旅游意外险怎么选购 报团旅游意外险多少钱

引言

出门旅游，你是不是一直搞不清楚旅游意外险到底该怎么挑？报团旅游的时候，又不知道这份保险大概要花多少钱？别着急，我们这就来给你说清楚这些问题。

一. 不同人群怎么选保障方案

爱户外蹦跶的年轻朋友，日常报团喜欢玩徒步、溯溪这类项目，选的时候优先把意外医疗额度拉高，同时关注是否包含您参与的这类项目。很多年轻人觉得自己年轻身体好，只盯着身故责任买，真崴个脚、碰个伤，到医院处理完花了小一千，结果买的保险意外医疗额度只有几百，剩下的还得自己掏腰包，太不划算。建议您把意外医疗额度放到一万以上，足够覆盖多数出行受伤的诊疗费用，要是预算允许，加上随身行李丢失、行程取消这类附加责任，赶上临时改行程或者行李延误，也能补点损失，花不了多少钱。

退休之后跟团游的中老年朋友，本身可能有点基础小毛病，出行容易磕着碰着，或者突发不适，选的时候重点关注医疗报销范围，优先选能覆盖社保外用药的产品。去年春天我邻居张大叔跟着老伙伴报团去爬近郊的山，下山的时候没踩稳扭了膝盖，当时就肿得走不了路，送到医院，医生开了进口的消肿止痛药加外固定绷带，前前后后花了两千八，张大叔之前听孩子劝，额外买了一份旅游意外险，正好包含社保外用药报销，最后除了一百块免赔额，剩下的都报了，要是只靠旅行社送的基础保险，社保外部分一分都报不了，张大叔自己就得掏一千多的药费，本来出来玩挺开心，平白多花一笔钱，心情都受影响。

带小朋友报团亲子游的家长，选的时候注意看看有没有包含未成年人责任的特殊约定，同时把意外医疗额度往高了选。小朋友出门爱跑爱跳，碰个桌角、被小动物抓一下打疫苗都是常有的事，部分产品不报销疫苗费用，您买的时候特意看一眼这项，选能覆盖疫苗接种相关医疗费用的，真碰到情况直接报，不用自己费心算账。而且带娃出门，家长本来就顾不过来，选能直接线上申请理赔的产品，后面处理也省时间。

预算有限只想买基础保障的朋友，不用硬加各种附加责任，就挑基础的意外身故加意外医疗就行，把这两项的额度选合适就够。不少产品基础版只要二三十块，就能覆盖五天左右的短途报团游，足够应付普通的意外情况，不用为用不上的附加责任多花钱。

本身有慢性基础病的朋友，买之前看一眼购买条件，大部分旅游意外险对常见慢性基础病没有特殊投保限制，只要您能正常出行游玩，都可以买，不用因为有基础病就不敢选，只需要注意，如果是因为原有疾病引发的意外，多数产品不赔，咱们买的就是保出行发生的意外情况，看清楚条款约定就可以。

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二. 跟团游保险看哪几点关键

先核对保障范围是不是覆盖你报团的全部行程，别漏了自己要去参与的项目。我给你说个真实例子：老张退休后和老伙计们报了个城郊山水团，行程里包含了网红漂流项目，旅行社说已经送了团体旅游意外险，老张就没多问。结果漂流的时候翻船，老张崴了脚还磕破了胳膊，去医院缝针加拍片子花了小两千，找保险公司理赔才发现，旅行社送的这份保险，不保高风险水上项目，最后只能自己掏腰包，好好的休闲游添了一肚子堵。所以不管旅行社说送了保险，你第一件事就是翻条款，确认你要参加的所有项目都在保障里，别糊里糊涂就跳过这步。

然后要看医疗报销的额度和报销范围。报团去偏远景区或者山区游玩，万一出点意外，当地的私立急诊或者就近的私立医院处理起来更快，不少便宜的团险只报公立医院的费用，这种情况就没法报。建议优先选覆盖当地私立医疗机构急诊费用的产品，报销额度至少够覆盖一趟行程可能出意外的花费，短途市内周边游可以选低一点的，要是长途跨省去偏远地区玩，额度尽量选充足一些的。

还要确认保障的起止时间对不对。很多团险的保障时间只算你跟着旅行社大巴出行的时间，要是你提前一天过去，或者行程结束后多留两天自己玩，这段时间就不在保障里了。之前有朋友报了去海边的团，行程结束后自己多留了一天去赶海，脚被碎玻璃划了缝针，最后因为不在团险保障时间里，一分钱都报不了，这点一定要核对清楚，要是你有自行安排的时间，就额外补一份对应时间段的保障，别让保障断档。

接着要看免赔额的设置。不少团送的低价旅游意外险，会设置比较高的医疗免赔额，比如一两百块的免赔额，要是你花了两三百块的医疗费，减去免赔额之后剩下的就没多少了，相当于没起到太大作用。你可以自己额外补一份低免赔甚至零免赔的旅游意外险，花不了多少钱，真遇到小意外也能实实在在拿到报销。

最后记得核对承保的年龄限制。很多旅行社统一买的团险，会对超过一定年龄的游客降低保障额度，甚至直接不承保。之前有一家三代一起报团去玩，爷爷奶奶年龄超过了团险的承保年龄，旅行社没说，结果爷爷半路摔了，才发现根本没在保障里，一家人后悔都来不及。要是你带家里老人出行，一定要单独确认老人能不能正常承保，保障额度有没有缩水，不符合要求的话，一定要给老人单独买一份符合年龄要求的旅游意外险。

三. 价格贵贱怎么定缴费注意啥

报团旅游意外险的价格浮动空间不小，不是越贵越好，也不是越便宜越划算，价格高低主要和保障时长、保障额度、出行项目挂钩。比如你报了周边一日游，整个行程也就七八个小时，那保费一般在几块到十几块，要是报了半个月的长线跨省游，保费就会涨到几十块，行程越长价格越高，这个规律很好懂。

再看保障额度，同样一周行程，选意外医疗额度两万的，和选十万的，价格能差出一倍。我身边有朋友小周跟团去山区徒步，一开始为了省钱，选了十块钱的低配版，医疗额度只有一万，后来下山扭了脚拍片子加固定，花了快八千，虽然能报，但要是选贵五块，额度提到五万，后续万一有别的问题也不用担心，其实多花几块钱就能提不少额度，性价比反而更高。

很多人跟团游的时候会发现，旅行社已经说了团费包含保险，怎么还要自己掏钱买额外的？这里给大家说清楚，旅行社送的基础款一般价格很低，大多是绑定团费一起收的成本，十来块钱搞定，这类保险往往额度不高，还有不少限制。就像之前老王报低价团，团费里包含的赠送保险，他以为够用了，结果出发前看条款，发现高风险项目都不在保障里，他想加钱买拓展高风险项目的保障，又补了三十多块。要是你报的团里包含爬山、涉水这类项目，一定要看看赠送的保不保，不保的话及时加钱升级，别抱着凑合用的心态。

还有一种情况，不少人买火车票、订酒店的时候，页面会自动勾一个几块钱的出行意外险，很多报团游的朋友会不小心多买一份，其实重复买同类型的意外险，身故伤残责任可以叠加赔，但医疗责任是实报实销，花了多少钱报多少钱，多买也不会多赔，平白多花了钱。所以缴费前先翻一下自己的订单，看看有没有已经买过的同类保险，别重复缴费。

缴费的时候还有个小提醒，不管是找旅行社代买还是自己在线上投保，都要确认缴费后拿到电子或者纸质保单，核对一下自己的出行时间对不对。我之前有个朋友小刘，报团的时候把出发日期记错了，投保填成了前一天，结果出发当天才发现保单已经过期了，又临时补缴费重新买，差点耽误上车。缴费后一定要核对保障期限和个人信息，信息错了一定要及时改，别等到出事了才发现问题。

四. 出事后理赔流程有哪些讲究

第一时间联系投保的保险公司报案，别拖着。很多朋友出事之后先忙着处理伤情或者和景区、旅行社扯皮，转头忘了给保险公司说，最后拖过了报案约定的时间，给自己添了很多不必要的麻烦。之前就有个小赵同学，在景区下台阶的时候踩滑摔了，胳膊磕出了口子缝了五针，当时光顾着找景区协商赔偿，回去养伤养了快两个礼拜才想起自己买了旅游意外险，这时候再找保险公司报案，不仅要补一堆材料，核实过程也比按时报案复杂多了，前前后后跑了三趟才把材料交齐，比人家按时报案的多花了快一个月才拿到赔款，自己也跟着累得不行。所以记住，出事之后，处理完紧急伤情，第一时间给保险公司打电话说清楚情况，别拖。

保留好所有相关的纸质凭证、现场痕迹证据，别乱扔。这里说的凭证包括门诊挂号单、诊断证明、缴费发票、检查报告单，要是涉及到住院，出院小结、费用明细清单这些也得放好。还有现场的痕迹，要是在景点、酒店摔伤，当时能拍几张现场照片就拍几张，拍清楚事发的地点、环境，比如台阶没有防滑垫、地面有水渍这些细节，方便保险公司核实情况。之前有个陈阿姨，跟着团去郊外玩，被路上横放的树枝绊倒崴了脚，当时没拍照片，回去之后找旅行社和保险公司，说不清楚具体在哪里摔的，最后还得麻烦旅行社的导游专程跑回事发地点补拍照片，来回耽误了大半天，理赔进度自然也慢了。

按保险公司要求提交完整材料，别漏项。不同的情况要交的材料不一样，如果是意外门诊或者住院，就带好我们刚才说的那些医疗相关凭证，要是你已经走了其他渠道报销过一部分，把那边开的报销凭证也带上。要是涉及到行程延误或者取消，要留好航班或者车次的延误证明、原来的交通票据、酒店预订取消的凭证。很多朋友觉得都是小事，随便交两张发票就完事，缺了关键材料还得回去补，来回折腾。你可以在交材料之前，按照保险公司给你说的材料清单一项一项核对，确保都带齐了再交，能省不少事。

配合保险公司的核实调查，别隐瞒信息。有时候保险公司会向旅行社、医院或者相关景点核实事发的具体情况，这时候你要如实说清楚事情发生的经过，别隐瞒细节，更别提供虚假的材料。之前有个朋友，本来是旧伤复发，想说成旅游时候新受的伤，结果保险公司一查医院的既往病历就查出来了，最后不仅没赔到钱，还留下了不好的记录，反而得不偿失。只要是符合条款约定的情况，如实说就可以，不用怕麻烦。

收赔款的时候核对清楚金额，有疑问及时问。材料审核通过之后，保险公司会把赔款打到你预留的银行卡里，到账之后你可以核对一下，看看赔款金额和你计算的是不是一致，有没有哪些项目是你觉得应该赔但没有赔付的，这时候直接打保险公司的客服电话问清楚原因，要是确实是材料或者审核环节出了问题，及时补充说明就能解决。别拿到钱就不管了，真有问题拖着不问，时间久了更难处理。

结语

总结下来呀，选购旅游意外险其实不难，跟着自己和同行人的需求挑就行：年轻人出游爱折腾，可以优先挑额度合适的意外责任，年纪大的叔叔阿姨出游，一定得盯着医疗报销的范围够不够用；报团的时候别光等着旅行社送的保险，一定要拆开看看条款有没有缺漏，要是送的保障覆盖不了你的行程，一定要自己补一份合适的。至于报团旅游意外险的价格，一般一日游短途的也就几块到几十块，三四天以上的中长途出行，几十到上百元就能拿下不错的保障，不用花大价钱，选对适合自己的就够。出门玩就求个安心，提前把保障捋清楚，才能玩得踏踏实实哦。

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