失信人能买旅游意外险嘛 旅游意外险给报销

引言

出门旅行想给自己添份保障，可偏偏有朋友担心自己身份特殊，连旅游意外险都买不了？真遇上意外，买了保险也没法报销？今天咱们就把这俩问题掰扯清楚，给你说透实打实的答案。

一. 失信状态能正常投保吗

我先给你明确观点，大部分情况下，失信人都能正常购买旅游意外险，这个结论是从实际投保案例和常见产品条款里总结出来的，不是随口说的。

之前我身边就有这么个例子，老陈前几年做生意资金周转出了问题，没能按时履行法院的判决，被列为失信被执行人。那段时间他谈成了一笔外地的生意，需要坐飞机赶过去签合同，因为被限制高消费买不了机票，只能坐动车过去，想着出门在外难免有个磕磕碰碰，就想着买一份旅游意外险，当时他自己都没底，怕自己失信买不了，结果提交投保信息的时候，只要求填写姓名、身份证号、出行时间、出行目的地这些基础信息，健康告知只问了有没有严重的肢体残疾、有没有精神类疾病这些内容，完全没提征信记录，也没问是不是失信人员，提交之后几分钟就核保通过了，顺利买到了保险。

从这个案例就能看出来，旅游意外险本身的险种特点就决定了，它核保的核心关注的是出行情况和被保险人的健康状况，和个人的信用情况基本不挂钩。你想想，旅游意外险保的就是你出行过程中发生的意外，保险公司核保的时候，只会关心你会不会故意骗保，你的身体情况会不会增加意外的发生概率，至于你欠不欠钱、是不是失信，对这个风险评估没有直接影响，所以大部分普通旅游意外险都不会把失信人排除在投保范围之外。

也有特殊情况，得给你提个醒，少数针对高风险出行项目或者高额保障的旅游意外险，会在投保页面要求补充个人信用相关的信息，这种产品就有可能会限制失信人投保。还有就是，如果你是因为有骗保记录才被列为失信的，这种情况部分保险公司会做特殊审核，不过这种情况本身就很少见，大部分失信人都是因为债务纠纷成为失信人的，不会影响投保。

给你一个可操作的建议，你如果是失信人想买旅游意外险，投保之前直接翻一下产品的投保须知，看看里面有没有明确写了限制失信人员投保，如果没写这条，那就可以放心投保；要是你拿不准，直接找投保平台的客服问一句，说明你自己的情况，客服会给你明确答复，不用自己瞎猜，也不用怕被刁难，问清楚再下单，不会出错。

二. 出险后是否会被拒赔

只要你是符合投保要求正常购买的产品，出险之后只要满足赔付条件，保险公司不会因为你是失信人就拒绝赔付，也不会卡着报销款不给。

去年有个陈哥，因为生意上的周转问题成了失信人，他跟团去周边景区玩，出发前自己买了一份旅游意外险。在景区走石板路的时候不小心踩空崴了脚，韧带拉伤，去医院做了固定处理还开了药，前前后后花了三千多的医疗费用。陈哥一开始也犯嘀咕，怕自己是失信人，保险公司不给报，犹犹豫豫好几天才敢提交理赔申请。结果保险公司只查了他的事故是不是真的，病历、收费单据对不对得上，根本没提他失信人的身份，不到一周就把符合报销范围的两千八百多块打给了他。

拒赔只和事故性质有关，和你的征信状况、失信身份没关系。只有几种情况会拒赔，比如你是故意制造意外骗保，或者是因为违法犯罪行为导致的意外，又或者是不在这款产品保障范围内的项目，这些情况不管你是不是失信人，都拿不到赔款。反过来，只要你的意外属于合同约定的保障范围，材料齐全符合要求，该报销一定会报销，该赔的保额一定会足额给你。

这里要提醒你一句，如果你已经是失信人，拿到的赔款会不会被划走这个问题，和保险公司没关系，保险公司只负责按照合同把赔款给到你。如果你只是想获得出行的意外医疗报销保障，完全不用担心被拒赔，放心申请就行。

还有个小提示，提交理赔材料的时候，一定要把医院的病历、收费票据、检查报告这些材料都整理齐全，按照保险公司要求的格式提交，别缺东少西耽误审核。只要材料真实有效，事故符合约定，审核通过就会正常赔付报销，不会因为你的失信身份卡流程。

三. 不同年龄如何挑选

18-30岁的年轻朋友，出门旅游大多是背包徒步、自驾或者跟团打卡，体力好但预算有限，很多人刚工作没多少闲钱，核心需求就是覆盖基础的意外风险就行。就拿刚毕业两年的小周来说，他打算穷游大半个西南，预算紧得很，不想花太多钱在保险上。我直接给建议，挑基础款就行，不用买带很多增值服务的贵价产品，只要覆盖意外医疗、身故伤残这两个核心责任就行。优先挑包含意外门诊和住院报销的，保额不用追求太高，医疗报销额度够用就好，这类产品价格都不高，一顿外卖钱就能覆盖整段行程，完全符合年轻人的预算。

31-45岁的中青年朋友，出门旅游大多是带老人孩子一起的家庭游，自己是家里的经济支柱，万一出点意外影响的是整个家庭，预算也相对宽松一些。我之前接触过一个老客户陈哥，他带爸妈和刚上小学的孩子去海边度假，问我该怎么选。直接给方案：自己的保额可以适当提高，毕竟上有老下有小，保障做足更安心，除了基础的意外医疗和身故伤残，可以加上行程延误、行李丢失这类附加责任，毕竟带一家人出门，航班延误、孩子丢个随身物品都是常见小事，能赔一点是一点，也能减少出行的糟心事。如果你有基础疾病，选的时候留意一下，会不会默认包含意外导致的原有疾病加重保障，避免出事之后赔不了。

46-60岁的中年朋友，出门旅游一般是结伴游或者短途休闲游，不少人已经有一些基础健康问题，出行最容易出现的就是摔倒磕碰这类意外，预算大多追求适中，不想乱花钱。之前张阿姨和老姐妹约好去爬近郊的山，她之前有高血压，担心买不了保险。其实这类情况很常见，直接建议就好：优先挑健康告知宽松的产品，很多旅游意外险不问常见的高血压、糖尿病这类基础病，只要你是正常出行，不是高风险运动，都能买。重点关注意外医疗的报销比例和免赔额，尽量选免赔额低、报销比例高的，毕竟这个年纪摔一跤可能就要去医院拍片子、缝针，报销得多自己花的就少，价格也不会贵太多，完全能接受。

60岁以上的老年朋友，出门旅游大多是子女陪着短途出行，或者跟团去周边玩，不少保险公司会有年龄限制，选的时候首先要看清楚承保年龄范围，别白忙一场下单不成功。我之前碰到过李大爷，72岁跟着老同事团去周边泡温泉，子女想给他买保险，找了好几款都因为年龄超了买不了。直接给建议，找专门放宽了年龄限制的旅游意外险就行，很多产品都支持七十岁以上老人投保。不用追求太高的身故保额，重点把意外医疗的额度做够，优先选包含住院津贴的，万一因为意外需要住几天院，每天能补一点津贴，也能减轻子女的负担。价格会比年轻朋友的贵一点点，但整体还是很亲民，不会有太大经济压力。

如果是给一家人一起买，可以优先选可以多人投保的套餐，操作起来更方便，价格也会比单独买每份稍微便宜一点，要是家里有不同年龄的成员，各自对应调整一下额度就行：孩子重点保意外医疗，大人重点提保额，老人放宽年龄找健康告知宽松的，每个人的保障都能贴合自己的出行需求，不会花冤枉钱，也不会漏了该有的保障。

图片来源：unsplash

四. 健康告知要注意啥

普通旅游意外险的健康告知里，只问身体情况，完全不问征信状态，哪怕你是失信人，也只需要如实回答健康相关问题就行，别瞎操心征信会影响这一步审核。

我给你举个真实案例，之前有个老周，五十多岁，因为生意周转出问题成了失信人，想着趁手头松点带老伴去周边古镇玩几天，打算买一份旅游意外险。投保的时候健康告知问到了有没有严重心脑血管疾病，老周三年前得过轻微脑梗，治疗之后一直稳定，没啥后遗症，他直接就如实勾选了异常，还按要求上传了最近半年的体检报告。

保险公司核保之后，直接给过了，整个过程没人问过他的失信情况，也没因为他的信用记录卡投保。后来老周在古镇逛石桥的时候踩滑摔了，小腿骨裂，住院加上康复花了小八千，找保险公司申请报销，三天就赔下来了，完全没因为他的失信身份或者如实告知的病史扯皮。

反过来咱们再说说反面例子，同样是失信人，有个小吴，二十多岁，打算去爬山，买旅游意外险的时候，健康告知问到有没有哮喘病史，小吴本身从小就有哮喘，但是怕投保被拒，又觉得摔着碰着和哮喘没关系，就隐瞒了没说。结果爬山的时候不小心崴脚，加上诱发了哮喘发作，住院之后找保险公司报销，保险公司查到他既往有哮喘病史，认定他没有如实做健康告知，直接拒赔了，小吴后悔都来不及。

给大家几个直接可操作的建议：第一，问到的问题就老实答，没问到的问题不用主动说，比如产品没问你是不是失信人，你不用主动说，健康告知只答健康相关内容就行。第二，有既往病史别隐瞒，哪怕只是小毛病，只要问到了就如实说，保险公司核保能过就过，不能过换一款就行，隐瞒病史百分百影响理赔。第三，如果不确定自己的情况算不算符合要求，可以直接联系投保平台的客服，把自己的情况说清楚，让客服帮你核对，别自己瞎猜瞎填。第四，不管你是不是失信人，健康告知的规则都是一样的，不会因为你的信用身份放宽或者加严要求，只看健康情况，放心按要求填就好。

结语

总结下来，失信人完全可以买旅游意外险，只要符合健康投保要求，正常出险后也能正常报销。大家买之前只需要仔细看看产品条款里有没有特殊的失信限制约定，根据自己的年龄、预算和出行需求选就好，记得如实做好健康告知，不用因为失信身份过分担心投保和理赔问题。

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