小孩的学平险怎么购买 小孩购买学平险

引言

家里有娃上学的家长们，是不是都听过学平险，可很多人都摸不着头脑：小孩的学平险到底该怎么买？怎么选才能贴合自家娃的需求呢？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 意外医疗保额够用吗

我先给你说实打实的观点：小孩活泼好动，意外医疗保额一定要覆盖孩子常见意外治疗的花费，不能贪便宜买特别低保额的产品。

去年楼底下托管班的乐乐，课间和小朋友追着跑着玩，踩滑了磕到教室墙角，上门牙磕掉了一半，额头也缝了四针，后续还要做根管治疗和牙冠修复，前前后后算下来，治疗加修复花了快八千。乐乐妈妈之前给孩子买的学平险，意外医疗保额才三千，超出的五千多都得自己掏腰包，本来就是几百块的学平险，因为保额买低了，没起到该有的作用，乐乐妈妈后悔了好久。

针对不同经济条件的家长，我给你说具体标准：普通工薪家庭，选两万到五万的意外医疗保额就够，一般孩子磕碰摔伤、猫抓狗咬打疫苗、轻微骨折复位这类常见意外的花费，都能覆盖住，保费一年也就一百来块，不会给家庭造成负担。如果你平时工作忙，孩子经常参加户外拓展、球类运动这类活动，可以选五万到十万的保额，应对一些需要住院观察、小手术治疗的情况，也能兜住底，一年保费也就多几十块，性价比很不错。

如果你家孩子本身已经有了其他商业医疗险，那学平险的意外医疗保额可以不用选太高，选两万左右就可以，用来补充社保不报的部分小额花费就够，能省一点保费就省一点，把钱留着给孩子补充其他保障就行。

买的时候别只盯着保额看，还要对应看报销范围，最好选能报销社保外自费项目的，毕竟很多时候孩子意外受伤，用的进口麻药、自费的修复材料都是社保不报的，能报销自费项目的话，实际能拿到的赔款会多很多。别光看宣传页面写的大保额，一定要翻一下条款里的报销约定，不然保额再高，只能报社保内的费用，实际用处也不大。

二. 既往病史能正常买吗

我先直接说结论：不是所有带既往病史的孩子都买不了，关键看你怎么填健康告知，选对适配的产品。

就说我家楼下开水果店张姐家的孩子，孩子从小有过敏性哮喘，换季的时候经常要去医院做雾化拿药，之前刚上一年级的时候，张姐听学校家委会说统一买学平险，没仔细看健康告知就跟着填了“身体健康，没有过往病史”，结果二年级春天孩子哮喘急性发作住了一周院，花了小八千，找保险公司申请理赔，人家调阅了之前的门诊记录，直接说未如实告知既往症，拒赔还不退保费，张姐那阵子天天唉声叹气，说自己图省事反而吃了大亏。

不同的学平险对既往病史的要求不一样，大部分面向在校学生的学平险，健康告知都比较宽松，不会要求孩子完全零病史，只会要求你告知近期半年内有没有住院、有没有被保险公司拒保过，或是一些比较严重的慢性疾病。如果孩子只是普通的湿疹、过敏性鼻炎，或是小时候得过肺炎已经完全治愈，没有后遗症，完全可以正常买，不需要额外隐瞒，直接如实填写就行。

如果孩子有比较明确的慢性病史，比如先天性轻度心脏病、或是像张姐家孩子那种过敏性哮喘，控制得一直很稳定，很久没有复发住院，你也别直接隐瞒，可以找保险公司的经纪人或是客服提前说明情况，大部分会给你明确回复，符合要求就能正常投保，不会故意卡你。如果确实不符合当前产品的投保要求，也别硬买，可以换一款健康告知更宽松的产品再投，硬买最后只会拿不到赔偿。

还有一种情况，很多家长觉得孩子的小毛病不算病史，其实只要是在医院有挂号、有诊断记录、拿过药的，都算已经记录在案的病史，别抱着“保险公司查不到”的侥幸心理，现在医院的记录都是联网可查的，真到理赔的时候一调一个准，如实告知既不耽误你投保，也能保证后续理赔顺顺利利，别拿自己的钱开玩笑。

三. 意外身故赔偿重不重要

我先给大家说个身边真实的事儿，去年小区楼下一对年轻夫妻带7岁儿子去城郊公园玩，孩子追着泡泡跑没注意踩空掉进水塘，救上来的时候已经没了。这对夫妻本来都是普通上班族，攒了好几年钱刚交完房贷首付，为了给孩子办后事，不光花光了手里仅有的几万积蓄，还跟亲戚借了不少钱，之后小半年都没出门上班，家里本来热热闹闹的，一下子就凉了。他们当时给孩子买了学平险，但是没注意意外身故的保额，最后赔的钱连办后事的花销都没覆盖完。

我的观点很明确，对普通家庭来说，这项责任是必须要看的，不能直接跳过不关注。

很多家长觉得，这种倒霉事轮不到自己家孩子，不想花多余的钱在这上面，这个想法可以理解，但不能直接把这项责任完全忽略。咱们买保险本来就是买个万一，谁都不想用到这项责任，但真出事的时候，它能帮你扛住最难以承受的经济打击。哪怕平时再小心，孩子生性好动，跑跳玩耍的时候难免有想不到的意外，留一笔钱在手，至少在发生意外之后，你不用一边承受悲痛，还要到处借钱应对后续花销。

接下来给大家分情况说具体的建议，不同家庭情况选的不一样。如果你是预算不多的普通工薪家庭，不用追求太高的保额，选择基础额度就够用，不需要额外加钱买过高的保额，把基础额度做够，不会给你添太多缴费负担，关键时刻也能用上。

如果你家经济条件还算宽松，孩子已经过了幼年期，平时经常参加学校的户外拓展、体育活动，那可以把这项保额选得稍高一点，花不了多少额外保费，能给家庭多一层托底。

还有要提醒大家，如果家里孩子已经有了其他的意外险配置，那买学平险的时候可以结合已有的保额来调整，不用重复买过高的额度，也不能完全没有这项保障，搭配好就可以，既不浪费保费，也不会留保障缺口。别觉得这项责任用不上就直接选没有这项责任的产品，真到出事的时候，没这项保障，吃亏的是自己家。

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四. 理赔流程需要准备啥

先给你说第一个关键点：出事之后第一时间报险，别拖着，大部分保险公司要求出事10天内报案，越早报越方便核赔。之前我楼下水果店张姐家娃，在学校跑着玩摔破了额头，缝了四针，她想着等拆完线再找保险公司，结果隔了快二十天才报，最后核赔的时候要补好多学校的证明，折腾了快一个月才拿到赔款，本来一周就能办好的事，硬生生拖了好久。

然后说就医相关的单据，这是核赔最核心的材料，少一样都不行。门诊要留好门诊病历本、医生开具的诊断书、所有缴费的发票、拍片子做检查的报告单，要是拿药了，处方底方也要留好；如果是住院，除了上面说的这些，还要加出院小结、费用总清单，这些单据千万别揉皱，更别弄丢，每一张都要原件，要是学校统一买的需要走学校流程，先给保险公司交复印件，自己也要留一套复印件备着。

如果是在学校发生的意外，还得要学校开一份意外事故说明，要写清楚孩子出事的时间、地点、具体经过，最后盖上学校的公章就行。之前有个家长找我念叨，说自己没注意，就手写了一份经过给保险公司，结果被打回来重开，跑了学校两趟才弄好，浪费好多时间。

要是孩子是因为交通或者其他第三方导致的意外，还要准备好对应的责任划分说明，如果有相关的调解文书也一并带着，这部分材料主要是帮保险公司确认事故真实性，不用太复杂，按实际情况提供就行。

最后提交材料之后，记得留好对接人员的联系方式，每隔两三天可以问一下进度，要是材料有缺，及时补上，一般材料齐全，一周左右就能拿到赔款，打到你预留的银行卡里，到账之后自己查一下数额对不对，有问题当场找对接人员核实就行。

结语

总结下来，不同情况的家长怎么买？如果孩子刚上小学，体质健康，学校统一投保的学平险就能满足日常需求，价格不高，跟着学校集体投保就行，缴费也方便，大多一交保一年。要是孩子有既往病史，一定要提前看清楚健康告知，别盲目投保，要是集体投保过不了健康告知，就找能人工核保的渠道单独投保，如实告知才能顺利理赔。如果预算宽松，可以挑意外医疗报销比例高、包含自费药的方案，给孩子更足的保障，预算有限也不用硬买高保额，覆盖日常磕碰、小额住院的需求就够。最后再提一句，买完之后把保单信息告诉孩子班主任，所有看病的单据都收好，真出事理赔也省心。

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