孩子保险包括意外险有哪些

引言

各位宝爸宝妈，家里的娃是不是上蹿下跳，整天都闲不住？你是不是也在犯愁，不知道给娃挑的意外险到底能覆盖哪些情况？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你给娃选到合适的保障。

一. 居家活动隐患多吗？

很多家长觉得，孩子待在家里就安全，不会有危险，这种想法真的不对。我亲戚家5岁的小果果，去年就出了这么一档子事儿。那天下午，妈妈在厨房做饭，小果果自己在客厅玩，搬了小板凳够茶几上的糖果，没站稳整个人往前摔，磕在了茶几的金属角上，额头划了好大一道口子，当时血流得止不住，送去医院缝了六针，光缝针加换药、打破伤风，前前后后花了快两千块。

你看，就在家里，这么小的一个举动，居然就出了意外。孩子本身好奇心强，看见什么都想摸一摸、碰一碰，家里到处都是可能藏着隐患的地方。餐桌角、门框边、插线板、窗台边，甚至地上放的热水壶、装了水的收纳桶，哪一样都可能让孩子受伤。

那孩子意外险保障居家意外吗？给孩子配置的意外险，是包含居家发生的意外的，只要是突发的、外来的、非本意的意外受伤，都在保障范围内。比如像刚才说的磕伤碰伤、被家具划伤，不小心被开水烫伤，甚至开门的时候被门夹到手，这些都能赔。

但是有一点要提醒你，不是所有在家发生的情况都赔。比如孩子因为自己生病摔倒，那这种摔倒的原因是疾病导致的，意外险就不赔。或者孩子故意去碰危险物品，明明家长制止了还去碰，这种故意行为导致的伤害，也不符合赔付要求。

给家长的建议就是，一定要看看你买的意外险，有没有包含日常居家意外责任，不要以为意外险只保出门的意外，在家的意外其实更常见，毕竟孩子大部分时间都待在家里。如果你的意外险刚好覆盖居家意外，那不管孩子是在家磕着碰着，还是去外面玩受伤，都能得到报销，家里经济压力也能小很多。像刚才说的小果果家，买了合适的意外险，最后一千八百多的医疗费，报销了一千五百多，自己只花了三百块，真的帮了大忙。

二. 医疗报销额度多少？

咱们先拿实际例子来说说这事，我邻居家5岁的壮壮，上个月在小区滑滑梯玩，被别的小朋友推下来，下巴磕破了一道两厘米的口子，去医院处理，医生说要缝美容针，不然以后留疤不好看。

美容针用的都是美容线，还有一些修复的药物，这些都不在医保目录范围内，最后算下来一共花了三千二百多，医保只报了八百多，剩下两千四百多都是自费。如果买的意外险意外医疗额度只有一千，那剩下的钱还得自己掏，这保障就没起到太大作用。

我建议给小朋友选意外险，意外医疗的报销额度至少选两万以上。小朋友活动量越来越大，出门玩、上体育课都可能出事，小到擦伤烫伤，大到骨折错位，两万的额度基本能覆盖大部分常见意外的医疗开销。

如果家里孩子平时喜欢参加轮滑、攀岩这类课外兴趣活动，建议把意外医疗额度提到五万，这类运动受伤大概率需要更久的治疗，还有康复护理的费用，额度高一点更踏实。

另外要注意，别只看总额度，还要看报销范围，我建议优先选不限社保目录报销的产品。刚才说壮壮那个例子，如果买了不限社保的意外医疗，剩下的两千多自费部分就可以按比例报销，自己只需要花很少一部分钱。要是只报社保内的，哪怕额度给你十万，自费的美容针、进口药还是报不了，等于没用。

还有一些细节要留意，有些产品会对单次门诊报销设限额，比如一次门诊最多报两千，要是遇到一次意外花了五千门诊费，超出的部分还是报不了，买的时候要看看有没有这种限制，尽量选没有单次门诊限额的产品。

不同预算也可以调整，要是每个月能拿出一百多做孩子的保费预算，可以选五万额度不限社保的；如果每个月只能挤出几十块，那至少也选两万额度不限社保的，核心的保障不能打折扣。

三. 免责条款要注意啥？

我先给你说个真实的案例，邻居家宝妈带5岁的儿子去学儿童武术，孩子上对抗训练课的时候被同学踢到小腿，骨裂了，去医院花了小八千。宝妈之前给孩子买了一份意外险，申请理赔的时候被拒了，翻遍合同才看到，条款里写着“职业对抗性体育运动”属于免责范围，这不就吃了没看条款的亏。

第一个要留意的，就是孩子参与的各类运动相关的免责。很多家长喜欢给孩子报各类兴趣班，击剑、摔跤、跆拳道这类带对抗性质的，还有攀岩、潜水、滑雪这类高危休闲运动，不少意外险都会把这些项目列在免责里。如果你家孩子刚好在学这类项目，买意外险的时候一定要把这部分条款划出来，挑没把你家孩子参与的项目列进免责的产品。

第二个要注意的，是个人食物中毒这类情况的免责。很多家长以为孩子吃了不干净的东西拉肚子上医院，肯定能走意外医疗报销。其实大部分意外险的条款里，会把3人以下的个体食物中毒列进免责，只有群体性的中毒才会赔，这个细节一定要记牢，别到理赔的时候才发现不对。如果担心孩子吃东西出问题，可以搭配一份医疗险来补充这块保障。

第三个要留心的，是孩子因个人故意行为导致的受伤。比如孩子和同学打闹，主动挑衅打架导致受伤，或者孩子偷偷爬家里阳台围栏摔下来，这类明知道危险还主动去做的故意行为，大多会被列进免责。这里也要提醒大家，一定要给孩子讲清楚安全规则，同时买保险的时候也要看清楚这部分的界定，有些条款会把“未成年人不小心攀爬失足”和故意攀爬高危区域做区分，理赔规则不一样。

第四个要提醒大家的，就是已经存在的旧伤复发免责。比如孩子半年前摔断过胳膊，康复之后买意外险，后来旧伤因为不小心拉扯又出问题需要治疗，大部分意外险会把这种既往症导致的意外治疗列进免责。如果孩子有旧伤，买的时候一定要看清楚条款里对既往症意外的界定，有些产品会针对非故意隐瞒的新意外诱发旧伤，赔一部分治疗费用，可以选这类更宽松的产品。

买完意外险别把合同扔一边抽十分钟翻一遍免责条款，把不符合你家孩子日常情况的地方记下来，要么调整要么提前做好其他保障补充，真出事的时候才不会手忙脚乱，也不会白花钱买了用不上的保障。

图片来源：unsplash

四. 预算有限怎么挑？

我先给大家说个身边真实的例子，我朋友小吴夫妻俩，每个月要还房贷，还要给老人贴补家用，给刚出生的娃攒奶粉钱，全年拿出来给孩子买保险的预算才不到三百，就想先给娃配好意外险，怕万一摔着碰着花不少钱。

这种情况别纠结，先抓核心保障，砍掉那些没必要的附加责任就行。孩子意外险的核心就两个：一个是意外医疗，管磕了碰了的门诊、住院费用报销；另一个是意外伤残、身故责任，应对极端情况，其他附加的什么重疾责任、教育金责任、住院津贴什么的，预算不够直接都删掉。

就拿小吴的情况说，他本来听销售说，附加个重疾责任保障更全，一年多花两百多，其实完全没必要，预算有限的时候，孩子的重疾保障可以后面慢慢配，先把意外最需要管的事儿兜住就行。我给小吴的建议就是，直接选只保留核心责任的产品，一年下来花不到两百块，就把额度配够了。

接下来，额度不用盲目往高了冲，但要贴合日常需求。意外医疗的额度，日常孩子磕伤碰伤、猫狗抓伤打疫苗、扭伤骨折拍片子做固定，一两万的额度其实足够覆盖大部分常见情况，不用硬买五六万的高额度，多花冤枉钱。意外伤残和身故的额度，按监管要求，十岁以下的孩子最多赔付不能超过规定额度，十岁到十七岁也有相应限制，买超过这个范围的额度也没用，白花钱，按上限买就够，多一分都不用多花。

然后记住，优先挑报销范围宽的，哪怕额度少个几千，也要选能报社保外自费药的。之前有个妈妈，图便宜买了只报社保内的意外险，孩子在家玩的时候被陶瓷杯子划破缝针，用的美容缝合线是自费的，花了一千多全没法报，反而亏了。预算有限也别省这部分，很多只含核心责任的产品，哪怕能报自费药，一年也才一百多两百，完全负担得起。

最后说缴费方式，就选一年一交的，别选长期缴费的。一年一交的价格本来就低，每年几百块甚至一百多就能搞定，不会占用太多长期资金，而且每年都有新产品出来，不合适第二年换就行，灵活度很高，适合预算有限的家庭。像小吴最后就按这个方法选，花了一百八十多配好了，去年秋天孩子跑着玩摔破膝盖，缝了四针，自费的破伤风疫苗加美容线一共一千三百多，全给报销了，当时他跟我说，幸好没乱加附加责任，把钱花在了刀刃上。

结语

孩子的意外险其实不复杂，核心就是围绕咱们孩子日常可能发生的意外情况做保障。不管你家娃是爱宅家玩耍，还是爱出门疯跑，也不管你家预算充足还是紧张，都能挑到合适的：优先选覆盖不限社保的意外医疗保障，买前仔细核对免责条款，去掉没用的附加责任留住核心保障，就能给孩子配上靠谱的意外保护伞，遇到磕碰受伤这类情况，也能帮咱们分摊不少医疗开支。

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