旅游跟团要买意外险么 跟团旅游的意外险有哪些

引言

大家出门跟团玩，是不是都有过疑问——旅游跟团真的要买意外险吗？市面上跟团旅游的意外险都分哪些呀？今天咱们就把这两个问题说清楚，给你明明白白的参考。

一. 跟团险种有啥区别

咱们报跟团游的时候，很多人都会看到团费里包含了一项保险，就觉得啥保障都有了，不用再额外买了，这其实是挺大的误区。这里面包含的一般是旅行社责任险，这个险种只保旅行社那边出错导致的意外，要是你自己走路崴了脚，拍照不小心滑倒擦伤，或是旅途中突发不适需要就医，这种情况旅行社责任险是不管的，你得自己掏钱看病。

除了旅行社自带的这个责任险，现在大部分旅行社都会给游客推荐额外的跟团旅游意外险，这俩的保障范围完全不一样。旅游意外险保的就是游客自己在行程里发生的意外，不管是谁的责任，只要符合合同约定，都能给你赔，比如刚才说的自己崴脚、骑车摔擦伤，都在它的保障范围内。

咱们再说说不同的旅游意外险的区别。有些跟团游的意外险是旅行社统一团购的，保障额度普遍比较低，大部分意外医疗额度只有一两万，要是你去爬山涉水，或是行程里有一些轻度户外运动，这点额度其实不够用，真出点事儿，可能还要自己补钱。而且有些团购的意外险，只保你跟着大部队走的时候发生的意外，要是你自由活动的时候出事儿，它就不赔了。

还有你可以自己单独买的跟团旅游意外险，这种你就能自己选保障额度和范围了。比如你带老人孩子去山区玩，就可以选意外医疗额度高一点的，还能加上紧急救援服务，万一需要转运就医，这个服务能帮你省好多事儿。要是你就是去周边城市逛古城、吃美食，走的都是平路，选基础额度的就够，花不了几块钱。

不同年龄选的时候也有区别，老人买的时候要注意，有些旅行社团购的意外险有年龄限制，超过70岁就不给保了，这时候你就得自己单独找符合年龄要求的意外险。小孩的话，团购的一般保额都比较低，你可以自己补个小额的，重点把意外医疗额度提上来就好。预算充足就多加点保障，预算有限就保核心的意外医疗部分，不用瞎买多余的责任，花冤枉钱。

二. 听听别人的理赔经历

去年我跟小区徒步团去近郊爬山，同队的张叔今年五十二，平时爱跳广场舞身体不错，那天走野路的时候踩滑崴了脚，当场就肿得走不了路。大家帮忙抬去附近医院拍片，发现撕脱性骨折，光打石膏加拍片开药就花了快四千。

张叔报名跟团的时候，导游问过要不要额外买一份旅游意外险，张叔当时想着旅行社有保险，没必要再花钱，就没买。最后这四千多全都自己掏了腰包，回来跟我们聊天的时候还后悔，说几十块的东西，愣是省出了几千块的开销。

同样是那次出行，队里的小姑娘小秦刚毕业，也就二十出头，听了导游的建议加了一份意外险，才花了三十多块。她那天帮张叔捡掉落的背包的时候，也被树枝划破了胳膊，缝了四针，前前后后花了一千一百多。

小秦当时出了事第一时间给保险公司打了报案电话，按照要求拍了事故现场的照片，留好医院的挂号单、缴费发票、病历本这些材料，整理好拍照上传之后，不到一周，符合赔付条件的一千多块就打到她银行卡里了。最后算下来，自己只掏了几十块的自费药钱，相当于三十多块换来了全额报销，性价比真的很高。

还有一次我跟家人跟团去海边，同团的一个妈妈带了七岁的小朋友，小朋友跑着追浪花脚被碎贝壳划了大口子，去医院缝针打破伤风花了八百多。这位妈妈当时给孩子加了旅游意外险，最后也顺利拿到了理赔，自己几乎没花钱。

从这些咱们身边人的经历就能看出来，出门跟团，花几块几十块买份旅游意外险真的有用，不要抱着侥幸心理觉得不会出事，真出了问题，这点小钱就能帮你省下一大笔开销，千万别像张叔那样事后后悔。

三. 老人小孩怎么投保

咱们先来说说给老人投保的事儿。老人出门逛山水，本身腿脚不如年轻人灵便，磕磕碰碰的概率比年轻人高，而且本来可能带点小毛病，选的时候得盯着条款里的投保年龄和既往症要求。

只要老人年龄在承保范围内，身体能正常行走游玩，哪怕有常见的慢性病，只要不是条款里明确列出来不能投的，都可以直接选，不用隐瞒，也不用额外做体检。如果老人身体已经不太方便长途出行，就选只保这次行程的短期险，不用选长期的，省钱还不浪费。保额不用选太高，重点把意外医疗的额度提上去，毕竟老人摔一下碰一下，大概率需要去医院处理伤口、拍片子，甚至要住院观察，医疗费用能报得多，才是真的有用。

再来讲讲给小孩投保。小朋友出门玩好奇心重，跑跳不停，摔个跤蹭个皮，或者被路边的蚊虫咬了过敏，都是常有的事儿。给小孩买，不用追求太高的身故伤残保额，重点把意外医疗和门诊责任做足。毕竟小朋友很少会出大的意外，日常的小伤病能报销才用得上。

要是你带自家娃跟团，还可以额外看看有没有包含走失保障的，万一小朋友脱离队伍找回来产生的搜救相关费用，能报一点是一点，也能帮着减轻点负担。价格方面，其实跟团短期的意外险本身就不贵，哪怕给老人小孩多加点医疗额度，一天也就几块钱到十几块钱，全程下来也花不了一杯奶茶钱，性价比很高。

缴费也很简单，大多都是跟团报名的时候，直接在旅行社那边选加购，一次性缴清，保期就是你整个行程的天数，从出发那天生效，回到家行程结束就到期，不用后续续费，也不会自动扣钱。要是你觉得旅行社加购的额度不够，也可以自己在正规平台单独买，填好出行日期和个人信息，付完钱几分钟就能出保单，电子保单存在手机里就行，不用打印出来，真出事拿出来给工作人员看也方便。

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四. 赔钱手续麻烦吗

其实真没你想的那么麻烦，只要把该做的步骤走对，全程顺顺当当，不会卡你很久。我之前帮朋友处理过一次理赔，从报案到拿到赔款，一共只用了七天，比很多人预想的快很多。

第一步先报案，不管你是摔了碰了还是出了别的意外，只要确定需要走理赔流程，第一时间给承保的保险公司打电话就行。别拖着等回到家才想起报案，拖得越久，有些材料越容易弄丢，反而耽误时间。报案的时候说清楚你的姓名、跟团的行程、出事的时间地点还有大概的伤情，接线的工作人员会直接告诉你接下来要准备什么，一步一步照着做就行。

然后就是攒材料，这个是最关键的一步，材料齐不齐直接影响审核速度。如果你是看门诊或者拿药，要留好医院开的诊断证明、缴费的票据、处方单，所有和花钱相关的单子都别乱扔，一股脑整理好。如果是需要住院，除了这些票据之外，还要加上出院小结，这些都是保险公司要核实用的。就拿之前我提到的小李来说，他爬山摔断腿之后，第一时间就把所有缴费小票、诊断书都放到随身的防水文件袋里，回家之后直接整理好寄出去，一点遗漏都没有，审核一天就通过了。

材料交上去之后，就等着保险公司审核就行。现在很多保险公司都开通了线上提交材料的通道，不用你打印出来寄快递，直接拍清晰的照片上传就行，省了快递费还省时间。要是你怕线上操作弄不好，也可以交给旅行社帮忙转交材料，他们经常处理这类事，比你更懂流程，交材料的时候还能帮你检查一遍有没有漏。

审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行卡里，不用你跑线下网点去领。我认识小李那次，两千多的赔款，审核通过第二天就到账了。就算你的情况稍微复杂一点，只要材料真实没问题，十天之内也能出结果，根本不会拖你几个月。说白了，理赔麻烦大多是因为自己没整理好材料，只要你按要求留好所有凭证，全程都很顺畅，不用太担心这事儿。

五. 买的时候注意点啥

第一点，一定要核对清楚保障生效和终止的时间。不少朋友报名跟团游的时候，提前一周就付了钱买了保险，结果保险写的是出发当天零点生效，要是你提前一天动身去高铁站，路上坐大巴崴了脚，这时候保险还没生效，根本赔不了。还有些朋友行程结束是下午到家，保险写的是行程出发日当天24点就结束，要是你返程下高铁拎行李摔了，这时候已经过了保障期，也没法赔。买之前直接对着旅行社给的行程表核对，生效时间要早于你出发的时间，终止时间要晚于你到家的时间，别给可乘之机。

第二点，一定要认真读免责条款。别拿到合同就只看保啥，不看啥情况不保。比如有些意外险不让有特定既往症的人买，要是你本身膝盖有旧伤，去爬山旧伤复发了，这种情况很多意外险是不赔的。还有些意外险，不保障高风险的游玩项目，比如你跟团去玩漂流、索道攀岩，这些项目要是在免责里，出了问题也得不到赔付。你买之前先问清楚，这次跟团行程里包含哪些游玩项目，一个个对着免责条款核对，只要你要玩的项目不在免责里，再下手买。

第三点，要核对清楚被保险人的信息。不少人图省事，让旅行社统一代买，结果拿到保单一看，身份证号错了一位，或者名字写错了同音字，真等到要理赔的时候，保险公司核对不上信息，会耽误理赔流程，甚至可能拒赔。不管是自己买还是让旅行社帮忙买，拿到电子保单之后，第一时间核对姓名、身份证号，错了赶紧找渠道改，别等出事了才发现问题，到时候再改就来不及了。

第四点，根据自己的身体情况选，别盲目跟风买高额度。要是你是年轻小伙子，身体好，跟团走的是轻松的城市休闲游，选基础意外医疗额度就够用，不用多花钱买超高额度。要是你是中老年人，跟着团去爬山或者走高原行程，本身行动不如年轻人灵活，可以选意外医疗额度稍高一点的，应对可能出现的意外情况。要是你本身有一些常见慢性病，买之前要看清楚投保要求，有些产品对健康要求宽松，就能买，有些要求比较严，就换一款符合条件的，别隐瞒健康情况投保，不然理赔会出问题。

第五点，别重复买多份没用的。不少朋友听旅行社说多买几份保障更全，就一口气买了两三份，其实意外医疗是报销型的，你花了多少钱看病，最多报销就是你花的总数，买多了也没法重复报销，白白浪费钱。要是你想提高身故伤残的保障，可以多买一份，但意外医疗只要有一份够用的额度就够了，把钱花在刀刃上就行。

结语

看到这儿你肯定明白了，跟团游一定要额外给自己买份旅游意外险，毕竟旅行社本身的保障覆盖不到咱们个人意外情况。目前咱们国内跟团游能选的意外险，大多是按行程天数算的基础保障型，还有侧重高风险项目的加保型，不同类型对应不同需求，刚才说的不同人群的选法也记好：老人盯紧既往症要求，孩子侧重意外医疗额度，年轻人选够核心保障就够。只要你提前看清条款、走对流程，真遇上事儿能帮你省下不少开销，出门游玩也能更安心。

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