全球旅游意外险是什么 旅游意外险赔偿给谁

引言

出门准备出去玩的时候，不少朋友都会被推荐买一份保险，你是不是也想问，这种全球旅游意外险到底是什么呀？出了事儿之后，旅游意外险的赔偿又会给到谁呢？今天咱们就来把这两个问题说清楚。

一. 保障范围：生病受伤能赔吗

去年国庆，26岁的小周跟朋友去东南亚徒步，走半路上脚踩滑摔下坡，脚踝错位还刮出了大口子，就近送进当地私立医院缝针拍片加固定，前前后后花了快两万块。因为出发前买了对应保险，回去整理好单据提交申请，没几天就把符合要求的医疗费用报下来了，小周说这钱花得太值，不然一趟旅行不仅遭罪还破财。

能获赔的受伤，一般是旅游途中发生的外来、突发的意外损伤，像走路摔碰、交通意外、被异物砸伤这类情况都符合要求。突发的生病也能赔，比如旅行途中突然肠胃炎、过敏发作需要就医，符合要求的都可以申请赔付。

不是所有受伤生病都能赔，有不少情况要提前记清楚。如果你去旅行的时候特意参加了未经保险公司约定的高风险活动，比如未报备的高山攀岩、自由潜水，发生意外之后是没法赔的。还有本身就有的旧病复发，比如之前就有腰伤，旅行途中因为旧毛病发作去治疗，这也不在保障范围内。

如果你计划去境外旅行，一定要提前看清楚保障范围里有没有包含紧急救援服务。之前有位驴友去境外登山的时候出现高原反应，体力不支需要直升机转运下山，这笔转运费用如果在保障范围内，就能由保险承担，不然光是转运费就会让普通人吃不消。去境外的话，还可以留意能不能覆盖当地的公立医院和常用私立医院，避免真出事了找不到符合要求的就诊机构。

买的时候要仔细看条款里的免责内容，别嫌麻烦跳着看。比如你计划带孩子去玩滑翔伞，就提前找能包含这项运动的产品，别等出事了才发现自己买的产品把这类项目列进了免责，拿不到赔款。根据自己的旅行行程调整挑选方向，去普通城市观光和去户外探险，要选的保障内容肯定不一样，一定要对应自己的实际行程选，别随便拿一款就买。

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二. 赔偿金：打给本人还是家属

不同的理赔情况，打款对象不一样，不存在固定给本人还是给家属的说法，得看具体出的是什么事，还有保单里有没有提前指定受益人，我给你掰扯清楚。

如果只是旅途中发生了轻微意外，比如崴脚摔了需要去医院看诊，或者不小心磕碰划伤缝针，这类只涉及意外医疗报销理赔的情况，赔偿金都是直接打给被保险人本人，也就是出门旅游亲自买保险的那个人。去年我身边有个朋友去东南亚旅游，踩滑摔破了膝盖，缝了五针花了八千多，理赔的时候所有材料提交完，一周左右钱就直接打去他自己的银行卡里了，全程不需要家属出面签字，处理起来也简单。

如果发生的是意外导致被保险人残疾的情况，赔偿金也是直接打给被保险人本人。这笔钱是用来给被保险人做康复治疗、弥补无法工作的收入损失的，只有被保险人本人才有支配权，其他人不能代领。哪怕被保险人暂时住院行动不便，也只是委托家属帮忙代办理赔手续，最终赔偿金还是会打到被保险人自己的账户里。

如果发生了意外导致被保险人身故，这时候赔偿金就不会给被保险人了，分两种情况来处理。第一种是投保的时候已经提前指定了受益人，那保险公司会直接把身故赔偿金打到指定受益人的账户里，不用走其他流程。之前碰到过这么一个真实案例，陈先生带父母出国旅游，给自己买了一份旅游意外险，特意把妻子和女儿填成了身故受益人，后来陈先生发生意外身故，保险公司很快就把赔偿金给到了他的妻子和女儿，没出现任何亲属争抢的情况。

第二种情况就是投保的时候没有指定任何受益人，这种时候身故赔偿金就会作为被保险人的遗产，按照继承顺序分给法定继承人，这时候也就是打给符合继承要求的家属。这里给大家提个醒，如果你已经有明确想给到的家人，投保的时候一定要提前填好指定受益人，不然后续可能会出现多个亲属来分这笔钱的情况，凭空生出不少纠纷。

最后给大家提两个实用建议，第一填受益人的时候，一定要写清楚受益人的姓名和身份证号，别只写“妻子”“孩子”这种模糊的称呼，避免理赔的时候出问题；第二如果后续你想改受益人，直接联系保险公司走变更手续就行，很方便，不用一直维持最初的填写内容。

三. 人群建议：老人孩子怎么挑

先说带娃出行的家庭怎么挑。孩子出门好奇心重，跑跳打闹容易磕碰擦伤，还容易突发肠胃不适、感冒发烧这类急症，选的时候优先把意外医疗的报销范围放在第一位，优先选覆盖境外公立医院普通门诊的，报销比例越高越好。去年有个妈妈带5岁孩子去东南亚旅游，孩子在酒店泳池边跑的时候滑倒，磕破了下巴缝了五针，还因为泳池水温凉诱发了急性支气管炎，她买的这份旅游意外险，刚好覆盖了门诊缝合的费用还有输液的药费，最后花的八千多块钱基本都报了，没给自己添额外负担。如果带孩子参加一些亲子户外项目，比如浮潜、亲子徒步，一定要看清楚保单里有没有包含这些项目，别默认所有项目都能保，很多常规保单不包含这类项目，提前看清楚才能不踩坑。

再说未成年孩子的购买注意事项，给孩子买的时候，不用刻意追求太高的身故保额，按照国内相关要求，未成年的身故保额有统一限制，买多了也没用，把预算多倾斜在意外医疗和紧急医疗转运上就好。如果孩子本身有过敏、先天性轻症之类的小问题，投保的时候看清楚健康告知，大部分旅游意外险健康告知都比较宽松，只要不是特别严重的问题都能正常买，不用特意隐瞒，如实告知就可以顺利承保。

接下来是出门旅游的老年人怎么挑。很多老年人退休之后有空，都喜欢出去转转，不管是国内转还是出国玩，选购的时候第一个要注意投保年龄限制，不同的产品对投保年龄上限要求不一样，不少产品只接受75岁以下的投保人，超过年龄买不了，选的时候先看年龄要求，符合了再往下看。老年人本身容易有一些常见的身体问题，突发急性病的概率比年轻人高，选的时候一定要包含突发急性病的医疗责任，去年有个68岁的大爷跟团去欧洲旅游，玩的第二天早上起来突然胸闷，去医院检查说是急性心肌缺血，住了三天院花了六万多，刚好他买的这份保险包含突发急性病医疗，最后给报销了大部分，不用子女掏全部的钱。

老年人投保还要注意健康告知的要求，大部分旅游意外险针对老年人的健康告知，只会要求能正常出行、生活能自理，不会问太多过往病史，如果你有高血压、糖尿病这类常见慢性病，只要平时控制稳定，能正常出门旅游，一般都能买，不用因为有慢性病就觉得买不了。预算有限的老年朋友，可以优先把额度放在医疗和救援上，不用买附加太多没用的责任，把核心保障做足就够了。

最后给不同预算的人群再补个小建议，刚工作没多少积蓄的年轻人，短途出国玩可以选性价比高的基础款，保够意外医疗和紧急救援就可以，每天几块钱就能有不错的保障。预算充足，带老人孩子一起出行的家庭，可以选责任全一点的，把行李丢失、行程变更这类附加责任也加上，万一航班延误、行李丢了，也能赔一点损失，出门玩更踏实。如果本身已经有了百万医疗险，也别忘了买这份旅游意外险，大部分普通百万医疗险不覆盖境外的医疗费用，也不提供境外救援服务，出门玩还是得补一份对应的保障才行。

四. 理赔实操：出事后如何报案

出门旅游遇上意外，第一时间别慌，先报案。很多人出事之后光顾着处理伤情和后续行程，忘了跟保险公司说这事儿，等到回头找理赔的时候才发现错过了报案时效，本来能赔的钱拿不到，白吃了亏。

一般来说，要求事故发生后十天内报案，不同保险公司要求不一样，反正越早越好。我之前碰到一个驴友，在国外登山摔了腿，当地医疗条件有限，转院折腾了小半个月，等回到国内才想起给保险公司打电话，结果因为没及时报案，保险公司没办法核实事故细节，最后只赔了一半，他悔得不行。所以记住，哪怕你正在处理紧急情况，也得抽个几分钟打个电话，或者让同行的家人朋友帮你联系，先把案报了再说。

报案的时候要准备好这些信息：投保人或者被保险人的身份信息，买这份保险的保单号，还有事故发生的时间、地点、原因、目前的伤情，说清楚这些就行，不用多讲没用的。很多人一慌就说不清楚状况，越说越乱，反而耽误了保险公司的处理进度。你就照着这几点说，方便工作人员快速登记，进入核实流程。

还有一个特别容易踩的坑，就是票据保存。刚才说的那个驴友，除了没及时报案，还丢了一份当地医院的缴费小票，因为国外的票据补办起来特别麻烦，最后这笔钱也没补上。你要是在境外发生意外，不管是挂号费、医药费还是交通费，所有的单据、小票、诊断证明都要好好收着，最好拍完照片存在手机云端，就算原件丢了，还有电子备份能用上。

最后，理赔款到账一般需要三到七个工作日，只要你资料齐全，信息真实，很快就能到账。要是你有指定受益人，直接打到受益人账户；没有指定受益人，就打到被保险人或者法定继承人名下。报案之后多跟你的理赔专员联系，有什么不清楚的直接问，别自己闷着猜，早一点把需要补充的资料交上去，就能早一点拿到理赔款。

结语

说白了，国内可买的这类针对全球出行的旅游意外险，就是给你出门游玩兜底的保障，一般覆盖出行途中的意外受伤、突发疾病相关医疗，不少还带有紧急救援服务，只要你符合投保年龄和健康要求就能买，只是要注意不同产品对高风险活动的约定不一样。至于赔偿给谁，要是普通意外医疗、门诊住院理赔，钱一般赔给被保险人也就是出行的本人；要是发生身故责任，就会赔给投保时你指定的受益人，没有指定就按照相关约定处理。不管你是年轻人出门玩，还是带老人孩子出行，都可以根据自己的出行安排、预算和身体情况选，记得投保前看清条款，保留好理赔需要的所有单据，出了问题第一时间联系保险公司就可以。

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