代驾人员意外险是什么 乡下医保意外险报销比例

引言

你是不是跑代驾怕出事没对应保障？是不是家住乡下，想知道自己交的医保里的意外险能报多少？今天咱们就把这两个大家常问的问题说清楚。

代驾受伤能获赔吗

去年冬天我朋友大张夜里代驾，在下着小雨的天桥台阶上打滑摔了，胳膊磕破缝了六针，还摔裂了一根肋骨，前前后后花了小八千块治疗费，本来他之前买过一份一百多块的普通意外险，结果找保险公司申请理赔的时候，直接被拒了，原因就是他干代驾属于服务类外勤，职业类别不在这份意外险的承保范围内，最后一分钱都没拿到，大张郁闷了快半个月。

普通意外险大多只承保1到3类低风险职业，像办公室职员、普通店员这种都可以，但代驾人员长期在外骑车开车，接触道路风险比普通职业高，大多会被归到4类以上职业，直接买普通意外险，真出了事十有八九会被拒赔，这个坑一定要提前避开。

专门针对代驾人员的意外险，就是专门把代驾这个职业放进承保范围里的意外险，大多会覆盖跑单过程里的意外身故、意外伤残，还有意外医疗费用报销，不管是你开车碰了自己，还是骑车取车的时候摔伤扭伤，符合条款要求的都能赔，买的时候直接看职业分类表，确认表格里明确写了代驾属于可承保职业就行，别光看宣传，一定要翻条款里的职业分类页确认。

买这类保险的时候，还有两个细节得卡死，第一个，要看保障时间能不能匹配你的接单时间，如果只是业余出来跑几单补贴家用，选按天买的单次或者单日保障就行，一天几块钱，不用买全年的浪费钱；如果是全职做代驾，每天都跑，直接买一年期的，平均下来一天才一块多，更划算。第二个，一定要看意外医疗的报销范围，尽量选能覆盖社保外用药的，像大张当时摔了缝针用了进口美容线，普通意外险的意外医疗只报社保内，要是买对了含社保外的代驾意外险，这笔钱也能报一部分。

申请理赔的时候，提前准备好三样东西，第一是代驾平台的派单记录截图，最好带时间戳，证明你受伤的时候正在跑单，第二是医院的诊断证明、缴费发票、费用清单，所有单据都留好别丢，第三是意外受伤经过的书面说明，按保险公司要求填就行，只要你买对了符合职业要求的产品，材料准备齐全，理赔流程都很顺畅。我家楼下的小李全职跑代驾，去年被电动车蹭了小腿，花了六千多，他买对了代驾意外险，最后报了四千七百多，自己只掏了一千多，大大减轻了负担，所以只要买对了，代驾受伤是完全可以获赔的，别抱着侥幸心理买普通意外险凑数，一定要选对应职业的产品。

图片来源：unsplash

乡保报销比例多少

咱们乡下交的居民医保，报销比例不是固定数，得看你在哪看病、花了多少项目，我给你说点实打实的规律。

一般在村里的卫生所、乡镇卫生院看病，报销比例是最高的。拿我之前帮邻居张阿姨算的账说，她前段时间在乡镇卫生院输液治感冒，加上拿常用药，一共花了不到1200块，最后报了快800，算下来比例在六成多到七成上下，如果是符合规定的慢性病常用药，比例还能再往上提一些。

要是去县里的二级医院看病，报销比例会比乡镇低一点。去年同村的刘叔摔了腿，在县里的二级医院住院，总共花了32000，医保目录内的费用差不多是28000，最后报了快14000，算下来报销比例在五成左右。这里要提醒你，只有医保目录内的费用能报，目录外的自费药、进口耗材是报不了的，算的时候得把这部分刨出去。

要是病情需要转去市里的三级大医院，报销比例还会再降一些。还是拿刘叔说，后来他转去市里的医院做康复，目录内一共花了18000，最后报了差不多6300，比例在三成五左右。要是你没办转诊手续，直接自己跑去大医院看病，报销比例还会再降十个点左右，自己掏的钱就会多不少。

还有门诊和住院的报销比例也不一样。乡下医保有门诊统筹，平时在村卫生室看门诊拿药，每年有个固定的报销额度，在额度内按比例报，一般比例在五成左右，当年没用完的部分有些地方可以结转到下一年，具体可以问一下村里的医保专干。另外如果是符合规定的特殊慢性病，比如高血压、糖尿病这类长期需要吃药的，还可以申请专门的门诊慢特病报销，报销比例比普通门诊高，能帮常年吃药的家庭减轻不少负担。

给你两个可操作的建议，第一尽量按照分级诊疗的顺序看病，小病先去乡镇卫生院，真需要转院再办正规的转诊手续，能多报不少；第二看病拿药的时候，可以主动问大夫哪些药是医保目录内的，在满足治疗需求的情况下优先选目录内的，能减少自己的花费。平时也可以多看看村公告栏贴的医保通知，或者问问村里负责医保的工作人员，每年的报销额度和比例可能会有微调，以最新的规定为准。

不同人群咋买合适

刚入行没多久、每月赚得不多的年轻代驾，优先选一年期消费型的代驾意外险就行。就说去年刚辞了工厂工作出来做代驾的小周，今年26岁，每个月除了给家里寄钱，剩下可支配的钱不多，就选了百元左右的一年期消费型，保额够覆盖意外身故伤残和基础意外医疗，每年续一次就行，压力小，保障也不缺，不用硬挤钱买长期返还型，没必要把生活费占了。

做代驾三五年以上，上有老下有小的中年代驾，得把保额提上去，还要加上意外医疗垫付责任。比如38岁的老冯，做代驾快六年了，儿子上高中，老婆在家照顾老人，全家主要收入就靠他跑单，他就加了额度，把意外身故伤残保额提了，还选了带意外住院垫付的责任——上个月老冯夜里避让横穿马路的电动车摔了，锁骨骨折要住院，直接走保险垫付了住院押金，不用自己到处找亲戚借钱凑手术费，整个治疗过程没因为钱卡壳，这个责任对顶梁柱来说太实用。

已经有了基础职工医保，还想买额外保障的代驾，就重点补充意外住院津贴和超出医保范围的自费药保障。做代驾的张哥，之前在单位交过职工医保，现在自己出来单干做代驾，医保自己续着，他就只加了自费药保障和每天一百多块的住院津贴，万一受伤住院，社保报不了的进口钢板、自费药能报，住院每天还有津贴补误工费，不用额外买重复的医疗责任，省钱还补了缺口。

年龄超过五十岁、身体有一些小毛病的代驾，不用纠结健康告知，选只问职业类别、不问健康异常的产品就行。52岁的老卢，之前有高血压，一直吃药控制，出来帮儿子分担房贷做代驾，好多意外险健康告知过不了，就选了只要求职业符合、不用填健康状况的产品，顺利买到了，价格也没贵多少，跑单的时候心里踏实多了，不用怕出事儿没保障。

在乡下兼职做代驾，本身有乡下医保意外险的，不用重复买全额保障，只需要补代驾职业的专属缺口就行。乡下的李哥，平时在家种大棚，逢年过节镇上城里聚餐多，他就顺路接代驾单，本身已经有乡下的医保和意外险，但是乡下意外险不覆盖代驾这类营运兼职，他就只买了只保代驾接单时段的意外险，按接单天数或者单次买都可以，不用买全年的，不浪费钱，接单的时候有保障，没单的时候也不用交冤枉保费。

结语

简单说，代驾人员意外险就是专门适配代驾这个职业的意外险，买的时候一定要确认职业类别包含代驾，别拿普通意外险凑数。乡下的医保意外险，在定点医疗机构就诊报销比例会更高，转去上级医院提前做好备案，也能拿到相对合适的报销比例。不管你是刚入行想省钱，还是跑了多年代驾要加保障，都可以根据自己的经济情况选，先把核心的意外保障配齐，再调整保障额度就可以，别为了没必要的责任多花冤枉钱。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。