山西旅游意外险怎么买 旅游意外险赔哪些项目

引言

打算去山西逛一圈逛吃逛玩，你是不是还没琢磨过旅游意外险的事儿？山西旅游意外险到底该怎么买？旅游意外险究竟能赔哪些项目？别着急，这篇文章就把你想问的问题说清楚。

一. 意外医疗到底包啥？

就说大家去山西玩，肯定免不了走山路爬古城墙，或者踩光滑的青石板路，稍微不注意就容易磕伤碰摔，很多朋友分不清意外医疗里哪些能赔哪些不能赔，直接给你说实锤可赔的项目，和不能碰的坑。

第一个要说明，游玩过程中因为意外导致的合理门诊、急诊医疗费，基本都能赔。去年有个游客去五台山，爬台阶的时候没踩稳滑下来，膝盖蹭出了大口子，还肿得走不了路，就近去景区附近的卫生院清创缝合，花了小一千块，买的旅游意外险的意外医疗就给报了八成，自己只花了一百多免赔额部分。要是扭伤需要贴膏药、拍X光片，只要是意外导致的检查和开药，都在赔付范围内，不用纠结是不是门诊，只要不是本来就有的旧病，符合意外的定义就可以申请理赔。

那住院能不能赔？当然可以，要是摔得比较重，比如在恒山登山的时候崴了脚导致骨折，需要住院观察或者做手术，意外医疗也能覆盖住院期间的治疗费、手术费、药品费，只要保额够，在范围内按比例报。这里要提醒一句，别想着用旅游意外险的意外医疗报你本来就有的慢性病，比如你本来就有腰椎病，去旅游的时候旧病复发，这个就不在赔付范围内，只有突发的、外来的意外导致的伤害才可以。

还有个很多人忽略的点，意外医疗还能赔转运和急救费用。去年有个游客去壶口周边游玩，不小心踩滑掉进浅滩呛了水，需要救护车从景区转到市区医院，这笔救护车的费用，很多旅游意外险的意外医疗都能报，不用你自己掏这笔钱。要是你需要就近转院，符合救治要求的转运费用，也在保障范围内，这个保障在偏远景区真的挺实用。

那哪些情况意外医疗不赔呢？给你列清楚，如果你是去玩没有资质的高危项目，比如违规私自攀爬未开发的野山，出了意外很多旅游意外险不赔。还有你酒后骑车上路出的意外，也不赔。另外，你因为个人原因去做医美整形，或者本身的疾病引起的意外，也不在赔付范围内。

最后给你一个实用建议，买的时候重点看两个点，一个是免赔额，越低越好，一个是报销比例，越高越好。比如有的产品免赔额是0，报销比例能到九成，这种就比免赔额两百，报销比例七成的实用得多，毕竟出去玩就是图个安心，真出点小事，能多报一点是一点。

二. 不同人群咋选才合适？

学生党结伴去山西逛平遥古城、爬恒山，大多预算有限，一般都是三四天的短途行程，选基础保障版本就够用，不用花大价钱买高保额选项。这类群体大多是年轻人，身体状态不错，主要防的就是爬台阶崴脚、吃本地小吃闹肚子这类小意外，选意外医疗免赔额低、报销比例不低的就可以，保费一般花很少钱就能拿下，完全符合学生的预算要求。

退休结伴游山西的中老年朋友，优先把意外医疗保额买够，其次再考虑其他保障。很多中老年人腿脚不太灵便，在五台山走盘山路、在晋祠逛古建台阶的时候，很容易滑倒磕碰，而且中老年人受伤后恢复慢，医疗花费相对会高一些。建议把意外医疗保额调整到合适额度，优先选覆盖自费药报销的选项，别只看总保费便宜就下手，不然真出事了很多药报不了，反而亏了。

上班族单独或者和朋友来山西短途出差顺便旅游，行程也就三五天，平时也有其他基础保障，可以根据自己的行程调整保额。如果只是逛市区景点、吃本地美食，选基础款就可以；如果计划去芦芽山这类户外景点徒步，就得把意外伤残和意外医疗的保额都往上调一调，适配户外行程的风险，额外加的保费不多，但是保障更扎实。

带娃来山西逛博物馆、看大院的家庭游客，要给大人和孩子分别选合适的保障。孩子好奇心强，跑跳容易磕碰，给孩子买的时候重点盯意外医疗，选免赔额低的就行，孩子本身年纪小，保费本身就不高，不用刻意压缩预算；大人负责照顾孩子，只要没有高风险行程，选和行程匹配的基础保额就可以，如果是开车自驾来山西，可以额外加上交通相关的意外保障，行程更稳妥。

专门来山西玩徒步、攀岩这类户外项目的爱好者，别买普通的通用旅游意外险，一定要选对应户外项目的保障内容。很多普通旅游意外险会把高风险户外项目列为免责，真出了意外不赔，所以买之前一定要看清楚免责条款，确认你要玩的项目在保障范围内，再根据行程天数调整保障时长，不要买了之后才发现项目不赔，白花钱还没保障。

三. 价格贵贱由谁定？

价格高低主要看出行时长，你去山西玩一天和玩一周，保费肯定不一样。比如只去太原市区逛一天晋祠，一天期的保障保费就低，要是计划走半个月环线，从大同云冈一直逛到运城关帝庙，时长拉长，保费也会跟着涨一点，但整体涨幅不会太大，大多数人都能承担。

价格也受保额高低影响，你想要意外医疗报销额度高一点，或者身故伤残保额高一点，价格自然会比基础额度的方案高一点。比如普通休闲游，只打算报个几千块的意外医疗就够，价格就低；要是你打算去山西玩徒步，走五台山徒步路线，想要几万块的意外医疗额度，保费就会稍高一点，这都是对应需求来的，一分钱对应一分保障，不会乱加价。

出行的活动类型也会影响价格。就是你去山西玩普通的景点游，逛古城、看大院、登常规景区，这类活动风险低，保费就便宜。如果去玩一些小众户外活动，比如穿越未完全开发的徒步路线，或者玩山地骑行这类，风险比普通观光游高一点，保费也会比普通观光游的方案稍贵一点。去年有两个游客一起去山西，一个走常规平遥古城、壶口瀑布观光路线，买5天保障花了不到十块钱；另一个要走五台山深度徒步，同样5天保障，花了二十多，就是因为活动类型不一样，风险不同，价格就有差别。

年龄也会对价格有影响，一般来说，小孩子和退休长辈的保费，会比中青年稍微贵一点。因为这两个年龄段的人群，发生意外的概率相对高一点，保险公司定价的时候会对应调整一点价格。比如同样7天山西游，25岁年轻人买基础保障不到十五，65岁老人买同档位保障，大概在二十左右，差不了太多，不会贵到承担不起。

给大家几个实际的选购建议：预算有限就选对应时长和基础保额就够，普通观光游完全够用；如果带长辈孩子出门，可以稍微加一点保额，多花几块钱就能多一份保障；玩小众户外活动，别贪便宜买普通观光游的方案，一定要选对应活动类型的，不然出事之后可能没法赔，反而亏了。多对比几个不同方案，找符合你行程、价格你能接受的就可以，不用硬选最贵的，适合自己行程的才是最好的。

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四. 出险后如何快速获赔？

第一时间联系保险公司或者你投保的平台报案，别拖。有位游客在恒山徒步的时候不小心崴了脚，当时觉得疼得不算厉害，想着等回到家再说，结果隔了快一周才报案，因为时间拖得太久，保险公司需要重新核对事发细节，硬生生多等了十几天才拿到赔款，反而平白添了麻烦。所以不管伤情轻重，只要你觉得可能会申请理赔，先报案准没错，留好报案的记录和对接人员的联系方式，方便后续跟进。

所有就医相关的材料全部整理收好，一张单据都别丢。哪怕是路边诊所开的消毒换药缴费小票，也得留着。之前有个游客在平遥古城逛的时候，被掉落的树枝蹭破了额头，去医院缝了针，之后申请理赔的时候，把缴费发票弄丢了两张开药的小票，最后只能跑回当地医院重新补打凭证，来回折腾了好几天。常规需要准备的材料，一般包括身份证复印件、完整的病历本、所有的检查单和缴费发票、出院小结，如果是涉及意外伤残的情况，还需要准备对应的伤残鉴定报告，提前按类别整理好，比乱糟糟堆在一起递上去要快很多。

按照要求如实填写信息，别隐瞒细节。申请理赔的时候，需要填写事发时间、地点、经过、受伤情况，每一项都按实际情况写清楚就行。有人之前在山西自驾旅游出了小意外，明明是自己开车的时候没注意撞到护栏受伤，却随口说自己是步行摔伤，保险公司核赔的时候发现和现场监控对不上，直接延后了审核，还差点被拒赔。只要你是如实说明情况，符合条款约定，核赔的速度自然会快起来，隐瞒或者编造信息只会耽误自己拿赔款。

确认保障范围和理赔要求，提前核对清楚。比如有些旅游意外险，只报销医保范围内的用药，如果你用了医保外的自费项目，这部分是没法报销的，提前有数，就不会等到核赔的时候才觉得有问题，来回沟通浪费时间。还有一点，如果是需要异地就医的情况，提前跟保险公司说明情况，问清楚异地就医的材料要求，避免因为材料格式不对被打回来重新提交。

提交申请之后多留意进度，有问题及时沟通。很多人提交完材料就不管了，要是保险公司缺了材料没通知到，或者信息需要补充，就会一直卡在审核环节。你可以隔两三天问一下进度，有任何要求都及时配合补充，就像之前那个在壶口附近不小心滑倒摔断锁骨的游客，提交材料之后主动跟进，保险公司说缺一个诊断证明的原件，他当天就让医院邮寄过来，不到一周理赔款就到账了。按照这几步走，大多数符合要求的理赔都能很快处理完成，不会给你的旅途收尾添堵。

结语

总结一下，去山西旅游买意外险，直接通过正规保险公司官网、线下营业网点或者第三方正规保险平台就能买，缴费一般是一次性缴清，买的时候按照自己的行程和需求选就行：预算有限的短途普通游客选基础保障款就够，去五台山徒步、去壶口附近探险这类特殊行程，可以选保额更高的保障方案，年纪大的长辈优先挑意外医疗免赔额低、报销比例高的产品。赔付项目一般包含意外医疗费用报销、意外伤残和身故给付，像游玩时摔伤崴脚的诊疗费、因为意外导致的伤残身故，都符合赔付要求，只要出险后及时报案、收好诊疗单据和相关材料，就能顺利申请理赔了，选对适合自己的方案，就能放心游玩山西啦。

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