飞机票的意外险需要买吗 意外险买什么的合适一些

引言

你有没有每次订机票的时候都对着那个意外险勾选框犯嘀咕：到底要不要买呀？我手头已经有别的意外险了，这一份是不是重复花钱？什么样的意外险买着才划算呢？今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 机票自带保障够不够用

咱们先直接说结论，大多数机票自带的保障，覆盖范围其实挺窄的，很难满足多数人的出行需求。

去年我帮朋友处理过一起理赔咨询，朋友赵姐飞外地参加亲戚婚礼，落地之后坐机场摆渡车去航站楼，摆渡车急刹车的时候赵姐没站稳，摔在车门边磕断了两根肋骨，光住院手术就花了小几万。当时她想起买机票的时候已经含了航司给的免费保障，就拿着材料去申请理赔，结果被直接拒了。为啥呢？因为那份免费保障的条款写得清清楚楚，只保飞机在起飞、飞行、降落过程中发生的意外，摆渡车属于地面交通，不在保障范围内。

你看，这就是机票自带保障最常见的局限：保障的时间和空间范围都卡死了，只有你在飞机舱内、飞行过程中出的事才赔，你去机场路上的大巴、落地后的摆渡车，哪怕你刚下飞机在机场走廊滑一跤，统统都不在保障范围内，真出事了一分钱都拿不到。

除了范围窄，机票自带的免费保障，保额通常也不高。大多数航司赠送的这份保障，保额也就几十万，要是真出了事，这点额度连治疗费用、后续康复费用都不一定覆盖得了，更别说给家人留足生活补助了。之前我还见过有小航司的免费保障，保额才十几万，真遇到事根本不够用。

那是不是所有人都一定得补买？也得分情况说。如果你只是半年飞一次，单次飞行，之前又没有买过别的意外险，那可以顺手买一份单次的航空意外险，花不了几十块钱，就能把额度提上去，保障范围也能覆盖到整个出行环节。如果你本身已经买了一年期的综合意外险，那大多都包含了航空意外额外保障，就没必要重复买机票绑定的航意险了，白花钱。要是你经常飞来飞去，那更不用每次买机票都买一份单次的，算下来一年花的钱比买一年期综合意外险还贵，太不划算了。

一句话，机票自带的免费保障只能算聊胜于无，别把它当成出行意外的全部依靠，得结合自己已有的保障和出行频率，再决定要不要补买。

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二. 按需求匹配更合适方案

要是你一年坐飞机不超过三次，单次买机场推销的航意险也可以，毕竟飞的次数少，单次保费不多，额外花几十块买个单次保障，不会增加太多开支。不过你要是买了下面要说的一年期综合意外险，里面大多已经包含航空意外责任，那就不用重复买了，省点钱买奶茶不好吗。

如果你是常年飞的打工人，比如每月都要飞两三次谈合作跑项目，单次买机场的航意险就不划算了。给你举个例子，我朋友小周是做建材销售的，每个月至少飞四次，每次买机场航意险要花30块，一个月下来就是120块，一年算下来要一千多，累计下来开支可不低。这种情况直接买一年期的综合意外险就可以，一年保费也就两三百块，不仅能覆盖每次飞行的意外保障，平时日常出行、上班路上、出门逛街的意外也能保，算下来比每次单独买划算太多。

分年龄来说，刚毕业没攒多少钱的年轻人，预算有限，可以选择保费低、基础保障全的一年期综合意外险，几百块就能买到不错的保额，覆盖日常意外加航空意外就够用，不用强求加太多附加责任，先把基础保障配齐就好。你要是刚工作就经常出差飞，选的时候特意看一下条款里有没有包含航空意外责任，确认保额够自己用就行。

要是你已经退休，平时偶尔跟团旅游坐飞机出去玩，身体条件健康的话，可以选侧重医疗责任的意外险，毕竟年纪大了磕碰受伤的概率高一些，除了航空意外，意外医疗额度够高、报销范围包含社保外用药的会更实用。要是本身已经有其他意外险了，那就不用再额外买机票搭售的航意险，避免重复投保浪费钱。要是身体有一些小毛病，投保的时候要仔细看投保要求，大部分意外险对健康要求不高，只要符合要求就能买，不用特意隐瞒情况，不然后续理赔可能会出问题。

要是你经济条件不错，已经配齐了基础意外险，还想加更高的航空意外保额，可以单独买一份长期或者一年期的航空专属意外险，价格不贵就能把保额提上去，适合经常带家人出差，或者需要更高保障的朋友。买的时候注意看清楚条款，确认保障范围是涵盖你乘坐的所有民用航班就行，不用选那些花里胡哨的附加责任，把钱花在核心保障上就对了。

三. 出险后如何顺利获赔

第一时间报案是获赔的第一步，发生意外之后，别光顾着治疗，一定要按照保单约定的时效，及时打保险公司客服电话报案。这里给你举个真实例子，上个月咱们小区刘阿姨出门旅游，坐飞机落地后转大巴，路上大巴急刹车，她没站稳摔倒磕断了两根肋骨。刘阿姨女儿第一时间想起妈妈买了意外险，当天就给保险公司打了电话，保险公司很快就安排了专人对接后续理赔。如果拖个十天半个月再报，保险公司调查事故的时候会多很多麻烦，甚至还可能错过了约定的报案时效，影响你的理赔结果，所以第一时间报案准没错。

其次，整理好所有需要的理赔材料，缺一样都可能耽误理赔进度。一般来说，意外理赔需要的材料包括：你的身份证件、保单信息、医院出具的诊断证明、治疗费和药费的发票、费用清单，如果是意外导致需要住院，还要出院小结。如果是发生了交通意外，还需要交警部门出具的事故责任认定书；如果是在公共场所发生意外，还需要留有当时的监控记录或者相关机构出具的意外证明。还是拿刚刚说的刘阿姨举例，她女儿提前咨询了保险公司需要的材料，住院的时候就把所有票据、诊断书都整理好放在一个文件袋里，出院的时候直接把所有材料一起交给了理赔人员，整个流程走下来只用了三天，非常顺畅。如果材料缺东少西，保险公司每次都要你补材料，一来一回折腾半个月都是常事。

第三，注意区分不同赔付类型，别搞混了申请条件。意外险常见的赔付有两种，一种是意外医疗报销，就是你因为意外受伤去医院看病，花了多少钱，按照保单约定比例报销，这种需要你先留存好所有花费凭证，看完病之后再申请报销。另一种是意外伤残赔付，就是意外导致你留下了伤残，达到了合同约定的伤残等级，就会按照对应的比例赔付保额，这种需要你在治疗结束后，去保险公司指定的机构做伤残鉴定，拿到鉴定报告之后再申请理赔。刘阿姨这次是肋骨骨折，只需要走意外医疗报销就可以，所以治疗结束拿到所有材料之后直接申请就行，要是真的留下了伤残，那就得等做完鉴定再申请，不用着急提前去。

第四，要明确理赔的责任范围，有些情况保险公司是不赔的，别白跑一趟。意外险一般只保意外导致的受伤，也就是外来的、突发的、非本意的、非疾病的情况，如果你是因为自身旧病发作导致的意外，很多时候是不赔的。另外如果你是从事高危运动发生的意外，比如攀岩、潜水、跳伞这类，大部分普通意外险也不赔，要看清楚条款里的免责内容。刘阿姨这次是大巴急刹车摔倒，属于典型的意外情况，正好符合理赔要求，所以很顺利就拿到了赔款。

最后，理赔到账其实没那么慢，现在很多保险公司线上就能提交材料，审核通过之后三到七个工作日就能到账。如果你的情况比较简单，材料齐全，甚至一两天就能到账。要是你的情况复杂，需要调查核实，时间可能会久一点，但也不会超过30天。你提交材料之后，可以随时打客服电话询问进度，不用一直干等着。刘阿姨这次因为材料齐全，情况清楚，提交材料之后第三天赔款就打到了她的银行卡里，整个过程都很顺畅。你只要记住这几步，出险后理赔就不会出大问题。

结语

现在你应该清楚了吧，飞机票搭配的短期航意险要不要买，得看你自己有没有现成的保障：如果已经买了一年期综合意外险，里面已经包含航空意外保障，那就没必要多花钱重复买；如果你平时很少坐飞机，又刚好没配置综合意外，临时买一份单次的也没问题。总的来说，比起每次坐飞机都花钱买单次航意险，更建议大家根据自己的出行频率、经济条件和身体情况，选一份适合自己的综合意外险，保障范围更广，覆盖日常出行、生活意外，算下来性价比也更高。记住买之前看清条款，如实做健康告知，出险后收好各类票据及时报案，就能顺利拿到赔付啦。

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