿的情况，诊断证明上要写清楚受伤原因是意外摔碰，别只写骨折，要是诊断里没写清楚意外受伤的过程，保险公司还要你补开材料，来回跑好几趟。出院的时候记得找医院要完整的出院小结，手术的要留好手术记录，拍了X光、CT的，除了胶片，把检查报告也打印一份收好，这些材料能帮保险公司快速确认你的伤害是不是符合意外险理赔要求。

第三，如果你是因为意外导致身故或者伤残，也要对应备好材料，身故要准备好公安部门或者医院开的相关证明，还有受益人的身份材料；伤残要准备好司法鉴定机构出的伤残等级报告，别自己随便找机构开，要找保险公司认可的机构做鉴定，不然报告不顶用，白花钱还耽误时间。

第四，不管你是什么情况的理赔，都要提前把自己的身份信息、保单信息整理好，身份证复印件、保单凭证都提前备好，如果是委托别人帮你办理赔，还要开好正规的委托授权书，把委托人和受托人的身份材料都放齐，别到了交材料的时候缺这缺那，来回补。

最后给你提个可操作的小建议，拿到所有材料之后，先自己复印一份，再把所有材料拍清晰的照片存在手机云盘里，就算原始材料不小心丢了，复印件和电子档也能帮你加快补材料的流程；提交材料的时候，如果是线上提交，按照要求传清晰的原图，别传糊掉的截图，如果是线下交材料，记得让收件的工作人员给你开个材料接收清单，自己收好，万一材料弄丢也能说清楚，别吃哑巴亏。

结语

讲了这么多，现在可以直接回答标题的问题啦：意外伤害险本身不保障疾病，它只赔因外来突发的意外事件导致的身体损伤，和疾病保险是完全不同的两类险种，别再混着买啦。你要是已经有了基础医保，预算有限就先选对意外险，搭配好对应的保障责任就行：小朋友挑含意外门诊责任的，长辈选含骨折保障的，上班族加个合适的猝死责任，买之前核对清楚免责条款，保存好理赔单据，这样就能买到适合自己的保障了。

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