出国游旅游险买什么 已经出国怎么买旅游险

引言

计划出国玩的朋友，是不是都纠结过该挑哪款旅游保障？已经身在国外才想起没买的朋友，是不是急着想知道还能不能补上？这两个问题咱们今天慢慢说清楚。

一. 出发前选购要点有哪些

先看好承保的地区范围，别你要去的地方，买的保障不覆盖，白花钱。之前我表姐计划去东南亚周边国家玩，图便宜随手买了一款，没仔细看地区说明，临出发才发现她要去的那个目的地不在承保列表里，只能退了重新买，折腾了半宿才搞定。

其次盯紧医疗相关的条款细节。优先选支持当地合规公立医院的产品，重点看医疗保额符合你的行程需要，别只盯着低价选。就拿我之前跟团出游认识的小周来说，他出发前买保障的时候，只挑了最便宜的那款，医疗保额很低，而且条款里写了只赔回国后的治疗费用。结果他在当地吃海鲜闹了急性肠胃问题，去当地公立医院花了大几千，回来找保险公司才发现不符合理赔要求，全部费用都只能自己掏，心疼了好几个星期。

第三，结合你的出行项目加对应责任。如果你就是普通的城市观光、逛景点吃美食，选基础保障就够，价格也便宜，一般几十块就能拿下一周的保障。要是你计划去玩潜水、滑雪、登山这类常见的户外项目，一定要提前看清楚，买包含这类项目责任的产品，别默认所有出行项目都能保——不少基础款保障是把这类项目列在免责里的，真出事了不赔。我朋友阿凯去年跟朋友去境外滑雪，买的就是普通城市游的保障，摔了腿骨折花了不少钱，最后申请理赔被拒，就是因为条款里写了高风险运动不在保障范围内。

第四，看好保障期限，一定要让你的保障覆盖整个出行全程，别从出发当天才开始算，提前一天买，把出发前的交通时间也覆盖上，回来也多留个一两天的余量，万一航班取消或者延误改期，也不会出现保障断档的情况。之前有个网友跟我吐槽，他买保障的时候，刚好选的是出发当天到返程当天生效，结果返程航班因为调整延后了一天，他在落地转机的时候摔了，刚好过了保障期限，没法理赔，后悔没多买一天。

最后，关注一下随身财物和证件相关的附加责任，要是你带了电脑、相机这类贵重电子产品出行，可以选包含随身财物损失责任的，当然如果你的财物本身已经有其他保障，也可以不用额外加这部分，根据自己的带的东西选就行。另外，尽量选包含证件补办相关费用的保障，出门在外护照丢了，补办不仅麻烦还要花不少钱，有这项责任能帮你省不少开支。

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二. 已出境如何购买保障续上

先给大家说个实打实的例子，我同事老王去年跟团出发去东南亚，临走前光忙着打包行李、跟同事交接工作，把买旅游险这件事忘得一干二净，落地之后才拍脑袋想起这茬，翻了好几个平台找能买的产品，大部分都提示只能出发前在境内购买，压根买不了，吓得他慌了好几天，总怕出门在外出点意外没人兜着。

其实不是完全没选项，现在有少部分产品支持已经出境的游客投保，你打开正规的保险销售平台，直接筛选支持境外投保的产品就行，不过这里要提醒你，一定要用国内的身份信息投保，也得确保你出行的目的地在这款产品的保障范围内，别瞎填目的地，不然最后赔不了吃亏的是自己。

我身边还有朋友之前碰到过这种情况：本来出发前买了保障，结果玩得开心，临时决定多留几天，原来的保障刚好到期，这种情况就得提前找支持延长保障期限的产品，大部分支持续期的产品，要求你原来的保障没有出险，而且续期的总时长不能超过产品规定的上限，我朋友阿凯去年在欧洲临时多待了一周，就是在原有投保平台申请了续期，花了几十块钱就把缺口补上了，挺方便的。

这部分投保有几个硬性要求你一定要记牢：第一，你得持有中国内地的身份证，大部分产品不对境外身份的投保人开放；第二，投保的时候你的行程不能已经出现了意外，要是已经出事了再想着投保骗保，那肯定是会被拒赔的，还会留下不良记录；第三，投保的时候一定要准确填写你现在所在的目的地，别因为怕麻烦就瞎填，很多产品对部分地区有特殊约定，填错了直接影响后续赔付。

给不同情况的人直接说可操作的方案：如果你是刚落地就忘了买，预算不高的话，就选基础款，只覆盖意外医疗和随身财物损失就行，每天几块钱就能搞定；如果你已经出来快半个月，本来的保障到期要续，预算够的话，可以加个行程延误、证件损失的责任，出去玩碰到证件丢失补办，也能报销一部分工本费和交通费用；要是你本身有基础健康问题，投保的时候一定要如实告诉保险公司你的身体情况，别隐瞒，不然真出事了，保险公司会拒绝赔付。

三. 老人小孩投保需注意啥事

先给大家说个我身边的真实案例，去年五一，陈女士带自己70岁的妈妈还有7岁的儿子去边境城市玩，出发前随便挑了一份便宜的产品，没细看保障内容，也没填妈妈的高血压病史。结果妈妈爬山的时候头晕摔了一跤，膝盖缝了六针，小朋友乱跑被路边的石头划破了手要打破伤风，最后找理赔的时候，两边都出了问题，折腾了快两个月才拿到部分赔款，闹心极了。今天直接给大家说干货，不用绕弯子。

给老人买，首先要把健康告知这件事说清楚，别想着隐瞒病情。很多产品对超过60岁的老人会有简单的健康问询，大多是问有没有严重的慢性病史，只要按照实际情况回答就可以，隐瞒的话直接会被拒赔，像刚才说的陈女士妈妈，就是因为隐瞒了高血压，本来摔倒和血压没关系，但因为没如实告知，还是扣了一部分赔款，得不偿失。

给老人选保障的时候，优先挑包含意外门诊、意外医疗责任的产品。老人腿脚不利索，容易摔倒磕碰、扭伤，这些小意外大多不用住院，在当地的门诊就能处理，如果有门诊责任，挂号费、药费、检查费都能按比例报，不用自己全掏腰包。价格方面，不用选太贵的，根据出行天数选就行，一周左右的行程，几十块就能买到够用的保额。

然后说给小孩买，小朋友活泼好动，好奇心强，跑跳的时候容易磕伤碰伤，还容易因为吃坏东西闹肚子发烧，挑产品的时候，也要优先选包含门诊责任的，另外可以看看有没有意外烫伤、误食这些针对性的保障，这些都是小朋友出国游容易遇到的状况。如果孩子本身有过敏、哮喘这类常见的慢性疾病，投保的时候也要如实说清楚，别漏填。

最后给不同需求的朋友说针对性方案，如果预算有限，只需要给老人孩子选基础版的就行，覆盖医疗和意外责任就够用。如果预算比较宽松，可以加选行李遗失、行程变更这些附加责任，小朋友容易丢东西，老人容易因为身体临时改变行程，加了这些保障更稳妥。带老人小孩一起出行的话，可以分开投保，别一张保单保所有人，分开投能针对两个人的情况选合适的保障，后续理赔也更方便。

四. 出事后索赔流程别搞错

第一件要做的事，一定是第一时间拨打保险公司的客服电话报案。别拖着，有些保险要求发生事故后一定时间内就得报案，拖得越久越容易出问题。之前就遇到过一个游客小王，在境外摔了一跤崴了脚，想着先自己找药店买药处理，等回到酒店又玩累了忘了这回事，结果过了三天才想起报案，保险公司那边因为报案延迟，核实情况费了好大功夫，最后赔付也耽误了不少时间。所以记住，不管事情大小，只要你觉得可能需要理赔，先打个电话说一声，留好报案记录准没错。

报案之后，要做的就是保存好所有相关的纸质材料和电子凭证。如果是发生了医疗费用，那医院的诊断证明、收费单据、药品清单一样都不能少。要是行李丢了或者损坏了，先别急着走，找当地景点或者交通部门开个遗失证明，拍好现场照片存着。如果是证件丢失，要第一时间去当地使领馆补办，补办的收费单据也要收好，很多旅游险都能赔付一定额度的补办费用。别觉得有些单据看着没用就随手扔了，到理赔的时候少一样，都得耽误好几天，多存着总没错。

不同情况的理赔，提交材料的方式也不一样。现在大部分保险公司都支持线上提交材料，你只需要按照客服说的，把所有材料拍成清晰的照片或者扫描成PDF，发到指定邮箱或者上传到保险公司的小程序、APP就行，不用专门把纸质材料寄回去，省了不少时间。如果有些材料必须要纸质原件，你也可以寄顺丰这类靠谱的快递，留好快递单，避免材料丢失。

提交材料之后，就等保险公司审核就行。如果你的材料齐全，事故责任清晰，一般审核都很快。要是审核过程中保险公司让你补充材料，别嫌麻烦，按照要求尽快提供就行，这也是为了能快点给你赔付。比如之前有个游客，提交医疗单据的时候只拍了正面，没拍到背后的收费项目明细，保险公司打电话让他补拍，他当天就重新拍了发过去，三天之后赔款就到账了。

最后还有个要提醒大家的点，如果是境外发生了紧急医疗救援，一定要用保险公司指定的救援机构，别自己随便找。很多旅游险都包含紧急救援服务，你打了保险公司的电话之后，他们会帮你联系对接当地的医院和救援机构，相关费用保险公司会直接和机构结算，不用你自己先垫付一大笔钱，这能帮你省很多事儿。要是你自己随便找了救援，后续理赔很可能会出现纠纷，所以一定要记清楚，走保险公司指定的救援流程。

结语

总结来说，还没出发的朋友可以先梳理下自己的行程，日常观光选基础医疗+行李证件损失保障就够用，要是安排了徒步、潜水这类活动，记得加上对应活动的意外责任，预算宽松就选医疗保额高一些的，预算有限也可以选符合基础需求的高性价比选项，只要看清楚医院范围和条款要求就行；已经出门忘了买的朋友，可以多找几家平台问问有没有支持境外投保的产品，记得如实说清自己当前所在位置，别隐瞒信息影响后续理赔；带老人小孩出门的朋友，重点盯住门诊意外责任，如实做好健康告知就不会出问题。出门玩求的就是顺心，提前把保障安排明白，才能玩得踏实安心呀。

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