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法官点评 “撞亲人不赔”条款未必都有效
更新时间：2013-05-17 15:15
【摘要】保险业理赔条款项目五花八门，大多数保险理赔纠纷也都是源于立派条款中的免赔项。面对保险条款中的“撞亲人不赔”，投保客户也是无力的。南京江宁的吴大海开车出门不慎撞伤孙女，至今保险公司都没有完成保险理赔。
2010年，家住南京江宁的吴大海准备开车出门，无意中撞伤旁边的小外孙女。幸运的是，孩子的命保住了，但肋骨断了几根，经鉴定为十级伤残。保险公司在交强险范围内赔了伤残赔偿金5万，剩下的三万多医药费再也不肯赔，理由是双方在合同里约定，家庭成员间的伤害不赔。孩子的父亲随后将保险公司告上法庭。昨天，经江宁法院调解，保险公司赔偿了3万余元医药费。
事情发生在去年10月，吴大海事后回忆说，他坐在车子里根本就没看到孩子窜过来。吴大海找到保险公司要医药费的时候，遭到拒绝。保险公司则拿出合同指给他看，他这才发现合同中有一条“家庭成员免赔”的条款，意思是如果开车撞倒自己家庭成员，保险公司是不赔偿医药费的。吴大海只得让女儿、女婿到法院告自己。经江宁法院判决，吴大海赔偿外孙女医药费35000多元。之后，他又向法院起诉保险公司追偿。昨天的庭审中，保险公司仍然坚持用“家庭成员免赔”条款来作为不承担医药费的依据。
对于保险公司的陈述，吴大海及其代理人表示，自己根本没听到过业务员跟他提过该条款。而且他们对“家庭成员”一词也有着自己的理解，那就是包括自己的父母、配偶、子女，并不应该包括外孙女，法律上也只有“近亲属”的概念，没有“家庭成员”这一说法。事后保险公司也调查了他家户口，小孩的名字不在他们家户口簿上，这就更加说明外孙女不是家庭成员范畴。一个多小时的庭审后，法院询问双方是否愿意调解。保险公司的态度于此时发生了变化，表示同意调解。最终，双方签了正式的调解协议书，保险公司于10日内向吴大海支付35000多元的医药费。
法官点评
“撞亲人不赔”条款未必都有效
在采访中了解到，保险行业确实有的行业惯例。去年3月由中国保监会公布的《中国保险行业协会机动车辆商业保险示范条款》中明确规定，“下列人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿：被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人及其家庭成员、本车车上人员的人身伤亡。”保监会出台这一举措的目的就是防范“道德风险”，防止有人借此杀害亲人谋取非法利益。应该说，这一举措的出发点是好的，但在现实中难免出现“滥杀无辜”的情况，弄得真正的交通事故也得不到赔偿。
一位经常审理保险类案件的法官则告诉记者，《示范条款》只是保监会自己搞的一个内部文件式的东西，并没有法律效力。
在涉及此类案件时，还是要按照《民法通则》和《合同法》的有关规定处理。一般而言，只要经过双方约定且是双方真实意思表示，不存在胁迫欺诈的情形，就是有效的。这里就存在一个投保人是否知情的问题，只要保险公司能举证证明投保人确实知情，那么就可以免除赔偿责任。而如果保险公司在签订合同时没有向投保人做明确提示，又不能证明投保人在“免责条款”上签过字，可能就要承担赔偿责任了。
慧择提示：上述保险理赔因为“撞亲人不赔”的条款而出现保险理赔纠纷，这在法官看来也是无法明确断定保险公司是否该赔偿，期间有个前提就是投保客户投保时是否知道有这个“撞亲人不赔”的款项，这起事件结果如何，还有待关注。
2010年，家住南京江宁的吴大海准备开车出门，无意中撞伤旁边的小外孙女。幸运的是，孩子的命保住了，但肋骨断了几根，经鉴定为十级伤残。保险公司在交强险范围内赔了伤残赔偿金5万，剩下的三万多医药费再也不肯赔，理由是双方在合同里约定，家庭成员间的伤害不赔。孩子的父亲随后将保险公司告上法庭。昨天，经江宁法院调解，保险公司赔偿了3万余元医药费。
事情发生在去年10月，吴大海事后回忆说，他坐在车子里根本就没看到孩子窜过来。吴大海找到保险公司要医药费的时候，遭到拒绝。保险公司则拿出合同指给他看，他这才发现合同中有一条“家庭成员免赔”的条款，意思是如果开车撞倒自己家庭成员，保险公司是不赔偿医药费的。吴大海只得让女儿、女婿到法院告自己。经江宁法院判决，吴大海赔偿外孙女医药费35000多元。之后，他又向法院起诉保险公司追偿。昨天的庭审中，保险公司仍然坚持用“家庭成员免赔”条款来作为不承担医药费的依据。
对于保险公司的陈述，吴大海及其代理人表示，自己根本没听到过业务员跟他提过该条款。而且他们对“家庭成员”一词也有着自己的理解，那就是包括自己的父母、配偶、子女，并不应该包括外孙女，法律上也只有“近亲属”的概念，没有“家庭成员”这一说法。事后保险公司也调查了他家户口，小孩的名字不在他们家户口簿上，这就更加说明外孙女不是家庭成员范畴。一个多小时的庭审后，法院询问双方是否愿意调解。保险公司的态度于此时发生了变化，表示同意调解。最终，双方签了正式的调解协议书，保险公司于10日内向吴大海支付35000多元的医药费。
法官点评
“撞亲人不赔”条款未必都有效
在采访中了解到，保险行业确实有的行业惯例。去年3月由中国保监会公布的《中国保险行业协会机动车辆商业保险示范条款》中明确规定，“下列人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿：被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人及其家庭成员、本车车上人员的人身伤亡。”保监会出台这一举措的目的就是防范“道德风险”，防止有人借此杀害亲人谋取非法利益。应该说，这一举措的出发点是好的，但在现实中难免出现“滥杀无辜”的情况，弄得真正的交通事故也得不到赔偿。
一位经常审理保险类案件的法官则告诉记者，《示范条款》只是保监会自己搞的一个内部文件式的东西，并没有法律效力。
在涉及此类案件时，还是要按照《民法通则》和《合同法》的有关规定处理。一般而言，只要经过双方约定且是双方真实意思表示，不存在胁迫欺诈的情形，就是有效的。这里就存在一个投保人是否知情的问题，只要保险公司能举证证明投保人确实知情，那么就可以免除赔偿责任。而如果保险公司在签订合同时没有向投保人做明确提示，又不能证明投保人在“免责条款”上签过字，可能就要承担赔偿责任了。
慧择提示：上述保险理赔因为“撞亲人不赔”的条款而出现保险理赔纠纷，这在法官看来也是无法明确断定保险公司是否该赔偿，期间有个前提就是投保客户投保时是否知道有这个“撞亲人不赔”的款项，这起事件结果如何，还有待关注。
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